CAP 1.INTRODUCERE ..........................11.1. NOUL CADRU LEGISLATIV ŞI OBIECTIVE.................................................2CAP 2. BANCA ŞI SERVICIILE SALE....................................................................32.1 S.C. BANCPOST S.A. ..........................................................................................32.2. STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII...............62.3 SERVICII DE INVESTIŢII OFERITE..................................................................112.4 CREDITUL BANCAR..........................132.5 RELAŢIA ŞI COMUNICAREA CU CLIENTUL..................................................142.6 CATEGORII DE CREDITE SI TERMENE DE CREDITARE...........162.7 DOCUMENTATIA NECESARA PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT...182.8 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN SCURT...........222.8.1 CREDITE PENTRU FINANTAREA STOCURILOR...........232.8.2 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN MEDIU SI LUNG......25CAP 3. CONTABILITATEA CREDITELOR ACORDATE CLIENTELEI...................263.1 STRUCTURA CREDITELOR................ .....................283.2 ANALIZA BONITATII AGENTILOR ECONOMICI.............................293.3. APROBAREA SI ACORDAREA CREDITOLOR................................323.4. CONTABILITATEA CREANTELOR (CREDITELOR COMERCIALE).....353.5. CONTABILITATEA CREDITELOR ACORDATE CLIENTELEI NEFINANCIARE.... 36

CAP 4. STUDIU DE CAZ : CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTECA DE LA BANCPOST SA .......................................... 37

BIBLIOGRAFIE..............................44

CAPITOLUL 1. INTRODUCERE

Sistemul bancar actual din România este într-o continuă dezvoltare şi transformare. Datorită complexităţii mereu crescânde se impune tot mai mult introducerea tehnicilor moderne de calcul în acest sistem. În acest context introducerea tehnicilor, mai sus menţionate, trebuie făcută având în vedere o abordare sistemică integratoare şi nu o abordare unilaterală a problemei. Această necesitate este dată de caracterul dinamic al dezvoltării şi funcţionării sistemului bancar, datorat impactului pe care acesta îl are cu mediul din care face parte precum şi cu mecanismul concurenţial al pieţei.

Aceste considerente reprezintă punctul de plecare al acestui proiect care este o soluţie îmbunătăţită a vechii abordări informatice la o bancă de comerţ exterior. Proiectul va prezenta situaţia existentă la bancă, soluţia propusă şi diferenţele observate, evidenţiind avantajele noii soluţii printr-o analiza cost-beneficiu.

Pentru aceasta, utilizând metodele de abordare specifice analizei de sistem se va realiza o urmărire logică a etapelor proiectării sistemice. Se va prezenta structura generală pe departamente a băncii

evidenţiindu-se poziţia şi importanţa sistemului acordării creditelor, veriga principală a oricărui sistem bancar. Proiectul cuprinde şi o prezentare a principalelor categorii de credite acordate de bancă.

Principala activitate a băncilor comerciale este aceea de intermediere. Operaţiunile bancare sunt operaţiuni de pasiv, adică ope-raţiuni de atragere de resurse şi operaţiuni de activ, adică operaţiuni de plasare a resurselor.

Principalele operaţiuni de atragere de resurse sunt: constituirea fondurilor proprii (capitalul propriu şi capitalul suplimentar), resursele atrase de la clienţi nebancari (conturi curente, depozite la termen şi conturi de economii, certificate de depozit), clienţii bancari (conturi LORO, depozite interbancare atrase, împrumuturi).

Principalele operaţiuni de plasare a resurselor sunt: depozitele interbancare plasate, creditele acordate băncilor în baza unei convenţii/contract, credite acordate clienţilor nebancari (credite de trezorerie, credite pe termen mediu şi lung), titluri de valoare, plasamente în participaţii, plasamente în mijloace fixe, alte active.

Intermedierea bancară reprezintă principala activitate a unei instituţii de credit şi o importantă sursă pentru profit, care se bazează pe diferenţa dintre dobânda activă şi dobânda pasivă. Intermedierea bancară poate fi sintetizată prin operaţiunile de atragere de sume cât mai ieftine (dobânda pasivă mică) şi de plasare a capitalului în condiţii cât mai avantajoase.

Intermedierea financiară oferă o serie de avantaje, dintre care cele mai importante sunt: colectarea informaţiilor pentru deponenţi, unirea fondurilor deponenţilor, diminuându-se costurile de gestiune ale acestora, internaţionalizarea intermedierii financiare.

Băncile, ca principali intermediari financiari, facilitează formarea de capitaluri disponibile şi plasarea acestora.

CAPITOLUL 1.1. Noul cadru legislativ şi obiective

Directiva 2004/39/CE privind Pieţele de instrumente financiare a fost transpusa de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare (CNVM) în legislaţia română in următoarele reglementări: Regulamentul nr. 2/2006 privind pieţele reglementate şi sistemele alternative detranzacţionare, Regulamentul nr. 31/2006 de completare a reglementărilor CNVM în vedereaimplementării unor prevederi ale directivelor europene şi Regulamentul 32/2006 privindserviciile de investiţii financiare denumita în continuare Legislaţia MiFID.

Această Legislaţie MiFID stabileşte reguli de conduita in afaceri pentru societăţile de investiţii ce oferă servicii de investiţii sau care desfăşoară activităţi de investiţii. În plus, stabileşte cerinţele organizaţionale pentru societăţile care furnizează consultanta pentru investiţii precum şi cadrul pentru un regim de

reglementare cu privire la executarea ordinelor clientului în raport cu execuţia de calitate ridicată de pe pieţele reglementate, având ca scop în principal protecţia investitorului.

Prevederile Legislaţiei MiFID se aplică societăţilor de investiţii, societăţilor de brokeraj şi de intermediere precum şi pieţelor reglementate şi operatorilor desemnaţi ai acestora. În plus, unele dintre aceste prevederi se aplică de asemenea Societate de Administrare a Fondurilor Mutuale şi Instituţiilor de credit, atunci când aceste instituţii oferă unul sau mai multe servicii de investiţii sau desfăşoară activităţi de investiţii. Prevederile MiFID nu se aplică anumitor persoane şi persoanelor juridice stabilite în Legislaţia MiFID.

Capitolul 2. Banca şi serviciile sale2.1 S.C. Bancpost S.A.

S.C. Bancpost S.A. (denumită în continuare "Banca" sau "Bancpost") este o Organizaţie Europeană cu peste 3000 angajaţi şi îşi oferă instrumentele financiare şi serviciile de investiţii prin reţeaua sa ce include aproximativ 300 sucursale şi puncte de vânzare, precum şi canale de vânzări alternative,

membră a Eurobank EFG Group.

Banc Post a fost înfiintata la 1 iulie 1991, cu un capital social de 226 milioane lei, în urma reorganizarii sectorului comunicatiilor. În scurt timp îsi formeaza o retea teritoriala impresionanta si îsi câstiga un loc important pe piata bancara româneasca. Daca în 1992 Banc Post avea 13.000 de clienti, în prezent numarul acestora se apropie de doua milioane.

Numarul de conturi deschise la Banc Post a cunoscut de asemenea o crestere exponentiala. Daca în primul an de activitate clientii aveau deschise circa 28.000 de conturi, aceasta cifra a ajuns în prezent la peste 4 milioane de conturi.

Fiind una dintre cele mai performante banci românesti, dotata cu un sistem informatic integrat, BANC POST deserveste în timp real o structura diversificata de clientela prin cele 154 de unitati amplasate în toate judetele tarii. Banc Post se numara printre primele trei banci din România, dupa dimensiunea retelei. În plus, în baza unui acord încheiat cu Compania Nationala Posta Româna, Banc Post pune la dispozitia populatiei instrumente de economisire si prin intermediul a peste 2.650 de oficii postale.

Banc Post a reusit în cei peste 11 ani de existenta sa-si construiasca un bun renume în tara si în strainatate, lucru confirmat, de altfel, de publicatia The Banker, editata de Financial Times, care, în cadrul celui mai recent clasament - Topul 1001-2000 al celor mai performante banci din lume, plaseaza banca pe locul 3 în România si 1275 pe plan international. BANC POST este lider pe piata româneasca a cardurilor cu 1.000.000 de carduri emise si o retea de 452 ATM-uri si 946 POS-uri.

Sediul Băncii din România se află în Bucureşti, Calea Vitan 6-6A, Tronson B şi C, etajele 3-8, sector 3. Banca este reglementată de Banca Naţională a României şi de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare.

În cea mai mare parte a Europei Centrale şi de Sud-Est (Europa Nouă) Eurobank EFG Group se află printre cele mai bine clasate bănci în toate ţările în care şi-a stabilit prezenţa.Datele de contact ale Băncii sunt:- Telefon: 0800110200; (Luni - Vineri 8:30 -20:30, Sâmbătă 09:00 - 14:00)- E-mail: sugestiiclienti@bancpost.ro;- Adresă web: www.bancpost.ro

Obiectul de activitate al Bancii il constituie atragerea si formarea de depozite banesti in lei si in valuta, acordarea de credite, efectuarea de servicii bancare si financiare pentru activitatea desfasurata de regii autonome, societati comerciale, alte persoane juridice, precum si de persoane fizice.

Banca isi desfasoara activitatea prin sucursalele, agentiile si reprezentantele proprii, precum si prin ghiseele oficiilor postale din subordinea Companiei Nationale "Posta Romana" S.A., pe baza de conventie.Conform Actului Constitutiv Bancii si codificarii activitatilor din economia nationala, activitatea principala a Bancii este "Alte activitati de intermediere monetara" (cod CAEN 6512) si domeniul principal este

"Intermediere monetara" (cod CAEN 651). BANC POST a primit, recent, din partea Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) si a Comisiei Europene, în cadrul Seminarului International de la Bratislava, Premiul pentru "Cea mai buna performanta a unei banci mari participante la Programul EU/EBRD de Finantare a IMM-urilor destinat statelor candidate la Uniunea Europeana" (EU/ EBRD/SME Facility for accesion countries)., în valoare de 10 milioane EURO, derulata prin BANC POST face parte din acordul de colaborare încheiat de cele doua institutii în luna mai 2002, cu ocazia reuniunii anuale a BERD de la Bucuresti. Acest premiu reprezinta o recunoastere a calitatii performantei si a eforturilor BANC POST în cadrul programului sus amintit, din care fac parte 45 de banci din tarile candidate la Uniunea Europeana. În România, la acest program participa 6 banci si o companie de leasing.Potrivit autorizatiei emise de Banca Nationala a Romaniei, Banca are urmatorul obiect de activitate:. atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;. contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;. servicii de transfer monetar;. emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si altele asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;. emitere de garantii si asumare de angajamente;. tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:- instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;- valuta;- contracte futures;- contracte options;- instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;- valori mobiliare si alte instrumente financiare.. intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;. acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;. intermediere pe piata interbancara;. administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;. pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;. prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;. inchiriere de casete de siguranta;. depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;. distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;. actionarea ca operator in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;. operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;. operatiuni in mandat:- negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare pentru societatile de asigurare si/sau reasigurare, precum si prestarea altor servicii privind incheierea si executarea unor asemenea contracte conform legii;

. servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;

. participare la capitalul social al altor entitati;

. activitati de depozitare a activelor fondurilor de pensii administrate privat;

. activitati de depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii facultative;

. agent de marketing al prospectului schemei de pensii facultative.Pentru realizarea obiectului de activitate, Banca poate efectua urmatoarele activitati conexe, fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata:. realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie;. prestari de servicii pentru clientela: evaluarea bunurilor mobile si imobile in vederea admiterii acestora in garantarea creditelor; expertizarea documentatiilor tehnico-economice si a studiilor de prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clienti in vederea acordarii creditelor; vanzarea catre clientii Bancii a imprimatelor specifice activitatii bancare;. operatiuni de colectare si transport de numerar, la si de la clienti, cu autovehiculele de transport valori ale Bancii;. tiparirea brosurilor, revistelor, pliantelor si afiselor pentru promovarea imaginii Bancii si a produselor acesteia, precum si tiparirea imprimatelor specifice activitatii bancare;. efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor Bancii, precum si vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii;. inchirierea unor spatii devenite disponibile in imobilele Bancii;. detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, inclusiv transportul salariatilor cu autovehiculele proprietatea Bancii;. servicii pentru parcarea si intretinerea autovehiculelor apartinand Bancii;. organizarea si realizarea pregatirii profesionale a personalului in centrele proprii de pregatire;. asigurarea serviciilor de cazare si respectiv a serviciilor de masa pentru salariati si familiile acestora in centrele de pregatire si in bufete de incinta.

