Credite Bancare Pentru Persoane Fizice

7/31/2019 Credite Bancare Pentru Persoane Fizice

1/57

NDRUMTOR TIINIFIC:ASIST. DRD. BOGDAN CPRARU

CREDITE BANCARE PENTRU

PERSOANE FIZICE

DISCIPLINA: MONED I CREDIT

AUTOR:STUDENTI:AN II, ZI

PIATRA NEAM 2007CUPRINS

1


2/57

INTRODUCERE2

CAPITOLUL I

CREDITUL: NOIUNI GENERALE I CLASIFICRI...........31.1. Conceptul i necesitatea creditului...31.2. Caracteristicile creditului..4

CAPITOLUL IICREDITUL BANCAR. FORME I FUNCII.9

2.1. Caracteristicile i formele creditului bancar...92.2. Funciile creditului bancar..10

2.3. Rolul creditului bancar n economia de tranziie..112.4. Dobnda............13

CAPITOLUL IIIACTIVITATEA DE CREDITARE..15

CAPITOLUL IVACTIVITATE PRACTIC...19

4.1. Creditul auto ( vehicule i bunuri de folosin ndelungat )....19

a) Banca Comercial Romn ( B.C.R. )19b) Raiffeisen Bank - Banca Ta De ncredere..23

4.2. Credit pentru nevoi personale.24a) Piraeus Bank.24b) Banca Transilvania...27

ANEXE B.C.R30

ANEXE RAIFFEISEN BANK..43ANEXE BANCA TRANSILVANIA.45ANEXE PIRAEUS BANK.51

BIBILOGRAFIE.....57

INTRODUCERE

2


3/57

Economia de pia presupune existena unuisistem bancarcare sasigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei iorientarea lor temporar n desfurarea de activiti economice eficiente.

Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare areo importan major, aici intervenind funcia bncii de analist financiar

pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente.n angajarea resurselor lor, bncile se confrunt cu o serie de riscuri i

anume: Riscul de nerambursare; Riscul lipsei de lichiditate; Riscul variaiei ratei dobnzii pe pia; Riscul de capital; Riscul repatrierii capitalului n condiiile creditrii externe

( riscul valutar i riscul de ar ).Acordnd credite banca i asum mai multe riscuri, acestea fiind

determinate fie de calitatea celui care face mprumutul, fie de evoluiaeconomic general, fie de structura general a bncii.

Evideniem faptul c performana bancar are dou dimensiuni:rentabilitate i risc, iar managementul bancar urmrete maximizarea

performanelor bancare prin armonizarea urmtoarelor obiective: Maximizarea rentabilitii bncii Minimizarea expunerii la risc

ncadrarea n normele de calitate i comportament prudenialOferta de credite este determinat, primordial, de nivelul economisirii,

influenat de nivelul veniturilor i preferinele de consum ale subieciloreconomici.

Cererea de credite este condiionat de trei mari factori i anume:1. Statul ;2. ntreprinderile;3. Populaia.

Aceti facori sunt influenai de evoluia acivitii economice i de

tendinele de dezvoltare a investiiilor.

3


4/57

CAPITOLUL ICREDITUL: NOIUNI GENERALE I CLASIFICRI

1.1. Conceptul i necesitatea creditului

Creditul a aprut pe baza dezvoltrii produciei de mrfuri, n evoluiaacesteia, ntr-un anumit moment, relaiile de credit depind sfera producieii circulaiei mrfurilor, schimbul cptnd forma unor relaii monetare.

Apariia creditului a depins de un anumit stadiu de dezvoltare aschimbului, cnd vnztorul pred valori de ntrebuinare n schimbul unei

promisiuni c va primi cndva o valoare. Acest fapt constituie o vnzare pecredit. Sub aspect economic creditul const, deci, n cedarea unor valori dentrebuinare prezente n schimbul unor valori de primit n viitor.

Termenul de credit vine din limba latin, de la creditum, participiul

trecut al verbului credere, semnificnd ncrederea celui care d uneipersoane anumite bunuri, lucrri sau servicii, c va primi n schimb valoricorespunztoare. n limba romn cuvntul credit a ptruns n secolul XVIII,

preluat din limba francez prin cuvntul credit .Analiza apariiei cuvntului evideniaz faptul c, pe msura

instituionalizrii funciei monetare ca mijloc de plat, a avut loc decalarean timp a actului de vnzare de cel de creditare.

Acest fenomen exprim o conexiune direct ntre productor iconsumator, ntre ofert i cerere, i ntre cei doi ageni economici

reprezentativi ai economiei: furnizorul i beneficiarul.Sub alt aspect, creditul a aprut din necesitatea stingerii obligaiilordintre diferii ageni economici, proces cruia nu-i poate face fa monedalichid, n aceast perspectiv creditul reprezentnd o prghie a desfurriioricrui proces economic. La nivelul agentului economic se constat c pelng capitalul propriu acesta contracteaz i mprumuturi, n particular

bancare, sub forma creditului. Lrgirea produciei, ctre care tinde oricemanager, crearea condiiilor pentru a rezista proceselor concureniale iobinerea unui profit care s-i asigure desfurarea normal a activitii suntde neconceput fr existena creditului.

n mod simplificat, creditul poate fi definit ca o form special demicare a valorilor: vnzare de mrfuri cu plata amnat sau cu transferarede moned cu titlul de mprumut.

n peisajul literaturii monetare romneti, Victor Slvescu, definetenoiunea de credit, astfel: creditul i operaiunea de credit constituie acel fapteconomic prin care se cedeaz o sum de bani efectuat la un moment datdin partea unui subiect economic, n folosina altui subiect economic, cu

4


5/57

obligaia acestuia din urm de a restitui mai trziu, la un termen fixat, sumaprimit plus o sum de bani, care se cheam interes sau dobnd1.

Francezul Charles Gide definete creditul ca fiind schimbul uneibogii prezente contra unei bogii viitoare, iar profesorul F. Leitner afirmc prin credit se nelege cedarea i primirea unui bun la o epoc, ncredina c acelai bun, sau altul de aceeai valoare, va fi restituit la o datviitoare, potrivit nelegerii ntre pri .

Elementul comun care se regsete n diferitele definiii ale credituluiprezint trei aspecte:

Existena unei disponibiliti la unii ageni economici iacceptarea de ctre acetia s le cedeze ( mprumut ) altorageni ( debitori );

Pierderea temporar a unor drepturi de ctre cel care acordmprumutul ( mprumutant );

Obligativitatea mprumutatului de a restitui mprumutul la untermen numit scaden, nsoit n mod obligatoriu de dobnd.

