Analiza depozitelor bancare 255

8/2/2019 Analiza depozitelor bancare 255

1/15

Analiza depozitelor bancare

Analiza depozitelor bancareAi niste bani disponibili pentru cateva luni?

Nu stii ce sa faci cu ei pentru a-i feri de inflatie si de hoti ?

Solutia rationala este constituirea unui depozit bancar.

Legea 58/1998 definete operaiunea de depozit astfel: suma de bani ncredinat

n urmtoarele condiii:

a) s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau alt facilitate, la cerere sau la

termenul convenit de deponent cu depozitarul

b) s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de

garanii.

Caracterul depozitului ca operaiune bancar

a) reprezint o obligaie a bncii fa de deponent

b) reprezint o crean a deponentului fa de banc

1


2/15


Clasificarea depozitelor bancare

n funcie de termen:

depozite la vedere( la cerere): depozitele conform crora deponentul poate

retrage oricnd suma depus. Dobnda este mai mic sau poate

lipsi( sistemul bancar francez).

depozite la scaden fix( la termen): suma se retrage dup un interval de

timp prestabilit. Dobnda este mai mare deoarece banca nu este n pericol de

a se afla n faa unei retrageri intempestive.

Termenul poate fi ntre 3-12 luni; acest depozit seamn cu un mprumut cu dobnd

acordat bncii de ctre deponent.

Depunerile sunt privite de banc ca o surs de finanare mai ieftin dect

mprumuturile pe piaa interbancar.

Depozitele la vedere i la termen reprezint operaiuni pasive de atragere a

resurselor bancare de la PF sau PJ n vederea pstrrii i fructificrii

acestora.

Scopul bncilor este de a constitui disponibilitile necesare pt. efectuarea

operaiunilor active: creditarea.

Sursa creditului este n cele mai numeroase opinii depozitul.

n functie de moneda, depozitele pot fi: - in lei

- in valuta:

2


3/15


n functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial;

depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care

ii asigura titularului acces la aceasta;

n functie de dobanda:

depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe

perioada depozitului, in functie de evolutia pietei;

depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada

depozitului, in functie de evolutia pietei

3


4/15


Top dobanzi depozite RON

4


5/15


Dobanzi depozite practicate de Banca Romana pentru Dezvoltare

5
http://www.fininfo.ro/index.php?page=lista_banci&file=index&func=ShowBanks&id=11http://www.fininfo.ro/index.php?page=lista_banci&file=index&func=ShowBanks&id=11


6/15


Dobanzi depozite practicate de Banca Comerciala Romana

6
http://www.fininfo.ro/index.php?page=lista_banci&file=index&func=ShowBanks&id=6http://www.fininfo.ro/index.php?page=lista_banci&file=index&func=ShowBanks&id=6


7/15


Asigurarea depozitelor bancare

Prin Legea 178/2004 s-a constituit fondul de garantare a depozitului n

sistemul bancar FGDSB.

Fondul garanteaz rambursabilitatea depozitului n lei sau n valut pt. PF.

Scopul constituirii fondului este consolidarea raportului clieni-banc prinatragerea fondurilor i prin creterea solvabilitii globale a bncilor.

Fondul este PJ de drept public care exercit un fel de tutel statal asupra activitii

bncilor.

Ce prevede decizia de garantare a depozitelor in Romania

Fondul garanteaza toate sumele depuse in orice tip de cont bancar (cont curent, cont de

economii, cont comun, depozit etc.) inclusiv dobanda aferenta, in limita a 20.000 de euro,echivalent in lei. In urmatoarele zile plafonul de garantare, pentru deponentii persoane

fizice, va fi ridicat la 50.000 de euro, echivalent in lei. Cursul de schimb care se ia incalcul este cursul BNR.

Fondul garanteaza depozitele detinute de rezidenti si nerezidenti, constituite atat inmoneda nationala, cat si in valute convertibile (euro, dolar, lira sterlina, franc elvetian),

7


8/15


care sunt cotate de BNR.

Fondul garanteaza rambursarea depozitelor constituite la banci de catre toate persoanele

fizice, precum si pe cele ale persoanelor juridice ori entitatilor fara personalitate juridica,

in conditiile legii.

Toate bancile constituite ca persoane juridice romane fac parte din schema de garantaresi sunt membre ale Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar din Romania.

In cazul ipotetic al unui faliment bancar, plata compensatiilor se face prin bancidesemnate, in maxim 3 luni de la data deschiderii procedurii falimentului. In prezent se

discuta, la nivelul Uniuni Europene, reducerea acestui termen la cateva zile.

Calculul sumei care va fi compensata se face tinandu-se cont atat de sumele depuse,

inclusiv dobanda datorata de banca, cat si de creditele sau alte datorii pe care deponentulle are la banca respectiva.

Plafonul de garantare se aplica individual pentru fiecare deponent si pentru fiecare

banca in parte.

8


9/15


Situatii in care depozitele nu sunt garantate

Depozitele administratorilor, conducatorilor, directorilor, cenzorilor, auditorilor

financiari, actionarilor semnificativi ai institutiei de credit, familiilor persoanelor fizice demai sus - sotii, precum si rudele si afinii de gradul intai, tertelor persoane care actioneaza

in numele deponentilor mentionati.

Depozitele acelor persoane fizice si juridice care au obtinut, pe baza individuala, rate de

dobanda si concesii financiare care au contribuit la agravarea situatiei financiare ainstitutiei de credit.

Depozitele rezultate din tranzactii pentru care au fost pronuntate hotarari judecatoresti

definitive de condamnare pentru infractiunea de spalare de bani.