CAPITOLUL 2.2 STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII

Figura 1 - Structura organizatorica a bancii

Schema generală a structurii departamentale a băncii se poate urmări în figura 1 si 2. Preşedintele, fiind şi preşedintele Consiliului de administraţie al băncii are şi o serie de atribuţii specifice acestei funcţii: - conduce şi coordonează întreaga activitate a băncii; - reprezintă banca în relaţiile cu terţi şi autorităţile statului; - coordonează activitatea prim-vicepreşedintelui şi a celor trei vicepreşedinţi; - coordonează direcţiile care realizează operaţiuni ce privesc interesul general al băncii (resurse umane, juridică, control, secretariat general).

Figura 2 - Structura departamentală a băncii

. Direcţia Resurse Umane asigură angajarea şi pregătirea personalului.

. Direcţia Juridică avizează normele de lucru interne ale băncii pentru a asigura concordanţa prevederilor acestora cu legislaţia în vigoare asigură asistenţă juridică de specialitate în derularea operaţiunilor tuturor direcţiilor băncii; susţine acţiunile băncii introduse la instanţele judecătoreşti pentru recuperarea creanţelor de la debitorii băncii şi alte acţiuni judecătoreşti în care este implicată banca. . Departamentul de Control realizează controlul intern asupra gestiunii băncii şi ia masurile care se impun de recuperare a debitelor constatate, controlează respectarea normelor interne de lucru de către

direcţiile operative ale băncii şi unităţile teritoriale ale băncii: sucursale, filiale, agenţii, puncte de lucru etc. . Secretariatul General realizează lucrările de secretariat la nivelul întregii bănci, relaţiile cu mass media, urmăreşte hotărârile adoptate de Consiliul de Administraţie al băncii, execută acţiunile de protocol intern şi extern la nivelul băncii.

Prim - Vicepreşedinte are următoarele atribuţii:- este locţiitor de drept al preşedintelui în lipsa acestuia; - coordonează în mod direct comitetul de administrare a activelor şi pasivelor, direcţia de trezorerie, departamentul de arbritraj şi supraveghere a poziţiei valutare, direcţia de tezaur şi direcţia sucursale.

. Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor este format din specialişti din cadrul băncii, de regulă la nivel de directori şi şefi de servicii. El se întruneşte periodic pentru a analiza situaţia plasamentelor băncii în credite şi depozite şi a decide în legătură cu efectuarea acestora în perioadele viitoare. În acest scop, în analiză se au în vedere: nivelul de dobânzi şi perspectiva de evoluţie a acestora, perioadele de plasare, sumele de plasat, categoriile de bănci şi clienţi la care urmează a se face plasamentele. De asemenea, se analizează situaţia resurselor băncii ce urmează a fi plasate în credite şi depozite, precum şi obligaţiile de plată în perioada următoare şi sursele de acoperire a acestora. . Direcţia Trezorerie administrează şi asigură gestiunea zilnică a resurselor şi plasamentelor băncii, ţinând cont de scadenţele de plată a obligaţiilor băncii şi resursele disponibile la scadenţele respective. În acest scop, realizează redistribuirea surselor disponibile între unităţile teritoriale ale băncii, precum şi operaţiuni de atragere şi de plasare de resurse pe piaţa monetară, inclusiv de la banca centrală. . Departamentul Arbitraj şi Supravegherea Poziţiei Valutare efectuează operaţiuni de arbitraj valutar: vânzarea şi cumpărarea de valute pe pieţele valutare interne şi externe la vedere (spot) şi la termen, în funcţie de necesarul de plăţi externe al băncii pe fiecare valută în parte, precum şi pentru realizarea unor venituri din diferenţele de curs valutar. Urmăreşte încadrarea în fiecare zi a expunerii valutare a băncii în limitele stabilite de autoritatea de supraveghere bancară - BNR. Expunerea (poziţia) valutară reprezintă diferenţa dintre totalul resurselor (activelor) şi totalul obligaţiilor (pasivelor) în valută ale băncii. Când activele sunt mai mari decât pasivele, banca se află în poziţie lungă, iar în caz contrar, banca se află în poziţie scurtă. Limita maximă de expunere este stabilită în prezent la maximum 10% din fondurile proprii ale băncii (capitalul social + fondurile de rezervă ale băncii). . Direcţia Tezaur asigură păstrarea şi gestionarea numerarului în lei şi valută deţinut în casierii şi în tezaurul băncii. De asemenea, realizează alimentările cu numerar în lei şi valută ale unităţilor teritoriale, precum şi retragerea din circulaţie a bancnotelor uzate, care urmează a fi înlocuite. . Direcţia Sucursale asigură coordonarea şi îndrumarea activităţii unităţilor teritoriale ale băncii.

Vicepreşedintele 1 coordonează direcţiile: - de strategie şi management financiar, de contabilitate generală, de operaţiuni cu titlu de plată şi de credit, de afaceri documentare, de participaţii, de relaţii şi corespondenţi bancari, de metodologie. . Comitetul pentru Realizarea Activelor este alcătuit din specialişti din cadrul băncii, directori şi şefi de servicii. El analizează periodic situaţia recuperării creditelor nerambursate la scadenţă şi a dobânzilor neîncasate în termen, stabilind măsurile de luat. Aceste măsuri se referă la: trecerea la executarea

garanţiilor materiale; acţionarea în justiţie a debitorilor insolvabili în vederea declarării acestora în faliment; recuperarea creanţelor băncii pe calea reorganizării sau lichidării judiciare a debitorilor respectivi. . Direcţia Strategie şi Management Financiar întocmeşte situaţiile financiar-contabile periodice şi bilanţul contabil anual al băncii, asigurând depunerea acestora în termen. Efectuează analize şi prezintă propuneri consiliului de administraţie al băncii privind strategia în domeniul atragerii de resurse de creditare în lei şi valută şi al efectuării plasamentelor acestor resurse în credite şi depozite, pe baza evoluţiei dobânzilor în lei şi valută, urmărind realizarea unor venituri cât mai mari cu costuri cât mai reduse. . Direcţia Contabilităţii Generale ţine evidenţa contabilă a tuturor operaţiunilor băncii în conformitate cu planul de conturi şi metodologia legală în vigoare de înregistrare în contabilitate a operaţiunilor bancare. . Direcţia Operaţiuni cu Titluri de Plată şi Titluri de Credit gestionează titlurile de stat cumpărate de bancă de pe piaţa financiară şi celelalte categorii de hârtii de valoare: cambii, trate, bilete la ordin achiziţionate de la clienţi în cadrul operaţiunilor de acordare de credite şi efectuează operaţiunile de valorificare la scadenţă a acestora. . Direcţia Afaceri Documentare derulează acreditivele de import şi export deschise de clienţii băncii şi realizează celelalte categorii externe în cadrul operaţiunilor de plăţi pentru importuri şi de încasări din exporturi: incasso documentar, ordine de plată externe etc. . Direcţia Participaţii derulează şi urmăreşte realizarea operaţiunilor de participare a băncii la capitalul social - în calitate de acţionar - la alte societăţi comerciale. . Direcţia Relaţii şi Corespondenţi Bancari realizează operaţiunile de deschidere de conturi de corespondent ale băncii la bănci din ţară şi străinătate prin încheierea de convenţii. Ea prevede: condiţiile tehnice de derulare a operaţiunilor prin aceste conturi: nivelul minimal al sumei ce trebuie să existe în permanenţă în cont; modul de acoperire a eventualului sold debitor la finele zilei operative (când plăţile dispuse din acest cont depăşesc încasările lui) etc. . Direcţia Metodologie întocmeşte proiecte de norme de lucru ale băncii şi le supune aprobării Consiliului de Administraţie. Ea avizează circularele, normele interne, regulamentele etc. elaborate de celelalte direcţii ale băncii privind derularea diferitelor operaţiuni.

Vicepreşedinte 2 coordonează comitetul de credite, precum şi direcţiile: - de informatică şi telecomunicaţii; - analiză şi gestiune credite; - de finanţare a exportului.

. Comitetul de Credite format din specialişti, directori şi cadre de conducere ale băncii, analizează şi aprobă, în cadrul competenţei stabilite de Consiliul de Administraţie, documentaţiile de credite de valori importante depuse de clienţii băncii. . Direcţia Informatică şi Telecomunicaţii realizează informatizarea operaţiunilor băncii şi procesarea statistică a raportărilor primite de la direcţiile operative din centrala băncii şi de la unităţile teritoriale ale băncii. . Direcţia Analiză şi Gestiune Credite acordă creditele aprobate de comitetul de credite al băncii, precum

şi al celor aprobate la nivelul de competenţă al direcţiei. Această direcţie urmăreşte rambursarea la scadenţă a tuturor creditelor acordate de bancă şi a dobânzilor aferente şi face propuneri de măsuri pentru executarea garanţiilor în cazul creditelor nerambursate la scadenţă şi a dobânzilor neachitate la termen. . Direcţia de Finanţare a Exportului asigură procurarea de resurse băneşti la solicitarea producătorilor interni de mărfuri pentru export, prin obţinerea de linii de credite externe de la bănci şi instituţii financiare străine şi prin acordarea de credite în lei pentru producţia de export respectivă.

Vicepreşedintele 3 coordonează comitetul de investiţii, departamentul de carduri, precum şi direcţiile: - organizare şi secretariat, investiţii, marketing; - dezvoltare produse, relaţiile cu mass media.

. Comitetul de Investiţii analizează documentaţiile de investiţii privind construirea, amenajarea, modernizarea şi dotarea cu tehnică de calcul, mobilier şi celelalte utilităţi a sediilor de bancă şi avizează proiectul planului anual de investiţii aprobat de consiliul de administraţie al băncii. . Direcţia de Organizare şi Secretariat prezintă propuneri privind schema de organizare şi funcţionare ale băncii. Ea precizează numărul de personal pe funcţii şi specialităţi, nivelele de salarizare şi celelalte categorii de stimulente (sporuri, premii etc.), pentru personalul de conducere şi de execuţie ale băncii. Ea colaborează cu Direcţia Resurse Umane la selec-ţionarea, promovarea şi încadrarea la nivelurile de salarizare a personalului băncii. . Direcţia Economică asigură aprovizionarea şi dotarea tehnico-materială a compartimentelor de lucru ale băncii cu mobilier, birotică şi materialele de uz administrativ-gospodăresc. . Direcţia Investiţii urmăreşte derularea lucrărilor de investiţii conform obiectivelor şi etapelor prevăzute în programul de investiţii. . Direcţia Marketing şi Dezvoltare Produse studiază piaţa produselor şi serviciilor bancare şi prezintă analize şi propuneri de diversificare şi perfecţionare a produselor şi serviciilor oferite clientelei.

. Direcţia Relaţii cu Mass Media şi Crearea Imaginii Instituţionale asigură relaţiile cu mass media, inclusiv în ceea ce priveşte promovarea acţiunilor de reclamă. . Departamentul Carduri promovează şi derulează operaţiuni de plăţi către clienţi prin carduri.

CAPITOLUL 2.3 SERVICII DE INVESTITII OFERITE

Conform MiFID, Băncile pot oferi următoarele servicii:Servicii şi activităţi de investiţii:

. Primirea şi transmisia de ordine din partea clienţilor în legătură cu tranzacţiile asupraunuia sau a mai multor instrumente financiare.. Executarea de ordine din partea clienţilor ce includ contracte de cumpărare sau vânzare a unuia sau mai multor instrumente financiare.. Acţionarea în numele propriu ce include tranzacţionarea împotriva capitalului privat ce rezultă din încheierea tranzacţiilor folosind unul sau mai multe instrumente financiare.. Administrarea portofoliilor ce include administrarea portofoliilor în conformitate cuîmputernicirile date de clienţi, pe o bază discreţionară client-cu-client.. Oferirea de consultanta în investiţii la cererea clientului sau la iniţiativa Băncii.. Subsemnarea instrumentelor financiare şi/sau plasarea instrumentelor financiare pe obază fermă de angajament.. Plasarea instrumentelor financiare fără o bază fermă de angajament.