1.2. Caracteristicile creditului

n amplitudinea sa, relaia de creditare evideniaz un set decaracteristici, prin care i se delimiteaaz sfera i se caracterizeaz coninutul.

a) Subiectele relaiei de credit , creditorul i debitorul, acoper o marediversitate n ceea ce privete apartenena la structurile social-

economice, motivia angajrii ntr-un raport de credit i durata acestuiangajament etc. Dup natura participanilor la procesul de creditare,acetia pot fi grupai n trei categorii cu ampl cuprindere:ntreprinderile, populaia i statul.Raportul de credit implic, din punct de vedere patrimonial,

redistribuirea unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existena unorprocese de economisire sau de acumulri monetare.

n calitate de creditori, ntreprinderile i populaia se afirm difereniatn diferite ri, tendina fiind, n rile dezvoltate economic,de cretere a

ponderii populaiei la procesul de creditare, ceea ce genereaz ample

modificri n activitatea bancar, de transformare financiar adisponibilitilor monetare n economii financiare.

n calitate de debitor, alturi de ntreprinderi, i n cea mai micmsur de populaie, se afirm cu putere statul, ponderea acestuia n debitul

1 . Slvescu, Victor, Curs de moned, credit, schimb, Editura Scrisul romnesc, Craiova,1932, p. 402

5


6/57

naional variind ntre 20% i 40%, n funcie de ar i timp ( stadiulevoluiei economice ).

b) Promisiunea de rambursare , elementul esenial al relaiei de credit,presupune riscuri care necesit, n consecin, angajarea unor garanii.n raporturile de credit riscurile probabile sunt riscul de nerambursare

i riscul de imobilizare.Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a

incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale,deficienelor mprumutatului. Prevenirea riscului se poate realiza prindiversificarea sa sau prin garantarea mprumutului.

Riscul de imobilizare survine la banc sau la deintorul de depozite,care nu sunt n msur s satisfac cererile titularilor de depozite, din cauzaunei gestiuni nereuite a creditelor acordate. Prevenirea unui asemenea risc

se poate obine prin administrarea judicioas a depozitelor i creditelor dectre bnci, angajarea de credite pe hrtii de valoare, mobilizarea efectelor

prin rescont i prin alte operaiuni. n acest sens, banca trebuie s-intreasc poziia sa de creditare prin garanii personale i garanii reale.

Garania personal este angajamentul luat de o ter persoan de aplti, n cazul n care debitorul este n incapacitate. Garania poate fi simpli solidar.

Garania real cuprinde dreptul de reinere, gajul, ipoteca iprivilegiul.

Dreptul de reinerepermite creditorilor s rein un bun corporal,proprietate a debitorului, atta timp ct el nu a fost achitat integral.

Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun ngarania creditului, gajul. Acesta poate avea loc cu sau fr deposedare.

Ipoteca este actul prin care debitorul acord creditorului dreptulasupra unui imobil, fr deposedare i cu publicitate, conferindu-icreditorului dreptul de preferin i dreptul de urmrire. Ipoteca poate filegal, convenit sau juridic.

Privilegiuleste dreptul conferit de lege unor creditori de a aveaprioritate n a fi pltii atunci cnd dispun de o garanie asupra unei pri sau

asupra totalitii patrimoniului debitorului. Privilegiile pot fi generale ispeciale, respectiv mobiliare i imobiliare.

O bun garanie nu reprezint dect o precauie suplimentar i nu unsuport al unui risc mai mult dect probabil. n caz de necesitate,transformarea garaniilor n bani presupune pentru creditor eforturi icheltuieli suplimentare, implicnd imobilizri ndelungate ale fondurilor.

6


7/57

c) Termenul de rambursare , caracteristic esenial a creditului, are omare varietate. De la termene foarte scurte ( 24 ore ) se ajunge latermene de la 30 la 50 de ani i chiar 100 de ani ( pentru construciade locuine ).Pentru creditele pe termen scurt este specific rambursarea integral la

scaden. Creditele pe termen mijlociu i lung implic adesea rambursareaealonat, fapt ce nseamn c, pe parcurs, la termene stabilite, lunare,trimestriale etc., o dat cu plile cuvenite pentru dobnzi se ramburseaz o

parte din mprumut.

d) Dobnda reprezint caracteristica definitorie a creditului. Clauzadobnzii fixe, cuvenit n cadrul acordului de credit, este acceptabil

pentru ambele pri, pentru ntregul mprumut i pe toat duratacreditului.

Sub presiunea inflaionist s-a instituit regimul dobnzilor variabile( sensibile ), situaie n care dobnzile se modific periodic ( de regulsemestrial ), n funcie de nivelul dobnzilor pe pia.

n cadrul acordului de credit se poate prevedea adiionarea dobnziicuvenite i plata integral a acesteia la ncheierea contractului.

Dobnda este considerat n teoria marxist ca pre al capitalului demprumut, care se stabilete pe piaa capitalurilor de mprumut, prin joculcererii i ofertei acestora. n teoria modern a dobnzii, dup apariia Teoriei generale a lui J. M. Keynes, nivelul dobnzii este considerat a

fi rezultatul tensiunii dintre cererea i oferta ntregii mase de bani aflate ncircualie. n plus, nu poate fi pierdut din vedere influena autoritilormonetare n fixarea nivelului dobnzii, determinat ca rat procentual adobnzii.

Rata dobnzii este preul pltit pentru a dispune timp de un an de oanumit cantitate de moned.2

Rata dobnzii reprezint raportul procentual dintre: mrimea absoluta dobnzii anuale pltite i creditul acordat:

d = Da / C x 100, unde:d = rata dobnzii exprimat n procente

Da = mrimea dobnzii anualeC = creditul total acordat.Mrimea dobnzii totale ( D ) este direct proporional cu mrimea

creditului acordat ( C ), durata lui ( T ) rata dobnzii ( d ):D = d x C x T / 100

2. Albertini, J. M.,Les rouages de lconomie nationale, 35 edition entierement revue etcorrige, les Editions ouvrires, Paris, 1988, p. 190.

7


8/57

Rata dobnzii este n strns corelaie cu rata profitului, trebuind s fiemai mic dect aceasta. Altfel, ntreprinztorii nu vor angaja credite,deoarece prin valorificarea acestora prin investiii ar trebui s consumentregul profit sau chiar mai mult, pentru a plti dobnd, ceea ce-ar facenerentabil activitatea lor. Rata dobnzii depinde ns i de rata inflaiei ,adic de rata deprecierii monetare.

