Contr.credit Bancar

7/26/2019 Contr.credit Bancar

1/81

Tema: Contractul de credit bancar

A elaborat:

Conductor tiinific:

Chiinu 2012


2/81

CUPRINS:

INTRODUCR.

C!PITO"U" I# Creditul bancar# Ti$olo%ie i elemente caracteri&tice#1.1. Noiunea i caracteristica general a creditului.

1.2. Funcii i particularitile ale creditului bancar.

1.3. Activitatea bncilor i a instituilor de credit nebancare din Republica

oldova.

C!PITO"U" II: Contractul de credit bancar#

2.1. !efiniia" caracterele #uridice i natura #uridic ale contractului de credit

bancar.

2.2. Coninutul contractului de credit bancar.

a)Clauzele contractului de credit bancar.

b)Drepturile i obligaiile prilor n contractul de credit bancar.

2.3. Clasificarea creditelor bancare.

2.$. odalitatea de acordare a creditelor de ctre bncile co%erciale..

a) Creditarea persoanelor fizice.

b) Creditarea persoanelor juridice.

C!PITO"U" III: 'aran(ii ca modalitate de rambur&are a creditului

bancar#

3.1. &aranii reale ca %odalitate de ra%bursare a creditului bancar.

3.2. &aranii personale ca %odalitate de ra%bursare a creditului bancar.

CONC"U)II.

R*RIN+ ,I,"IO'R!*IC.

2


3/81

INTRODUCR.

!ctualitatea temei in-e&ti%ate# 'n condiiile de trecere la relaiile de pia rolul

i (nse%ntatea p(rg)iilor %onetare i financiar*creditoare cresc brusc. +iste%ele

%onetare i financiar*creditoare repre,int unul din sectoarele econo%iei" unde cel

%ai eficient lucrea, %ecanis%ele de pia.

+iste%ul financiar" i (n special siste%ul bugetar influenea, substanial

creterea produsului intern brut -/0 i prii lui principale venitul naional"

de,voltarea (ntreprinderilor i a ra%urilor econo%iei naionale i situaia pturilor

largi ale populaiei. entru ca puterea public (ntr*adevr s devin de%ocratic" s

(nfptuiasc real suveranitatea" s asigure pe deplin interesele populaiei i a

statului (n ansa%blu" aceasta trebuie s dein resurse financiare reale.

Creditul bancar" ca i %oneda" este o categorie econo%ico*financiar creat pentru

a servi la re,olvarea unor proble%e econo%ice" sociale sau legate de procesul de

sc)i%b. entru o activitate prosper a (ntreprinderilor industriale i a altor ra%uri

ale econo%iei naionale" un rol se%nificativ (l au relaiile de creditare i de

decontare cu bncile care au drept obiectiv consolidarea econo%iei" etinderea

produciei" soluionarea proble%elor sociale.

4n ele%ent esenial al creditului (l constituie sc)i%bul (n ti%p" adic separarea"

printr*un interval de ti%p" a %o%entului cedrii unei su%e de bani de %o%entul

ra%bursrii acesteia. entru ti%pul care va trece (ntre oferirea su%ei de bani i

ra%bursarea sa" beneficiarul operaiunii va plti o dob(nd. rin ur%are" sc)i%bul

separat de ti%p" folosirea banilor" plata unei dob(n,i sunt ele%ente constitutive aleoricrei operaiuni de credit.'n acest sens" institu ia creditului este per%anent o

institu ie a actualit ii" dat fiind faptul %oderni,rii rela iilor bancare (n general.

Noutatea tiin i.ic a re/ultatelor ob inute# +tudiul efectuat de pre,enta

lucrare (n %ateria creditului bancar i re,ultatele ob inute pre,int unele aspecte

inedite" despre care nu s*a %en ionat anterior (n alte surse. rin ur%are"

consider% c solu iile propuse ar tre,i un interes deosebit datorit caracterului

inova ionist i refor%ator a institu iei (n cau,.

3


4/81

Semni.ica ia teoretic i -aloarea a$licati- a lucrrii# re,enta lucrare este

de o se%nifica ie teoretic apreciabil"eist(nd posibilitatea de a fi pus (n valoare

la facult ile de drept pentru cei ce se dedic studiului %ai aprofundat (n %ateria

dreptului civil" bancar i (n special a creditului bancar. !ease%enea pre,enta

lucrare este aplicabil practic i pentru persoanele fi,ice" #uridice care

inten ionea, s (nc)eie un contract de credit bancar "dar nu cunosc prea %ulte

nuan e (n acest sens.

,a/a metodolo%ic a cercetrii tiin i.ice# Funda%entarea lucrrii de fa a

avut loc " in(ndu*se cont de diversele opinii din literatura de specialitate at(t

auto)ton c(t i strin "(n %ateria creditului bancar.'n acest contet pute% re%arca

opiniile de valoare ale lui Francois !e5eu6er" /on 7urcu" &)eorg)e Cre oiu" 8iorel

Cornescu" Andre6 urra9" 8ictor 0urac" %ilia Cornelia +toica" Ce,ar 0runo"

Francisc !ea5 etc. !in punct de vedere %etodologic s*au fcut studii co%parative

(n ceea ce prive te natura #uridic" particularit ile institu iei creditului bancar (n

ara noastr i (n rile vecine" utili,(ndu*se i a a %etode ca anali,a" sinte,a.

Structura lucrrii# re,enta lucrare are o structur inedit" fiind alctuit din 3

capitole" a c(te 3"$ i respectiv 2 paragrafe.

Capitolul / se (ntitulea, ;Creditul bancar. Tipologie i elemente

caracteristice.'n acest capitol se d no iunea i se face o caracteristic general a

creditului bancar" enu%er(ndu*se particularit ile specifice. Ca finalitate se face o

descriere a activit ii bncilor i a institu iilor de credit nebancare din ara noastr.

Capitolul // Contractul de credit bancar; con ine $ paragrafe care fac o

anali, a naturii #uridice" con inutului contractului de credit bancar. +e face o

clasificare a acestei categorii de contracte i se face tri%itere la %odalitatea de

acordare a creditelor persoanelor fi,ice i persoanelor #uridice.

Capitolul /// Garan ii ca modalitate de rambursare a creditului bancar

distinge %ai %ulte aspecte esen iale (n ceea ce prive te garan iile reale i garan iile

personale de ra%bursare a creditului bancar.

C!PITO"U" I# Creditul bancar# Ti$olo%ie i elemente caracteri&tice#

$


5/81

1#1# No(iunea i caracteri&tica %eneral a creditului#

Creditul" (n calitatea sa de categorie ecno%ico*financiar" a for%at obiectul

unor a%ple cercetri (n literatura de specialitate.

ti%iologic" creditul (i are originea (n cuv(ntul latin


6/81

=piniile confor% crora creditul este un scop (n activitatea econo%ic nu

reuesc s ofere o i%agine clar a acestui ter%en. Noiunea de credit nu poate fi

conceput ca un instru%ent de care s se dispun oricu% i oric(nd. Creditul nu

este (%pru%ut (n for%a sa pur. !rept obiect al (%pru%utului poate servi un

anu%it bun" care va fi restituit (n for%a sau (n valoarea sa. Creditul (ns este un

(%pru%ut (n %oned sau sub for% de %rfuri" valori %obiliare tc. !up" cu% se

tie" %oneda este o %arf" dar nu orice fel de %arf" ci una cu caliti deosebite

cea de %arf a %rfurilor" cu un rol de ec)ivalent general.3

Creditul bancar$ este (%pru%utul bnesc acordat solicitanilor -agenilor

econo%ici sau persoanelor fi,ice de ctre instituiile speciali,ate denu%ite

instituii bancare sub for% bneasc" pentru un ti%p deter%inat" prin care se

procur diverse bunuri" se ac)it c)eltuielile curente sau se efectuiea, alte pli.

Cu alte cuvinte" a acorda cuiva un credit (nsea%n a*i pune la dispo,iie o su% de

bani ce va fi ra%bursat (n viitor" la o anu%it dat" fiind de regul (nsoit de o

dob(nd.

=rgani,area deservirii financiar * creditare a (ntreprinderilor" organi,aiilor"

populaiei #oac un rol i%portant (n de,voltarea econo%iei" (n de,voltarea

structurilor financiare econo%ice i (n tendina de a ridica nivelul de trai al

populaiei.

Noiunea legal a creditului este coninut (n articolul 3 al egii Republicii

oldova instituiile financiare.E

Confor% acestei nor%e" este credit.

* orice anga#a%ent de a acorda bani ca (%pru%ut cu condiia ra%bursrii lor"* plii dob(n,ii i altor pli aferente

* orice prelungire a ter%enului de ra%bursare a datoriei

* orice garanie e%is" precu% i orice anga#a%ent de a ac)i,iiona o crean

sau alte drepturi de a efectua o plat.

3Cornelia &)eorg)i" Activitate bancar. d*//*ua" ditura Cartier" C)iinu 2$ op. cit. pag.1@.$&)eorg)e Cretoiu" 8iorel Cornescu" /on 0ucur"


7/81

entru co%paraie (n %od si%ilar este definit creditul i (n articolul 3 lit.g

alin.1 al egii bancare a Ro%(niei.H

Noiunea de credit este una de ordin financiar*econo%ic. e plan #uridic

relaiile legale de derularea operaiunilor active" sunt guvernate de institutul

contractului de credit bancar -a se vedea co%parti%entul doi.

Repertoriul orientativ al for%elor de credit bancar (ntr*o for% standard se

conine (n %a#oritatea actelor nor%ative ale bncii Naionale al oldovei (n

%aterie de credit. Astfel" sunt considerate ca for%e ale creditului bancar

factoringul" ca%biile" ca%biile scontate" carduriile de credit" overdrafturile

te%porare per%ise" finanarea tran,aciilor co%erciale" datorii debitoare privind

leasingul financiar i alte obligaii reflectate ca active (n bilanul bncii co%erciale.

0ncile co%erciale sunt inter%ediare pe piaa capitalului. le atrag %i#loacele

te%porar disponibile de la unele persoane i le (%pru%ut celor care la %o%ent au

nevoie de ele. 7otui" creditul bancar nu este unica for% de creditare:B creditul

este (n %ai %ulte for%e * credit civil" cunoscut (n legislaia civil sub denu%irea

generic 1 de (%pru%ut 2 credit co%ercial 3 credit bancar

Fiecare din acest for%e ale creditului are particularitile sale at(t econo%ico*

financiare" c(t i #uridice -care (n ulti% instan reflect specificul econo%ico*

financiar al for%elor sus * %enionate de credit.

Alii autori clasific creditul (n credit de stat" co%ercial i credit acordat

persoanelor particulare.@

Creditul de stat se acord de ctre unele state altora" c(t i de ctre stat

persoanelor fi,ice sau #uridice -prin inter%ediul bncii centrale a statului dereedin a debitorului" pe c(nd creditul co%ercial este creditul acordat de ctre un

co%erciant altuia -nici debitorul nici" creditorul nu sunt instituii financiare.

Confor% art.12 alin.1 al egii Republicii oldova privind instituiile

financiare" nici o persoan nu poate efectua operaiuni financiare fr autori,aia

0.N.. Articolul 2H al aceleiai legi indic c una din operaiunile financiare

Hegea bancar a Ro%(niei nr.E@I1DD@ din E %artie 1DD@" .=. al Ro%(niei nr.121 din 23 %artie [email protected]. 0urac < !rept bancar; op. cit. pag.E3@=..JKLMOPQ " .. STUVWXYPZ["" \. J. ]KLPQXYPP.