Servicii auxiliare:

. Păstrarea în siguranţă şi administrarea instrumentelor financiare în numele clienţilor,inclusiv funcţia de custode şi serviciile aferente precum managementul banilor/valorilormobiliare.. Acordarea de credite sau împrumuturi către un investitor pentru a-i permite să efectueze o tranzacţie cu unul sau mai multe instrumente financiare, acolo unde societatea care acordă creditul sau împrumutul este implicată în tranzacţie.. Consultanta pentru societate referitor la structura capitalului, strategia industrială şiproblemele aferente şi consultanta şi servicii referitoare la fuzionările şi achiziţiilesocietăţilor.. Servicii de schimb valutar în cazurile în care acestea au legătură cu prestarea serviciilor de investiţii.. Cercetarea investiţiilor şi analiza financiară sau alte forme recomandate generalreferitoare la tranzacţiile cu instrumente financiare.. Servicii referitoare la subscriere.. Serviciile şi activităţile de investiţii precum şi serviciile auxiliare de acest tip sunt incluse în Anexa 1 la Directiva 2004/39/CE privind pieţele de instrumente financiare.

Bancpost, pe lângă serviciile exclusiv bancare, poate furniza de asemenea şi servicii de investiţii. Banca este licenţiată pentru a furniza serviciile de investiţii menţionate mai jos,incluzând atât serviciile oferite în prezent precum şi serviciile ce pot fi furnizate pe viitor.Principala activitate a Băncii este "Alte activităţi de intermediere financiară" şi domeniul principal este "Intermediere financiară". Conform licenţei eliberate de Banca Naţională a României, Banca are

următorul obiect de activitate:a) să atragă depozite şi alte fonduri rambursabile;b) să ofere împrumuturi, printre care: împrumuturi pentru consum, împrumuturiipotecare, finanţare pentru tranzacţii comerciale, factoring, scontări, forfetări;c) ofere servicii de transfer financiar;d) să emită şi să administreze instrumente de plată, precum: carduri de credit, cecuride călătorie şi alte instrumente similare, inclusiv instrumente de plată electronică;e) să emită garanţii şi să-şi asume angajamente;f) să tranzacţioneze, în nume propriu sau în numele clienţilor săi, respectând legile învigoare: - instrumente de piaţă monetară, precum: cecuri, cambii, bilete la ordin,certificate de depozit;- schimb valutar;- contracte futures;- contracte cu opţiuni;- Instrumente bazate pe rata de schimb şi rata dobânzii;- valori mobiliare şi alte instrumente financiare;g) să intermedieze, respectând legile în vigoare, oferta de valori mobiliare şi alteinstrumente financiare, prin subscrierea şi plasarea acestora sau prin plasarea şiprestarea de servicii aferente;h) să ofere servicii de consultanţă cu privire la structura de capital, strategia deafaceri şi alte aspecte aferente, consultanţă şi servicii referitoare la fuzionările şi achiziţiile de societăţi comerciale;i) să intermedieze pe piaţa interbancară;j) să administreze portofoliile clienţilor şi să ofere servicii de consultanţă în relaţiile cuacestea;k) să păstreze în custodie şi administreze valori mobiliare şi alte instrumentefinanciare;l) să prsteze servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;m) să închirieze casete de siguranta;n) să depoziteze active ale fondurilor mutuale şi ale societăţilor de investiţii;o) să distribuie titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor deinvestitii;p) să acţioneze în calitate de operator al Arhivelor Electronice de Garanţii Reale Mobiliare;q) să efectueze operaţiuni cu metale şi pietre preţioase şi cu articole confecţionate dinacestea;r) să îndeplinească operaţiuni de mandat: - negocierea şi încheierea contractelor de asigurare şi reasigurare pentrusocietăţile de asigurare şi/sau reasigurare şi prestarea de alte serviciireferitoare la încheierea şi executarea acestor contracte în conformitate culegislaţia în vigoare;s) să presteze servicii de procesare a datelor, de administrare a bazei de date şi a

altor asemenea servicii pentru terţi;t) să participe la capitalul social al altor entităţi;u) - să depoziteze active ale fondurilor de pensii administrate privat;- să depoziteze active financiare ale fondurilor de pensii opţionale;- să acţioneze ca agent de marketing pentru prospectul schemei de pensiifacultative;v) să acţioneze ca agent de marketing pentru fondurile de pensii administrat privat -intermediar pensii privatePentru a-şi îndeplini obiectul de activitate, Banca poate efectua următoarele activităţiaferente, fără obligaţia de a le include în licenţa acordată:a) realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie;b) prestari de servicii pentru clientela: evaluarea bunurilor mobile si imobile invederea admiterii acestora in garantarea creditelor; expertizarea documentatiilortehnico-economice si a studiilor de prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clientiin vederea acordarii creditelor; vanzarea catre clientii bancii a imprimatelor specificeactivitatii bancare;c) efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor bancii,precum si vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii;d) inchirierea unor spatii devenite disponibile in imobilele bancii;e) tiparirea brosurilor, revistelor, pliantelor si afiselor pentru promovarea imaginiibancii si a produselor acesteia precum si tiparirea imprimatelor specifice activitatiibancare;f) deţinerea şi administrarea de bunuri mobile şi imobile necesare pentru prestareaactivităţii sau pentru a fi utilizate de angajaţii săi, inclusiv transportul angajaţilor prinintermediul vehiculelor deţinute de Bancă;g) operatiuni de colectare si transport de numerar, la si de la clienti, cu autovehiculelede transport valori ale bancii;h) servicii pentru parcarea si intretinerea autovehiculelor apartinand bancii;i) organizarea şi implementarea formării personalului în propriile centre de formare,inclusiv cazare şi masă;i1) asigurarea serviciilor de cazare si masa pentru salariati si familiile acestora incentrele de pregatire, in perioadele in care nu se desfasoara cursuri profesionale;j) asigurarea serviciilor de preparare si servire a hranei pentru salariatii bancii, inbufete de incinta.În baza atestatului C.N.V.M. Nr. 220/11.10.2005, S.C. Bancpost S.A. este autorizatasa presteze serviciile de investitii financiare prevazute în obiectul de activitateautorizat de B.N.R., corespunzator art.5 alin.(1) pct.1 lit.d) şi pct.2 lit.a) din Legeanr.297/2004 privind piata de capital :. administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe bazadiscretionara, cu respectarea mandatului dat de aceştia, atunci când aceste portofoliiinclud unul sau mai multe instrumente financiare (art.5 alin.(1) pct.1 lit.d));. custodia şi administrarea de instrumente financiare (art. 5 alin. (1) pct.2 lit.a));

In prezent Bancpost S.A. nu ofera servicii de administrare a portofoliilor..S.C.Bancpost S.A. nu presteaza servicii de tranzactionare pe piata de capital dinRomania.

CAPITOLUL 2.4 CREDITUL BANCAR

CREDITUL BANCAR reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator (creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor.Prin aparat(retea) bancar(a) se intelege ,ansamblu coerent al diferitelor categorii de banci care functioneaza intr-o tara raspunzand cerintelor unui anumit mod de productie si unei anumite etape de dezvoltare social-economica. In general, aparatul bancar este organizat pe doua nivele. In centrul aparatului bancar si la primul nivel se afla banca centrala (Nationala) care exercita si coordoneaza politica monetara, valutara si de credit al statului, uneori emitand si reglementari legale in aceste domenii.Scopul analizei creditului este reprezentat de evitarea pierderilor din profit, sau in afaceri din cauza datoriilor nerecuperabile, adica din cauza acordarii de credite unor clienti care nu ramburseaza datoria, sau din cauza neacordarii de credite unor clienti potentiali buni.

Creditul este datoria reala sau potentiala:

. reala - cand debitorul foloseste creditul, de exemplu, pentru a face plati sau pentru a reesalona platile pe care, altfel, ar trebui sa le faca;. potentiala - cand s-a aprobat un credit, dar debitorul inca nu l-a folosit.

Creditul poate lua mai multe forme, de exemplu:

- Obligatiuni;- Imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin;- Linii de credit;- Imprumuturi de la banca;- Descoperit de cont;- Reesalonarea platilor.

Creditul este acordat de banca, in calitate de creditor si este incasat de debitor, care poate fi o societate comerciala sau persoana fizica.

CAPITOLUL 2.5 RELATIA SI COMUNICAREA CU CLIENTULLimba în care Banca va comunica cu Clienţii săi este limba română. Ocazional, atunci când se va adresa clienţilor din afara României sau din România care nu înţeleg limba română, se va utiliza limba engleză şi terminologia în limba engleză.La începerea colaborării cu Clientul, Banca îi va solicita clientului să pună la dispoziţia sa documentele solicitate pentru certificarea identităţii acestuia. Aceste informaţii se vor păstra în formă electronică sau materială, conform procedurilor Băncii. Mai exact, informaţiile minime solicitate sunt următoarele:Pentru persoane fizice:Nume, prenume şi pseudonim (dacă este cazul), numele tatălui, data şi locul naşterii,naţionalitate, cetăţenie, adresa permanenta de domiciliu şi, dacă este cazul, adresa derezidenta, ocupaţie, denumirea şi adresa angajatorului sau profesiunea independenta, codulnumeric personal sau, dacă este cazul, un alt identificator unic similar dintr-un documentoficial de identitate valabil (ex. carte de identificare, paşaport, permis de şedere etc.), tipul şinumărul de referinţă al documentului de identitate utilizat pentru verificarea identităţii, ţaraunde isi desfasoara activitatea principala, daca clientul este o persoană expusă din punct devedere politic (PEP) şi dacă da - funcţia publică deţinută, numele beneficiarului real (dacăeste cazul), numărul de telefon, fax şi adresa de email, dacă există, natura relaţiei bancare(tipul de servicii bancare solicitate) şi profilul tranzactional estimat.

Pentru persoanele juridice:- denumirea persoanei juridice- locul înregistrării- sediul social şi, dacă este cazul, sediul unde se situeaza centrul de conducere si degestiune a activitatii statutare.- adresa poştală şi de e-mail, numerele de telefon şi de fax.- obiectul de activitate (CAEN - clasificarea activităţilor economice din ComunitateaEuropeană/ISIC)- codul unic de înregistrare (CUI/cod fiscal) inclus în documentul de înregistrare /înmatriculare- numărul de înregistrare (la Registrul Comerţului Naţional sau la alt Registru public)- componenta Consiliului de Administratie, daca acest lucru este posibil- datele de identitatea ale reprezentanţilor legali şi informaţiile relevante referitoare laautoritatea acestora de a societatea din punct de vedere juridic- datele de identitate a persoanelor împuternicite să opereze in conturile clientului şi informatii relevante privind autoritatea acestora de a angaja societatea din punct de vedere juridic- ţara unde isi desfasoara activitatea principala- numele beneficiarului real- în cazul în care clientul este controlat de un PEP, si daca este - funcţia publică deţinută deacţionarii care exercită controlul (beneficiarii reali)- specimenul de semnătură al celor care sunt autorizaţi să opereze in conturi- natura relaţiei bancare (tipul de servicii bancare solicitate) şi profilul tranzactional estimat

Clientul trebuie să informeze Banca cu privire la orice schimbare ce ar putea apărea îninformaţiile menţionate mai sus.Orice comunicare iniţiată de Bancă se bazează pe informaţiile primite de la client şi sunt considerate corecte. Orice documentaţie aferentă expediată către client pentru informarea acestuia este considerată corectă şi acceptabilă de către client atâta timp cât se bazează pe înregistrările Băncii şi pe cele mai recente informaţii primite. Clientul poate comunica cu Banca prin telefon (linii de telefon înregistrate utilizate doar in relatia cu Departamentul Pieţele Globale de Capital), prin poştă, fax, e-mail precum şi, in în persoană în una din sucursalele Băncii.Referitor la executarea ordinelor, clienţii îşi pot înainta ordinele în scris în una din sucursalele Băncii sau utilizând "fast banking" (www.fastbanking.ro), posta, fax sau email (doar pentru serviciile cu valori mobiliare) şi prin linii telefonice înregistrate (doar pentru Pieţe Globale de capital l).Bancpost S.A. îşi rezervă orice drept să solicite confirmarea ordinului prin e-mail sau fax în cazul în care ordinul este plasat pe cale orală. În plus, Banca va informa clientul că, pentru protecţia intereselor mutuale ale ambelor părţi (Banca şi clientul), orice comunicare telefonică sau corespondenţă (electronică sau de alt fel) şi/sau utilizarea paginilor web poate fi monitorizată şi înregistrată. Aceste înregistrări ale ordinelor constituie proba oficială a acestor instrucţiuni fără necesitatea consimţământului în scris al clientului.