Aprut pe o anumit treapt a dezvoltrii raporturilor marfaro-bneti,nc n ornduirea sclavagist3, i cunoscnd n evoluia sa numeroase forme,creditul joac azi un rol esenial n orice economie modern.

e) Acordarea creditului ( Tranzacia ) . Creditul poate fi constituit ncadrul unei tranzacii unice: acordarea unui mprumut, vnzarea uneiobligaiuni, angajarea unui depozit.n cadrul sistemelor de credit deschis ( linii de credit ), mprumuturile

efective intervin la intervale liber alese de ctre debitor, crile de credit fiinmodalitile cele mai rspndite pentru aceast form.

Consimirea tranzaciei, respectiv acordarea creditului, fiind un act demare importan, creditorul trebuie s-i asigure o bun informare idocumentare pentru evitarea riscului.

f) Consemnarea i transferabilitatea sunt caracteristici necesare alecreditului. Acordurile de credit sunt consemnate, n marea lormajoritate, prin nscrisuri instrument de credit a cror form de

prezentare implic aspecte multiple i difereniate, esenial fiindobligaia ferm a debitorului privind rambursarea mprumutului,respectiv dreptul creditorului de a i se plti suma angajat.Prin intermediul transferului se realizeaz cesiunea creanei, a

dreptului de a ncasa suma nscris n instrumentul de credit, precum iveniturile accesorii.

Transferul direct este desfurat n cadrul raporturilor directe ntrecreditori sau ntre bnci privind circulaia cambiei ( scontare i rescontare ),a cecului etc., n timp ce transferul pe pieele financiare are ca obiectobligaiunile i alte hrtii de valoare asimilate.

Transferabilitatea instrumentelor de credit i deci transferulacordurilor de credit de la un beneficiar la altul ( de la un creditor la altul )este, in primul rnd, o expresie a lichiditii portofoliului de creane, a

3. Operaiuni de mprumut efectuate de persoane specializate n astfel de activiti au existatprobabil la egipteni i fenicieni, dar cu siguran la greci ( trapeziii ) i la romani(argentarii).

8


9/57

posibilitii pentru fiecare creditor de a transforma creane n bani, potrivitunei necesiti sau unei noi opiuni.

Practica bancar relev c transferabilitatea deine un loc important,deoarece permite utilizarea fluxurilor fireti de constituire i utilizare acapitalurilor temporar disponibile.

Prin creditare, bncile folosesc, ntr-o prim etap, capitaluriletemporar disponibile mobilizate de ele, pentru ca ntr-o etap urmtoare srecurg la concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca deemisiune i alte bnci prin opreaiile de recreditare.

CAPITOLUL II

9


10/57

CREDITUL BANCAR. FORME I FUNCII

2.1. Caracteristicile i formele creditului bancar

Forma definitorie a creditului, creditul bancar cuprinde o sfer largde relaii, angajnd modaliti diferite, pe termen scurt i pe termen mijlociui lung, privind operaii bazate sau nu pe nscrisuri garantate sau negarantate.

Creditul bancar constituie o form de suplinire i completare a ceculuicomercial, avnd ns o sfer mai larg, fiind mai elastic i mai eficient, se

poate mica, ad libitum , in orice direcie. La baza formrii credituluibancar se afl disponibilitile devenite temporar libere n urma rotaiei deansamblu a fondurilor participante la procesele economice.

Participanii la angajarea creditului bancar sunt, pe de o parte, bncile,care apar n calitate de creditori, iar, pe de alt parte, diferiii ageni

economici care solicit credit, n calitate de debitori.Dac n cazul creditului comercial partcipanii la relaiile de credit

sunt n cele mai multe cazuri ntreprinztori, n cazul creditului bancarnumai unul dintre participani este agent nefinanciar , productorul( ntreprinztorul ), cellalt partcipant fiind banca, adic un agent financiar.Banca apare n ipostaza de deintor al sumei mprumutate.

Datorit elasticitii sporite a creditului bancar fa de creditulcomercial, creditul bancar a devansat creditul comercial, existnd o legturorganic ntre cele dou credite, deoarece deseori creditul comercial se poate

transforma n credit bancar sau creditul bancar poate constitui un bun suportpentru un credit comercial.Prin formarea depozitelor bancare pe seama disponibilitilor, pe de-o

parte, i acordarea de credite pentru activitatea de exploatare curent saurealizarea obiectivelor de investiii, pe de alt parte, bncile i clienii lor( ntreprinztorii ) se gsesc n raporturi de reciprocitate.

Modalitile tehnice de creditare a activitii curente a ageniloreconomici sunt multiple: creditele de trezorerie, linia de credit simpl, liniade credit confirmat, linia de credit revolving, creditele cu destinaie specialetc.

Creditele de trezorerie sunt credite pentru acoperirea unor goluri decas, indiferent de cauza care determin aceste goluri. Ele sunt credite frdestinaie prestabilit, aa numitele credite nonafectate. Aceste credite nusunt garantate n mod expres, ci prin starea de bonitate a debitorului.Datorit acestor particulariti, creditele de trezorerie se caracterizeaz

printr-o mare operativitate.

10


11/57

Linia de credit simpl definete limita maxim a creditului ce seaccept a se acorda ntr-un cadru general prestabilit.

Linia de credit confirmat beneficiaz de o consemnare ntr-undocument scris, convenit la banc.

Linia de credit revolvingpune n eviden un mecanism de creditare cuauto-ncrcare pe msur ce creditele anterioare au fost rambursate, fr amai fi necesar producerea expres de documente care s ateste necesitatearennoirii creditului.

Unele credite, mai ales cele pentru constituirea de stocuri, reclamrespectarea destinaiei creditului i o eviden distinct n contabilitatea

bncii. Asemenea credite cu destinaie special se acord pentru constituireade stocuri sezoniere privind materii prime agricole, pentru producia deconserve, pentru stocarea unor materiale de construcii etc.

2.2 . Funciile creditului bancar

Creditul bancar realizeaz dou funcii:1) Redistribuirea fondurilor temporar disponibile : n activitatea de

creditare, bncile folosesc nu numai fondurile lor proprii ci i unnsemnat volum de fonduri atrase de la teri, cum ar fi:disponibilitile existente n conturile clienilor bancari, diverse

plasamente pe termen scurt efectuate de ntreprinderi i instituii.n acest fel prin intermediul bncilor se mobilizeaz disponibiliti

bneti temporar existente la anumite categorii de ageni economici, urmnda fi utilizate credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor nevoi temporarela ali ageni economici, realizndu-se astfel o redistribuire temporar a uneimari pri a disponibilitilor existente la un moment dat n economie.