8/81

%enionate este acordarea de credite. Aparent" conclu,ia care re,ult este c nici o

persoan (n afar de bnci nu poate acorda credite fr autori,aia bncii naionale

-ceea ce deter%in scoaterea (n afara legii a creditelor co%erciale. 'n doctrin s*au

epri%at %ai %ulte opinii (n privina per%isivitii" i dac da (n ce condiii a

creditrii co%erciale. Astfel" fi%ova consider c fr licena bncii naionale

societile co%erciale se pot credita reciproc" cu condiia ca creditarea s se fac

fr dob(nd -gratuit sau (n for%a a%(nrii plii pentru %rfurile livrate i

serviciile prestate -sau plata (n avans.D!na =leinic" pe de alt parte" consider c

licenierea activitii de creditare se aplic doar bncilor" deoarece nu%ai ele

acord credite bancare. =r" dup cu% indic autoarea" eist deosebiri substaniale

(ntre creditarea bancar i creditarea co%ercial" ceea ce deter%in

incorectitudinea aplicrii fa de a%bele for%e ale creditrii a unor nor%e i

cerine si%ilare.1

Astfel" particularitile creditrii bancare sunt

a +ursele principial diferite ale %i#loacelor de pe contul crora se acord

creditele. +pre deosebire de co%erciani" banca d cu (%pru%ut bani strini"

ceea ce deter%in faptul c riscurile nera%bursrii creditelor acordate

afectea, nu at(t banca c(t creditorii -clienii care i*au (ncredinat %i#loacele

lor bneti.

b Caracterul public al relaiilor legate de creditarea bancar. !eoarece banca

(%pru%ut banii strini" aceasta deter%in necesitatea prote#rii clienilor si

de la riscul gestiunii proaste de ctre bnci a %i#loacelor atrase ca depo,ite

-di%ensiunea public a creditrii bancare. 'n ca,ul creditrii co%erciale"unicul care risc este co%erciantul care*i d banii proprii ca (%pru%ut * iat

de ce regi%ul #uriridc al creditului co%ercial este co%pleta%ente de natur

privat" nefiind regle%entat de nor%e publice -precu% nor%e de pruden

bancar" (n ca,ul creditrii efectuate de bnci.

DJ.. jkPTVLK VQmP_ P UMKLVLKm UMPMVK YM_PQh V`VLVMVL KYW_Qh YVT_M_XYPT [KQYVT" VXYLK"1DD3 XM.@1qW_PQPY q.." >qXQVh [KQYVLXYV`V UMKLK;" VXYLK 1DDB" XM.3$*3D.

@


9/81

c Activitatea de creditare este pentru bnci o activitate de (ntreprin,tor

efectuat cu titlu profesionist" care aduce bncii ca societate co%ercial"

partea de ba, a beneficiului.

'n acest contet operaiunile active sunt considerate drept trstur calificativ

pentru bnci" spre dosebire de co%ercianii care acord credite altor co%erciani

-aceast activitate nefiind cea de ba," pentru care s*a constituit co%erciantul

debitor sau creditor.

d final%ente" creditarea bancar nu poate fi gratuit" spre deosebire de

creditarea co%ercial care poate fi i neoneroas. 7oate cele %enionate

conduc la conclu,ia" c difernele (ntre activitatea de creditare desfurat de

bnci" pe de o parte" i cea desfurat de societile nebancare" pe de alt"

#ustific aplicarea unor seturi diferite de reguli i nor%e pentru a le

regle%enta. Cu alte cuvinte ne ralie% la prerea c acordarea creditelor

co%erciale nu necesit licen 0.N.." spre deosebire de efectuarea

operaiunilor de credit (n calitate de instituie financiar bancar.

Ca operaiune econo%ic" creditul reunete trei ele%ente:11

1 avansul de %oned financiar sau scriptural

2 re%uneraia bncii

3 ra%bursarea.

Aceste trei ele%ente se regsesc i (n definiia creditului cuprins (n art.3 al

egii instituiilor financiare a Republicii oldova.

1#2# *unc(ii i $articularit(i ale creditului bancar# Creditul bancar" ca i %oneda" este o categorie econo%ico*financiar creat

pentru a servi la re,olvarea unor proble%e econo%ice" sociale sau legate de

procesul de sc)i%b. entru o activitate prosper a (ntreprinderilor industriale i a

altor ra%uri ale econo%iei naionale" un rol se%nificativ (l au relaiile de creditare

i de decontare cu bncile care au drept obiectiv consolidarea econo%iei"

etinderea produciei" soluionarea proble%elor sociale.12

11/on urcan

D


10/81

4n ele%ent esnial al creditului (l constituie sc)i%bul (n ti%p" adic separarea"

printr*un interval de ti%p" a %o%entului cedrii unei su%e de bani de %o%entul

ra%bursrii acesteia. entru ti%pul care va trece (ntre oferirea su%ei de bani i

ra%bursarea sa" beneficiarul operaiunii va plti o dob(nd. rin ur%are" sc)i%bul

separat de ti%p" folosirea banilor" plata unei dob(n,i sunt ele%ente constitutive ale

oricrei operaiuni de credit.

entru a putea contura rolul i funciile crditului bancar trebuie evideniate i

anali,ate ur%toarele particulariti specifice creditului bancar:13

* obiectul creditului bancar este repre,entat de disponibilitile bneti sub

for% de %oned fiduciar sau %oned scriptual

* participanii (subiecii) creditului bancar sunt: cel ce acord creditul"

nu%it creditor -banca i cel ce pri%ete i folosete creditul nu%it debitor

-ageni econo%ici" populaia" statul" alte bnci i instituii financiare

* scadena %o%entul sau %o%entele stabilite pentru ra%bursarea creditului.

a stabilirea scadenei bncile co%erciale i*au (n considerare activitatea

debitorului" afacerea propriu*,is" alte condiii. Astfel" vor fi stabilite i ratele ce

vor fi ra%bursate la scaden. Ratele" vor fi ra%bursate (n %od egal" (n ordine

cresctoare ori descresctoare" sau (n funcie de caracterul afacerii de credit. 4n

ele%ent i%portant" (n acest contet este stabilire perioadei de graie perioada

dintre %o%entul anga#rii creditului i %o%entul (nceperii ra%bursrii lui.

Aceste condiii sunt stipulate (n contractul de credit (nc)eiat (ntre debitor i

creditor.

* asigurarea creditului, for%at din bunuri ce se constituie la dispo,iia sausolicitarea creditorului sau a unui ter pentru a asigura (ndeplinirea dectre

debitor a obligaiunii de ra%bursare a su%ei creditului" ac)itrii dob(n,ilor i

a taelor de credit

* dobnda este repre,entat de o su% de bani" pltit de ctre debitor

creditorului su pentru (%pru%utul acordat pe un ter%en deter%inat i

pentru riscul asu%at de acesta (n ca, de neonorare a obligaiunilor la credit.

13Andre6 urra9


11/81

ocul i i%portana creditului (n relaiile social econo%ice sunt evideniate prin

funciile sale.

a funcia distribuitiv14

Aceast funcie const (n %obili,area resurselor bneti" disponibile la

%o%entul dat (n econo%ie" de ctre bnci i redistribuirea lor prin acordarea de

credite spre anu%ite ra%uri" sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de

finanare. !isponibilitile bneti se refer la surplusurile de capital de circulaie"

aflate te%porar sub for% inactiv (n conturile bancare ale societilor co%erciale"

(n re,ervele de cas * pstrate (n conturile bancare ale fir%elor" (n econo%iile

populaiei" depuse la bncile co%erciale. =ferind agenilor ase%nea disponibiliti"

creditul sporete puterea de aciune productiv a capitalului" pun(nd astfel (n

%icare forele econo%ice latente i contribuind la creterea avuiei reale a

societii.

Raporturile de credit dintre (ntreprinderi i bnci sunt" de regul reciproce.

'ntreprinderile" av(nd conturi desc)ise la bnci" for%ea, depo,ite care pot fi

folosite de acestea" iar bncile acord credite (ntreprinderilor pentru nevoile de

producie curente sau cu o recuperare ulterioar pentru investiii. senial (n aceste

raporturi este faptul c unul dintre parteneri este banca" iar relaiile dintre banc i

partener se desfoar pe ter%enul de valorificare a capitalurilor disponibile i de

reali,are a profiturilor" (n principal sub for% de dob(n,i.

=perativitatea oferit pentru procurarea de noi capitaluri confer %ai %ult

fleibilitate econo%iei" favori,(nd orientarea %ai rapid a investiiilor spre

sectoarele sau activitile rentabile" asigur(nd o %ai %are capacitate de adoptare lacerinele pieii interne i eter%e i contribuind pe aceast cale la creterea

elasticitii %arginale a capitalului.1E

b funcia de transformare a economiilor n investiii.

'n acest %od se caracteri,ea, una din legile obiective ale econo%iei de pia"

i anu%e reali,area ec)ilibrului %acroecono%ic. =rice individ poate econo%isi o

anu%e su% de bani" %ai %are sau %ai %ic" (n funcie de venitul i1$Ce,ar 0runo" Nicolae !ardac" Constantin Floricel


12/81

co%porta%entul su econo%ic. cono%isirea care nu este ur%at de investire

constituie o te,auri,are i repre,int un factor de de,ic)ilibru pentru viaa

econo%ic. 'n acelai ti%p" nu orice individ poate fi (ntreprin,tor" nu oricine (i

poate asu%a riscurile unei investiii" iar dac i se (nt(%pl acest lucru" investiiile

nu pot fi valorificate din lips de capital.1H

Creditul bancar este cel care pune la dispo,iia (ntreprin,torului capitalul

necesar" asigur(nd transfor%aarea econo%iilor inactive (n investiii. +ub acest

aspect" creditul este un i%portant factor al creterii econo%ice.

c funcia de emisiune monetar.

4r%are a consolidrii ideii de credit ba,at pe (ncredere (ntre participanii la

actul econo%ic a fost creat %oneda fiduciar" adic biletele de banc.

e l(ng acestea" deter%inate de nevoile s)i%bului" a aprut o %ultitudine de

alte instru%ente i te)nici de plat. Astfel de instru%ente i te)nici - vira%entul"

cecul" co%pensaia" trata" ca%bia" cardurile de credit etc. au condus la di%inuarea

nu%erarulul din circulaie i la creterea -(n %ari proporii a %onedei scripturale.

rin aceasta s*a reali,at i o reducere" considerabil a c)eltuielilor produse de

circulaia %onetar" s*au i%pli%entat noile te)nici i instru%ente de plat

deter%inate de aciunea creditului" asigur(ndu*se o cretere a volu%ului i a valorii

tran,aciilor econo%ice.1B

d funcia de asigurare a stabilitii preurilor,

+e reali,ea, prin reglarea di%ensiunilor cererii i ofertei de %rfuri i

servicii" prin creditarea de ctre bnci a consu%ului i prin crearea stocurilor.

Astfel" dac %rfurile a cror producere are" (n %od obiectiv" un caracter se,onier- ulei" ,a)r" produse din fructe ar fi aduse toate pe pia (n %o%entul reali,rii

lor" oferta ar deveni disproporional de %are (n raport cu cererea i a% asista la o

scdere catastrofal a preurilor" ce se va produce dup un anu%e ti%p" a#ung(nd la

o lips %are a respectivelor %rfuri. Apoi se va (nregistra o urcare eagerat a

preurilor. entru prevenirea unor ase%enea situaii care pot perturba ec)ilibrul

1Harius &ust" VXYLK 1DD@" op.cit. pag.1B*1B1.

12


13/81

econo%ic -risip ur%at de penurie se folosete un instru%ent al creditului" i

anu%e 6arantul"1@care ofer proprietarilor de %rfuri posibilitatea depo,itrii lor

i obinerii cu anticipaie" (ntr*o proporie %ai %are sau %ai %ic" a contra * valorii

acestora.

