Asigurarea creditelor bancare

Zavoianu Florin Ionut/Matei Dorinel

Specializarea :Marketing

Anul :III

Facultatea de Stiinte Economice Galati

Cuprins

Creditul bancar 1

Creditul ipotecar2Contractul de credit

Asigurarea de credite3Riscul in creditareNecesitatea asigurarii4

5 Comportamentul consumatorului bancar

Introducere

Tot mai frecvent oamenii apeleaza la credite pentru cumpararea sau construirea de locuinte.

Din aceste motive dezvoltarea sectorului constructiilor este strict dependenta de eficienta mecanismului de finantare pe termen lung, de imprumuturile ipotecare care anticipeaza viitoarele venituri ale imprumutatilor, precum si de asigurarea aferenta acestora.

In activitatea bancilor comerciale acordarea de credite ocupa un loc deosebit de important, iar de modul in care acestea functioneaza depind o serie de activitati financiare printre care si activitatea de asigurare.

Necesitatea asigurarii, provine din constientizarea nevoii de protectie a omului. Analiza scarii motivationale a lui Maslow reliefeaza faptul ca nevoia de protectie, de securitate si siguranta, reprezinta una din nevoile primare ale omului.

Evolutia creditului in Romania

Creditul reprezinta un act de incredere comportand schimbul a doua prestatii disociate in timp; bunuri sau mijloace de plata in schimbul promisiunii sau al perspectivei de plata sau de rambursare.

Pentru a-si angaja intreprinderile, a-si finanta investitiile sau consumurile, agentii economici dispun rareori de toate capitalurile sau de toate mijloacele de plata necesare, la un moment dat.Creditul constituie principalul mijloc de ajustare a acestor resurse in raport cu aceste nevoi, anticipari sau decizii.

Exemplu de calcul pentru un credit

Creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate(DAE)

Creditul ipotecar

In ce conditii se poate obtine un credit ipotecar?Conditii:

Varsta minima si maxima -varsta minima pleaca de la 18 ani dar poate ajunge la unele banci pana la 21 de ani;varsta maxima-de la 60 de ani pana la 70 de ani

Vechimea necesara :in general, trebuie sa aveti o vechime la actualul loc de munca de cel putin 3 luni, sau chiar 6 luni, in cazul unor banci.

Salariu minim necesar : in general, trebuie sa aveti un venit lunar de minim 200 de euro pentru a putea obtine un credit ipotecar. Exista banci care impun un venit minim pe familie, de exemplu 300 de euro lunar pe familie ( sau 1.000 de lei noi).

Creditul ipotecar

Avansul:deocamdata, majoritatea bancilor va cer un avans minim obligatoriu de 25% din valoarea locuintei. Este o conditie impusa de BNR, dar care de curand a fost eliminata, asa incat bancile vor putea sa acorde credite ipotecarecu avans mai mic sau chiar fara avans.

Ipoteca, asigurarea de viata si de locuinta :o alta conditie este garantarea creditului cu ipoteca asupra locuintei cumparate sau a altei locuinte.

Piata creditului ipotecar - Romania

Studii recente releva faptul ca exista premise incurajatoare pentru dezvoltarea pietei creditului ipotecar, acesta avand la ora actuala un potential considerabil. Astfel mai mult de 55% dintre cladirile din Romania sunt amortizate complet , iar tara noastra se afla pe unul dintre ultimele locuri din Europa in ceea ce priveste spatiul locativ destinat unei persoane.

Evolutia creditului ipotecar aug 2008-aug 2009

Soldul total al creditelor ipotecare a ajuns la sfarsitul lunii august la 22,5 miliarde de lei (5,3 mld. euro) dupa ce a urcat timp de patru luni consecutiv, arata datele BNR.