2) Funcia de emisiune presupune o alt latur a creditului bancar princare se realizeaz lrgirea creditului i anume pe calea crerii demijloace bneti suplimentare. Funcia de emisiune a credituluieste indispensabil ntr-o economie n care activitatea economicn cretere solicit un volum sporit de mijloace bneti.

Politica de credit a bncilor constituie totodat i politica de emisiune,ntruct creditul acordat de bnci este sursa unor mijloace bnetisuplimentare pentru agenii economici, contribuind la realizarea unorcorelaii ntre masa banilor n circulaie i nevoile productive.

Dac pulsul de mijloace bneti cerut de dezvoltarea economic nupoate fi acoperit prin funcia de redistribuire a creditului, el poate ficompletat prin lrgirea creditului pe calea crerii de noi mijoace bneti.

11


12/57

De exemplu, o depunere la banc de 1000 RON, de ctre un cientbancar oarecare poate provoca o lrgire a posibilitilor de creditare alebncilor, astfel: n conformitate cu prevederile legale, banca primitoare adepunerii iniiale de 1000 RON este obligat s pstreze lichid un anumit

procent din aceast depunere, iar restul poate fi utilizat pentru acordareaunui credit depunndu-l n cont la o banc spre fructificare; la rndul ei ceade-a doua banc, poate pstra lichid procentajul legal, iar restul poate fiutilizat pentru un nou credit, la o alt banc, .a.m.d. Cu alte cuvinte,depunerea iniial de 1000 RON este multiplicat, injectndu-se neconomie, sub form de credit, o sum cu att mai mare cu ct circuitul serepet de mai multe ori. Aceast cifr se numete multiplicatorul creditului iilustreaz creterea mai mare a masei banilor n circulaie dect depunereainiial.

2.3. Rolul creditului bancar n economia de tranziie

Pentru ca roloul creditului s se exercite n mod efectiv i eficient,manifestndu-i la maximum avantajele i diminund la minimum pericolelei dezavantajele, este necesar ntrunirea mai multor condiii obiective isubiective, care se pot grupa n cinci mari categorii:

1. Condiii de ordin juridic, legal , referitoare la existena unuicadru juridic, a unor legi care s reglementeze cu precizie, frechivoc, msurile de protecie acordate contractelor ncheiate

ntre creditor i debitor, procedurile de coerciiune fa dedebitorii recalcitrani, modul de lichidare a operaiunilor decredit ajunse n litigiu etc., astfel nct s creasc ncredereaagenilor economici i s se limiteze riscurile.

2. Condiii de ordin instituional, infrastructural , constnd nexistena unui sistem de instituii i organisme solide, bineconcepute, cu atribuii clare n efectuarea operaiunilor decredit, dar i n exercitarea controlului asupra modului cum suntrespectate aceste atribuii.

3. Condiii de ordin social-politic , referitoare la existena cadrului

general de linite i pace social i politic, de stabilitate icontinuitate a opiunilor generale ale factorilor de deciziemacroeconomic, ct i la regimul politic existent i atitudinealui fa de economie, fa de libera iniiativ, fa de pia. Esteevident c un climat social caracterizat prin convulsii ntrediferite categorii sociale, un regim politic ubred, contestat, o

politic economic oscilant sau opiuni i atitudini nesigure,

12


13/57

fr perspective clare vor afecta elementul esenial al creditului,ncrederea, descurajnd att economisirea prin inermediulinstituiilor specializate, ct i apelul la credite sau acordarealor.

4. Condiii de ordin economic , legate de situaia de ansamblu aeconomiei naionale, de perspectivele ei, dar i de conjuncturaeconomic a momentului pe plan intern i inetrnaional. Areimportan situaia resurselor existente n economie ladispoziia agenilor economici, accesul la acestea, structuraeconomiei naionale, situaia pieei de mrfuri, a pieeicapitalurilor etc.

5. Condiii de ordin psihologic , referitoare nu numai la ncredereca suport hotrtor al creditului, ci i la comportamentulagenilor economici, a nterprinztorilor, dar i a populaiei n

ansamblul ei. Aici putem preciza i nclinaiile diferitelorgrupuri sociale spre economisire sau consum, spre investiii sauspre tezaurizare, precum i atitudinile populaiei n raport culibera iniiativ etc., care in de tradiii, de religie, de nivel decultur i educaie, de profesiunea i poziia social a fiecruia.

Creditul bancar i n general activitatea bncilor implicate n toatactivitatea vieii economice constituie un domeniu deosebit de propice nunumai pe plan economic, dar i social-politic, al perioadei de tranziie.

Politica n domeniul creditului a devenit una din principalele mijloacede aciune asupra conjuncturii economice. Politica de credit este chemat sprentmpine necorelaiile i eventualele dezechilibre care ar putea s apar.Dac se considera c economia se afla n faza supranclzirii , creditarea

prea intens putnd antrena creterea preurilor i amplificarea inflaiei,statul poate interveni pentru temperarea creterii, printr-o politic de creditrestrictiv, prin ridicarea ratei dobnzilor, prin ridicarea nivelului rezervelor

bancare i prin alte decizii i msuri corespunztoare.Trebuie luate n considerare i problemele riscurilor presupuse de

utilizarea creditului, care, ignorate, ar putea provoca prbuirea n lan a

sistemului bancar, cu consecine negative pe plan economic, social i politic.Folosind creditele,agenii economici, ctig timp n lupta cu

concurena, pot s-i adapteze operativ activitatea n conformitate cucerinele pieei i printr-o activitate eficient si creeaz i mijloacelenecesare pentru rambursarea ratelor scadente i plata dobnzilor.

Procesele de creditare din economie vor fi n permanen supuseperfecionrii i modernizrii, cu rezultate benefice pentru ntreaga ar

13


14/57

2.4. Dobnda

Creditul este inseparabil de dobnd. Dobnda este forma deremunerare a creditorului de ctre debitor pentru folosirea capitalului demprumut, este preul capitalului de mprumut, al valorii de ntrebuinarea acestuia. Dobnda poate fi privit att ca mrime absolut, ca sum pe caredebitorul trebuie sa o plteasc creditorului, ct i ca mrime relativ, ca rat

procentual. Rata dobnzii se determin raportnd suma anual a dobnziiachitate ( de achitat ) la capitalul mprumutat.

Din punctul de vedere al bncii, putem deosebi dou categorii dedobnzi: dobnda bonificat i dobnda perceput.

Dobnda bonificat reprezint remunerarea disponibilitilor bnetiale titularilor de conturi constituite ca depozite la banc. Capitalul mobilizatla dispoziia bncilor este fructificat n procesul creditrii. Nivelul

dobnzilor bonificate este dependent de rata inflaiei, rata dobnzii derefinanare ( taxa oficial a scontului, n cazul rescontrii ) i rateledobnzilor practicate de celelalte bnci comerciale.