Creditul bancar este principala surs de asigurare a fondurilor bneti

necesare diferitelor sectoare de activitate ale econo%iei naionale. rin acordarea

creditului bancar se for%ea, funda%entul activitii bancare. Creditul bancar are

un rol deosebit i (n pro%ovarea relaiilor econo%ice internaionale" sti%ul(nd

eporturile" asigur(nd o desfurare nor%al" rapid i (n deplin siguran a

operaiunilor de eport.

Creditul bancar are un rol se%nificativ (n ridicarea nivelului de trai al

populaiei prin acordarea (%pru%uturilor bneti pentru procurarea bunurilor de

consu%" a locuinelor" pentru investirea (n capitalul u%an" sub for% de credite

pentru educaie" studii1Detc.

entru (ndeplinirea funciilor i rolului creditului" pentru valorificarea la

%ai%u% a avanta#elor i di%inuarea la %ini%u% a de,avanta#elor" este necesar a

se (ntruni ur%toarele condiii.

aeistena unui siste% #uridic prin care s se regle%ente,e cadrul general al

operaiunilor de credit" %surile de asigurare i de protecie pentru participanii la

contractul de credit" drepturile i obligaiile debitorilor i creditorilor" procedura de

soluionare a litigiilor dintre pri i organele co%petente. Cadrul #uridic trebuie s

fie suficient de fleibil pentru a lsa spaiu de afir%are iniiativei" dar i categoric"

(nc(t s cau,e,e credibilitate (n faa agenilor econo%ici i s li%ite,e riscurileb eistena unui siste% instituional" const(nd dintr*un ansa%blu de instituii

i organis%e speciali,ate de credit" cu o vast reea a%plasat (n teritoriu" dar i cu

relaii de coresponden cu instituii si%ilare din strintate.

1@ Aurel 0erea" %ilia Cornelia +toica"


14/81

c eistena unui cadru econo%ic favorabil" confor% situaiei de ansa%blu a

econo%iei naionale" perspectivei ei" gradului de dotare profesional i te)nic a

sectoarelor econo%ice" precu% i con#uncturii econo%ice pe plan intern i etern.

d for%area relaiilor social*culturale" (n sensul asistenei cadrului general de

ordine i (n contet social*politic" de stabilitate i continuitate a opiunilor generale

referitoare la deci,iile %acroecono%ice" precu% i atitudinea regi%ului politic fa

de econo%ie" fa de libera iniiativ i fa de pia.

3. !cti-itatea bncilor i a in&titu(iilor de credit nebancare din Re$ublica

oldo-a#

+iste%ul de credit se caracteri,ea, prin totalitatea instituiilor bancare i

creditare cu drept de a organi,a i a eecuta operaiunile de creditare (ntr*o anu%it

ar la o anu%it etap a de,voltrii econo%ice. rin siste%ul de creitare se

sub(nelege totalitatea ele%entelor ce deter%in organi,area procesului de creditare

-%etodologia i te)nologia" precu% i regle%entarea acestuia (n confor%itate cu

principiile i nor%ele de creditare.

+iste%ul creditar evidenia, dou subsiste%e de organi,are a operaiunilor de

creditare: siste%ul instituiilor bancare i siste%ul instituiilor nebancare.2

+iste%ul bancar este repre,entat de banca central a statului i de diverse

tipuri de bnci" iar cel nebancar este repre,entat de instituiile financiare creditare

speciali,ate.

olitica de credit reali,at prin banca central cu a#utorul unor instru%ente i

te)nici specifice ur%rete s asigure prin pro%ovarea funciilor creditului

ec)ilibrul general econo%ic de societi.0anca central are un rol i%portant (n organi,area operaiunilor de creditare"

deoarece" confor% legislaiei statului" ea este banc ce acord credite de ulti%

instan statului i bncilor co%erciale. !e ase%enea" banca central elaborea, i

supraveg)ea, politica %onetar creditar a statului. a va %icora sau va %a#ora

la neceitate volu%ul creditrii econo%iei naionale prin %anevrarea ratelor de ba,

2/uliana redescu"


15/81

ale creditelor acordate bncilor co%erciale" c(t i prin diverse instru%ente ale

poeiticii %onetar * creditoare.

0anca central elaborea, un ir de acte #uridice sub for% de regula%ente"

instruciunii" nor%e prin care regle%entea, i supraveg)ea, activitatea bncilor

co%erciale (n do%eniul creditar.21

Noiunea de operai active este indinspensabil legat de noiunea de credit"

anali,ei creia este consacrat titlul 1 de %ai sus.

fectuarea operaiunilor active nu este pur i si%plu o posibilitate pentru

instituiile bancare ci un co%ponent necesar" obligatoriu i esenial al activitii lor

fr aceasta instituia respectiv (ncetea, a fi banc. rincipiul dat este

confir%at de prevederile art.3 din egea instituiilor financiare. Confor% acesteia"

>banca e definit ca o instituie financiar care atrage de la persoane fi,ice i

#uridice depo,ite sau ec)ivalente ale acestora" transferabile prin diferite

instru%ente de plat" i care utili,ea, aceste %i#loace total sau parial pentru a

acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc;.22

For%ele operaiunilor active care pot fi efectuate de ctre instituiile bancare"

se indic (n art.2H al egii instituiilor financiare" i anu%e:

* acordarea de credit de consum i ipotecare! factoring cu sau fr drept de

regres! finanarea tranzaciilor comerciale etc.)"

# emiterea i administrarea instrumentelor de plat cri de credit sau de

plat! cecuri de $oiaj! cambii bancare etc.).!at fiind c ca%bia este nu nu%ai un

instru%ent de plat" dar i de credit" e%iterea i ad%inistrarea ei constituie o

operaiune activ# leasing financiar"

# acordare de ser$icii aferente la credit"

# operaiuni n $alut stin! inclusi$ contracte futures de $nzare a $alutei

strine. Acest paragraf per%ite acordarea de credit (n valut strin.

21Art.11 egea cu privire la 0anca Naional a oldovei nr.E$@ din 21.B.1DDE" publicat (n .=. nr.EH*EB din12.1.1DDE.22Art.3 egea instituiilor financiare" nr.EE G///" 21.B.1DDE .=. al Republicii oldova nr.B@*@1 din13.E.211.

1E


16/81

'nsi esena instituiilor bancare re,id din tande%ul operaii active-

operaii pasive - unicul %i#loc econo%ic pentru a eecuta funcia strategic a

bncilor: inter%edierea (n credit -%obili,area %i#loacelor financiare i distribuirea

lor pe scara econo%iei naionale confor% cererii i ofertei. !up cu% s*a indicat (n

doctrin" sursa creditului ca operaiune activ o constituie aadar depo,itele"

re,ultatul operaiunilor pasive.23

=peraiunile active ale bncilor sunt regle%entate de Regula%entul cu privire

la activitatea de creditare a bncilor care operea, (n Republica oldova.2$

Regula%entul a %arcat retragerea statului din acest do%eniu" prin liberali,area

%ai% a regi%ului #uridic a activitii creditare a bncilor co%erciale. unctul

2.2. al regula%entului indic c acesta stabilete doar >principiile funda%entale

care ur%ea, a fi aplicate i eigenele de ba, care ur%ea, a fi (ndeplinite de

ctre bnci la efectuarea activitilor de creditare" oferindu*i organului de

ad%inistrare posibilitatea s diri#e,e afacerile bncii (ntr*un %od sigur i prudent

lu(nd (n consideraie (n acelai ti%p interesul deponenilor i altor clieni;.

Rolul bncilor co%erciale const (n faptul c ele acord %i#loace bneti"

necesare econo%iei naionale" sub for% de credite bancare.

'n continuare vor fi anali,ate unele aspecte ale %odului de regle%entare i de

organi,are a instituiilor de credit nebancare eistente pe piaa creditar auto)ton.

!intre instituiile financiare nebancare de credit din Republica oldova pot fi

re%arcate:

* !orporaia de "inanare #ural,-principala instituie de %icrofinanare a

Asociaiilor de cono%ii i '%pru%ut din Republica oldova" c(t i afer%ierilor i antreprenorilor rurali

* $sociaiile de %conomii &i 'mprumut organi,aii neco%erciale cu statut

#uridic aparte" care pri%esc ca depuneri econo%iile personale ale %e%brilor

lor i le acord (%pru%uturi cu destinaie special

23/on 7urcu"


17/81

* icro %nterprise !redit din oldova (%!-ro !redit oldova)

co%panie financiar intenaional" speciali,at (n creditarea businessului

%ic i %i#lociu

* icro *nvest + $liana de icrofinanare co%panie financiar"

speciali,at (n creditarea businessului %ic i %i#lociu.

Cor$ora(ia de *inan(are Rural 3CFR este creat (n 1DDB de ctre pri%ele

Asociaii de cono%ii i '%pru%ut ale Cetenilor. Corporaia Financiar Rural

este o instituie financiar nebancar de credit" for%at iniial (n cadrul roiectului

de Finanare Rural al 0ncii ondiale i &uvernul Republicii oldova" pentru a

servi drept central de finanare pentru asociaiile de econo%ii i (%pru%ut rurale.

rincipalul scop al activitii CFR este acordarea de credite (n ,ona rural"

acordarea de servicii financiare fer%ierilor i antreprenorilor la condiii favorabile

i (n felul acesta de a contribui la de,voltarea rural" (n corespundere cu strategia

oldovei de reducere a srciei.

Astfel" Corporaia acord (%pru%uturi (n pri%ul r(nd asociailor de econo%ii

i (%pru%ut" care recreditea, aceste %i#loace %e%brilor lor.

CFR este +ocietate pe Aciuni (n care 1 aciuni cu drept de vot aparin

asociaiilor de econo%ii i (%pru%ut.

CFR acord (%pru%uturi la o varietate larg de clieni rurali" persoane fi,ice"

(ntreprinderi individuale i gospodrii rneti" precu% i (ntreprinderili i

organi,aii for%ate din fer%ieri i antreprenori asociaii de econo%ii i

(%pru%ut" cooperative de (ntreprin,tor" +.A." +.R.. = atenie deosebit se acord

creditrii afacerilor cu caracter social la state" cu% sunt cabinetele %edicale isto%atologice private" atelierele i centrele de deservire social" care servesc la

reabilitarea infrastructurii sociale la state.

Resursele utili,ate de CFR pentru creditare sunt constituite din diverse surse

(%pru%utate i" (ntr*o %sur %ai %ic" proprii. rincipala surs de finanare o

repre,int liniile de credit oferite Corporaiei de ctre organi,aii internaionale

direct sau prin inisterul Finanelor al Republicii oldova. a %o%ent piaafinanciar local nu acord resurse de creditare Corporaiei" deoarece CFR este

1B


18/81

principalul concurent al bncilor co%erciale (n creditarea clienilor rurali i

agricoli.

'n conclu,ie %enion% c CFR are un rol i%portant (n de,voltarea reelei de

Asociaia de cono%ii i '%pru%ut" deoarece asigur aceste instituii cu

ur%toarele: accesul la sursele de finanare eterioare oferirea de produse i

servicii adaptate necesitilor %e%brilor asociailor audit etern instruire (n

do%eniul %anage%entului financiar i creditar etc.

$sociaiile de %conomii &i 'mprumut ($%')

Restabilirea ideii organi,aiilor de %icrofinanare la sate a (nceput (n cadrul

unei iniiative a 0ncii ondiale i a &uvernului Republicii oldova" nu%it

proiectul de Finanare Rural" de%arat la sf(ritul anului 1DDH cu un sdudiu de

fe,abilitate i activiti pilot de creare i creditare a 11 A'C.