Studiu de cazConditii de acordare a creditului ipotecar -

comparatii

Banca Romaneasca

- cel putin 6 luni vechime la locul actual de munca

- sunt acceptate si venituri realizate din dividende, chirii, si alte categorii de

venituri cu caracter permanent

- avans minim25 %- ipoteca de rang I pe

imobilul cumparat/construit/extins

- comision lunar 0.1 % aplicabil la valoarea creditului aprobat,

asigurarea de viata si cea a locuintei sunt oferite de

banca

BancPost

- varsta 18-65 de ani- garantia de baza este constituita prin ipoteci si

privilegii asupra proprietatii pentru care se solicita

creditul- asigurarile sunt gratis

BCR

- acordarea creditului fara garanti

- varsta 18- 65 ani- suma maxima 1.000.000

Euro- termen maxim 25 de ani

- avans min 25 % din avansul creditului

- ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce face obiectul

investitiei imobiliare- asigurare de viata gratuita

Studiu de cazConditii de acordare a creditului ipotecar -

comparatii

Alpha Bank

un an vechime la locul de munca actual

- salarii, bonusuri, comisioane, acceptate

- ipoteca de rang I aupra imobilului

achizitionat- asigurare de viata si asigurarea imobilului

Raiffeisen

valoare intre 5000–20000 Euro

- perioada intre 3-20 de ani

- avans 25 % din pretul de achizitie

- ipoteca de rang I asupra imobilului

achizitionat prin credit-asigurare de viata si asigurarea imobilului

Volksbank

- vechime de minim 6 luni la actualul loc de

munca- avans 25 %

- fara girant, fara asigurare de viata

- garantia sa acopere 133 % din valoarea

creditului- rata lunara de plata sa nu depaseasca 35

% din venitul net

Credite Ipotecare150.000 lei suma imprumutata;perioada rambursare 10 ani

Credite Ipotecare

Contractul de asigurare de credit

Contractarea unui credit indiferent de destinaţia acestuia presupune, în cele mai multe cazuri încheierea unei asigurări de viaţă sau pentru imobilul cu care s-a girat. Şi una şi alta acoperă doar riscurile impuse de bancă şi trebuie cesionate în totalitate în favoarea instituţiei de creditare. De precizat că, aceste asigurări vor include clauze impuse de bancă, care trebuie să se asigure că-şi va primi banii.

Asigurarea - factori de influenta

AsigurareaAsigurarea

BB

EE

CC

DD

AABusiness

Cumparator

Conturi

Politica de credit

Daune

Contractul de asigurare de credit

Banca va contracta polite de asigurare de viata pentru imprumutat si polite de asigurare a garantiilor creditului in calitate de beneficiar al despagubirii pe toata perioada de creditare.

Politele de asigurare vor fi cesionate in favoarea bancii.

Contractul de asigurare cuprinde un preambul consacrat părţilor, definiţiilor şi condiţiilor şi cuprinde:obiectul contractului, suma asigurată, perioada asigurată,prima de asigurare, obligaţiile asiguratului, avizarea asigurătorului pentru plata daunei, obligaţiile asigurătorului, constatarea şi plata despăgubirilor.

Caracteristicile contractului

dauna este reprezentată de neplata, totală sau parţială, a doua scadenţe

succesive

asigurătorul plăteşte asiguratului o despăgubire care constă în soldul curent al creditului şi ratele de credit

scadente neachitate plus dobânzile neîncasate calculate inclusiv pentru cele 20 de zile lucrătoare

asigurătorul preia în asigurare următoarele categorii de credite:credite de trezorerie în lei şi valută, credite pentru cumpărări de bunuri

de folosinţă îndelungată, etc

Riscul in activitatea de creditareNecesitatea asigurarii

Bankassurance este considerat un model de dezvoltare al sectorului financiar in voga in anii ’90 care se bazeaza pe apropierea dintre banci si companiile de asigurari in scopul construirii de poluri financiare puternice.

Astfel, o bancă poate vinde poliţe de asigurare şi/sau compania de asigurări poate distribui produse bancare, tehnică dezvoltată relativ recent în pieţele financiar- bancare internaţionale, ca urmare a alianţelor, achiziţiilor sau fuziunilor realizate între bănci şi societăţi de asigurare.

Reactia bancilor –evaluarea riscului

Bancile trebuie sa identifice riscurile fiecarei cereri si propuneri de creditare, sa le recunoasca si sa contribuie la reducerea si chiar la eliminarea lor. Pentru aceasta, este necasarsi un studiu de senzitivitate sau risc, pentru ca numai in acest fel acesta se poate reduce sau elimina.

Reducerea riscului se poate realiza numai pe baza cunoasterii aprofundate a clientilor bancii a tuturor factorilor de decizie controlabili sau necontrolabili, a tuturor rezultatelor realizate ca urmare a aprobarii liniei de credit respective. Bancile trebuie sa cunoasca bine si factorii care conduc la nereusita si esecul afacerii.