Rapoarte şi situaţii

Banca va informa clientul cu privire la serviciile oferite prin rapoarte şi situaţii specifice.Confirmarea executării ordinelor clientului (cu exceptia serviciilor de administrare aportofoliului. Cu privire la clienţii de retail, Banca trebuie sa trimita clientului o notificare pe un suport durabil pentru confirmarea execuţiei ordinului cât mai repede posibil şi nu mai târziu de prima zi lucrătoare după execuţie sau, în cazul în care confirmarea este primită de la o terţă parte, nu mai târziu de prima zi lucrătoare ce urmează datei de primire a confirmării de la partea terţă.Confirmarea menţionată mai sus include toate câmpurile de informaţii solicitate de legislaţiaMiFID.În cazul unui Client profesional sau al unei contrapărţi eligibile, conţinutul şi timpul de raportare a Băncii este convenit cu clientul în conformitate cu categoria de client şi cuacceptarea aferentă a Băncii, documentată în contractele aferente.

Raportare cu privire la administrarea portofoliuluiBanca nu oferă în prezent Servicii de administrare a portofoliului.

Situaţiile instrumentelor financiare ale clientuluiFiecare client, indiferent de categorie, primeşte cel puţin o dată pe an declaraţii ce includtoate fondurile şi instrumentele financiare pe care Banca le păstrează în numele acestuia.

CAPITOLUL 2.6 CATEGORII DE CREDITE SI TERMENE DE CREDITARE

Clasificare a creditelor pentru determinarea necesarului de provizioane specifice de risc.

Conform reglementarilor BNR, creditele se clasifica in: Standard, In observatie, Substandard, Indoielnice, Pierdere. Clasificarea creditelor are la baza aplicarea simultana a urmatoarelor criterii: 1) serviciului datoriei; 2) performanta financiara; 3) initierea de proceduri judiciare pentru recuperarea creantelor.

Categoriile de performanata financiara vor fi notate de la A la E, in ordine descrescatoare a calitatii acesteia (potrivit Regulamentului BNR 5/2002). Pentru clientela apartinand sectorului bancar, performanta financiara va fi considerata in categoria A. Evaluarea performantelor se va face potrivit normelor interne ale bancilor, pe baza unui punctaj atribuit fiecarui client. Se va tine cont de lichiditatea, solvabilitatea, riscul si profitabilitatea clientului, calitatea actionariatului, garantii primite, conditiile de piata in care clientul isi desfasoara activitatea. Indicatorii se vor calcula pe baza datelor din situatiile financiare; pe perioada cuprinsa intre doua intocmiri ale situatiilor financiare, se mentine ultima categorie de performanta determinata.

Bancpost S.A. acorda solicitansilor credite pentru acoperirea cheltuielilor de productie si desfacere, achizitionarea de produse si marfuri în vederea comercializarii, efectuarea cheltuielilor aferente productiei din perioada urmatoare (productia neterminata) pentru unele nevoi temporare de fonduri aparute în aprovizionarea si desfacerea produselor, precum si pentru realizarea unor objective de investitii.Corespunzator scopurilor pentru care sunt solicitate, banca poate acorda urmatoarele categorii de credite:1.1. Credite pe termen scurt a caror durata de rambursare nu poate depasi 12 luni; 1.2. Credite pe termen mediu, cu durata de rambursare între un an si cinci ani; 1.3. Credite pe termen lung, cu durata de rambursare de peste cinci ani.

În categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse: Credite aferente activitatii curente, pentru:a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).c) reîntregirea fondurilor încorporate în produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate în curs de încasare;d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare, g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care desfasoara activitati sezoniere;h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile

Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, în principal agentilor economici care constituie stocuri de materii prime si produse finite

Creditele pe termen mediu si lung pentru investitii, pot fi acordate pentru:

a) realizarea de noi capacitasi si tehnologii de productii agricole, industriale, comerciale, (prestari de servicii, constructii, cercetare, precum si in alte domenii, îndeosebi cu caracter productiv);b) modernizarea capacitatilor si tehnologiilor exislente în scopul cresterii productiei, calitatii acesteia si a

productivitatii muncii;c) achizitionarea de masini, utilaje, instalatii, agregate, mijloace de transport si altele, inclusiv pentru efectuarea lucrarilor de montaj ( daca este cazul);d) infiintarea si modernizarea plantatiilor de vii, pomi si arbusti fructiferi;e) achizitionarea sau trecerea la turma de baza a animalelor de reproductie (bovine si ovine) si a animalelor de munca;f) cumpararea sau construirea de locuinte si anexe gospodaresti; g) alte investitii.

PERIOADE MAXIME DE RAMBURSARE SI DE GRATIE

Perioada de rambursare a creditelor aprobate este intervalul de timp în care sumele împrumutate agentilor economici, persoane fizice si juridice trebuie restituite integral bancii.Perioada de gratie reprezinta intervalul de timp în care beneficiarul de credite nu este obligat sa restituie bancii sume din împrumuturile primite.Perioada de rambursare si de gratie se negociaza cu fiecare solicitant de credite în parte, urmând ca termenele concrete sa fie stabilite în cadrul perioadelor maxime aprobate.Perioadele maxime de rambursare si de gratie sunt stabilite de Banca pe baza strategiei adoptate în domeniul creditarii si în functie de termenele pe care sunt solicitate creditele, de activitatile (actiunile) creditate si posibititatile de plata ale împrumutatilor, dupa cum urmeaza:La creditele pe termen scurt, perioada maxima de rambursare este de 12 luni de la data acodarii.

Termenele de rambursare sunt foarte variate si, în functie de acestea, creditele se pot clasifica în:- Credite pe termen foarte scurt- pâna la 24 ore- Credite pe termen scurt- pâna la 1 an- Credite pe termen mediu- pâna la 5-7 ani- Credite pe termen lung- pâna la 50 ani, pentru locuintePentru creditele pe termen scurt, caracteristica este rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe termen mediu si lung implica o rambursare esalonata.

CAPITOLUL 2.7 DOCUMENTATIA NECESARA PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT

Majoritatea creditelor au la baza un acord sau mai multe:-acordul de aprobare a creditelor (sau de imprumut) este principalul document care contine toate termenele si conditiile acceptate de debitor sau de creditor;

-acordul pentru garantie dintre girant si creditor stabileste garantia legala pentru obligatia debitorului;-poate exista un acord suplimentar sau mai multe privind chestiunile specifice, fara de care creditul nu ar deveni efectiv, de exemplu, un acord de garantare a unei licente fara de care nu s-ar putea realiza fluxul de lichiditati din proiectii.

Garantia este "plasa de siguranta" a creditorului, in cazul in care debitorul nu poate sa isi plateasca datoria in intregime si la timp. Toate elementele date ca garantie trebuie enumerate, fie ca acestea sunt active controlate de cel care primeste imprumutul, fie garantii din partea unor terti. Exista doua tipuri principale de garantie: a.-drept constituit legal in favoarea creditorului privind un activ sau mai multe in posesia sau sub controlul debitorului;-o sarcina poate fi specifica, de exemplu, o ipoteca asupra unei cladiri sau un sechestru asupra unui utilaj;-sau poate fi generala, de exemplu, o sarcina variabila asupra activelor curente ale debitorului.b.-garantie din partea unui tert("garant") in favoarea debitorului, adica obligatia legala din partea garantului de a achita datoria creditorului, daca debitorul nu se achita de datorie.

Costul unui credit consta din dobanda si taxe:Dobanda se plateste la intervale de timp stabilite (de exemplu, lunar, trimestrial, anual) la incheierea bilantului pentru restul de imprumut din perioada pentru care se plateste dobanda.-rata dobanzii este deseori exprimata prin rata de baza plus o prima de risc.Exista mai multe tipuri de taxe. De exemplu:-taxa de angajare a creditului este deseori perceputa pentru partea nefolosita dintr-o linie de credit aprobata (dobanda se plateste pentru partea folosita);-taxa de evaluare pentru a acoperi costul activitatii analistului de credite;-taxa de supraveghere anuala, pentru a acoperi costul supravegherii creditului;-un creditor care depune eforturi pentru obtinerea unui credit mare din partea unor organisme financiare, va percepe o taxa pentru tranzactii si/sau o taxa preliminara pentru costul unor asemenea activitati complexe.In general, dobanda acopera, in cazul creditorului, costurile legate de banii destinati creditarii, riscul creditului si marja de profit; taxele sunt o alta sursa de profit si pot include sumele destinate rambursarii costurilor creditorului.De obicei creditorii nu calculeaza exact costurile pentru evaluarea si aprobarea unei anume cereri pentru credit, ci percep o suma fixa sau un procentaj din valoarea creditului(sau amandoua).Costurile, comisioanele, taxele şi alte tarife privind instrumentele financiare şi serviciile de investiţii oferite de Bancă, sunt anunţate în conformitate cu politica curentă de preţuri a Băncii şi prevederile legislative/fiscale în vigoare şi sunt disponibile clientului la cerere.. Documente necesare in vederea obtinerii unui credit imobiliar:- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a)); codebitor (daca este cazul).- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).- Factura recenta de plata a utilitatilor ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.

- Documente privind angajamentele de plata (daca este cazul).- Actele de proprietate asupra imobilului adus in garantie, precum si orice documente care sunt necesare pentru procesul de evaluare (plan cadastral, extras de carte funciara, etc).- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie).

. Documente necesare obtinerii unui credit auto:- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a));- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit);- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie);- Factura proforma emisa de catre vanzator (dealer auto).

. Documente necesare obtinerii unui credit de nevoi personale fara ipoteca- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a)); codebitor (daca este cazul).- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).- Factura recenta de utilitati ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.- Documente privind angajamentele de plata (daca este cazul) - credite / carduri.- Actele de proprietate asupra imobilului adus in garantie, precum si documentele cadastrale (plan cadastral, extras de carte funciara, intabulare).- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie).

. Documente necesare obtinerii unui credit de nevoi personale:- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a)); codebitor (daca este cazul).- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).- Factura recenta de plata a utilitatilor ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie).

Documente specifice CREDIT IPOTECAR - PJ pentru investitii imobiliareDocumente necesare pentru intocmirea dosarului de credit:Destinatia: achizitie imobil:- declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului ca imobilul nu este revendicat conformLegii 10/2001 si nu exista alte litigii in legatura cu acesta;- copia actului de proprietate /superficie /concesiune asupra terenului detinut de vanzator(dupa caz) - valabil in cazul achizitiei sau realizarii constructiei pe un teren detinut devanzatorul terenului in proprietate/superficie/folosinta;- declaratia1 autentificata de un notar public, prin care concedentul declara ca terenul nuface obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul sau de proprietate sau posesiune sau

revendicare in baza Legii nr. 10/2001, este de acord ca, daca urmare a executarii silitebazate pe contractul de ipoteca incheiat cu privire la constructie, Bancii sau oricarei terteparti i se adjudeca constructia, Imprumutatul va avea dreptul sa transfere dreptul defolosinta la noul proprietar al constructiei (unde este cazul) - valabil in cazul achizitiei uneiconstructii amplasate pe teren concesionat.

Destinatia: constructie imobil:

- copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosinta asupra terenului pe careurmeaza a se realize constructia (dupa caz);- declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului ca terenul nu este revendicat conformLegii 10/2001 si nu exista alte litigii in legatura cu acesta;- declaratia autentificata de un notar public, prin care concedentul declara ca terenul nuface obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul sau de proprietate sau posesiune saurevendicare in baza Legii nr. 10/2001, este de acord ca, daca urmare a executarii silitebazate pe contractul de ipoteca incheiat cu privire la constructie, Bancii sau oricarei terteparti i se adjudeca constructia, Imprumutatul va avea dreptul sa transfere dreptul defolosinta la noul proprietar al constructiei (unde este cazul) - valabil in cazul achizitiei uneiconstructii amplasate pe teren concesionat;- contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (nu se solicitain cazul in care constructia se realizeaza in regie proprie);- autorizatia de construire cu toate avizele si aprobarile necesare obtinerii acesteia notatain Cartea Funciara;- proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare;- devizul general si unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;- plan de finantare intocmit in baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor inregie proprie);

Banca asigură confidenţialitatea cu privire la informaţiile primite de la clienţii săi şi protecţia împotriva divulgării intenţionate sau neintenţionare a acestor informaţii către persoanele neautorizate. Pentru a îndeplini şi respecta cele de mai sus, Banca a stabilit politici şi proceduri ale căror eficienţă şi implementare adecvată sunt verificate la intervale de timpregulate.Banca va păstra confidenţialitatea datelor personale ale Clientului, respectând prevederile legale în vigoare; nu va dezvălui, publica sau divulga în alt mod nicio informaţie referitoare la datele personale şi la operaţiunile efectuate fără consimţământul clientului. Clauza de confidenţialitate a datelor personale nu se va aplica în cazurile stipulare în mod expres de lege.