* a 1.B.23" reeaua A'C din oldova includea E12 asociaii cu H@

%e%bri" (n %area lor %a#oritate i%plicai (n activiti agricole i de %ic

antreprenoriat. Actual%ente nu%rul asociaiilor este cu %ult %ai %are"

depind cifre de 3. a#oritatea de resurse (%pru%utate %e%brilor sunt

atrase de la Corporaia Financiar Rural i +.A. 0C >oldova*

Agroindban5;" -utili,(nduse (n cea %ai %are parte sursele atrase stine de la

0anca ondial" &uvernul =landei" A/!. Activitatea A' este regle%entat

de egea cu privire la Asociaiile de cono%ii i '%pru%ut nr.13D din

21.H.2B2E.

otrivit art.2 al egii cu privire la Asociaiile de cono%ii i '%pru%ut -A'

este o organi,aie neco%ercial cu statut #uridic special" constituit benevol depersoane fi,ice i #uridice" asociate pe principii co%une care accept de la %e%brii

si depuneri de econo%ii" le acord acestora (%pru%uturi" precu% i alte servicii

financiare" (n confor%itate cu categoria licenei pe care o deine.

'n confor%itate cu legea (n vigoare" A' au dreptul de a efectua ur%toarele

activiti: s dispun de conturi bancare (n %oned naional i srin s procure

bunuri pentru activitatea proprie s accepte ca depuneri (n ter%en econo%iile2Eegea Republicii oldova cu privire la Asociaiile de cono%ii i '%pru%ut nr.13D din 21.H.2B" publicat (n.=. al Republicii oldova" nr.112*11H din [email protected]

1@


19/81

personale ale %e%brilor lor" cuIsau fr dob(nd s obin credite i (%pru%uturi"

dac nu au datorii restane" precu% i donaii" sponsori,ri i subsidii s acorde

(%pru%uturi nu%ai acelor %e%bri care au depus cote i nu au datorii restane fa

de asociaie i ali creditori s plase,e i s investeasc %i#loacele deinute (n

beneficiul propriu iIsau al %e%brilor asociaiei s se%ne,e contracte de asigurare

pentru acoperirea riscurilor legate de activitatea lor s efectuie,e alte operaiuni ce

nu contravin legislaiei i altor acte nor%ative.

Asociaiile nu au dreptul: s accepte depuneri i s acorde credite persoanelor

din afara societii s fie fide#usor sau garant pentru obligaiunile %e%brilor lor

sau ale unor teri s accepte depo,ite la vedre i orice alte tipuri de depo,ite

pltibile i%ediat dup adresare s e%it obligaiuni i ca%bii" acreditive

docu%entare s efectuie,e operaiuni financiare (n strintate s procure cote (n

capitalul soietilor co%erciale i valori %obiliare corporative" cu ecepia celor

e%ise de Corporaia Financiar Rural i de bncile co%erciale care corespund

criteriilor de eligibilitate stabilit de 0anca Naional a oldovei s efectuie,e

operaiuni cu i%obile s efectuie,e operaiuni riscante cu% sunt operaiunile

for6ard sau acordarea (%pru%uturilor (n valut strin.

/nfrastructura organi,rii" supraveg)erii i activitii A' cuprinde

ur%toarele instituii: +erviciul de supraveg)ere de +tat" Federaia Naional"

Corporaia de Finanare Rural" Aliana de icrofinanare i Centul de !e,voltare

Rural.

%icro &nterprise Credit din %oldo$a '.(. %&C#%oldo$a)! (nregistrat (n

oldova la 1H dece%brie 1DDD la %o%entul actual a devenit una din cele %aipopulare instituii financiare internaionale de credit nebancare ale businessului

%ic i %i#lociu.

Fondatorii C oldova sunt 0anca uropean pentru Reconstrucie i

!e,voltare -ondra" Corporaia Financiar /nternaional" estern N/+ nterprise

Fund -C)icago" !=N Foundation -A%sterda%" /nternationale icro

/nvestitionen -Fran5frut i ali iniiatori ai rogra%ului internaional de de,voltarea %icului business (n rile cu econo%ie (n tran,acie. !in iulie 2$" (i sc)i%b

1D


20/81

denu%irea (n ro Credit >oldova reunind 1D bnci. Acionarul %a#oritar al +.A.

este >ro Credit olding care deine @2"@D din cota de aciuni ai bncii

co%erciale ro Credit 0an5.

Activitatea instituiei financiare de credit C oldova este regle%entat

confor% egii cu privire la societile pe aciuni. Activitatea instituiei este

regle%entat i de statul i nor%ele interne de creditare i proceduri creditare

aprobate de Consiliul +ocietii.

4n ti%p C oldova a activat doar (n C)iinu" ulterior lrgindui reeaua

teritorial a desc)is un ir de repre,entane pe (ntreg teritoriul Republicii oldova

-0li" +oroca" Co%rat" =r)ei" Ca)ul" 4ng)eni" 7araclia av(nd posibilitatea de a*i

%ri nu%rul clienilor i respectiv volu%ul creditelor acordate.

Clienii poteniali sunt persoanele #uriice" (ntreprinderile individuale"

(ntreprin,tori ce dein patent" care (i desfoar activitatea (n sfera co%erului"

produciei sau prestrii de servicii i care au un nivel stabil de afaceri (n decursul a

%ini%u% 3 luni" idiferent de ur%rirea acestora. Condiia fa de clientela care

solicit credite este c cota capitalului strin sau de stat trebuie s constituie nu %ai

%ult de $D din capitalul statutar al (ntreprinderii. Corporaia acord trei tipuri de

credite" clasificate confor% tipului valutei: credite (n 4+!" 4R= i lei !.

Creditele (n valut se acord (n lei %oldoveneti" indeai la valoarea 4+! sau

4R=.

Creditele acordate (n %oned naional nu se indeea, la cursul oficial al

valutelor respective.

ro Credit oldova accept diferite tipuri de asigurare a creditelor: %i#loaceciculante" utila#e" %i#loace de transport" bunuri personale" i%obile" de ase%enea

pot fi ga#ate" bunurile averii persoanelor tere. 'n ca,ul creditelor de p(n la 1

4+! I 4R=" ipoteca i%obilului nu este necesar

Rata dob(n,ii este stabilit (n funcie de valoarea" tipul creditului" condiiile

privilegiate pentru credite repetate i alte condiii" varia, de la 13"D2 p(n la

2B"H anual. !e ase%enea" valoarea creditelor acordate varia, (ntre 1 i1. 4+! I 4R=" iar plafonul %ai% al creditelor acordate (n lei este p(n la

2


21/81

B. lei. 7er%enele de ra%bursare propuse depind de scopul folosirii creditului"

de ee%plu" creditele (n valut cu destinaia %i#loace circulante se acord pe un

ter%en p(n la 12 luni" iar pentru %i#loace fie p(n la 3H luni" pentru creditele

acordate (n lei ter%enul %ai% de creditare este de p(n la 12 luni. a pre,entarea

la ti%p de ctre client a infor%aiei necesare este posibil acordarea creditului (n

ur%toarele ter%ene din %o%entul depunerii cererii: > press Credit; la 1 ,i

>+tandard Credit; p(n la $ ,ile >edi% Credit; p(n la E ,ile >8ip Credit;

p(n la B ,ile.

rioritatea roCredit oldova (n faa bncilor este: operativitatea cu care

lucrea, i anu%e ea%inarea cererilor de la 1 la B ,ile abordarea individual a

fiecrui client lucrul cu clienii care nu au solicitat anterior credite -circa D din

clienii roCredit oldova nu au beneficiat anterior de surse de creditare

siste%ul fleibil i %ai redus al ratelor dob(n,ii dosar %ini% de docu%ente

planuri individuale de ra%bursare surse de finanare diverse (n funcie de ti%p -de

la c(te va luni p(n la 3H de luni.

%icroin$est '*+ este o alt organi,aie de %icrofinanare pe piaa financiar

bancar. A fost creat (n 23 de ctre Fundaia +oros oldova i Aliana de

icrofinanare oldova" av(nd ca unic fondator Fundaia +oros oldova.

!in 2@ dece%brie 2E icro/nvest +R a devenit o (ntreprindere %it"

organi,aie de %icrofinanare icro/nvest +R -'..=..F. icro /nvest +R cu

un nou asociat +ociete /nternational pour le !evelope%ent et /nvestisse%ent

-+/!/. +/!/ deine 1 din capitalul social al icro/nvest. rincipalii asociai

fiind 0F+ olding 0.8." Fundaia +oros oldova" =i5ocredit" +oros cono%ic!evelope%ent Funds.

Activitatea acestei organi,aii este regle%entat confor% egii cu privire la

organi,aiile de %icrofinanare2Hfiind o activitate econo%ic per%anent ce const

(n prestarea ur%toarelor servicii de %icrofinanare:

* acordarea i gestionarea (%pru%uturilor

* acordarea de garanii la (%pru%uturi i la credite bancare2Hegea Republicii oldova cu privire la organi,aiile de %icrofinanare nr.2@ din 22 iulie 2$" publicat (n.=.nr.13@*1$H din [email protected]$.

21


22/81

* efectuarea investiiilor.

!atele statistice denot c (n pofida concurenei bncilor co%erciale"

instituiile de credit nebancare din Republica oldova" av(nd scopuri bine

deter%inate" politici i o %etodologie bine speciali,at (n sectorul businessului %ic

i al celui %i#lociu" are succese pe piaa de credit din oldova" eist(nd i crearea

fa de aceste credite.

C!PITO"U" II: Contractul de credit bancar#

2#1# De.ini(ia4 caracterele 5uridice i natura 5uridic ale contractului de

credit bancar# entru definirea contractului de credit bancar se folosesc nor%ele cuprinse (n

art.123H Codul civil al Republicii oldova care dispune:2B

1. rin contractul de credit bancar" o banc -creditor se oblig s pun la

dispo,iia unei persoane -debitor o su% de bani -credit" iar debitorul se oblig s

restituie su%a pri%it i s plteasc dob(nda i alte su%e aferente prev,ute de

contract.

2. Contractul de credit bancar se (nc)eie (n scris.

3. Fa de contractul de credit bancar se aplic prevederile referitoare la

contractul de (%pru%ut (n %sura (n care regulile pre,entului capitol" nu prevd

altfel" sau din esena contractului de credit bancar nu reiese contrariul.

Astfel" contractul de credit bancar pre,int ur%toarele caractere #uridice:

* este un contract consensual: se consider (nc)eiat i produce efecte #uridice

din %o%entul reali,rii acordului de voin al prilor asupra clau,elor eseniale

ale contractului" epri%at (n for%a cerut de lege. Nor%ele pre,entei seciuni nu

conin careva prevederi speciale referitor la clau,ele eseniale ale contractului de

credit bancar" de aceea ur%ea, a fi aplicate dispo,iiile generale privind clau,ele

eseniale ale contractului" confor% crora sunt eseniale clau,ele care sunt stabilite

ca atare prin lege" care reies din natura contractului sau asupra crora la cererea

2BCodul Civil al Republicii oldova nr.11B*G8 din H.H.22" .=. al R nr.@2 din 22.H.22. .=. alRepublicii oldova nr.@2 din 22.H.22

22


23/81

uneia din pri" trebuie de reali,at un acord2@. egea instituiilor financiare a

Republicii oldova art.3 stipulea, c (n acordul (nc)eiat de o instituie financiar

cu o alt persoan se indic: su%a i destinaia creditului" rata dob(n,ii" ter%enele

de ra%bursare" drepturile i obligaiile prilor pe (ntreaga durat a derulrii

creditului garanii asiguratorii" %suri ce se vor lua dac una dintre pri nu

respect clau,ele contractuale i alte condiii. entru unele categorii de contracte

de credit bancar clau,ele contractuale obligatorii sunt stabilite (n acte nor%ative

bancare. Astfel" *egulamentul ,-% cu pri$ire la acordarea de ctre bncile

comerciale a creditelor(n consoriu2D" prevede clau,ele obligatorii pe care trebuie

s le conin contractele de credit (nc)eiate (ntre debitor i participanii la creditul

(n consoriu.