Dobnda perceput este dobnda pe care o ncaseaz bncile de laclienii lor n calitate de debitori, corespunztor creditelor acordate. Larndul su, dobnda perceput este dependent de o serie de factori ianume:

Erodarea monetar; Nivelul cheltuielilor cu operaiunile bancare;

Gradul de risc; Profitul bancar; Rezerva minim obligatorie.

Cele dou categorii de dobnzi sunt interdependente, se afl ntr-ostrns corelaie, n sensul c dobnda peceput se stabilete pornind de lanivelul dobnzii bonificate, innd cont de nivelul marjei dobnzii i derezerva minim obligatorie depus la banca central.

Teoretic, dobnda a fost analizat de pe poziiile mai multor orientridoctrinare i a fost i este practicat n cadrul unor sisteme economiceesenial diferite.

n gndirea marxist, al crei principal obiectiv la ntemeietori au fost exproprierea expropriatorilor i lichidarea capitalismului, dobnda apareca form de redistribuire a plusvalorii, form particular de participare a

bancherilor la nsuirea fr plat a plusprodusului. Se sugereaz n aceastdoctrin ideea de ilegitimitate a dobnzii, caracterul ei de abuz. Doctrina

14


15/57

marxist a explicat tendina de lung durat de scdere a ratei dobnzii prinreducerea ratei medii a profitului n condiiile absenei inflaiei.

Potrivit altor concepii, rata dobnzii este preul care echilibreazcererea i oferta de moned i apare ca o recompens pentru renunarea lalichiditate pe o anumit perioad. i cum acordarea creditului comport unrisc, dobnda poate opera i ca o prim contra riscului de insolvabilitate adebitorului sau de depreciere inflaionist a monedei.

n doctrina keynesist rata dobnzii poate fi un instrument deinfluenare a volumului de investiii i deci de combatere a recesiunii i

omajului. Aceast idee este contestat de orientarea monetarist, care oconsider ineficace pe termen mijlociu i lung.

Principalele cauze care influeneaz creterea ratei dobnzii sunt: Proliferarea inflaiei; Agravarea dezechilibrelor balanei de pli;

Majorarea deliberat a ratei dobnzii; Trecerea de la dobnzi real negative ( dobnda nominal sub

rata inflaiei ) la dobnzi pozitive; Accentuarea nencrederii n debitori.

15


16/57

CAPITOLUL III

ACTIVITATEA DE CREDITAREDup cum rezult din analiza bilanului bancar, principala operaiune de

activ o reprezint creditarea.La modul general, acordarea unui credit presupune cinci faze:1. Analiza dosarului de creditare;2. Decizia de acordare a creditului;3. Acceptarea clientului;4. Acordarea efectiv a creditului;5. Supravegherea creditului si soluionarea cazurilor de contencios.

1. Analiza dosarului de creditare:Comport att analiza debitorului i a proiectului ntocmit, precum i a

garaniilor prezentate de acesta. Studierea comportamentului debitorului: vizeaz cunoaterea

trecutului financiar al acestuia, respectiv, n ce msur i-a onoratcorect obligaiile referitoare la mprumuturile anterioare. Obinerea deinformaii referitoare la client este posibil, n unele ri, prin existenaunor fiiere publice sau a unor organisme private care pot oferi

informaii cu privire la situaia unei ntreprinderi sau a alteia.Pentru persoanele fizice s-a generalizat practica fiierelor, care pot fipozitive ( pentru clienii buni pltitori ) i negative ( pentru clienii cuincidente de pli ).Experiena demonstreaz c nscrierea unui client n fiierul negativ,antreneaz aproape, n mod sistematic, respingerea cererii decreditare.O alt posibilitate de obinere a informaiilor cu privire la debitorconst in adresarea ctre ali bancheri al solicitantului de credite,aceasta fiind o soluie puin eficient, datorit gradului de generalitate

sporit al rspunsului. Analiza situaiei financiare: n cazul unei ntreprinderi, riscul este

msurat cu ajutorul bilanului i al contului de rezultate, iar n situaiapersoanelor particulare, situaia financiar este determinat prinpatrimoniul net. Evaluarea acestui patrimoniu este realizat printr-unchestionar completat pe baza anumitor documente.

16


17/57

Capacitatea de rambursare a agenilor economici poate fi evideniat,in funcie de destinaia creditului, astfel: Dac este cazul unui credit pentru finanarea investiiilor este

necesar a se considera ca vor fi generate suficiente resursepentru asumarea serviciului de mprumut. ntr-o asemeneasituaie se face apel la teoria tradiional a investiiilor, potrivitcreia eficacitatea marginal a investiiei trebuie s fiesuperioar ratei de dobnd sau termenul de recuperare ainvestiiei s fie inferior mediei sectoriale pentru acelai tip deinvestiii.

Dac este cazul unui credit de funcionare, determinareacapacitii de rambursare se efectueaza prin analiza contului derezultate i a tabloului de finanare, prin care se poate determinamsurarea impactului cu dobnzile asupra rezultatelor.

Dac este un credit de restructurare, pe care l solicit debitorul,intruct fondul de rulment este insuficient sau negativ, atuncianaliza se realizeaz n funcie de nivelul cheltuielilorfinanciare.

n ceea ce privete persoanele fizice, trebuie calculat venituldisponibil, pornind de la informaiile colectate pe baza unor anchetesau pe baza unor acte precum:

o fia de salarizareo ntiinrile fiscaleo

fia alocaiilor familialePersonalitatea i competenele persoanelor fizice debitoare reprezintelemente pe care bancherul trebuie s le ia n considerare, atunci cndanalizeaz dosarul de credit.

Referitor la analiza proiectului de investiie ( sau a bunului ce urmeaz afi achiziionat ), trebuie fcut distincia ntre proiectul ntreprinderii i cel al

persoanelor fizice.Proiectul ntreprinderii justific, ntotdeauna, cererea de credite; un astfel

de proiect trebuie, la modul general s fie productiv.n cazul persoanelor fizice, proiectul este evaluat prin analiza valorii

bunului, precum i a proiectului economic care susine cumprarea.Atunci cnd banca estimeaz c se prezint un proiect mai mult sau mai

puin riscant, capacitatea de rambursare i situaia financiar a debitoruluitrebuie susinute cu garanii suplimentare. n general, pentru achiziia delocuine, garania se prezint sub forma unei ipoteci asupra bunuluirespectiv. Pentru ntreprinderi, o achiziie imobiliar d natere unei garanii

17


18/57

ipotecare. n schimb, pentru o mulime de bunuri de echipament finanateprin creditul clasic, garania nu este solicitat.

