Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii

ASIGURRI COMERCIALECAPITOLUL IINTRODUCERE N ASIGURRI

1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa i integritatea corporal i bunurile omuluiPericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.

Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O serie (multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.

Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor.

Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot provoca explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier, feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc.

Omul, prin modul necorespunztor (neglijen, nepricepere) n care i ndeplinete uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate (aciuni delictuale: jaf, furt, crim) poate sa provoace pierderi semenilor si.

Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste categorii fac parte: crizele economice, omajul i inflaia, conjunctura economic nefavorabil, etc.

Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportarea omului, poart un caracter subiectiv.

Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin, caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc.

Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale.

Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv.

Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg de rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele.

Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din atmosfer, uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa necesar, chiar dac aceasta exist n sol afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de pli a rii.

Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african, S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.

Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 km, care se mic n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult.

Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de precipitaii provocnd inundaii catastrofale.

Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori musonic. i acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului, importante pagube materiale i victime.

Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, se produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100). Cutremurele pot fi: de prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; vulcanice - nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate; tectonice cele mai importante.

n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele la mare adncime (300-600 km hipocentrul).

Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari cutremure cu epicentrul n munii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie 1977.

n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala, agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte fenomene neprevzute, denumite generic accidente.n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace, etc. Un loc important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de circulaie, acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de autovehicule.

Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale. Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite, neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic.

Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.

1.2. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor

mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea corporal sau i prejudiciaz bunurile (cum sunt calamitile naturale ori accidentele), omul caut n permanen s se protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr aprare.

Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.

Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei categorii, i anume:

msuri de prevenire;

msuri de asisten;

msuri de prevedere.

Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor, dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for major.

Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat.

Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante.

Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie (riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.

Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor.

O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i reprezint fonduri de asigurare propriu-zise.

Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii, fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, inte4gritii corporale sau bunurilor altor persoane.

Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.

1.3. Conceptul de asigurare

Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de societi specializate, n calitate de asigurtori.

Asigurarea:

exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri;

transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri oferind securitate financiar;

compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.

Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile asumate.

Un alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai.

Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract.Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic i financiar.

Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc.

n Codul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n 1930, prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc.

Potrivit reglementrii adoptate n 1971 (Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar o indemnizaie, respectiv despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite.

n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul asigurrilor, contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de asigurare, constituite n conformitate cu legislaia romn n materie. (Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor).

Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limita i la termenele convenite.

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul de asigurare este:

un contract consensual;

un contract sinalagmatic;

un contract aleatoriu;

un contract cu titlu oneros;

un contract de adeziune;

un contract succesiv;

un contract de bun credin.

Contractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplu consimmnt al prilor. Legea prevede n mod expres obligativitatea ncheieri n scris a contractului i cuprinderea anumitor elemente , ins acest fapt nu nseamn o abdicare de la principiul consensualismului. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor.

Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea evenimentului; totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. Trebuie menionat faptul, c asigurtorul este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi.

Contractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert.

Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor.

Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. Astfel, asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, cnd preia asupra sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz.

Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, asigurtorul ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar solicitanilor (poteniali asigurai), nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze. Evident ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit (mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari), asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu viitorul asigurat.

Contractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri), o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.) cu plata integral a primei la ncheierea contractului.

Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.

Asigurarea sub aspect economic

Fondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene (evenimente), mbrac n mod necesar forma bneasc.

Constituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar ridica probleme complexe, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru pstrarea materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora.

Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau contribuii) pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene (evenimente). Cei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar urma s o suporte dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n caz contrar, asigurarea nu este convenabil pentru potenialul asigurat.

Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora n procesul de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive.

Asigurarea presupune existenta unei comuniti de risc (pericole). Persoanele fizice sau juridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de asigurare sau organizaie de asigurare mutual).

Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor) respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acestuia.

Asigurarea ofer aadar avantajul c, membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii (despgubire) de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.

Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat.

Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:

- acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;

- finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;

- constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc.

n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate (care alctuiesc comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare.

n etapa urmtoare, fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare (despgubiri sau sume asigurate) pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat.

Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii brute, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa, integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.

Fondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n conformitate cu principiul mutualitii. Din fondurile de asigurare constituite prin consimmntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai acei membrii care au fost afectai de riscul care s-a produs.