Evolutia pierderilor si a riscului de creditare in sistemul bancar

Riscul in activitatea de creditare

Asigurarea creditelor

Beneficiarii finali ai acestui tip de asigurare sunt institutiile de credit si in mod deosebit bancile comerciale, bancile de economii (CEC) sau societatile financiare care sunt interesate sa-si asigure capitalul imprumutat. Riscul asigurat se refera exclusiv la pierderile financiare pe care asiguratul le-ar suferi ca urmare a incapacitatii de plata si/sau insolvabilitatii certe si dovedite prin acte ale debitorilor sai, persoane juridice sau fizice.

In cazul creditelor acordate persoanelor fizice de catre banci, se solicita diverse tipuri de asigurari, cele mai uzuale fiind asigurarea imobilului (in cazul creditelor ipotecare) si asigurarea de viata a imprumutatului.

Asigurarea creditelor

Asigurarea creditelor

Comportamentul consumatorului bancar

Diferentierea marketingului bancar s-a realizat, în esenta, prin modificarea ori completarea conceptelor cristalizate în urma îndelungatului proces care a avut loc în domeniul bunurilor si serviciilor.

Axul central al acestei diferentieri îl reprezinta continutul serviciilor bancare, continut care sta la baza atât a unor concepte specifice marketingului cât si a particularitatilor pietei si comportamentului consumatorului.

Tipologie

Serviciile bancare sunt utilizate îndeosebi de persoanele cu vârsta cuprinsă între 25 şi 34 de ani şi care au studii superioare. De asemenea, gradul de utilizare a serviciilor bancare creşte direct proporţional cu mărimea veniturilor personale.

Si sexul persoanei influenţează utilizarea serviciilor bancare; astfel,bărbaţii apelează la servicii bancare într-o măsură mai mare decât femeile. În raport cu mediul de provenienţă, se apelează la servicii bancare îndeosebi în oraşele mici, diferenţă datorată îndeosebi creditelor pentru nevoi personale sau creditelor pentru achiziţionarea unor produse de uz îndelungat în rate.

Serviciu bancar Profilul utilizatorului

Depozit bancar ● vârsta cuprinsă între 55 şi 65 de ani

● studii superioare

● venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

Cont curent ● vârsta cuprinsă între 25 şi 54 de ani

● studii superioare

● întreprinzători privaţi

● venituri mari şi medii (peste 75 USD/ membru de familie)

Card de debit ● vârsta între 18 şi 35 de ani

● studenţi şi angajaţi cu studii superioare

● venituri mari (peste 125 USD/ membru de familie)

Creditul bancar ● vârsta între 25 şi 44 de ani

● venit mare

● locuitor al unui oraş mic

● studii medii şi superioare

Profil economico-demografic al utilizatorilor diferitelor tipuri de servicii bancare

5 elemente definitorii pentru calitatea serviciilor, pe care o banca trebuie sa le îndeplineasca :

1. Credibilitatea – cea mai importanta resursa a unei banci mai ales daca luam în considerare caracterul intangibil al serviciilor bancare. Clientul trebuie sa aiba încredere deplina în prestatorul de servicii deoarece evaluarea acestuia se poate face doar dupa achizitionare.

2. Tangibilitatea – reprezentata de elementele tangibile ale serviciului

3. Responsabilitatea maxima – exprimata prin receptivitate si dorinta de a raspunde solicitarilor consumatorilor

4. Amabilitate – caracterizata prin politete, respect, consideratie, etc

5. Întelegerea nevoilor specifice ale consumatorului – ceea ce persupune atât personalizarea nevoilor, cât si personalizarea relatiilor.

Bibliografie

Gheorghe, Bercea- asigurari si reasigurari, Editura Karat, Bucuresti, 1997

Turcu Ion -Operatiuni si contracte bancare: Introducere in teoria si practica dreptului bancar, Editura Lumina Lex, RO, 1997

www.capital.ro www.mfinante.ro www.sfin.ro www.ghiseulbancar.ro www.scribd.ro www.businessmagazine.ro www.zf.ro www.astrofinanciar.ro http://facultate.regielive.ro