2. Decizia de acordare a creditului:n cazul particularilor, decizia este adoptat, fr cazuri excepionale, la

nivel local, de ctre un decident care a primit delegaie pentru o astfel deoperaiune. Orice acordare a creditului este un act de gestiune, iar fiecare

banc caut s-i majoreze produsul net bancar, putnd face acest lucru ndiverse moduri, pe diferite piee corespunztoare activitilor pe care le

practic.Pe piaa creditelor acordate persoanelor fizice, majorarea produsului net

bancar se realizeaz prin majorarea dobnzilor percepute.

Banca poate majora creditele acordate dezvoltnd la modul comercial noi utilizri. O asemenea msur poate fi susinut printr-o decizie de naturmonetar, cum ar fi diminuarea rezervelor obligatorii. Dezvoltareacomercial a activitii de creditare trebuie s fie, ntotdeauna, acompaniatde o lrgire a criteriilor de selecie. Invers, dac se impun noi normemonetare, acestea ar putea face mai severe criteriile de acceptare i, inacelai sens, ar reduce fluxurile de creditare.

De asemenea, banca poate utiliza rata dobnzii urmrind dou obiective:s varieze volumul creditelor acordate, iar la un volum egal al acestora s

practice o discriminare pentru debitori. Diminund rata dobnzii, la modulgeneral, banca poate spera majorarea volumului utilizrilor sale dar,elasticitatea volumului creditelor nu este foarte mare, n acest caz.

Invers, banca poate, prin majorarea ratei de dobnd, s reduc volumulcreditelor acordate. n acest sens elasticitatea este mai puternic, i nconsecin, riscul de gestiune se concretizeaz n reducerea rezultatelor

bancare. Concluzia care se poate formula este c, n sectorul bancar,aciunea prin pre este mai puin benefic dect n alte sectoare.

n fapt, n majoritatea rilor, modificrile de rat a dobnzii intervin, maidegrab, ca rezultat al concurenei i al presiunilor eventuale ale autoritii

monetare.

3. Acceptarea clientului:Cea de-a treia etap se manifest atunci cnd, ntre nevoile formulate de

client i propunerea bncii se manifest o diferen, n sensul c banca ofermai puin dect dorete clientul. n acest caz, clientul trebuie s-i

18


19/57

revizuiasc proiectul in funcie de noile propuneri, acceptndu-le saurefuzndu-le.

4. Acordarea efectiv a creditului:A patra faz este tehnic i const n semnarea de ctre client a unei serii

de documente sau de autorizri, astfel nct instrumentele de plat s fieacionate la fiecare scaden.

5. Supravegherea creditului i soluionarea cazurilor de contencios:n cadrul celei de-a cincea faze, dac ratele de rambursare nu sunt onorate

la scaden, atunci incidentele de plat care se produc, conduc la

manifestarea contenciosului i a procedurilor specifice domeniului bancar.

19


20/57

CAPITOLUL IVACTIVITATE PRACTIC

CREDITE BANCARE PENTRU PERSOANE FIZICE

4.1. CREDITUL AUTO ( VEHICULE I BUNURI DEFOLOSIN NDELUNGAT ):

a) BANCA COMERCIAL ROMN ( B.C.R. ):

MOTOR EXTRA / SUPER BCRCreditul se acord pentru achizitionarea de vehicule ( autoturisme,

motociclete, motorete, brci cu motor, tractoare etc. ) noi i rulate, n LEI iVALUT.

Avantaje: Finanarea achiziionrii unor vehicule noidar i rulate; Posibilitatea refinanriicreditelor angajate la alte bnci; Acordarea creditului fr aport propriu, garani sau ipotecarea unui

imobil; Obinerea preavizrii creditului, n maxim 30 minute la orice unitateBCR sau telefonic, prin InfoBCR;

Accesul la sume mai mari prin luarea n calcul a veniturilorsolicitantului ct i ale familiei sale, dup caz;

Economie de timp, prin apelarea la una din urmtoarele modaliti derambursare: Oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR ( cea mai

extins reea ) din contul de card de debit, pentru creditele n lei; Utiliznd serviciul e-BCR nu ami este necesar deplasarea la banc

pentru achitarea ratei de credit; Documentaie de credit simplificat pentru:

mprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusiv, echivalentRON/USD, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni,solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii realeimobiliare, nemaifiind solicitate copii dup contractul individual de

20


21/57

munc/ cartea de munc/ registrul general de eviden asalariailor;

Solicitanii care si ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitnd adeverina de salariu i

nici copii dup contractul individual de munc/ cartea de munc/registrul general de eviden a salariailor.

Caracteristici: Beneficiari:persoane fizice rezidente i nerezidente n vrsta de cel

puin 18 ani Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din

producia intern i din import, comercializate n ar de ctreproductori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia

intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim:

Creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000EUR ( sau echivalent RON/USD )

Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate:12.000 EUR ( sau echivalent RON/USD )

Avans: aport propriu nu este necesar Termen maxim: 10 ani

Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor lunarenete certe realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul,din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere,dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente,din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice altesurse de venit dovedite prin documente reale. La evaluarea bonitiisolicitantului se va avea n vedere ca angajamentele totale de platlunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd dincontractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur,cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumprare de

bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% dinveniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei sale.n plus fa de aceast condiie, la acordarea creditelor, angajamentelede plat lunare decurgnd din credite de consum, precum i din altecontracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vordepi 30% din veniturile nete ale solicitantului.

21


22/57

Dobnda: dobnda se stabilete n funcie de termenul convenit cuclientul pentru rambursarea creditului, solicitantul poate opta pentru

plata unui nivel de dobnd fix, variabil sau revizuibil semestrial,pentru creditele n lei.

Modalitatea de acordare a creditului:virament n contul dealer-

ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul Modaliti de rambursare a creditului:

La orice sediu BCR, n numerar ( cu cel puin o zi nainteascadenei stabilite prin graficul de rambursare )

La sediul unitii BCR care a acordat creditul, din contul curent nlei/valut ( inclusiv ziua scadenei )

Prin internet, din contul curent n lei/valut, utiliznd serviciul e-BCR, cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul derambursare ( se completeaz Cererea de acces i se ncheie oConvenie )

La orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit ( sencheie Convenie ), pentru creditele n lei

Nivelul dobnzii:

Moned TermenDobnd

fix( % / an )

Dobndvariabil*( % / an )

Dobndrevizuibil**

( % / an )

Ron

Maxim 1 an 9,75 15,75 10,251 - 2 ani 9,75 17,25 10,75

2 5 ani 9,50 17,25 10,755 10 ani - 17,25 10,75

* n funcie de dobnda de referin BCR ( variabil ), la care se adaug omarj fix** n funcie de dobnda de referin BCR ( revizuibil la 31 martie i 30septembrie ), la care se adaug o marj fix

Moned TermenDobnd variabil*

( % / an )

EUR Maxim 1 an 9,501 10 ani 9,50

USDMaxim 1 an 9,751 10 ani 9,75

* n funcie de dobnda de referin BCR ( variabil ), la care se adaug omarj fix.