Asigurarea sub aspect financiarAsigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.n concluzie: Asigurarea reprezint modalitatea de protecie contra riscurilor care afecteaz bunurile, activitatea i rspunderea civil a persoanelor fizice i juridice precum i viaa i sntatea oamenilor, prin trecerea contra cost a acestor riscuri asupra unei persoane juridice specializate, denumit asigurtor; din costul pltit de fiecare din membrii asigurai sau n numele lor, la nivelul asigurtorului se formeaz fondurile de asigurare necesare indemnizrii pagubelor sau prejudiciilor suferite de ctre acei asigurai care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate.

1.4. Funciile asigurrii

De-a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte. Putem identifica urmtoarele funcii ale asigurrii:

Funcia de compensare financiar a pierderilor cauzate de producerea riscului asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit existenei fondului de asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal a persoanelor, precum i la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii.

Funcia de prevenire a pagubelor posibil tot datorit existenei fondului de asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii riscurilor. De asemenea practicarea franizei (care reprezint partea din pagub ce cade n sarcina asiguratului) are un dublu scop: pe de o parte l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea prevenirea pagubelor (aceasta ntruct o parte dintre ele le va suporta singur); pe de alt parte pentru pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi superioare nivelului despgubirii i atunci nu se justific.

Funcia financiar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta exist decalaj ntre momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind disponibilitile existente.

Funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via, ntruct exist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la expirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe lng protecie, i de suma asigurat i participarea la profitul obinut din sumele investite.

Funcia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc.

Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.

Funcia de repartiie, ca funcie complementar a asigurrilor, este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:

- n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare;

- n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;1.5. Elementele tehnice ale asigurrilorn vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se impune o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest domeniu i anume: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii.

Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare) , care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care rspunde n baza legii - fa de tere persoane.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane (cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil).

Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare.

Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare. Uneori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin testament, prin condiiile de asigurare (so, soie, motenitori legali, etc.). Cnd sunt mai muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel.

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat.

Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia. n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul asigurrii).

ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.

Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat.

Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:

- producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e inutil;

- producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un caracter ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care dei se tie c se va produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor;

- aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic. Datele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia;

- producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile participante la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.

Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n vederea asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii riscului asigurat.

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane, aceast noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu este susceptibil de evaluare.

Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita maxim a rspunderii asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. La asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dect aceasta. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege (cazul asigurrii obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative (cazul asigurrii facultative).

Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri.

Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare.

n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n domeniul asigurrilor i anume:

a) cota tarifar;

b) tariful de asigurare;

c) prima brut;

d) prima net;

e) adaosul de prim

Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei:

, unde: prima de asigurare;

suma asigurat;

cota tarifar (cota de prim).

Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial, semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun aigurat.

Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil.

Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de prim.

Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie baza plii despgubirilor.

Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative, constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului.

Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai puin (3 6 luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este important, ea influennd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului.

Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim noiunea de pagub parial.

Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei.

Despgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. n practica asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume:

cazul pagubei totale;

cazul pagubei pariale.

n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului.

Aceasta poate fi exprimat cu relaia: D = P Sa Vb , unde:

D despgubirea; P paguba; Sa suma asigurat, Vb valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.

n caz de paguba parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de acoperire a pagubei, adoptat. n acest sens exist mai multe principii ce se aplic n calculul despgubirii i anume:

a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale;

b) principiul primului risc;

c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate

Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea bunului asigurat, adic:

Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat.

Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa

Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate.

Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel prestabilit, denumit franiz.

Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind stipulat n contractul de asigurare.

Franiza poate fi de dou feluri:

franiz atins (simpl)

franiz deductibil (absolut)

n cazul franizei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei (F), adic D = P cu condiia P > F.n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care depete franiza : D = P F

Nici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei (deci paguba produs n limita franizei e suportat de asigurat).

Datorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. De asemenea, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru prevenirea pagubelor, ntruct o parte din ele le va suporta singur.

1.6. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n prezent cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor.

n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind:

a) regimul juridic;

b) domeniul sau ramura la care se refer;

c) tipul i natura riscurilor asigurate;

d) riscul asigurat;

e) natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;

f) sfera de cuprindere n profil teritorial

a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri:

asigurri prin efectul legii (obligatorii);

asigurri facultative (contractuale);

Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole aparinnd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil.

n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional.

Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor. Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari.

b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii:

asigurri de bunuri;

asigurri de persoane;

asigurri de rspundere civil;

asigurri de interes financiar.

Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori.

Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. n cadrul acestora se disting dou drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de persoane altele dect cele de via (pentru accidente, cltorie, sntate), care sunt numai asigurri de risc.

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice, pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane. Se disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de autovehicule; asigurarea de rspundere profesional; asigurarea de rspundere a transportatorului pentru pasageri, bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea de rspundere a constructorului; asigurarea de rspundere a chiriaului, etc.

Asigurrile de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate, etc.

c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale:

asigurri de via;

asigurri non-via:

Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de risc. n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce privete durata contractului, asigurarea de3 via este un contract pe o durat mare (minimum 5 ani), iar contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de regul 1 an).

d) dup riscul asigurat, asigurrile sunt:

asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc.

asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole;

asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale;

asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport (derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele);

asigurri de deces;

asigurri de rspundere civil.

e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n:

asigurri directe;

asigurri indirecte.

Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare.

Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La producerea riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cota parte corespunztoare riscului asumat.

f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:

asigurri interne;

asigurri externe (internaionale).

Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare ce acioneaz pe piaa intern i protejeaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii.

Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul altei ri.

1.7. Contractul de asigurareContractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare.

Conform prevederilor actelor normative legale, contractul de asigurare trebuie s se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoarele elemente:

numele i prenumele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor;

obiectul asigurrii;

riscurile care se acoper prin operaia de asigurare;

suma asigurat;

primele de asigurare calculate n sarcina asiguratului i modul de plat a acestora;

momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;

obligaiile prilor;

alte clauze speciale.

Etapele ce trebuie parcurse pentru ncheierea unui contract de asigurare:

ntocmirea declaraiei de asigurare;

Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc; ncheierea contractului de asigurare;

Stabilirea momentului nceperii rspunderii, respectiv al ncetrii acesteia din partea asigurtorului

ntocmirea declaraiei de asigurare

Etapa const n completarea de ctre asigurat a unui formular tipizat al asigurtorului prin care asiguratul i exprim voina de a ncheia o asigurare. Aceasta conine informaii cu privire la prile care se asigur, la bunurile, persoanele ori rspunderea care fac obiectul asigurrii, la incidena de risc, la suma asigurat, la franiza aplicat (dac este cazul), la beneficiarul asigurrii, la durata asigurrii.

Declaraia de asigurare ine loc de ofert din partea asigurtorului dar poate fi nlocuit n unele cazuri i cu trimiterea unui document de asigurare, cererea de plat a primei de asigurare, nscris prin care se constat primirea primei, ori alte nscrisuri din care se degaj voina societii de asigurare de a ncheia asigurarea.

Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc

Analiza declaraiei de risc este relevant pentru asigurtor, ntruct n funcie de concluziile reieite se apreciaz dac riscul poate fi acceptat n asigurare i se stabilete mrimea primei de asigurare aferente.

n situaii n care prin contractul de asigurare se urmrete protejarea bunurilor de mare complexitate i valoare se impune efectuarea inspeciei de risc din partea asigurtorului. Acesta va verifica la faa locului existena i starea bunurilor, msurile generale i specifice de prevenire a evenimentului asigurat. Cu ocazia verificrii, inspectorul de risc ntocmete un referat care conine concluziile cu privire la verificarea efectuat asupra strii obiectului solicitat a fi cuprins n asigurare.

Inspecia de risc este o etap necesar i n cazul contractelor de asigurare de rspundere civil, avnd drept scop evaluarea corect a incidenei de risc ataat asiguratului.

Uneori evaluarea riscului se face exclusiv pe baza declaraiei de risc a asiguratului, nefiind posibil examinarea la faa locului a bunului asigurat (ex. asigurarea navelor maritime sau aeriene, ori a bunurilor aflate n trafic internaional).

Inspecia de risc nu este necesar n cazul asigurrilor de persoane, cu excepia polielor de via de valori mari i n care asiguraii au o anumit vrst, caz n care se poate solicita un certificat de sntate care s ofere o imagine clar n legtur cu probabilitatea de risc ataat asiguratului respectiv.

ncheierea contractului de asigurare

Contractul de asigurare se consider ncheiat, potrivit condiiilor i regulamentelor interne ale asigurtorilor, odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare. n general, acest nscris poart denumirea de poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la asigurrile de bunuri.

Exist cazuri cnd contractul se ncheie prin intermediul brokerilor de asigurare, astfel, contractul se perfecteaz n baza sistemului recepiei, el fiind considerat acceptat dac n dou zile lucrtoare de la nmnare, asiguratul nu ridic obieciuni.