CATEGORII DE CLIENTI:

Clienţi profesionaliClienţii profesionali primesc un nivel mai scăzut de protecţie în comparaţie cu clienţii retail.

Mai exact, Banca este obligată să ofere informaţii pre-contractuale referitoare la (a)categoriile de clienţi şi dreptul de a solicita încadrarea la o altă categorie, (b) o prezentare ainstrumentelor financiare şi a serviciilor oferite, (c) prezentarea politicii de cea mai bunăexecuţie, (d) păstrarea în siguranţă a instrumentului financiar şi a fondurilor clientului (doar în cazul în care acest lucru este realizat de o terţă parte din partea Bancpost).În plus, Banca are obligaţii limitate cu privire la rapoartele trimise clienţilor pentru executarea comenzilor acestora sau pentru administrarea portofoliului. În final, dat fiind faptul că experienţa şi cunoaşterea clienţilor profesionali poate fi apreciată ca fiind satisfăcătoare, aprecierea caracterului oportun nu se realizează în timp ce în ceea ce priveşte aprecierea potrivirii este necesară doar colectarea de date referitoare la obiectivele de investiţii şi situaţia financiară a clientului. Atunci când serviciul de investiţii constă în furnizarea de consultanta în investiţii, clienţii profesionali în conformitate cu MiFID sunt consideraţi a fi capabili din punct de vedere financiar să suporte orice riscuri legate de investiţii compatibile cu obiectivele lor de investiţii.

Clienţii retailClienţii retail sunt consideraţi a fi acei clienţi care nu îndeplinesc criteriile pentru a fi trataţi ca profesionali sau contrapărţi eligibile şi primesc cel mai înalt nivel de informare. Banca esteobligată să informeze clientul retail, înainte de furnizarea oricărui serviciu de investiţii, cuprivire la următoarele: (a) tipurile şi caracteristicile instrumentelor financiare şi posibileleriscuri asociate, (b) păstrarea în siguranţă a instrumentelor financiare şi a fondurilor de cătreBancpost din partea clienţilor retail, (c) costuri şi tarife asociate, (d) principii de execuţie acomenzilor şi (e) rapoarte/notificări pe care Banca le trimite clientului, momentul în care şifrecvenţa cu care acestea sunt transmise.

Contrapărţi eligibileContrapărţi eligibile sunt consideraţi clienţii cărora serviciile auxiliare şi doar următoareleservicii de investiţii sunt oferite: execuţia comenzilor, primirea şi transmiterea de comenzi şiacţionarea în nume propriu. Această categorie de clienţi primeşte un nivel mai scăzut deprotecţie în comparaţie cu clienţii profesionali.Banca nu este obligată să ofere informaţii pre-contractuale contrapărţilor eligibile, conformlegislaţiei MiFID. Totuşi, Banca are unele obligaţii limitate cu privire la rapoartele ce confirmă execuţia tranzacţiilor acestora precum şi la momentul când aceste rapoarte sunt trimise. Ca şi în cazul clienţilor profesionali, se consideră că aceste contrapărţi eligibile deţin experienţa şi cunoştinţele necesare precum şi accesul direct la informaţii relevante referitoare la instrumentele pieţelor monetare şi de capital şi prin urmare, aprecierea caracterului oportunnu este considerată un lucru necesar (alin. 3.3: Aprecierea caracterului oportun şi potrivirii).Banca nu este obligată să execute comenzi din partea Contrapărţilor eligibile în termeni care sunt în cea mai mare parte favorabili acestora.

CAPITOLUL 2.8 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN SCURT

În categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse: - Credite aferente activitatii curente, pentru:a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).c) reîntregirea fondurilor încorporate în produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate în curs de încasare;d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare, g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care desfasoara activitati sezoniere;h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile - Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, în principal agentilor economici care constituie stocuri de materii prime si produse finite

CAPITOLUL 2.8.1 CREDITELE IN VALUTAImprumuturile in valuta sunt, in general, recomandate persoanelor care obtin venituri in moneda straina sau au salariile indexate in functie de cursul de schimb. In aceste cazuri, riscul valutar este acoperit, iar clientul nu va fi afectat de evolutiile nefavorabile de pe piata valutara. Persoanele care incaseaza venituri in lei pot opta in siguranta pentru creditele in valuta numai daca nu se imprumuta pana la limita gradului maxim de indatorare. In acest caz, clientii ar trebui sa opteze pentru un prag ceva mai mic, pentru a se asigura ca pot face fata unei posibile deprecieri semnificative a monedei nationale. Costul creditului este format din dobanzi si comisioane. Dar, la imprumuturile in valuta, intervine un cost suplimentar generat de evolutia cursului de schimb. Atunci cand leul se apreciaza (cursul de schimb euro/leu scade), rata lunara - transformata in lei - se micsoreaza, astfel ca imprumuturile in valuta devin mai ieftine. Invers, cand leul se depreciaza, creditele in moneda straina se scumpesc. Beneficiari: Persoane juridice constituite in conformitate cu legea si care desfasoara activitati legale, au conturile deschise la Bancpost SA, se incadreaza in categoriile de bonitate acceptate de banca.Activitati eligibile: Creditul este destinat acoperirii necesarului de finantat pentru procurarea de stocuri temporare sau sezoniere.

Valoarea creditului:- se determina in functie de necesarul de finantare, potrivit fluxului de numerar estimat pe perioada de creditare, de capacitatea de rambursare a clientului, precum si de valoarea contractelor de aprovizionare pentru care se solicita finantarea.

Garantii:- garantii imobiliare (apartamente, case/vile, spatii de productie, depozite, terenuri si altele asemenea) ale debitorului sau ale unor garanti; - garantii mobiliare ale clientului sau ale unor garanti (mijloace de transport, nu mai vechi de 7 ani, utilaje si echipamente, nu mai vechi de 10 ani, stocuri de marfa, etc.); - depozite colaterale, certificate de depozit; - scrisori de garantie bancara emise de banci agreate de Bank Leumi Romania; - cautiuni emise de fonduri de garantare agreate de banca; - garantia FNGCIMM;- polite de rsic financiar etc. Termene limitaAcest program nu are termen limita.DestinatiaAcoperirea necesarului de finantat pentru procurarea de stocuri temporare sau sezoniere.ValoareaSe determina in functie de necesarul de finantare, potrivit fluxului de numerar estimat pe perioada de

creditare, de capacitatea de rambursare a clientului, precum si de valoarea contractelor de aprovizionare pentru care se solicita finantarea.Perioada de creditareConform politicii bancii la momentul acordarii creditului, corelata cu capacitatea de rambursare a clientului.

CAPITOLUL 2.8.2 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN MEDIU SI LUNG

Creditul bancar pe termen mediu şi lungAcest tip de credit, se acordă, de regulă, de către băncile comerciale pentru un interval de timp cuprins între (1 - 5 ani) cel mediu şi peste 5 ani, dar nu mai mult de 25 ani cel pe termen lung, pe baza unor garanţii temeinice şi a unei documentaţii tehnico-economice bine fundamentate.Astfel, nevoile de finanţare a investiţiei (creditul pe termen mediu şi lung) se manifestă cu prilejul realizării unui program de investiţii pentru fiecare proiect care implică finanţarea bancară şi se constituie un dosar al cererii de creditare.Analiza nevoii de finanţare se face în cadrul unui plan de finanţare care cuprinde nevoile şi sursele pentru anii următori. Nevoile de finanţare sunt sprijinite pe credite de mărime şi durată adaptate caracteristicilor şi structurii financiare a firmei. Creditele bancare nu finanţează, în principiu, niciodată 100% proiectele de investiţii. Firma contribuie şi cu alte surse: autofinanţare, împrumuturi obligatare, aportul acţionarilor, etc.Garanţia este "plasa de siguranţă" a creditorului, în cazul în care debitorul nu poate să îşi plătească datoria în întregime şi la timp.Creditele pe termen mijlociu şi lung implică adesea rambursarea eşalonată, fapt ce înseamnă că, pe parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc., odată cu plăţile cuvenite pentru dobânzi, se rambursează o parte din împrumut - principalul. Se contureayă, astfel, următoarea formulă de calcul: R = P + d; Suma de rambursat R reprezintă astfel, în ultimă instanţă, două componente: principal + dobânzi.

Există două tipuri principale de garanţie:-un drept constituit legal în favoarea creditorului privind unul sau mai multe active în posesia sau sub controlul debitorului;-garanţie din partea unui terţ (girant sau garant) în favoarea debitorului, adică obligaţia legală din partea garantului de a achita datoria creditorului, dacă debitorul nu se achită de datorie.Valoarea minimă a garanţiilor acceptate de bancă este cel puţin egală cu suma anuităţilor pe care le are de rambursat împrumutatul, adică valoarea creditului obţinut plus dobânda aferentă.Garanţiile ce pot fi acceptate de bancă se împart în două mari categorii:-garanţii reale care se prezintă sub forma:-ipotecii asupra unor:- bunuri imobile prin definiţie (clădiri, construcţii, terenuri, etc);

- bunuri imobile prin destinaţie (instalaţii fixate în spaţiu, furnale, forje, cuptoare, etc).

CAPITOLUL 3. CONTABILITATEA CREDITELOR ACORDATE CLIENTELEI

Creditele acordate de banci reprezinta creante asupra clientelei sale, persoane juridice si persoane fizice, pentru satisfacerea nevoilor temporare de finantare a acestora.Creditele acordate :1. In functie de durata pentru care sunt acordate :- credite pe termen scurt -; pina la 1 an;- credite pe termen mediu -; 1-5 ani;- credite pe termen lung -; mai mare de 5 ani.2. In functie de natura activitatii :- credite acordate clientelei nefinanciare (pers. fizice si pers juridice) care desfasoara activitati comerciale si necomerciale cu exceptia celor ce desfasoara activitati de mobilizare a resurselor banesti pe piata de capital; - creditele acordate clientelei financiare formata din societatile de investitii financiare, agentii de schimb valutar si intermediere, societatile de valori mobiliare, coop. de credit.3. In functie de destinatia pentru care se acorda creditele clientelei nefinanciare :- credite comerciale;- credite de trezorerie;- credite pentru export;- credite pentru echipament;- credite pentru bunuri imobiliare;- alte credite acordate clientelei.4. In functie de forma sub care se acorda creditele :- avansuri in cont (cont autorizat sa aiba sold debitor in limita unui plafon);- credite acordate sub forma de lichiditati (creditarea conturilor clientilor);- credite de plati;- cesiune de creanta (scontare si factoring). 5. In functie de situatia economico-financiara a debitorului :- credite performante (standard);- in observatie;- credite substandard;

- credite indoielnice;- credite pierdere.Analiza portofoliului de credite al unei banci comerciale se realizeaza cu ajutorul tehnicilor denumite generic credit-scoring.Documentatia pe care agentii economici o prezinta bancii in vederea obtinerii de credite cuprinde :- cererea de acordare a creditului;- ultimul bilant contabil si contul de profit si pierdere;- bugetul;- lista bunurilor materiale si a valorilor ce constituie garantii asiguratorii pentru banca;- situatia stocurilor si cheltuielilor pentru care se solicita creditarea.Pot constitui garantii :- depozitul bancar reprezinta o garantie materiala sub forma unei sume de bani depuse de debitor in vederea beneficierii in anumite conditii stabilite si comunicate bancii de catre debitor;- garantia bancara - un inscris prin care o alta banca (garant) se angajeaza neconditionat si irevocabil ca in cazul in care un debitor nu va executa obligatia de a plati, suma aceasta sa fie platita de banca respectiva in favoarea bancii beneficiare;- gajul fara deposedare -; un contract consensul in cadrul caruia bunul care constituie gajul ramine in continuare in posesia debitorului;- gajul cu deposedare (amanet) - se constituie in situatii deosebite asupra bunurilor mobile cu valoare mare si volum mic (metale pretioase, obiecte de arta, etc.) pe baza de contract de gaj;- ipoteca - garantie reala care nu implica deposedarea de bunul ipotecar celui ce o incheie. Pot fi ipotecate numai bunuri imobile;- cesiunea de creanta - o conventie scrisa prin care un creditor transmite o creanta a sa unei alte persoane. Partile cesiunii : cedentul -; care este creditorul care transmite creanta sa; cesionarul -; persoana catre care se transmite creanta; debitorul cedat -; debitorul creantei remise.Pot fi cesionate creantele din livrari de bunuri, prestari servicii si executari de lucrari. Cesiunea trebuie sa fie constatata printr-un contract de cesiune incheiat intre banca si clientul care cesioneaza incasarile din livrari la intern sau extern cu titlu de garantie.