Documente necesare:

22


23/57

cerere de credit ( formular tip BCR ) adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul pentru

copltitori ( formular tip BCR sau alte modele de adeverine cares cuprind elementele minime stabilite de banc )/Extras de

cont/Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clieniicare ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card laBCR )

talon de pensie ( original sau copie ) sau decizia de pensionare cartea de munc ( primele i ultimele dou pagini)/contractul

individual de munc cu viza direciei generale de munc iprotecie social/registrul general de eviden a salariailor

BI/CI ( copie ) pentru solicitant i membrii familiei Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Romn, n

cazul achiziionrii de autoturisme rulate nenmatriculate nRomnia

Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, sesolicit o copie a crii d identitate a autoturismului

Alte documente solicitate de bancGaranii: Polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri

agreat de BCR, cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoareabncii

n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentruautoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei,se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fiede:

o 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romniao 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia

n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentruautoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate in credit, nvalut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule

s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct ipentru cele nmatriculate n strintate.

b) RAIFFEISEN BANK BANCA TA DENCREDERE:

23


24/57

CREDITUL MAINA TA: N VITEZ MAXIM SPREMAINA TA!

Cnd caui o main nou, ia n calcul i ajutorul nostru! Urmnd oprocedur simpl i eficient, poi obine de la Raiffeisen Bank un credit ncondiii avantajoase i flexibile. Maina pe care o visezi va fi a ta!

Creditul Masina Taeste un credit pentru cumpararea de masini saumoto-scutere noi, n lei i valut.

Avantaje: Fr girant Aprobare rapid n maxim 48 ore din momentul constituirii dosarului Documentaie simpl i suport n obinerea crediului la sediul dealer-

ului auto Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie

necesar deplasarea la banc Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau

integral.Caracteristici:

Beneficiari:persoane fizice salariate cu contract de munc peperioad nedeterminat sau valabil cel puin pe perioada creditrii,persoane fizice care realizeaz venituri prin exercitarea unorprofesiuni liberare ( medici, notari, avocai etc.) i pensionari. Vrsta

maxim a solicitantului nu poate depi 60 ani. Destinaia: asigurarea/completarea resurselor financiare ale

solicitantului n vederea achiziionrii unui autoturism sau moto-scuter nou.

Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: ntre 2.000 i 75.000 EUR ( sau echivalentul n

RON/USD ) Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat Termen maxim: ntre 6 luni i 7 ani Rambursarea creditului auto: se va face n rate lunare egale Dobnzi i comisioane:

DenumireRata

dobnziiComision

deprocesare*

Comisionde plat

anticipatD.A.E**

Credit pentru achiziionareade autoturisme n lei, cu

8,9% 1,9% 3,0% 10,02%

24


25/57

dobnd fixCredit pentru achiziionarea

de autoturisme n lei, cudobnd variabil

9,9% 1,9% 3,0% 11,13%

Credit pentru achiziionareade autoturisme n EUR 7,9% 1,9% 3,0% 8,93%Credit pentru achiziionarea

de autoturisme n USD 9% 3,9% 3,0% 10,75%

* Comisionul este inclus in credit.** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand inconsiderare un credit de 10.000 EUR (echivalent RON/USD) acordat pe84 de luni.

Documente necesare: Act de identitate, original i copie O factur de utiliti, ca dovad a domiciliului Adeverina de salariu tip / ulimul talon de pensie i decizia de

pensionare ( dac este cazul ) Un document care sa evidenieze valoarea angajamentelor tale de

plat ( de exemplu: extras de cont; n cazul n care ai mai multecredite: copia contractului de credit sau graficul de rambursare )

Factura proform, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme.Garanii : Garanie real mobiliar asupra autoturismului ( gaj ) Asigurare FULL-CASCO cesionat n favoarea bncii.

4.2. CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALEa) PIRAEUS BANK:

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALECel mai simplu mod de a obine bani cash i cel mai rapid mod de a-ti

finana proiectele personale.

Avantaje : Poi cheltui suma solicitat fr a fi nevoie de justificare Poi obine un credit de pn la 20.000 EUR sau echivalent RON

( minus toate comisioanele ), fr avans i fr garani Poi beneficia de o perioad de creditare pn la 10 ani Poi obine pre-aprobarea creditului n maxim 30 minute Poi beneficia de credit i ca pensionar sau persoan fizic autorizat

25


26/57

Poi refinana un credit aflat n derulare la o alt banc sau instituefinanciarCaracteristici :

Beneficiari :persoane fizice cu cetenie i reziden romn, cuvrsta minim 21 ani i maxim 65 ani la terminarea creditului.

Grad de ndatorare : suma angajamentelor de plat lunaretotale considerate ca valoare lunar ( inclusiv angajamentele de

plat la mprumutul actual considerate ca valoare lunar ) s fiemai mic de 40% din venitul lunar net total minus alte obligaiide plat lunare

Stabilitate profesional :o Minim 3 luni la locul actual de munc sau un an de

experien total n munco Persoane fizice care obin venituri din contracte de

cesiune a drepturilor de autor, contracte de management,contracte de administrare minim 3 luni de realizare aacestor venituri i o perioad de cel puin 12 luni deobinere a lor n viitor

o Persoane fizice care realizeaz venituri din cedareafolosinei bunurilor: minim 3 luni de obinere aveniturilor din chirii i o perioad de cel puin 6 luni deobinere a lor n viitor

Venitul considerat : se poate lua n considerare i venitul pe

familie. In acest caz soul/soia este mprumutat solidar i vatrebui s ndeplineasc aceleai criterii ca i mprumutatul.Tipuri de venituri acceptate : salarii, pensii, venituri dinactiviti independente, venituri ale navigatorilor, venituriobinute din contracte de cesiune de drepturi de autor, contractede management sau contracte de administrare.