!octrina are o po,iie eterogen fa de consensualitatea contractului de credit

bancar: unii autori consider c contractul respectiv poate fi at(t real c(t i

consensual. e%plu: wa)arova N.N. indic c contractul de credit bancar devine

real sau consensual prin voina prilor" epri%at (n contractul respectiv3pe c(nd

alii recunosc caracterul consensual al contractului de credit doar dup actele

contractate care au ca obiect su%e i%portante31.

=piunea fcut de legislatorul oldovei pledea, pentru consensualitatea

contractului de credit acest caracter (i gsete susinerea (n legislaiile unor ri ale

C+x precu% i din uropa de 8est*st. +pre ee%plu art.@12 al Codului civil al

Federaiei Ruse afir% principiul obligaiei creditorului de a acorda creditul

clientului din %o%entul (n care prile contractante au c,ut de acord asupra

condiiilor de ba, a contractului de credit" cu oferirea dreptului bncii de a refu,aacordarea creditului (n care eist te%eiuri de natur s indice fr ec)ivoc la

faptul c creditul acordat nu va fi ra%bursat de ctre debitor la scaden.

* este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor sunt reciproce"

corelative i interdependente.

[email protected] -al.2 Cod. Civil al Republicii oldova2DRegula%entul 0N cu privire la acordarea de ctre bncile co%erciale a creditelor (n consoriu" aprobat de CA al 0N nr.$ din 3.3.1DDE"publicat (n .=. nr" 3@ din 1$.B.1DDE.3N.N. wa)arova =cQVLh [KQYVXYV`V UMKLK;" VXYLK 1DDB" XM.3E1

23


24/81

ste discutabil prerea epri%at (n doctrin c contractul este unilateral

pentru c >nu%ai banca se oblig s acorde creditul" (n ti%p ce clientul nu se

oblig s u,e,e de credit.32

Consider% o ase%enea po,iie vulnerabil" deoarece ea nu ine cont de

integralitatea coninutului contractului de credit. =r" acelai debitor nu are nu%ai

>obligaia; de a folosi %i#loacele creditului" ci i altele: ee%plu" c)iar (n

eventualitatea neutili,rii acestor %i#loace debitorul nu va fi obligat la plata ctre

banc a co%isionului de neutili,are.

* este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este

obligat s plteasc o dob(nd i alte su%e aferente prev,ute de contract. Aceast

constatare (ndreptete susinerea potrivit creia caracterul oneros" respectiv plata

dob(n,ilor este de esena contractului de credit bancar i nu doar de natura acestuia.

* contractul de credit bancar se nceie n form scris . Nerespectarea

for%ei scrise atrage efectele prev,ute de art.211 Codul civil al Republicii

oldova. 'n practic la (nc)eierea acestor contracte se utili,ea, for%ulare tipi,ate

alctuite de banc. Ca i celelalte contracte bancare" contractul de credit bancar

este un contract de ade,iune.33

* contractul de credit bancar are legturi str(nse cu contractul de (%pru%ut

-art.@HB*@B$ Cod Civil al Republicii oldova" astfel (nc(t nor%ele ce

regle%entea, acest contract se aplic raporturilor de credit bancar (n %sura (n

care aceste raporturi nu sunt regle%entate de prevederile pre,entei seciuni" i dac

aceste nor%e nu contravin esenei creditului bancar. ist (ns deosebiri

i%portante (ntre contractul de (%pru%ut i contractul de credit bancar" de caretrebuie de inut cont (n %od necesar la aplicarea cu titlul subsidiar a nor%elor ce

regle%entea, contractul de (%pru%ut. Aceste deosebiri sunt ur%toarele:

a Contractul de credit bancar este consensual" iar contractul de (%pru%ut este

real

32/bide%" pag.3E333Art.HHH alin.3 Codul civil al Republicii oldova i punctual 3" $ al co%entariului la art.1223 Codul civil alRepublicii oldova.

2$


25/81

b Contractul de credit bancar este sinalag%atic" iar contractul de (%pru%ut

este unilateral

c +ubiect al contractului de credit bancar (n %od obligator este banca" (n ti%p

ce (n contractul de (%pru%ut subiecte pot fi orice persoane

d =biect al contractului bancar sunt bani" iar obiect al (%pru%utului pot fi at(t

bani c(t i alte bunuri fungibile

e Contractul de credit bancar este cu titlu oneros" pe c(nd contractul de

(%pru%ut se pre,u% gratuit.

Av(nd (n vedere aceste nor%e" contractul de credit bancar poate fi definit ca > o

convenie unilateral i intituie personal" prin care o banc sau o alt instituie de

credit si%ilar se oblig" (n sc)i%bul unei re%uneraii s pun la dispo,iia unei

persoane fonduri bneti pe un ter%en i (n cuantu% deter%inat sau s (i asu%e"

(n interesul unei persoane" un anga#a%ent bnesc prin aval sau scrisoare de

garanie;.3$

=peraiunile de credit pot interveni (ntr*o ga% a%pl de relaii (ntre indivi,i

sub for%a unor acorduri personale si%ple p(n la tran,aciile for%ali,ate ce se

efectuia, pe piee %onetare sau financiare foarte de,voltate i for%ulate (n cadrul

unor contracte co%plee. rile i%plicate" tipul de instru%ente utili,ate i

condiiile (n care creditul este consi%it" sunt etre% de diverse i (n continu

evoluie.

senial r%(ne aceeai peste tot: o valoare actual se trans%ite de un creditor

-investitor sau (%pru%uttor unui debitor care se anga#ea, s*l ra%burse,e dup

un ti%p" (n condiiile specificate (n acordul de credit" (n cadrul cruia debitorulpro%ite de a plti dob(nda pentru a re%unera pe creditor.

/rincipalele elemente ale contractului de credit sunt0

'ubiecii raportului de credit. Anali,a noiunii contractului de credit bancar

per%it conclu,ia c (n cadrul acestui contract particip 2 pri creditorul -banca

sau alt instituie financiar autori,at confor% legii pe de o parte i debitorul" pe

de alt parte.3$/oan 7urcu


26/81

Confor% legii cu privire la 0anca Naional a oldovei nr. E$@I1DDEII -art.2

i egii instituiilor financiare nr.EEI1DDEII -art.3" entitile care au capacitatea de

a utili,a %i#loacele atrase de la persoane fi,ice i #uridice pentru a acorda credite

sunt bncile i alte instituii financiare. Art.2H alin.1 al egii instituiilor financiare

nu%ete printre activitile financiare >acordarea de credite -de consu% i

ipotecare" factoring" cu sau fr drept de regres" finanarea tran,aciilor co%erciale

etc.. Aceste activiti banca le poate eercita ca o activitate profesional nu%ai (n

ba,a autori,aiei eliberate de 0.N..3E

'n calitate de debitor poate fi orice persoan fi,ic sau #uridic. 7otodat"

legislaia bancar a Republicii oldova stabilete specificul creditelor acordate

unor categorii specifice de clieni -e. creditele acordate persoanelor aplicate

bncii" creditele acordate anga#ailor bncii.

At(t din partea creditorului" c(t i din partea debitorului poate fi o %ultitudine

de subieci. 'n pri%ul ca," %ai %ulti creditori (i vor unui eforturile pentru a face

fa cerinei sporite de %i#loace financiare a unui debitor i%portant. 'n practic" aa

necesitatea poate aprea (n ca,ul finanrii unor proiecte investiionale i%portante.

Creditele acordate de %ai %uli creditori se nu%esc credite consoriale sau (n

consoriu. +pecificul contractelor de credit respective este indicat (n3Haprobat de

ctre 0N cu scopul >%eninerii solvalabilitii bncilor" reducerii riscului posibil

i prevederilor (n ca,ul insolvalabilitii debitorului" (n scopul creditrii

(ntreprinderilor i proiectelor de proporii %ari" ce necesit c)eltuieli %ari;:

1biectul contractului (l constituie serviciul bancar de punere la dispo,iia

debitorului a unei su%e de bani (n codiiile prev,ute de contract. !efiniiacreditului bancar coninut (n art.123H Cod Civil nu cuprinde unele servicii

bancare" care sunt calificate (n legislaile altor ri i (n doctrina ca %odaliti de

creditare" astfel ca creditarea prin transferul unei creane -scontul ca%biei"

creditele prin se%ntur -avalul i aceptarea ca%biei" garania bancar. etc.

3ECapitolul // al egii instituiilor financiare Regula%entul 0N nr.23ID*1 cu privire la licenierea bnciloraprobat de CA al 0N" proces verbal nr.3B din [email protected] .=. nr. ED*H din 12.D.1DDH.3H Regula%entul cu privire la acordarea de ctre bncile co%erciale a creditelor (n consoriu nr.BI31 .=.1$.12.1DDE

2H


27/81

2#2# Con(inutul contractului de credit bancar#

+intag%a >coninutul contractului de credit bancar; dese%nea, totalitatea

drepturilor i obligaiilor la care d natere voina #uridic a contractanilor

%ateriali,at (ntr*un contract dat prin clau,e contractuale (ntre participanii la acel

raport #uridic.

Astfel coninutul contractului de credit bancar are un sens dublu:

* totalitatea clau,elor contractului

* totalitatea drepturilor i obligaiilor prilor la contract.

Regula%entul cu privire la activitatea de creditare a bncilor care operea, (n

R3B" nu indic ni%ic nici referitor la noiunea de contract de credit nici la

coninutul acestuia. 4nica regul care se %ai %enine" cea din art.3 al legii

instituiilor financiare care d noiunea de >docu%entaie de credit; (n care intr i

acordul de credit" adic" cel (nc)eiat de o instituie financiar cu o alt persoan

pentru acordarea de credit (n care se indic su%a i destinaia creditului" rata

dob(n,ii" ter%enele de ra%bursare i alte condiii" se%nat de persoanele care

autori,ea, creditul (n nu%ele (%pru%uttor lui;.

Aadar" regle%entrile (n vigoare au restr(ns nu%rul clau,elor obligatorii ale

contractului de credit" ls(nd lista acestor clau,e desc)is pentru for%area

acordului de voin a prilor.

'n practica bancar observ% c coninutul contractului de credit bancar le

repre,int clau,ele -nu%ite i clau,e tip sau clau,e prestabilite. Aceste clau,e

sunt caracteristice pentru contractele de ade,iune i sunt supuse de ctre legislaiilenaionale unui control sub aspectul ec)itii lor" (n vederea asigurrii ec)ilibrului

de interese ale prilor contractante. Aceste clau,e pot fi ur%toarele:

* denu%irea i sediul bncii -sucursalei" ageniei nu%ele i funcia persoanei

care o repre,int

* clau,e referitoare la scopul creditului

3BAprobat de CA a 0N nr.1E3 din 2E.12.1DDB" publicat (n .=.al Republicii oldova" nr.@ din 3.1.1DD@.

2B


28/81

* clau,e referitoare la su%a i ter%enul creditului" %odul de eliberare i

ac)itare

* clau,e referitoare la ratele dob(n,ii" inclusiv pentru creditului cu ter%enele

epirate %odu de plat al acestora

* clau,e referitoare la drepturile" anga#a%entele reciproce i responsabilitatea

econo%ic a prilor.

* clau,e referitoare la ra%bursabilitatea creditului

* alte condiii prin acord bilateral -de ee%plu" controlul de ctre banc pe

teren a respectrii condiiilor acordului de credit i acordului de ga#are" %odul i

volu%ul drilor de sea% contabile pre,entate de ctre debitor bncii i altele.