CAPITOLUL 3.1. STRUCTURA CREDITELORCreditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului". Etimologic, cuvantul "credit" isi are originea in limba latina "creditum-creditare", care inseamna "a crede" sau "a avea incredere", fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei "psihologii colective", care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta. Avand in vedere ca raporturile de credit au o insemnatate deosebita, atat prin dimensiune, varietate, cat si prin impactul lor asupra desfasurarii activitatii economice, se impune o clasificare a acestora. Foarte importanta pentru activitatea bancara este analiza si clasificarea portofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformarii creditelor in neperformante.

Aceasta activitate se realizeaza conform reglementarilor B.N.R. pe baza a doua caracteristici: a) performantele financiare ale imprumutatilor b) serviciul datoriei acestora.Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor se realizeaza pe baza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banca. Cel mai frecvent folositi sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului si gradul de indatorare. De obicei apar doua probleme:luarea in considerare a unui numar prea mic de indicatori determina o crestere a riscului unei posibile evaluari sumare a performantei financiare a clientului, pe cand stabilirea unui numar prea mare de indicatori determina o crestere a timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea unui set de indicatori care sa aiba o importanta reala in determinarea bonitatii clientului.Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor presupune clasificarea creditelor bancare in anumite categorii, stabilite si impuse de B.N.R.

CAPITOLUL 3.2. ANALIZA BONITATII A AGENTILOR ECONOMICIBonitatea financiara este o forma a încrederii pe care o prezintă o persoană juridică sau fizică în

momentul solicitării unui credit, de asemenea este o situaţie economico-financiară a celui ce solicită credite, garanţia pe care o reprezintă un agent economic sau un cetăţean că va rambursa la scadenţă creditul solicitat. Bonitatea financiară se apreciază pe baza bilanţului contabil şi a indicatorilor cu care se exprimă calitatea activităţii economico-financiare, a indicatorilor datoriei interne sau/şi externe. Bonitatea presupune rentabilitate şi promptitudine în stingerea obligaţiilor şi are importanţă atât în relaţiile economico-financiare interne, dar mai ales în cele externe. Intr-o economie functionala, un numar important de agenti economici si persoane fizice nu dispun de suficiente mijloace banesti pentru a-si desfasura in bune conditii activitatea sau pentru a-si procura cele necesare consumului,motiv pentru care adesea se apeleaza la produsele bancare din gama creditelor.Doua credite sunt de referinta pentru economiile moderne:-creditul comercial;-creditul bancar.Din pricina unor influente mai putin favorabile dezvoltarii agentilor economici,a scaderii increderii in partenerii de afaceri,creditul comercial s-a redus considerabil in favoarea creditului bancar.Implicit,acest fenomen a condus la dezvoltarea mediului bancar.Tot mai multe banci sunt interesate in a-si plasa disponibilitatile banesti sub forma creditelor.Totodata,aceasta configuratie a facut ca bancile sa practice o politica de prudentialitate in relatiile de creditare cu clientii sai , sa estimeze conditiile de rambursabilitate intr-un mod realist.Acest lucru este posibil numai daca se analizeaza cu atentie ,fiecare aspect care implica solicitarea,analiza,garantarea ,acordarea si rambursarea fiecarui credit.In practica bancara, abordarea unui credit presupune parcurgerea unor etape succesive ,precum:-Realizarea unei discutii cu caracter informativ;-O documentare generala despre client;-Elaborarea cererii de creditare si analiza acesteia;-Aprobarea creditului;-Negocierea costului creditului si incheierea contractului;-Acordarea creditului;-Analiza modului de utilizare a creditului si verificarea respectarii destinatiei;-Controlul existentei si pastrarii garantiilor;-Plata dobanzilor si a comisioanelor-Rambursarea obligatiilor generate de derularea creditului respectiv.Organizarea operatiunilor de creditare bancaraProcesul de creditare bancara, din punct de vedere organizatoric, presupune doua abordari distincte:pe de o parte relatia cu clientii iar, pe de alta parte,gestionarea resurselor si plasamentelor la nivel de banca.In relatia cu clientii, de obicei functionarul de credite s poarta o discutie cu clientul . In aceasta etapa nu se completeaza documente si formulare specifice, ci se realizeaza doar o imagine de ansamblu asupra clientului care solicita un imprumut.Daca intentiile clientului intruneste conditiile minime de creditare impuse de catre banca,aceasta va solicita clientului intocmirea si depunerea cererii de creditare,insotita de o documentatie de sustinere.Documentatia respectiva are scopul de a proba , pe de o parte,legalitatea operatiunii de creditare, iar, pe de alta parte, necesitatea si oportunitatea contractarii imprumutului ,eficienta si profitabilitatea afacerii creditate.Continutul documentatiei difera in functie de

categoria de clienti, dar si de natura si complexitatea afacerii creditate.De exemplu, pentru agentii economici, majoritatea bancilor din Romania solicita:-Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului si codul fiscal;-Statutul si contractul de asociere cu modificarile la zi;-Bilantul contabil pe ultimii doi ani vizat la Administratia financiara;-Balanta de verificare aferenta ultimelor doua luni de activitate;-Devize estimative,facturi proforme,oferte,contracte/comenzi,etc.,care sa justifice nivelul si natura creditului;-Studiu de fezabilitate(in cazul creditelor pentru imobilizari corporale);-Situatia creditelor angajate la alte banci;-Fluxul de lichiditati nete(cash-flow-ul) din care sa rezulte necesarul de credite;-Contractile de aprovizionare si desfacere;-Aprobarea Consiliului de Administratie sau a Adunarii Generale a Actionarilor pentru angajarea creditului;-Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;In functie de particularitatile pe care le impune relatia de creditare, banca poate solicita si alte documente precum: avize,acorduri,licente,s.a.,care sa ofere o imagine cat mai completa despre solicitatorul de credite si afacerea pe care o reprezinta.Asigurarea unei bune gestionari a resurselor si plasamentelor ,atat la nivelul fiecarei unitati bancare operative,cat si pe ansamblul bancii care presupune o atenta evidentiere si raportare a tuturor creditelor angajate de clientii bancii.Astfel, sucursalele raporteaza zilnic Centralei bancii "Situatia creditelor" , pe total sucursala,inclusive pentru agentiile si punctele de lucru din subordine.Sucursalele judetene vor comunica periodic Directiei de sinteza,trezorerie si titluri din centralele bancilor "Situatia creditelor angajate".Lunar,sucursalele judetene informeaza Directiile de creditare din centralele bancilor despre principalele aspecte rezultate din executia programului de credite pe luna expirata,prezentandu-se amanuntit:situatia agentilor economici care se confunta cu greutati economico-financiare;situatia creditelor pe termen scurt grupate pe categorii de credite;situatia creditelor restante si a cauzelor care le-au generat,precum si situatia pierderilor din activitatea anului current si din activitatea anilor precedenti.Unitatile bancare , la fiecare trei luni ,efectueaza analiza calitatii patrimoniului de credite angajate de agentii economici, utilizand urmatoarea schema matriceala:Nr.crt. Serviciul datorieiBUN (imprumut curent) SLAB (imprumut restant pana la 30 de zile) NECORESPUNZATOR(imprumut restant peste 30 de zile)Performanta financiara a imprumutatului 1 Imprumutat categoria A Credite cu risc minim Credite in observatie Credite substandard2 Imprumutat categoria B Credite in observatie Credite substandard Credite incerte3 Imprumutat categoria C Credite substandard Credite incerte Credite cu risc major4 Imprumutat categoria D Credite incerte Credite cu risc major Credite cu risc major5 Imprumutat categoria E Credite cu risc major Credite cu risc major Credite cu risc majorPerformanta economico-financiara a imprumutatului se stabileste cu ajutorul unui sistem de analiza si clasificare a agentilor economici in cinci categorii (A,B,C,D,E),dupa cum urmeaza:

- Categoria A -cuprinde imprumutatii care desfasoara activitati economico-financiare rentabile , toate conditiile de aprovizionare-desfacere, tehnologice, organizatorice si de personal sunt asigurate, astfel incat clientii imprumutati sa poata rambursa la termen ratele scadente din credite si plata dobanzilor;- Categoria B-reprezinta imprumutatii care au o situatie economico-financiara buna,isi realizeaza indicatorii de bonitate, dar, pentru viitorul apropiat ,nu sunt perspective privind mentinerea performantelor financiare la acelasi nivel;- Categoria C-in acest caz, imprumutatii au o situatie economico-financiara satisfacatoare in prezent, dar exista o tendinta de inrautatire a indicatorilor de productie, a eficientei activitatii organizatorice si de personal;- Categoria D-imprumutatii inregistreaza o situatie economico-financiara caracterizata prin indicatori de productie ,tehnologici,organizatorici si de personal, oscilanti in perioade scurte de timp;- Categoria E-imprumutatii care desfasoara o activitate nerentabila , inregistrand pierderi si care nu-si pot rambursa creditele acordate si dobanda aferenta.Pentru stabilirea calitatii portofoliului de credite,pe langa incadrarea in grupele de bonitate (A,B,C,D,E), este necesar sa se stabileasca si serviciul datoriei care poate fi:- Bun-cand ratele de credit s-au rambursat la scadenta, iar dobanzile au fost platite la termenele stabilite;- Slab-cand una sau mai multe rate sau dobanzi datorate nu au fost platite la timp;- Necorespunzator-cand , fie ratele de credit ,fie dobanzile datorate nu au fost platite pe o perioada mai mare de 30 de zile calendaristice,indiferent de volumul si ponderea lor;Dupa etapa de identificare a riscurilor, care este cea mai importanta, se trece la analiza lor in mod continuu, pe masura schimbarilor intervenite in activitatea bancara. Diversificarea produselor si serviciilor bancare, patrunderea lor pe piata, determina noi riscuri pentru banca, de aceea ele trebuie mai intai identificate, urmand apoi sa fie analizate pentru obtinerea celor mai bune metode de tratare a acestora.

In analiza de risc, banca utilizeaza rapoarte si situatii financiare. Ele permit calcularea unor serii de indicatori care ofera o imagine clara asupra riscurilor generate de activitatea clientului. Referitor la analiza riscului de credit, analiza performantelor financiare ale clientului limiteaza atat pentru banca, cat si pentru client, astfel incat cuantificarea acestor performante devine o componenta majora in decizia de creditare.

Analiza economico-financiara a clientilor unei banci se efectueaza in conformitate cu metodologia privind activitatea de creditare avand ca baza documentele contabile de sinteza cum ar fi: bilantul contabil si raportul de gestiune, contul de profit si pierdere, raportari contabile periodice. De asemenea, mai sunt utilizate: analiza fluxurilor de fondurile perioadelor expirate, analiza fluxului de lichiditati, cashflow-ul pentru perioada urmatoare.