Momentul nceperii rspunderii i al ncetrii acesteia din partea asigurtorului

Intrarea n vigoare a contractului de asigurare poate sau nu s coincid cu momentul nceperii rspunderii asigurtorului.

Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului este, de obicei, ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

O alt modalitate de ncheiere a contractului este la momentul producerii riscului asigurat n caz de daun total, ntruct contractul a rmas fr obiect.

Rspunderea asigurtorului poate s nceteze naintea perioadei pentru care s-a ncheiat iniial datorit unor operaii ce pot interveni n legtur cu raporturile juridice dintre asigurat i asigurtor.Operaii ce duc la ncheierea contractului i ncetarea rspunderii asigurtorului

modificarea duratei contractului de asigurare este posibil n cazul schimbrii mprejurrilor iniiale cu privire la risc, potrivit regulilor precizate prin condiiile de asigurare;

denunarea contractului de asigurare de ctre una din pri poate avea loc n cazuri prevzute expres de normele n materie de asigurri (ex. se constat declaraii de risc inexacte fcute de asigurat)

rezilierea contractului de asigurare poate avea loc:

dac se constat c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din acestea;

dac asiguratul nu a achitat primele la scaden;

bunul asigurat a fost instrinat;

nulitatea contractului de asigurare reprezint o sanciune de drept civil, care const n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului; sanciunea este ndreptat mpotriva efectelor din contract care contravin scopului asigurrii;

reactivarea contractului de asigurare reprezint de fapt reluarea asigurrii la care asiguratul a ntrerupt un anumit timp plata primelor de asigurare

rennoirea contractului de asigurare este operaia de prelungire a unei asigurri ncheiate pe o perioad determinat de timp, la expirarea acelei perioade, dac asiguratul dorete continuarea raporturilor de asigurare i n perioada urmtoare, cu aceleai condiii.

CAPITOLUL IIIASIGURRI DE BUNURI

3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii.

Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din:

emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli);

emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare;

nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul.Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului.

Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

Obiectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul asigurrii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate:

- bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice;

- bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse n muzee i expoziii;

- bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau locaie de gestiune, leasing.

Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de asigurri.

Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte.

Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii construciilor/cldirilor respective), din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii;

b) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din a acestora (valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere;

c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul de achiziie al acestora;

d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal;

e) pentru hrtii de valoare preul pieei;

f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre preioase preul pieei;

g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.

Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific.

Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune.

Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat.

La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor:

principiul rspunderii proporionale (cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de cuantumul pagubei);

principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd pagubele totale se produc mai greu)

principiul rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i atins.

n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru:

cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei;

cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;

daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului.

Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume:

dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc (n mod statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului;

dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru.

Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.

3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti.

Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:

- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;

- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;

- obiecte de inventar;

- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale.

Excepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri:

- bunuri degradate, barci, porturi, diguri,

- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare.

- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare).

Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la locul i adresa menionate n aceasta.

Suma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii.

Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel:

a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie, etc.

b) pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale):

global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.

separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.

Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel:

pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire;

pentru mijloace circulante costul ori preul de achiziie;

pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie);

pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei;

pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora.

Dup fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas (calculat ca diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire), fr modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim adiional corespunztoare.

n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie (polia standard, polia standard extins, polia toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidenei de risc. Astfel:

n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central; trznet; explozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii (fr a fi cauzat de dispozitive explozive); cderea pe cldire sau construcie , inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive.

Polia standard extins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de cutremur i/sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism.

Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, explozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea fac excepie cazurile de uzur, fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia.

Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

La asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl (urban sau rural), i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. La asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri amintite anterior, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste polia standard se stabilesc prime adiionale, pe categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total poate s difere de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei.

n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare.

De asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli.

Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10%.

Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului.

n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel:a) pentru dauna total:

la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n poli;

la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare.

b) pentru dauna parial:

la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur;

la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare.

Din cuantumul despgubirilor se scad:

franiza prevzut n poli;

valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;

orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. Dac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite.

3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil.

a) Asigurarea bunurilor

Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul.

Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat.

Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.

b) Asigurarea de accidente

n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane.

Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.

c) Asigurarea de rspundere civil

n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.

Asigurarea complex se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor.

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura.

Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti:

1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor;

2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare.

Sumele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n limitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.

Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta putnd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate.

Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie.

Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, dar eliberndu-se o poli unic.

n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

3.4. Asigurarea autocasco a autovehiculelor

Obiectul asigurrii n cazul poliei autocasco l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz.

Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie.

Se mai acord despgubiri i pentru:

cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;

cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;

pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;

n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:

- pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor;

- pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului;

- pagube provocate cu intenie de asigurat;

- neluarea msurilor de limitare a pagubelor;

- svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere;

- conducerea autovehiculului n stare de ebrietate;

- producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni;

- pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile;

Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, dar s nu depeasc valoarea real la data ncheierii asigurrii: , unde Sa suma asigurat, iar Vr valoarea real.

Valoarea real se stabilete ca diferen ntre valoarea din nou a autovehiculului i uzura autovehiculului: Vr = Vn Uz, unde: Vn valoarea din nou; Uz uzura autovehiculului;

Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie de anumite criterii (starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vechimea n ani, kilometrii parcuri, etc) i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Astfel, %, unde: cuz% - procentul de uzur.

Asigurarea autocasco se ncheie pe o perioad de 1 an sau 6 luni pe baza unei cereri tip completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din certificatul de nmatriculare al autovehiculului.

Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz.

Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de clauza bonus mallus i const n urmtoarele:

a) clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40%sau 45%, dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit despgubiri.

b) partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri.

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent), la care se calculeaz i TVA-ul aferent.

Despgubirea trebuie s acopere paguba astfel determinat, dar s nu depeasc suma asigurat i valoarea real: D < Sa < Vr sau D = Sa = VrDin despgubire se scade franiza (dac asigurarea fost ncheiat cu franiz), precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se face plata despgubirii. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai mic dect valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real. Dup plata daunei, suma asigurat se micoreaz cu valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas pn la expirarea asigurrii, printr-o prim suplimentar.

Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la altul.

3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii.

n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad;

accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri, mpotmoliri.

acte de tlhrie;

spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijlocului de transport;

accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor.

Nu se acord despgubiri pentru:

- pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate;

- pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat;

- pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic;

- pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau incomplet.

La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din:a) valoarea bunurilor conform facturii;

b) costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii;

c) cheltuieli i taxe vamale;

d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim. Cotele de prim variaz n funcie de felul transportului.

n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar.

n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie.

3.6. Asigurarea aeronavelor

Obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru:

pierderea sau avarierea navei;

rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile transportate;

rspunderea civil legal fa de teri.

n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru:

pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol;

dispariia aeronavei;

avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;

cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei;

cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri.

Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin.

Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat.

n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:- vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare;

- pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor;

- pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;

- vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta.

La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii:

- pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;

- pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei;

- pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si;

- pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate;

- pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri sau mrfuri;

- pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare.

Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:

dintr-un caz de for major;

din culpa exclusiv a persoanei pgubite;

din culpa exclusiv a unei tere persoane.

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si externi.

Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat.

n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:

dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat.

n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare.

La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului ncepe:

n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare;

n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri);

i nceteaz:

n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie;

n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri);

Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin:

Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga (1955), se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau bagaje;

Convenia de la Chicago (1944), privind transporturile aeriene internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite cazuri expres menionate

Convenia de la Roma (1953), se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei;

Convenia de la Tokyo (1963), se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav;

3.7. Asigurarea maritim

3.7.1. Conceptul de avarie

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri.

Principalele riscuri asigurate sunt:

a) riscuri provocate de fore majore, precum:

uragane, furtun, incendiu,

naufragiul navei,

euarea navei,

ciocnirea dintre dou nave(abordaj), precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor altul dect o nav-coliziune.

b). riscuri provocate de neglijen sau acte ilegale, precum:

- pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza neglijenei echipajului navei;

- pagube suferite de nav i ncrctur din cauza actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului;

- pagubele determinate de persoane, strine de nava respectivPrin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi:

-total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii;

-parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc.

n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie particular i avarie comun sau general.

Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc), a unei greeli de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor.

Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia maritim.

Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

- paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional;

- aciunea s aib drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul);

- sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare;

- aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, iar nu n condiii normale de navigabilitate.

Stabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu.

Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie denumii dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi, poart denumirea de dispa.

n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci cnd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat.

O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm.

Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei.

n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei.

Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii:

a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei;

b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat.

3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim

Acest tip de asigurare