* identificarea debitorului i a persoanelor care (l repre,int

* contul prin se acord creditul

* clau,a atributiv de co%peten #urisdicional pentru litigiile care s*ar nate

(ntre pri (n legutur cu eecutarea contractului

* natura de titlu eecutoriu a contractului de credit

* data intrrii (n vigoare a contractului

* data i locul (nc)eierile i se%nturile prilor.

'n unele ca,uri legislaia bancar indic coninutul obligatoriu al contractelor

specifice de credit bancar: ee%plu a contractelor de credit (n consoriu3@

rin pri,%a faptului c coninutul contractului de credit bancar este for%at

dintr*un ir de clau,e standard sau prestabilite - fiind nite prevederi care sunt

pregtite (n avans pentru u,ul general i repetat de ctre o parte i care sunt folosite

de fapt fr negociere cu cealalt parte" apare proble%a sv(ririi abu,urilor dectre creditor -care" (n definitiv" (nsea%n profitarea de starea de nevoie (n care se

afl cocontractantul3D prin i%punerea condiiilor de acordare i de returnare a

su%ei (%pru%utate" precu% i prin punerea (n eecutare a titlului eecutoriu

obinut de creditor are o istorie destul de interesant cu o deosebit relevant.

3@Regula%entul cu privire la acordarea de ctre bncile co%erciale a creditelor (n consoriu" punctul E aprobat prin

CA a 0N din 3.2.1DDE.3DFrancisc !ea5" Corneliu 0(rsan" &)eorg)e 0eliu i colectivul >/nstituii de drept civil;" 0ucureti 1DDD" pag.33 >(nsituaia (n care o parte profit de starea de nevoie ori de netiina sau ignorana (n care se gsea cealalt parte (n%o%entul (nc)eierii actului" acesta este lovit de nulitate absolut pentru cau,a i%oral;.

2@


29/81

Consecinele drastice i inec)itabile ale abu,urilor creditorilor fa de debitori"

%anifestate cu precdere (n perioadele de cri, econo%ic" sunt cunoscute (nc din

ti%puri foarte (ndeprtate.$

'n pofida presiunilor la care erau supui din partea creditorilor" legiuitorii erau

nevoiai s intervin adeseori prin acte nor%ative" (n (ncercarea de a uura situaia

grea a datornicilor" datorit efectelor de,astruoase create asupra lor de

i%posibilitatea de a*i eecuta obligaiile contractate (n condiii foarte grele sau

devenite prea oneroase pentru ei.

Asist% (n ulti%a perioad la o disput (ncrincenat (ntre bni i clienii

acestora (n ceea ce privete contractele de credit" (n pre,ent instanele de #udecat

din 4niunea uropean fiind asaltate cu aciuni (n #ustiie (n care se recla%

conduita abu,iv a unor bnci la (nc)eierea unor ase%enea contracte.$1

7e%eiul #uridic al unor ase%enea aciuni (l constituie prevederile !irectivei

Consiliului D3I13 C din E aprilie 1DD3 privind clau,ele abu,ive (n contractele

(nc)eiate cu consu%atorii$2 i prevederile !irectivei Co%isiei uropene i a

arla%entului uropean nr.$@I2@ din 23 aprilie 2@ privind contractele de

credit pentru consu%atori$3.

Fr a face nici un fel de aprecieri cu privire la soarta unor ase%enea litigii voi

pre,enta (n continuare o )otr(re recent a Curii de xustiie a 4niunii uropene.$$

'n spe" o persoan cu )andicap care beneficia de o pensie de invaliditate (n

cuantu% lunar de aproi%ativ 3B euro a contractat cu o societate bancar din

+lovacia" la 2H februarie 2@" un credit pe o perioad de 1 an" (n care su%a

(%pru%utat era de 2. +?? -H@3"@@ euro" iar costurile aferente credituluierau de 1D.12 +?? -H3$"HB euro. !A -costul global al creditului pentru acest

$entru o pre,entare i%presionant a regle%entri datoriilor private (n antic)itate a se vedea &)eorg)e /. 0rianu">+tudii bi,antine de istorie econo%ic i social;. oliro%" /ai" 23 pag.H3*B2.$1Florin Aurel tiu" #udector" Curtea de Apel 7i%ioara > Clau,ele abu,ive (n contractele de credit (n intepretarearecent a Curii de xustiie a 4niunii europene. @ dece%brie 21. 666.#uridice.ro-1H2clau,ele abu,ive*contractele de credit bancar (n interpretarea Curii de xustiie a 4.$2Aceast directiv a fost publicat (n xurnalul =ficial al 4niunii uropene -x=C nr.DE din 21 aprilie 1DD3.$3ublicat (n xurnalul =ficial al 4niunii uropene seria .nr.133 din 22 %ai 2@.$$ste vorba despre =rdonana din 1H noie%brie 21" pronunat (n cau,a C*BI1" av(nd ca obiect o cerere depronunare a unei )otr(ri preli%inare for%ulat (n te%eiul art.2HB 7F4 de ?ra#s59 sud v resove Curtearegional din resov -+lovacia.

2D


30/81

credit era de DE"H dar nu era %enionat deloc ca atare (n condiiile generale ale

creditului acordate de banc i nici (n contractul de credit (nc)eiat.

Confor% art.$ din aceste condiii generale" (n ca,ul (n care debitorul nu pltete

integral dou rate lunare consecutive" datoria devine i%ediat eigibil (n totalitate.

'n plus" (ntr*o ase%enea situaie" art.H din condiiile generale %enionate prevede

plata de dob(n,i de (nt(r,iere ,ilnice (n valoare de "2E din su%a datorat i care

curg (ncep(nd cu data la care datoria este eigibil p(n (n ,iua ra%bursrii

definitive a acesteia. = ase%enea penalitate ar corespunde unei dob(n,i de D1"2E

pe an.

otrivit legislaiei +lovace" penalitile prev,ute (n cau,ele civile sub for%a

unor dob(n,i de (nt(r,iere nu trebuie s depeasc dob(nda ,ilei de referin ale

0ncii Centrale uropene" care sunt stabilite (n pre,ent D. Art.1B din aceleai

condiii generale prevede c litigiile ce re,ult dintr*un contract de credit sunt

soluionate fie la 0ratislava de +tal9 ro,)odcovs59 sud -Curtea de arbitra#" fie de o

instan naional co%petent" la alegerea prii contractante care for%ule, o

aciune. 'n plus potrivit" art.1D din acestea" toate raporturile dintre creditor i

debitor sunt regle%entate de dispo,iiile codului Co%ercial" i nu de cele ale

Codului Civil.

Contractul de credit bancar (n cu, cuprindea un %andat acordat unui avocat

ales de creditor i care trebuie s*l repre,inte pe consu%atorul debitor dec(t"

aceasta neput(nd alege s fie repre,entant de un alt avocat dec(t dac ac)it o

penalitate contractual de 1E din cuantu%ul creditului -sper ca o ase%enea

clau, s nu fie sursa de inspiraie pentru bncile din Republica oldova. Ca ur%are a faptului c clientul nu a pltit dou rate lunare consecutive" banca

a sesi,at" la D octo%brie 2@" instana arbitral" care a pronunat la 3.11.2@ o

)otr(re arbitral prin care oblig clientul s plteasc" printre altele" o su% de

$@.@2 +?? -1.H2 uro" precu% i dob(n,i de (nt(r,iere (n cuantu% de 3D.12

+?? -1.2D@ euro i c)eltuieli de #udecat de D.D2@ +?? -32D"EEeuro. Aceast

)otr(re a dob(ndit autoritate de lucru #udecat la 1E dece%brie 2@ i a deveniteecutorie la 1@ dece%brie 2@.

3


31/81

'n ba,a acestei )otr(ri" un eecutor #udectoresc a solicitat la D %artie 2D"

7ribunalului teritorial din +tara ubovna acordarea unei autori,aii de punere (n

ecutare pentru o su% de 3.$HB de euro. rin ordonana din 31 iulie 2D" aceast

instan a supendat procedura de eecutare.

0anca a for%ulat" la 2H august 2D" o aciune (%potriva acestei ordonane la

Curtea regional din resov. 'n spri#inul clientului" Asociaia slovac a

consu%atorilor a fost autori,at s depun un %e%oriu (n care" infor%a aceast

instan cu privire la nu%rul ridicat de proceduri de eecutare intentate (n

+lavacia de banc. Asociaia a apreciat c condiiile generale ale (%pru%uturilor

acordate de aceast societate conin clau,e abu,ive i constituie practici co%erciale

neloiale" astfel (nc(t a reco%andat instanei de tri%itere s sesi,e,e Curtea (n

te%eiul art.2HB 7F4.

!incolo de interpretarea dat de Curte dispo,iiilor din cele dou directive" din

%otivarea )otr(rii pot fi atrase c(teva conclu,ii i%portante:

* siste%ul de protecie pus (n aplicare prin !irectiva D3I13 se ba,ea, pe ideea

c un consu%ator se gsete (ntr*o situaie de inferioritate fa de un v(n,tor

sau furni,or (n ceea ce privete at(t puterea de negociere" c(t i nivelul de

infor%are" situaie care (l conduce la ade,iunea condiiilor redactate (n

prealabil de v(n,tor sau furni,or

* calu,e abu,ive nu crea, obligaii pentru consu%ator" aceasta repre,ent(nd o

dispo,iie i%perativ" o nor% ec)ivalent cu nor%ele naionale care ocup

(n cadrul ordinii #uridice interne" rangul de nor%e de ordine public"

* instana naional este obligat s aprecie,e din oficiu cracterul abu,iv al

unei clau,e contractuale inclusiv (n ipote,ele (n care consu%atorul se abine

s invoce caracterul abu,iv al acestei clau,e fie pentru c aceasta nu (i

cunoate drepturile" fie pentru c este descura#at s le invoce din cau,a

c)eltuielilor pe care le*ar i%plica o aciune (n #ustiie.

* la (nc)eierea contractului de credit" debitorul s fie (n posesia obligaiilor

sale infor%area consu%atorului asupra costului global al creditului -!A"

31


32/81

sub for%a unei dob(n,i calculate potrivit unei for%ule %ate%atice unice" are

o i%portan esenial

* lipsa %enionrii !A (ntr*un contract de credit de consu% poate avea drept

consecin faptul c creditul aprobat este considerat scutit de dob(n,i icosturi.

!up cu% a% %enionat anterior" un alt sens al sintag%ei coninutul

contractului de credit bancar (l constitue totalitatea drepturilor i obligaiilor

prilor la contract.

Astfel" drepturile i obligaiile prilor pot fi parial deduse din noiunea

sintetic a contractului de credit bancar" epri%at (n paragraful 2.1. de %ai sus.

egislaia bancar consacr anu%ite obligaii" care incu%b prilor" (nainte de

(nc)eierea contractului de credit bancar i anu%ite obligaii care revin creditorului

i debitorului" ca efect al (nc)eierii contractului.

1bligaiile bncii.

1. 1bligaiile bncii: Contractul de credit d natere (n sarcina creditorului de

a pune la dipo,iia debitorului %i#loacele creditului i de a ur%ri respectarea dectre debitor a destinaiei su%elor de bani i graficul de ra%bursare.

a /unerea la dispoziia debitorului a sumelor de bani" aferente creditului

contractat" repre,int principala obligaie a creditorului deoarece

neeecutarea ei va conduce la i%posibilitatea derulrii contractului de

credit. Creditul poate fi pus la dispo,iia debitorului (n diferite %odaliti:

prin transferul su%ei respective (n contul de (%pru%ut desc)is special (nacest scop$Eprin transferul su%ei respective (n contul curent al debitorului

(n banca dat sau (nt*un alt cont (n oricare alt banc indicat de debitor prin

desc)iderea liniei de credit (n ca,ul creditului (n cont curent -art.123D Cod

Civil al R prin eliberarea su%ei respective (n nu%erar.