CAPITOLUL 3.3. APROBAREA SI ACORDAREA CREDITELORConducerea bancii este asigurata de catre director, care are in subordine:. directorul adjunct. directorul financiar-contabilDirectorul coordoneaza 2 comitete:. Comitetul de credit. Comitetul de recuperare credite neperformantea) In cadrul Comitetului de Credit sunt analizate si aprobate creditele si scrisorile de garantie care sunt in competenta acestei sucursale. Tot in cadrul acestuia se insusesc documentatiile de credit sau scrisori de garantie care depasesc competenta de aprobare a sucursalei, documentatiile respective mergand la un nivel superior - Centrala - care, la randul ei, include 3 niveluri:. Comitetul de Credit al Centralei;. Comitetul de Directie;. Consiliul de Administratie.In cadrul acestui comitet mai este analizata situatia portofoliului de credite, calculul provizioanelor specifice de risc, stabilind masurile care se impun pentru crestarea calitatii portofoliului de credite.La nivelul sucursalei in componenta Comitetului de Credit intra:- directorul- directorul adjunct- un analist de riscb) Comitetul de recuperarare credite neperformante se ocupa cu analiza si aprobarea masurilor de recuperare a creditelor devenite neperformante.Directorul mai are in subordine si alte compartimente:. compartimentul juridic;. compartimentul de trezorerie, analiza si sinteza si cel de venituri si cheltuieli;In cadrul acestuia se intocmeste bugetul de venituri si cheltuieli, se realizeaza analize lunare ale unor indicatori (ex. de bonitate), se stabilesc cauzele nerealizarii unor indicatori etc.. compartimentul de resurse umane;. compartimentul de recuperare credite neperformante;. compartimentul piete de capital.Directorul adjunct are in subordine urmatoarele domenii de activitate in cadrul unitatii bancii:- activitatea de creditare, persoane fizice si juridice;- investitii proprii ale bancii;- evaluare si consultanta;- administrativ-secretariat;- operatiuni valutare..Compartimentul credite:- analiza privind aprobarea si acordarea creditelor;

- intocmirea documentatiilor de creditare;- operatiuni privind rambursarea creditelor;- rapoarte si sinteze pe liniile de credite;- analiza portofoliului de credite, calculul provizioanelor de risc;- analiza evolutiei indicatorilor bancari in stransa legatura cu analiza indicatorilor economici si financiari ai agentilor economici pe care ii crediteaza;- propunerea de masuri de recuperare a fondurilor;- urmaresc rambursarea creditelor si incadrarea in plafoanele stabilite;- urmaresc creditele nerambursate la scadenta, intervin pentru lichidarea sau prevenirea acestora;- analiza privind emiterea scrisorilor de garantie bancara, respectiv a celor de bonitate;- incheierea politelor de asigurare..Compartimentul investitii proprii ale bancii:- vizeaza lucrarile de amenajare, modernizare si extindere a sediului respectiv;- urmareste lucrarile respective..Compartimentul de evaluare si consultanta:- evalueaza bunurile imobiliare aduse in garantia creditelor;- intocmeste studii de fezabilitate la cererea clientilor in vederea creditarii a unor eventuale proiecte de investitii;- realizeaza activitatea de consultanta..Compartimentul administrativ-secretariat:- secretara;- sofer;- personal privind intretinerea;- realizeaza activitatea de aprovizionare cu materialele necesare functionarii bancii..Compartimentul operatiuni valutare- se deruleaza actele de incasari si plati in conturi curente, persoane fizice si juridice, in valuta- au loc vanzari/cumparari de valuta in numele clientilor- deschideri de acreditive;- efectuarea de plati externe;- emiterea de cecuri bancare, cecuri de calatorie.Directorul financiar- contabil are in subordine:.Serviciul decontari- contabilitate cu cele 2 activitati:- decontari in lei persoane juridice;- activitatea de depozitare, persoane fizice si juridice, in lei si valuta.In cadrul acestui compartiment sunt preluate instrumentele de plata(cec, ordinul de plata, biletul la ordin, cambia), are loc verificarea lor, dupa care se inregistreaza in evidenta bancii..Casieria prin care se deruleaza operatiunile de incasari si plati, in numerar (lei si valuta).In acest compartiment se realizeaza si operatiuni de schimb valutar, precum si emisiunea de card-uri bancare..Compartimentul de informatica:- realizeaza toate operatiunile de inchidere a zilei, a lunii, a anului;- incheie balanta de verificare;

- sunt preluate si prelucrate fisierele care contin plati de la alte banci si le transmit, la randul lor, pe cele proprii la alte banci;- sunt generate extrasele pentru conturile cu care s-a operat in ziua respectiva;- dezvoltarea retelei de calculatoare;- informatizarea activitatii decizionale, de analiza, proiectare, implementare si intretinere a subsistemelor informatice in legatura cu toate operatiunile derulate de banci;- service-ul echipamentelor. Bancile Comerciale acorda credite pe termen scurt pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la la 5 ani si credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani.La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor dupa cum urmeaza:

Principii de creditare:La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor :1. Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii.2. Sucursalele,filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul,dupa caz,pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea ,sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii.3. Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a acestuia.Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia patrimoniala,rezultatele economico-finaniciara,capacitatea manageriala,credibilitatea fiecarui client si alte elemente ,evaluarea potentialului economic si financiar present si in perspective.4. Creditele solicitate,indifferent de valoare si durata ,se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile ,si daca prezinta credibilitate pentru rambursaree creditului si a dobanzilor la termenele stabilite.5. Cererile de credite ,indifferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre unitatile bancii,pe baza documentelor prezentate de solicitanti.Creditele se aproba potrivit competentelor stabilite de Consiliul de Administratie.6. Volumul creditelor, destinatia, durata de creditare , garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor ,precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai.7. Volumul total al aranjamentelor bancii (credite si scrisori de garantie)fata de un singur client (debitor) nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii.8. Dupa abordare ,creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate,inregistrand concomitant aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la data pe durata si valoarea prevazuta in contract.9. Pe masura utilizarii creditului ,se diminueaza aranjamentul din evidenta extrabilantiera si se urmareste derularea acestuia,pana la rambursare.10. Pentru a putea urmari destinatia creditului acordat,acesta nu se elibereaza in numerar decat in cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitatii.11. Banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, existenta garantiilor si respectarea celorlalte clause din contractele de credite.12. Dupa aprobarea unui client ,banca nu poate anula sau reduce cuatumul acestuia decat in cazuri

justificative,determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui preaviz, de minimum 5 zile calendaristice,care va fi comunicat in scris acestuia.Banca poate intrerupe ,fara preaviz,in caul in care clientul a incalcat conditiile contractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare.13. Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

CAPITOLUL 3.4 Contabilitatea creantelor sau creditelor comercialeCreantele comerciale ale bancilor sunt rezultatul cesiunii de creante sub forma scontului si factoringului.Scontul comercial reprezinta operatiunea prin care, in schimbul unui efect de comert (cambie, bilet la ordin), banca pune la dispozitie clientului sau valoarea efectului de comert mai putin agio fara a astepta scadenta efectului respectiv.Factoring operatiunea prin care clientul (aderent) transfera proprietatea facturilor sale bancii (factor), aceasta avind obligatia conform contractului incheiat de a asigura incasarea creantelor aderentului aminindu-si riscul de neplata al acestuia.Contabilitatea operatiunilor privind cesiunea de creante se tine cu ajutorul contului de gradul I 201 "creante comerciale care se dezvolta pe conturi sintetice de gradul II sI III pentru reflectarea creantelor si dobinzilor astfel : 2011 "creante comerciale" ; 20111 "scont si operatiuni asimilate" ; 20112 "factoring" ; 20119 "alte creante comerciale".Contabilitatea creditelor de scont. Creditul de scont = diferenta dintre valoarea nominala a efectului de comert si agio.

Scontul = valoarea nominala * taxa de scont * nr. de zile * 100 (360)Contabilitatea creditelor de scont este tinuta de contul 20111 " scont si operatiuni asimilate"(A).Se debiteaza cu valoarea efectelor de comert scontate de banca la valoarea nominala (inclusiv agio perceput) in corespondenta cu 2511.Se crediteaza cu valoarea efectelor de comert incasate in corespondenta cu 2511, 111, 121, 122. Soldul debitor = valoarea efectelor de comert aflate in portofoliu. Dobinzile pentru creditul acordat retinut cu anticipatie se inregistreaza in contul 376 " venituri inregistrate in avans", iar comisionul in 7029 "comisioane .". Exemplu de inregistrare determinata de operatiunile de scontare a efectelor de comert :1. valoarea nominala a efectelor de comert scontate 20111 = 25112. agio perceput(taxa scontului, dobinda si comision) 2511 = %376 "V. in avans"7029 "com. "3. incasarea efectelor de comert la scadenta

% = 201112511111121122

CAPITOLUL 3.5 Contabilitatea creditelor acordate clientelei nefinanciareBancile comerciale pot acorda clientelei nefinanciare urmatoarele categorii de credite: a. credite de trezorerie : se acorda clientelei pe termen scurt pentru acoperirea necesarlui de lichiditati privind activitatea de exploatare : vinzari in rate, credite pentru finantarea stocurilor, credite pentru import, credite pe baza de linii globale de credit, avansuri temporare garantate cu certificate de depozit, credite acordate persoanelor fizice.Contabilitatea creditelor de trezorerie este tinuta cu ajutorul contului 202 "credite de trezorerie", cont sintetic de gradul I care se dezvolta in doua conturi sintetice de gradul II si anume :-2021 " credite de trezorerie";-2027 "creante atasate".Contul 2021 "credite de trezorerie" se dezolta la rindul sau in alte doua conturi sintetice de gradul III pentru a facilita reflectarea creantelor pe destinatii ale creditelor de trezorerie.Contul 2027 "creante atasate" este destinat evidentierii dobinzilor calculate neajunse la scadenta.Contul 2021 este un cont de activ.Se debiteaza prin creditul contului 2511 "conturi curente" cu creditele de trezorerie acordate clientelei; 122 "cont de corespondent-lorro" cu creditele de trezorerie acordate clientelei prin cont de corespondent; 367 "alte stocuri sI asimilate" cu creditele acordate clientelei prin cartile de plata.Se crediteaza prin debitul contului 2511 "conturi curente" cu creditele de trezorerie nerambursate; 541 "rezerva generala pentru risc de credit" cu sumele utilizate din rezerva generala pentru risc de credit.Sold debitor creditele de trezorerie acordate si nerambursate.

CAPITOLUL 4. STUDIU DE CAZ : CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTECA DE LA BANCPOST SA

Prezentarea produsului

Criterii de eligibilitate:. Produsul denumit credit pentru nevoi personale cu garanţie ipotecară. se adresează clienţilor, persoane fizice, care corespund următorului profil:. salariaţi, persoane fizice autorizate, angajaţi la propria. companie, pensionari;. vârsta cuprinsă între 19 şi 65 de ani la data scadenţei finale a. creditului;. cu un venit minim net de 350 RON/lună;. vechime la actualul loc de muncă: de minim 3 luni pentru. salariaţi;. vechime totală neîntreruptă în muncă de minim 12 luni pentru. salariaţi (sunt acceptate întreruperi incidentale de maxim 30 de zile calendaristice cumulate în ultimele 12 luni).

Notă: nu se consideră întreruperi, chiar dacă au durat mai mult de 30de zile:. concediul de maternitate, medical, satisfacerea stagiului. militar, activităţi sezoniere, concediu pentru incapacitate temporară de. muncă.. pentru PFA şi patroni (dacă deţin mai mult de 50% din. companie), activitatea, respectiv compania, trebuie să aibă un istoric de cel puţin 24 de luni.. expunerea simplă (max. 30%), expunerea agregată. (max.40%) si evaluarea proprietatii dau valoarea maxima a creditului.

Perioada aferentă aprobării:. Aprobare preliminară: maxim 1 zi din momentul eliberării. tuturor documentelor.. Aprobare finală şi plată: maxim 2 zile lucrătoare din momentul

. eliberării tuturor documentelor, asigurarea aferentă proprietăţii

. şi înregistrarea ipotecii.

Piaţa vizată:. Date statisticeÎn baza informaţiilor primate de la Institutul Naţional de Statistică, sauefectuat analize privind piaţa vizată. O repartizare pe diferite segmente neduce la următoarele informaţii:

Populatia totala a Romaniei21.680.974 locuitoriPopulatia totala intre 19-65 ani13.174.200 locuitori

Din populaţia totală a României, au fost identificate următoarele categorii:

Populaţia totală activă din zonele urbane: 4.909.152 locuitori. salariaţi 4.397.369 locuitori. angajaţi la propria companie 125.228 locuitori. persoane fizice autorizate 131.074 locuitori. alte categorii 55.351 locuitoriPopulaţia totală activă din zonele rurale: 3.942.679 locuitori. salariaţi 1.732.422 locuitori. angajaţi la propria companie 29.652 locuitori. persoane fizice autorizate 769.804 locuitori. alte categorii 1.226.500 locuitori

Piaţa vizată de BANCPOST:Pentru Creditul pentru nevoi personale cu ipotecă, sau identificaturmătoarele segmente ca fiind piaţa vizată corespunzătoare:. populaţia activă din zonele urbane şi rurale - salariaţi, persoane fizice autorizate, angajaţi la propria companie;. persoanele din toate segmentele de populaţie, dar cu accent pe segmentele celor cu venituri mari şi foarte mari, după cum specifică Mckinsey:

1. Segmentul celor cu venituri mari:. Venit net: peste 400 EURO/lună,

. Servicii financiare, informatică, telecomunicaţii,

. Administraţie publică, industrie,

. Depozite medii de 5400 EURO.