Destinaia : satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, alefamiliei sau ale gospodriei i, dup caz, a comisioanelor aferenteacordrii creditului

Moneda creditului : EUR, RON Valoarea creditului : minim 150 EUR( sau echivalent n RON ) i

maxim 20.000 EUR ( sau echivalent n RON ) Avansul minim : nu se solicit avans Perioada de creditare : minim 6 luni i maxim 5 ani dac suma

contractat este mai mic de 5.000 EUR sau echivalent RON,respectiv, maxim 10 ani dac suma contractat este mai mare de 5.000EUR sau echivalent RON

26


27/57

Rambursare : rate lunare constante ( principal + dobnda ) Dobnzi i comisioane :

Rata dobnzii : variabil i revizuibil la fiecare 3 luni nfuncie de indicele de referin BUBOR / EURIBOR la 3 luni imarja bncii

Dobnda anual efectiv*

RON EUR Indice de referin BUBOR la 3 luni EURIBOR la 3 luniMarja Piraeus 5.5% 7.35%DAE* 16.57% 13.46%* DAE ( rata dobnzii anuale efective ) este calculat pentru unmprumut pe o perioad de 120 luni utiliznd dobnda calculat ca

sum ntre BUBOR / EURIBOR la 3 luni, n valoare de 8.38% /3.9% i marja bncii.Comision de administrare : 5% aplicat la suma solicitat i inclus

n mprumut ; minim 60 EURO ( echivalent RON )Comision de rambursare n avans : 2.5% aplicat la suma

rambursat n avansDocumente necesare :

Cererea de credit Declaraia acord

Actul de identitate copie i originalul pentru confruntare Contractul de mprumut n cazul n care mprumutatul / mprumutatul solidar are credite / alte

obligaii deja angajate ( excepie card de credit i overdraft ) se vorsolicita contractele de credit i graficele de rambursare aferente,

precum i dovada achitrii ultimei rate.Documente doveditoare a le venitului* :Salariai :

adeverina de venit

copia crii de munc / a contractului individual de munc ( +actul adiional cu ultima modificare de salariu )Pensionari :

cuponul de pensie pe luna curent sau precedent copia deciziei de pensionare

b) BANCA TRANSILVANIA :

27


28/57

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE CU GARANIIMATERIALE ( SOLUIA OFERT BT ) :Prin Banca Transilvania beneficiezi acum de credite personale croite

pe msura ta.Avantaje :

Costuri reduse Asigurarea de via nu se ncheie dect pentru credite peste 25.000

EUR Nu se cere justificarea creditului Posibilitatea achitrii creditului n avans fr a suporta comisioane

suplimentare Posibilitatea utilizrii, n cadrul perioadei iniiale de credit, a sumei

creditului rambursat Perioad de creditare mare de pn la 30 ani Vrsta maxim prelungit pn la 70 ani ( la finalul periodei de

creditare )Caracteristici :

Beneficiari :persoane fizice cu cetenie romn, domiciliate nRomnia, cu vrsta cuprins ntre 18 i 70 ani ( vrsta maxim lasfritul perioadei de creditare )

Venitul considerat : venituri nete lunare mai mari de 175 EUR ( sauechivalent RON )

Destinaia : satisfacerea nevoilor personale ale solicitantului, alefamiliei sau ale gospodriei i, dup caz, a comisioanelor aferenteacordrii creditului

Moneda creditului : RON, EUR, USD Valoarea creditului : minim 5.000 EUR ( sau echivalent RON,

USD ) i maxim 100.000 EUR ( sau echivalent RON, USD ) Perioada de creditare : pn la 30 ani Nivelul creditului :pe care l poi contracta este determinat pe baza

nivelului net de care dispui i a valorii evaluate a garaniei ce trebuies acopere 133% din credit plus dobnda pe 3 luni

Dobnzi : SOLUIA BT :

-10,5% / an variabila pentru creditele n RON-10,25% / an variabila pentru creditele in EUR-12% / an variabila pentru creditele n USD

OFERTA BT :

28


29/57

-9,75% / an variabila pentru creditele n EUR-11,5% / an variabila pentru creditele n USD

Comisioane: Comision de instrumentare: 2%

T axa anual de administrare: 150 RON Comision rescadentare, reealonare: 1%Documente necesare:

Acte doveditoare de venit: adeverina de salariu, copie carte demunc/contract individual de munc, alte acte doveditoare de venit( pensii, chirii, dividende, venituri din agricultur, venituri dinactiviti independente, alte venituri cu caracter permanent)

Act de identitate ( pentru so/soie, n copie ) Certificat de cstorie ( dup caz, n copie ).

Garanii : SOLUIA BT : cu ipotec asupra unor bunuri imobiliare din

proprietatea beneficiarului / ipotec asupra unor bunuri imobiliare dinposesia altor persoane sau cu polia individual pentru risc de neplatncheiat cu o societate agreat de BT.

OFERTA BT : cu ipotec de rangul I asupra unui bun imobil( exclusiv imobil tip teren / construcie ) proprietatea beneficiaruluicreditului.

29


30/57

ANEXEDOCUMENTAIE NECESAR LA BANCA COMERCIAL

ROMN ( B.C.R. )

30


31/57

31


32/57

32


33/57

33


34/57

34


35/57

35


36/57


37/57

37


38/57

38


39/57

39


40/57

40


41/57

41


42/57

42


43/57

ANEXEDOCUMENTAIE NECESAR LA RAIFFEISEN BANK

43


44/57

44


45/57

ANEXEDOCUMENTAIE NECESAR LA BANCA TRANSILVANIA

45


46/57

46


47/57

47


48/57

48


49/57

49


50/57

50


51/57

ANEXEDOCUMENTAIE NECESAR LA PIRAEUS BANK

51


52/57

52


53/57

53


54/57

54


55/57

55


56/57

56


57/57

BIBLIOGRAFIE

1. Vasile Turliuc, Vasile Cocri, Angela Boariu, Ovidiu Stoica, ValeriuDornescu, Dan Chirlean MONED I CREDIT , Editura

Economic, 20052. Prof. univ. dr. Gheorghe Manolescu MONEDA I IPOSTAZELE

EI , Editura Economic, 1997, Academia Romn Institutul DeCercetri Financiare i Monetare VICTOR SLVESCU

3. Nicolae Dardac, Teodora Vcu Moned Credit 2

4. www.bcr.ro

5. www.raiffeisen.ro

6. www.piraeusbank.ro

7. www.bancatransilvania.ro
http://www.bcr.ro/http://www.raiffeisen.ro/http://www.piraeusbank.ro/http://www.bancatransilvania.ro/http://www.bcr.ro/http://www.raiffeisen.ro/http://www.piraeusbank.ro/http://www.bancatransilvania.ro/

Credite Bancare Pentru Persoane Fizice

Documents

Transcript of Credite Bancare Pentru Persoane Fizice