'n funcie de condiiile contractului su%a creditului poate fi pus la dispo,iia

debitorului integral sau (n trane -rate. o%entul punerii la dispo,iia debitorului$EArt.2" art.11 ale Regula%entului 0N nr.2DB din 2E.11.2$ privind desc)iderea i %odificarea (nc)idereaconturilor la bncile liceniate din Republica oldova" .=." nr21@*223 din 3.12.2$.

32


33/81

a creditului" de obicei" este prev,ut (n contract. 'n ca, contrar %o%entul eecutrii

de ctre banc a obligaiei (n cau, se va deter%ina (n corespundere cu dispo,iiile

generale ale pre,entului cod privind ter%enul eecutrii obligaiei -art.EBE alin.1

Codul Civil al R.

b Creditorul trebuie s ur%reasc eecutarea obligaiilor contractuale de

ctre (%pru%utat" (n special respectarea destinaiei creditului i

ra%bursarea acestuia.

=bligaia ur%ririi respectrii eecutrii contractului de ctre (%pru%utai este

consacrat at(t (n regle%entrile privind creditul ipotecar c(t i (n cele privind

creditul de consu%.2. 1bligaiile debitorului ce rezult din contract.

rincipalele obligaii ale debitorului constau (n restituirea -ra%bursarea la

scaden a creditului i plata dob(n,ilor aferente.

A. !in coninutul nor%elor de creditare i de supraveg)ere prudenial" reiese

c" indiferent de persoana beneficiarului creditului ori destinaia dat acestuia"

(%pru%utatul are obligaia restituirii (n (ntregi%e" a su%elor de bani la ter%enulprev,ut (n contract.

!e regul" creditul se acord pe un anu%it ter%en. 7er%enul creditului se

calculea, din %o%entul (n care su%a creditului a fost pus la dispo,iia clientului

p(n (n %o%entul (n care su%a respectiv a fost (nregistrat (n contul bncii.

rile pot conveni ca ra%bursarea creditului s se fac ealonat -lunar" sau

folosind o alt unitate de ti%p" ori (n (ntregi%e" de regul (ntr*o perioad de ti%p%ai (ndelungat -H luni" 1 an. !ac (n contract nu este stabilit ter%enul

ra%bursrii crditului" ter%enul eecutrii obligaia de ctre debitor se va dter%ina

(n corespundere cu art.EBE alin.1 Codul Civil al R. >dac datoria de a eecuta

i%ediat nu re,ult din lege" contract sau din natura obligaiei" debitorului trebuie s

eecute obligaia (n ter%en de B ,ile din %o%entul cererii creditorului: 'n practica

bancar sunt cunoscute credite nu%ite >on call; care repre,int credite de scurt

33


34/81

durat ra%bursabile la pri%a cerere a bncii$H. Restituirea ealonat a creditului se

practic (n ca,ul creditelor ipotecare pentru investiii i%obiliare i a creditelor de

consu%" iar ra%bursarea integral o singur dat" este utili,at" (n ca,ul creditelor

specifice activitii co%erciale.

Ra%bursarea anticipat a creditului poate fi fcut doar cu acordul creditului"

care (n acest fel (i vede a%eninat c(tigul su cu titlu de dob(nd.$B

entru nera%bursarea la scaden a creditului acordat" debitorul va plti

penaliti sau dob(n,i" separat de dob(n,ile aferente creditului" pe fiecare ,i de

(nt(r,iere sau pe alt fraciune de ti%p -art.12$3 alin.1" alin.2 Codul Civil al

Republicii oldova.

Neplata la scaden a ratelor aferente creditului poate atrage i sanciunea

re,ilierii contractului de credit cu obligarea debitorului de a restitui (ntreaga su%

de bani acordat cu titlu de credit.$@7ot astfel s*a statuat i (n practica #udiciar

care a stabilit c" (ntruc(t debitorul p(r(t nu a pltit la scaden ratele datorate din

credit" potrivit clau,elor contractuale" creditorul are dreptul s pretind (n

(ntregi%e restul din creditul datorat" (nainte de a#ungere la scaden a ratelor.$D

0. e l(ng restituirea creditului" debitorul are obligaia s plteasc bncii o

dob(nd pentru utili,area su%elor de bani (%pru%utate i s suporte c)eltuielile

aferente creditului.

!ob(nda specific creditului va fi stabilit prin negocierea direct dintre

instituiile de credit (%pru%uttoare i persoana creditat.

rile pot conveni asupra unei dob(n,i fie sau flotante -art.123B Codul civil

al Republicii oldova.!ob(n,ile bancare nu se confund cu dob(nda legal" pentru c aceasta are (n"

principiu" caracter de daun %oratorie i nici cu dob(nda de referin stabilit de

0anca Naional. !ob(nda de referin se calculea, ca %edie ponderent cu

volu%ul tran,aciilor" (ntre dob(nda la depo,itele atrase de 0anca Naional i

v(n,rile anterioare celei pentru care se face anunul.

$H+teica 8ictor" !iaconu etre


35/81

C)eltuielile aferente creditului" sunt co%isioanele percepute de bnci pentru

serviciile prestate (n legtur cu utili,area creditului -art.123@ Codului Civil al

Republicii oldova" co%isionul de neutili,are -art.12$1 alin.3 Cod Civil al

Republicii oldova" alte su%e convenite de pri.

=bligaia debitorului de a plti dob(n,i pentru creditele pri%ite" diferenia,

contractul de credit de contractul de (%pru%ut de bani din dreptul co%un" (n

te%eiul cruia" (n principiu" (%pru%utatul nu trebuie s pltesc dob(n,i la su%ele

(%pru%utate.

'n (nc)eiere reine%" c dob(nda aferent creditului poate fi %odificat (n

sensul %a#orrii sau reducerii acesteia de ctre banc unilateral doar (n ca,ul (n

care contractul sau legea prevede acest lucru -art.123B alin.3 Cod Civil al

Republicii oldova. Aceasta se va efectua (n funcie de rata de refinanare a

0ncii Naionale" de rata inflaiei i de evoluia pieii" in(ndu*se cont de regulile

ec)itii.

ist (ns i situaii (n care prile stabilesc o dob(nd fi pe toat durata

contractului de credit" i (n atare condiii" dob(nda nu %ai poate fi %odificat dec(t

cu acordul de voin al a%belor pri.

C. 3tilizarea creditului conform destinaiei" (n ca,ul (n care prile au convenit

(n acest sns. !ei regle%entrile pre,entului cod nu prevd obligativitatea

deter%inrii destinaiei creditului" finalitatea econo%ic a creditrii bancare

conduce adesea la necesitatea (nserrii (n contract a clau,ei (n aceast privin.

!. Constituirea i %eninerea pe toat perioada eecutrii contractului a

garaniilor de ra%bursare a creditului asupra crora au convenit prile -art.12$

Cod Civil al Republicii oldova.

. rile pot prevedea (n contract i alte obligaii ale debitorului" cu% ar fi:

pre,entarea spre verificare a docu%entelor privind situaia financiar a debitorului"

privind garaniile constituite i bunurile ce fac obiectul acestora pre,entarea

planului de afaceri obligaia de a nu (nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurilega#ate obligaia de a (nc)eia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca

3E


36/81

garanii i de a cesiona (n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte

obligaia de a infor%a banca despre survenirea unor (%pre#urri neprev,ute care

ar putea pereclita eecutarea obligaiilor.

6ncetarea contractului de credit#

Contractul de credit (ncetea, la epirarea ter%enului dac debitorul (i eecut

obligaia de ra%bursare a creditului i a dob(n,ilor convenite. rin ur%are

(ncetarea aciunii contactului are loc prin :

a) e4ecutarea prin plat.

b) 5ncetarea la scaden

a &4ecutarea prin plat. Noiunea de plat (n cadrul contractului de credit a

pri%it o definiie legal: punctul 3 al titlului /// al Regula%entului cu privire la

creditele epirateE definete plata ca ac)itarea dob(n,ii sau su%ei iniiale a

creditului i dob(n,ii sau a unei pri a creditului i dob(n,ii" sau a unei pri a

creditului" ac)itate (n confor%itate cu condiiile i %odul de ra%bursare a

creditului stipulat (n contract.

7otui" dac aceste aciuni ale debitorului pot fi din punct de vedere %aterialcalificate ca >plat; -(n sensul abstract al acestui cuv(nt nu sunte% de prerea c

noiunea sus*%enionat este regle%enat pentru ca,ul ea%inat.E1a nu poate fi

calificat ca >plat; din punct de vedere #uridic ca %odalitate de eecutare a

contractului" deoarece (n %a#oritatea ca,urilor acoperite de definiia sus*

%enionat plata nu sinoni%ea, cu eecutarea co%plet de ctre debitor a

integralitii obligaiilor sale contractuale" i prin consecin nu constituie o%odalitate de eecutare a contractului care ar duce la (nc)eierea raportului

contractual de credit bancar. ecutarea prin co%pensaie are loc (n situaia (n care

a%bele pri au una fa de alta creane reciproce" i satisfacerea creanelor date se

efectuia, prin co%pensarea lor. Acesta va fi ca,ul (n care o banc co%ecial" care

a (%pru%utat o su% de E. lei unui client se va (%pru%uta cu aceeai valoare

ERegula%entul 0N cu privire la creditele epirate" nr.13 din 1E.E.1DD@" publicat (n .=. nr.@B*@D [email protected] 0urac" > !rept bancar > C)iinu" 21" op. cit." pag.E2

3H


37/81

de la clientul respectiv. >/ertarea; reciproc a datoiilor (n acest ee%plu va fi o

veritabil plat prin co%pensaie.

'ncetarea la scaden.

Aceast %odalitate de (ncetare a contractului de credit sinoni%ea, de fapt cu

(ncetarea efectelor contractului de credit ca efect al epirrii ter%enului de

ra%bursare a lui. odalitatea respectiv de (ncetare a contractului este

regle%entat de Regula%entul cu privire la creditele epirate.E2

Regula%entul (n cau, definete drept epirate creditele su%a integral a

crora -sau soldul creditului" ce include valoarea iniial a creditului" la care se

adaug dob(nda" i dup ca, penalitile acu%ulate nu a fost ac)itat (n ti%p de

3 de ,ile.E3!up epirarea acestui ter%en creditul i dob(n,ile la el se consider

epirate. 7otui pentru perioada (n care creditul este considerat ca epirat" dob(nda

se sporete p(n ce creditul nu va fi trecut (n stare de neacu%ulare a dob(n,ii.

pirarea creditului nu sinoni%i,ea, cu (ncetarea raportului contractul" totui:E$

nu%ai (ntr*un ca, aparte acela al creditelor clasificate co%pro%ise banca poate

s*i recupere,e pierderile din aa nu%itul >fond de risc;" (n restul ca,urilor ea

contind ori pe drepturile sale de eecutare forat acordate prin garaniile general*

civile pri%ite de la debitor" ori pe %odalitile specifice de salvare a creditului

epirat.

Regula%entul stabilete o consecuitivitate a trecerii creditelor epirate (n fa,a

creditelor (n acu%ulare i apoi a creditelor (n stare de neau%ulare -fr dob(nd.

Creditul (n stare de acu%ulare este definit ca credit" care a fost pltit integral dectre banc debitorului la ter%en" i plilor de ra%bursare scadente li se aplic

principiul sporirii. Creditul epirat neac)itat r%(ne (n stare de acu%ulare (nc

ti%p de 3 de ,ile dup ce creditul bancar se consider epirat -deci p(n la

epirarea a H de ,ile din %o%entul scadenei.