2. Segmentul celor cu venituri foarte mari:. Venit net: peste 2500 USD/lună,. Antreprenori (proprietari), directori de societăţi mari,43. Depozite de 25-30000 USD.3. Persoane cu studii medii şi superioare,4. Utilizatori frecvenţi sau medii ai produselor bancare (produsele de credit şi economii).

În baza datelor statistice furnizate de Institutul Naţional de Statistică, piaţa vizată de Bancpost include aproximativ 2.500.000 de locuitori din toată ţara.

Termeni şi condiţii

Sistemul bancarSistemul bancar din România este monotorizat de Banca Naţională aRomâniei (BNR), care este o instituţie publică aflată sub supraveghereaParlamentului. Cei 9 membri ai Consiliului de conducere sunt de asemeneaaleşi de către Parlament.

CRB (Centrala Riscurilor Bancare)CRB este o bază de date deţinută de BNR care include informaţiidespre procedura de acordare a împrumuturilor către persoane fizice şipersoane juridice, existenţa în sectorul bancar. Baza de date a CRB conţineclienţii cu o expunere curentă din credite de peste 20.000 RON sauechivalent, fără a ţine cont de existenţa zilelor de întârziere sau de numărulacestora, şi, de asemenea, conţine clienţii cu expuneri mai mici decât 20.000RON, dar cu mai mult de 30 de zile întarziere. Este obligatorie pentru bănciraportarea la CRB.

Biroul Naţional de CrediteBiroul Naţional de Credite este o societate pe acţiuni, create de 22 debănci de pe piaţa din România. În plus, intenţia exprimată de banca centralăeste aceea de a include într-un stadiu ulterior, societăţi care se află în afarasistemului bancar, cum ar fi companiile de asigurări, companiile de leasing,companiile furnizoare de utilităţi şi societăţile de recuperare a banilor.Biroul Naţional de Credite deţine informaţii pozitive şi negative privind istoricul rambursărilor creditelor acordate persoanelor fizice de către

băncile componente BNC, însă, Bancpost SA, în acest moment,raportează şi are acces doar la informaţiile negative. Informaţiile negative sereferă numai la împrumuturile cu mai mult de 31 de zile întârziere. În prezent, există numai 6 sau 7 bănci ce raportează şi sunt capabile să vadă informaţiile pozitive.Potrivit bazei de date CRB şi BNC, nu se poate face diferenţă între girant, co-debitor sau aplicant.

Descrierea produselor

Destinaţia credituluiOferta băncii BANCPOST vizează studii, vacanţe, tratamente medicale,conferinţe/simpozioane în străinatate şi alte nevoi generale aleîmprumutatului. Acest lucru este de asemenea autorizat de Banca Centrală.Tipul de valutăProdusul este disponibil în 3 tipuri de valută: RON, EUR şi CHF (franci elveţieni).Valoarea minimă şi maximă a creditului. Valoarea minimă: 5.000 EUR. Valoarea maximă: 75.000 EUR

Valoarea maximă a creditului pentru un anumit client depinde decalculele privind expunerea simplă, expunerea totală (agregată) şi valoareaproprietăţii din raportul de evaluare.Durata - multiplu de 1 lună. Durata minimă: 36 luni. Durata maximă pentru creditele în EUR şi CHF: 180 luni. Durata maximă pentru creditele în RON: 240 luni

Metode de rambursarePentru început, va fi disponibilă numai o singură metodă derambursare: anuitate, suma pentru principal şi dobânda este constantă.Rata lunară (principal + dobândă) va fi achitată conform schemei derambursare emisă de ofiţerul de conturi. Ratele lunare vor consta într-unnumăr de 2 zecimale, atât pentru creditele în RON, cât şi pentru cele în FX.Propunerea BANCPOST vizează o rată a dobânzii variabilă. Dobânda va fistabilită de comitetul ALCO şi va fi revizuită trimestrial sau, dacă este cazul,conform evoluţiei pieţei, în mod periodic, la recomandarea Direcţiei de Administrare a Produselor.Toate ratele vor fi depuse de împrumutat în contul curent alacestuia/acesteia deschis la BANCPOST şi va fi debitat automat de Bancă ladata scadenţei lunare.Clientul poate opta pentru una dintre următoarele date scadentelunare: 1, 6, 11, 16, 21 sau 26. În cazul în care data scadenţei lunare este o zinelucrătoare sau o sărbatoare legală, rambursarea se va procesa în prima zilucrătoare, cu excepţia datei scadente finale. Astfel, în cazul în care data

scadenţei finale este o zi nelucrătoare, rambursarea se va efectua în ultima zilucrătoare anterioară datei scadenţei finale.Rambursare înainte de scadenţăClientul poate opta pentru rambursarea în avans a creditului. Plata înavans trebuie să acopere cel puţin 3 rate lunare şi se va percepe taxa aferentăplaţii în avans. În cazul rambursării înainte de data scadentă, solicitantul vabeneficia de reducerea valorii dobânzii proporţional cu perioada rămasăaferentă creditului.

Condiţii pentru încetarea contractului de creditContractul de credit semnat între client şi bancă, va înceta în una dinurmătoarele situaţii:. clientul rambursează total creditul în avans,. clientul nu se conformează cu una dintre obligaţiile stipulate în contractul de credit (ex: neplata ratelor, neanunţarea băncii în privinţaschimbării adresei sau a locului de muncă, efectuarea de declaraţiiincomplete sau false), şi în urma inştiinţărilor băncii, dacă clientul nuîndreaptă deficienţele, banca are dreptul să declare creditul exigibil şirambursabil imediat şi să înceteze contractul de credit.

GaranţiiGaranţiile acceptabile sunt următoarele:. Ipoteca de rangul superior pe durata creditului în favoarea BancpostSA asupra unui imobil. Banca va stabili conform propriilornorme de creditare condiţiile pentru acordarea şi garantare a creditelorpentru nevoi personale cu garanţie ipotecară.

În cazul în care clientul va solicita ulterior acordării creditului acordulpentru închirierea/darea în comodat/construirea/demolarea imobilul ipotecat,acesta va fi analizat/acordat după cum urmează:- pentru contracte de închiriere/comodat ce urmează a se încheie pe perioade mai mici de an, acordul va fi dat din partea Băncii de către Directorul de Sucursală.- pentru contractele de închiriere/comodat ce urmează a se încheia pe perioade mai mari de 1 an, acordul va fi dat din partea Băncii de către Centrală - conform compeţentelor definite la nivelul Regulamentului de organizare şi funcţionare.- pentru acorduri privind construirea pe/demolarea imobilului ipotecat, acordul va fi dat din partea Băncii de către Centrală - conform compeţentelor definite la nivelul Regulamentului de Organizare şi Funcţionare.

Garanţia va fi evaluată de un specialist (evaluator) acceptat de bancă,luând în considerare cel puţin de următoarele criterii:. zona în care este amplasată,

. suprafaţa construcţiei,

. starea generală din punct de vedere al întreţinerii,

. utilităţile disponibile,

. împrejurimi,

. alte criterii luate în considerare de către evaluator sau de Direcţia de Riscuri.Valoarea maximă a creditului va fi calculată utilzând valoarea garanţiei (dată de raportul de evaluare) după cum urmează:▪ maxim 75% din valoarea de piaţă stabilită de evaluatorul imobiliar - în cazul în care proprietatea ipotecată este o construcţie intabulată (finalizată) şi nu este reprezentată de un teren + construcţie nefinalizată (intabulată) sau construcţie din paianta (chirpici).▪ maxim 70% din valoarea de piaţă a terenului, stabilită de evaluatorul imobiliar în cazul în care imobilul ipotecat este reprezentat de un teren sau de un teren + construcţie nefinalizată (neintabulată) sau construcţie din paianta (chiripici).

Asigurarea imobilului

Pentru imobilul ipotecat, clientul va încheia o poliţă de asigurare careva face obiectul contractului de ipotecă (cesionată în favoarea băncii).Cazurile în care imobilul ipotecat este reprezentat de un teren (neputându-se încheia asigurări pentru astfel de imobile) sau imobilul ipotecat este reprezentat de un teren + construcţie nefinalizată, caz în care clientul se va obliga prin contractul de credit să încheie o poliţă de asigurare pentru imobilul ipotecat - la data finalizării acestuia. Asigurarea proprietăţii va fi încheiată cu o campanie de asigurări agreată de bancă, şi nu va avea fransiză, cu excepţia fransizei pentru riscuri catastrofice care poate fi maxim 2%. Poliţa va fi încheiată în valuta împrumutului sau în EUR, RON sau CHF (se vor folosi cursurile BNR pentru calculul sumei echivalente) şi va fi cesionată în favoarea Băncii pe perioada creditului.Suma asigurată va reprezenta minim valoarea evaluată a imobilului(minus valoarea evaluată a imobilului minus valoarea pământului dacăimobilul are o parcelă de pământ).Proprietatea va fi prezentată ca garanţie după semnarea contractuluipentru acordarea creditului de către ambele părţi (solicitantul şi banca), prinîncheierea unui contract de ipotecă ce va fi înregistrat la Registrul deCadastru şi Publicitate Imobiliară.

Dobânzi

Rata dobânzii va fi variabilă trimestrial (variabilă, legată de rata dereferinţă a dobânzii pentru fiecare tip de monedă în parte) şi va fi stabilită deALCO la recomandarea Direcţiei de Administrare a Produselor.Comisioane şi penalităţi Comisioanele şi penalităţile sunt stipulate în Tariful de taxe şi comisioane al băncii valabil la acea dată şi disponibil pe internet.Comisionul de acordare se poate reţine din valoarea creditului acordat.

Toate taxele şi comisioanele pot fi modificate acolo unde se consideră căacest lucru este necesar cu aprobarea ALCO, la propunerea Direcţiei Managementului Produselor.

Iniţierea Creditelor

Decizia va fi luată în baza procentajului, prezentat cu acest documentşi în funcţie de competenţe.

Procesul de initiere. Introducerea Datelor (sucursala),. Verificarea internă a listei negre (sucursala),. Verificarea datelor şi documentelor (sucursala),. Procentaj (obţinut automat de sistem după introducerea datelor),. Verificarea CRB şi Biroul de Credite (sucursala),. Evaluarea ipotecii (societate cu finanţare externă),. Verificarea societăţii angajatoare (sucursala),. Verificarea datelor (Centrala sau sucursala - în funcţie de valoarea creditului),. Analiza evaluării ipotecii ( Centrala sau sucursala),. Aprobarea finală a creditului (în funcţie de competenţe),. Semnarea contractului de credit (sucursala),. Semnarea contractului de ipotecă în faţa Notarului Public,. Înregistrarea ipotecii,. Asigurarea proprietăţii cesionată în favoarea Băncii,. Plata (back office).

Calculul creditului

Tipul creditului: nevoi personale cu garanţie ipotecarăCondiţii: standard - avans minim 20%Valuta: RONPerioada: 48 luniDobânda: 11, 50%Valoare credit: 24.000 RONRata luanră: 626,14

Bibliografie. A. Saunders "Financial institutions management",1999. A. de Servigny "Le risque de credit", Ed. Dunod 2001. Berea, Aurel; Stoica, Emilia; "Creditul bancar - coordonate actualeşi perspective", Bucureşti, Editura Expert, 2003

. Dominique Plihon "Les banques: nouveaux enjeux, nouvellestrategies" La Documentation, Paris 1999. E.V. Bowden, Judith Holbert Bowden "Money, Banking and TheFinancial System", West Publishing Company, 1989. Herbert M. Kaufman "Money and Banking", Lexington,Massachusets, Toronto, 1992. Mihai, Ilie, "Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare",Bucureşti, Editura Expert, 2003. Nemeş, Vasile; "Drept bancar"; Bucureşti; Editura Editas; 2004. Niţu, Ioan, "Managementul riscului bancar", Bucureşti, EdituraExpert, 2000. Richard C.Aspinwall, Robert A. Eisenbeis "Handbook for Bankingstrategy", A-Wiley - Interscience Publication, 1985. Rotaru, Constantin, "Managementul performanţei bancare",Bucureşti, Editura Expert, 2001. Tudorache, Dumitru; "Monedă, bănci, credit"; Bucureşti; EdituraSylvi, 2000. www.bancpost.ro. www.bnr.ro. www.capital.ro. www.economistul.ro