E2Nr.13 din 1E.E.1DD@ publicat (n .=. nr.@B*@D din [email protected]%entul nu speciific de care ,ile este vorba" consider% c se au (n vedere ,ilele calendaristice" deoarece

ter%enul creditului se calculea, folosind ,ile calendaristice" i nu altele - ee%plu: lucrtoare" bancare.E$Conclu,ia respeciv este confir%at i de coninutul punctului $.2. din Regula%entul 0N cu privire laclasificarea actelor i anga#a%entelor condiionale" aprobat prin CA a 0N nr.231 din 2B.1.211" publicat (n.=. nr.21H*221 din D.12.211.

3B


38/81

ste considerat credit (n stare de neacu%ulare -fr dob(nd acele (n care:

* plata nu a fost ac)itat %ai %ult de H de ,ile ori

* creditul este clasificat drept >dubios;" confor% cpitolului /8 lit.d al

Regula%entului cu privire la clasificarea activelor i anga#a%entelorcondiionale

* creditul este clasificarea drept >co%pro%is;" confor% capitolului /8 lit.e al

aceluiai regula%ent.

Consecinele contabile ale trecerii creditelor epirate (n fa,a de neacu%ulare

sunt ur%toarele:

a Regula%entul prevede dou posibiliti de >salvare; a creditelor epirate:

renegocierea i prolongarea creditului.

a fel contractul de credit bancar (ncetea, i prin re,iliere ca ur%are a

necesitii creditului la scaden i a dob(n,ilor aferente.

otricit art.12$2 Cod Civil al Republicii oldova creditorul poate re,ilia

contractul i cere restituirea creditului i a su%elor aferente dac:a debitorul a devenit insolvabil

b debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus garaniile oferite

c debitorul nu pltete dob(nda (n ter%enul stabilit

d debitorul nu a eecutat obligaia de restituire a cel puin dou trane ale

creditului" atunci c(nd contractul prevde restituirea creditului (n rate

e alte ca,uri prev,ute de lege sau de contract.

Consecina re,ilierii contractului ca efect a nerestituirii creditului acordat"

const (n faptul c (ntreaga su% a ratelor de credit" cu dob(n,ile aferente" devine

eigibil. rin ur%are dac (%pru%utatul nu pltete o rat la ter%enul stabilit (n

contract" (ntreaga su% devine eigibil (%preun cu dob(n,ile aferente.

3@


39/81

'n concluiea% putea %eniona c coninutul i for%a contractelor de credit

pentru diferite operaiuni co%erciale" difer (n funcie de destinaia i de condiiile

de creditare" ale fiecrii instituii de credit (n parte.

2#7# Cla&i.icarea creditelor bancare

Cla&i.icarea creditelor .ie c e&te de ori%ine doctrinar .ie c &unt im$licit

$re-/ute de le%i&la(ia bancar# 6n r8ndurile ce urmea/ -a .i e9$u& 8n linii

%enerale re$ertoriul cate%oriilor de credite acordate4 de bnci clien(ilor &i4 8n

.unc(ie de anumite criterii: Credite ,ancare#

6. 5n funcie de perioada de acordare"

2. 5n funcie de beneficiarul creditului"

7. Dup modul de acordare i rambursare"

8. 5n funcie de destinaia creditului"

9. Dup tipul de garantare"

:.Dup ni$elul de risc.

6. Clasificarea creditelor n funcie de durat ;pre,int %ai %ult o relevan

econo%ico finaniar dec(t #uridic. Astfel" aceast clasificare:

a #oac un rol i%portant (n siste%ul nor%ativelor %enite s asigure

stabilitatea financiar a bncii -regulile prudeniale

b reflect distincia creditelor dup necesitatea pentru satisfacerea creia

creditele sunt acordate. Astfel" creditele pe te%en scurt sunt credite acordate pentru

3D


40/81

necesiti curente" c(t i pentru necesiti de consu%" iar (n industrie i agricultur

aceste credite se utili,ea, pentru procurarea fondurilor circulante.

e de alt parte" creditele pe ter%en %ediu i lung au %enirea s finane,e

proiectele investiionale cu o perioad de a%rti,are %ai (ndelungat" fiind cel %ai

des utili,ate pentru procurarea fondurilor fie.EE

Creditele care se acord (n funcie de perioad se pot grupa (n:

* credite la vedere

* credite pe ter%en.

!redite la vedere sunt acele credite care se acord pe -ter%ene scurte ter%enele

se stabilesc de fiecare banc (n %od particular (n funcie de politica de creditare

intern" agenilor econo%ici cu o situaie foarte bun" care din anu%ite %otive"

#ustificate econo%ic" nu pot face te%porar fa plilor. Aceste credite sunt

acordate la solicitarea agenilor econo%ici prin inter%ediul contului curent (n

li%ita unui plafon stabilit de bancEH.

Ra%bursarea creditelor se va efectua pe %sura reali,rii (ncasrilor"

de%inu(ndu*se corespun,tor soldul debitor al contului curent. a data scadenei

plafonul (i va pierde valabilitatea. Ase%enea credite de obicei se acord pentru

acoperirea decala#ului ce se %anifest (n cadrul fluului de lic)iditi ca ur%are a

(nt(r,ierii (nclcrilor fa de pli.

Creditele acordate pe un termen anumit i%plic ra%bursarea creditului la

scaden. Creditele la ter%en pot fi aordate at(t persoanelor fi,ice" c(t i celor

#uridice. Cel %ai %ic ter%en de acordare a creditului este de o ,i" creditul

overnig)tEB. Acst credit se acord nu%ai bncilor (n scopul %eninerii lic)iditii.Creditele pe ter%e lung pot fi acordate p(n la c(teva ,eci de ani. !e regul" aceste

credite poart un caracter investiional sau ipotecar.

egislaiile %a#oritii rilor prevd clasificarea creditelor (n funcie de durat

(n %od particular:

EEJKLMOPQ q.. >KQYVLXYV_ _WV;" K_WPXLV PQKQXh P XKPXPYK" VXYLK 1DD@" pag.2$$EHCornelia &)iorg)i. >Activitate bancar;" Cartier C)iinu" 2$ op. cit." pag.1@HEBarius &ust i colectiv.


41/81

* articolul 3 al egii bancare a Ro%(niei clasific creditele (n credite pe ter%en

scurt - a cror durat de ra%bursare nu depete 12 luni" pe ter%en %ediu - a

cror durat de ra%bursare este cuprins (ntre 1 i E ani" pe ter%en lung - a cror

durat de ra%bursare depete E ani.

* legislaia bancar france,E@clasific creitele dup durata (n cele acordate pe

ter%en scurt -p(n la 2 ani" pe ter%en %ediu - de la 2 la B ani i pe ter%en lung

-cu ter%en de ra%bursare %ai %are de B ani dar p(n la 3 ani.

'n acest sens li%itarea duratei %ai%e a creditului este considerat util (n

legislaie" deoarece per%ite de a deli%ita creditele pe ter%en lung de investiii.

'n Republica oldova" actualul Regula%net cu privire la activitatea de

creditare a bncilor" nu indic ni%ic (n acest sens. rin ur%are acet aspect" ca

%a#oritatea celorlalte referitoare la natura obligaiilor re,ultate dintr*un contract de

credit" a fost lsat la discreia bncilor.

'n funcie de beneficiarul creditului se desting.

* credite acordate populaiei

* credite acordate agenilor econo%ici

* credite acordate bncilor i instituilor financiare

* credite acordate statului.

Credite acordate populaiei. 'n %a#oritatea rilor de,voltate" bncile au

dob(ndit i %enin po,iii do%inante (n ceea ce privete creditarea populaiei"

av(nd prioritate (n faa instituiilor nebancare.

For%ele creditrii persoanelor fi,ice sunt ur%toarele:

a Credite acordate pentru procurarea bunurilor de consu%. !e obicei bncileco%erciale acord credite pe o perioad de p(n la 12 luni" persoanelor fi,ice ce

intenionea, s procure bunuri de consu% pentru ca acetea s reali,e,e

cu%prturi cu plata (n rate (n ba,a contractului (nc)eiat de banc cu societile

speciali,ate (n co%erciali,area bunurilor. Respectivul tip de credit presupune

garanii certe" iar nivelul dob(n,ii percepute se unifor%i,ea, pentru (ntreaga

perioad a creditrii. Calitatea debitorului -garania sa %oral" (n pri%ul r(nd

E@&avalda C." +toufflet x." > !roit bancaire;" 2*ie%e edition" aris" 1DD$ pag.2D1*2D2.

$1


42/81

influenea, rata dob(n,ii i procesul de luare a deci,iei de acordare sau neacordare

a creditului.ED

b Credite $entru achi/i(ionarea de ca&e 3credite i$otecare

4n credit pentru ac)i,iionare de case sau ipotecare este o for% specific de

credit pe ter%en" care per%ite unei persoane fi,ice s cu%pere o cas. !e regul"

valoarea creditului acordat repre,int nu%ai o parte din su%a necesar. 'ns"

bncile pot acorda credite pentru (ntreaga valoare a casei -1" dac la un

%o%ent dat" concurena (n acest do%eniu este puternic. !eoarece aceste credite

se acord" de obicei" pe perioadae foarte lungi -(n unile ri cu% ar fi Canada"

+4A" Frana" /talia" p(n la 2E*3 ani" (n funcie de costul relativ al casei"

garantarea lor se reali,ea, prin ipotec instituit asupra casei cu%prate i o

asigurare pe via a clientului creditat cesionat (n favoarea bncii.H

'n acest %od" banca este prote#at dac clientul %oare sau (ncetea, plata

ipotecii.

ist dou tipuri de garantare a unui astfel de credit prin care ipoteca este

asociat cu polia de asigurare.

1. olia de asigurare pe via pentru plata proprietii. -ndo6%ent life

polic9

2. olia ipotecar de protecie -ortgage rotection olic9

4r%toarele dou tipuri de credite repre,int variante ale creditelor garantate

cu i%obile -case i sunt dependente de eistena i activitatea pieei proprietilor

i%obiliare.

cCredite pentru cu%prarea auto%obilelor.d credite pentru studii.H1

Credite acordate agenilor economici.

a Credite pentru c)eltuielile curente.

b Credite pentru stocuri i c)eltuieli se,oniere.

c Credite pentru i%portul i eportul de produse.

ED&)eorg)e Creu" 8iorel Cornescu" /on 0ucur >cono%ie; ditura All 0ec5" 0ucureti 23" op. cit. pag1EDH!r. 7err9 anless >ending and ris5 %anage%ent;" Ne6 xers9" 23 pag.22BH18ictor !iaconu etru 20ani i credit;" ed. cono%ic" 0ucureti 23" pag.DD

$2


43/81

d Credite pentru obiectivele de investiie.

Credite acordate altor bnci i instituilor financiare.

a credite acordate bncilor.

b credite acordate co%paniilor de leasing.c credite acordate altor instituii financiare.

d credite acordate statului.

Du$ modul de acordare i de rambur&are &e di&tin%:

a credite ordinare ; creditele se desc)id integral prin desc)iderea contului de

(%pru%ut (n ba,a unui docu%ent de plat. Ra%bursarea se face confor% acordului

prilor" epus (n contractul de credit i (n graficul de ra%bursare a creditului i de

ac)itare a dob(n,ii aferente. Ra%bursarea poate fi: integral la data final fiat (n

contractul de credit (n rate egale" periodic lunar" tri%estrial" se%estrial" anual

su%e fie la date fie alte %odalitiH2

b 1$erdraftul este un instru%ent al pieei %onetare un credit pe ter%en

scurt" de regul" p(n la o lun" destinat pentru eecutarea unor pli curente. Acest

credit se utili,ea, (n ca,ul necesitii eecutrii unor pli curente dar care

depesc su%a din contul curent al debitorului cu alte cuvinte clientul poate s

retrag %ai %uli

Contr.credit Bancar

Documents

Transcript of Contr.credit Bancar