Garantii pentru depozitele bancare ale populatiei din UE

Ministrii europeni de Finante au ajuns la un acord referitor la majorarea plafonuluide garantare pentru depozitele bancare ale populatiei, de la 20.000 la 50.000 de euro, in

cazul in care bancile dau faliment.

Statele au fost astfel de acord sa extinda protectia depozitelor populatiei pana la un

nivel minim de 50.000 de euro, in conditiile in care multe state membre ale Uniunii

Europene sunt hotarate sa urce plafonul cel putin pana la 100.000 de euro.

Acordul este mai putin ambitios decat cel initial, care prevedea o majorare a

plafonului minim pana la 100.000 de euro.

Mai multe state membre UE, printre noile state membre din Europa de Est, dar si

Danemarca si Finlanda au lasat sa se inteleaga ca ar fi prea greu sa isi asume un astfel de

9


10/15


plafon, din punct de vedere bugetar.

Bulgaria a anuntat ca va majora plafonul minim de garantare a depozitelor de la

40.000 la 100.000 leva, echivalent cu 50.000 euro.

Premierul bulgar, a declarat ca bancile locale sunt in siguranta deocamdata, insa

guvernul si banca centrala vor lua masuri de salvare in cazul in care vor aparea probleme.

Si Grecia va majora plafonul de garantare pentru depozitele bancare la 100.000 euro,

dublu fata de nivelul minim stabilit de ministrii de finante ai Uniunii Europene.

Plafonul minim de garantare de 20.000 euro, existent in prezent in Grecia, va fi

majorat la 100.000 euro si va intra in vigoare foarte curand.

Resursele fondului sunt alctuite din:

contribuiile bncilor( contribuie iniial i anual)

mprumuturi

venituri din lichidarea creanelor

venituri din investirea resurselor alte venituri( donaii, subvenii)

Plata depozitelor garantate se face n urmtoarele situaii:

banca nu este n msur s ramburseze depozitele iar BNR a decis s

retrag autorizaia de funcionare

instana a hotrt nceperea procedurii de faliment

10


11/15


Banca sau Borcanul???

11


12/15


De ce la Banca?

ECONOMIILE TALE CRESC INCEPAND CU:

12% PE AN PENTRU DEPOZITELE IN RON

4.5% PE AN PENTRU DEPOZITELE IN EUR

Avantaje privind operatiunile depozitelor bancare:

in primul rand deschiderea contului de depozit, deschiderea contului

curent, depunerile, eliberarea extrasului de cont, inchiderea contului

sunt gratuite.

dobanzi semnificativ mai mari decat la conturile curente;

retragi banii la scadenta cu comision 0% cu conditia notificarii

retragerii cu minim 2 zile inainte de scadenta;

poti constitui depozitul fara niciun comision;

la scadenta, in functie de optiunea clientului, exprimata la momentulconstituirii depozitului, depozitul poate fi prelungit automat (cu sau fara

12


13/15


capitalizarea dobanzii) sau transferat in contul curent;

asigura obtinerea unor castiguri generate de dobanda aferenta sumelordepuse intr-un cont de depozit;

banii dumneavoastra sunt in siguranta, deoarece depozitele suntgarantate de Fondul de Garantare al Depozitelor in Sistemul Bancar

constituite de persoanele fizice, in conditiile si limitele prevazute de

lege (maxim 50.000 de euro).

De ce nu Banca in perioada de criza?

impozitarea cu 16% a dobanzilor depozitelor bancare

practicarea dobanzilor mici de catre banci

dac anul trecut unele bnci ofereau dobnzi de pn la 8% la depozitele neuro, n momentul de fa ele variaz ntre 2,5% i 4%.

Astfel, n condiiile unui curs stabil, un depozit pe un an la orice banc nu va putea

acoperi dect, n cel mai bun caz, inflaia, neexistnd practic niciun alt ctig propriu-zis.

13


14/15


Anul trecut depozitul n euro a fost preferat de muli romni nu att pentru a profita de

dobnzile bune, ci ca o msur de protejare n faa unei deprecieri a leului.

Economitii susin ns c dei dobnda real pozitiv este mic, romnii vor alege n

continuare bncile pentru a-i ine banii, pentru simplul motiv c nu prea exist alte

alternative.

"Bncile au foarte muli lei n momentul de fa, deci nu mai sunt la fel de interesatede banii populaiei, aa cum erau anul trecut. Romnii nu au ns prea multe alternative

i, chiar dac se impoziteaz acum ctigurile din dobnzi, dobnda medie la depoziteeste n continuare real pozitiv. Nu cred ns c reintroducerea impozitului pe ctigurile

din dobnzi va afecta dinamica depozitelor", a declarat pentru Gndul Radu Crciun,director de investiii Eureko Pensii.

In concluzie criza financiara face mai acuta intrebarea privind sigurantadepozitelor bancare. Devin mai frecvente zvonurile despre un posibil faliment al unei sau

mai multor banci.

In aceste conditii tot mai multi deponenti se intreaba cum sa procedeze cu propriileeconomii: sa le pastreze la banca sau nu.

Sa zicem ca ati decis sa retrageti banii plasati la banca. Daca ii retrageti inainte determenul de scadenta al depozitului, atunci pierdeti dobanda. Dar cel mai grav lucru carese poate intampla in acest caz este retragerea in masa a depunerilor, creata de panica,

probabilitatea careia este mai mare pe timp de criza.

Panica este necrutatoare cu orice banca si chiar poate fi extrem de grava pentru intregsistemul bancar.

14


15/15


Se poate afirma ca nu exista banca in lume care sa poata supravietui unui flux enorm

de retrageri al banilor generat de panica. Riscul unei asemenea situatii consta nu doar inpierderea depunerilor, ci si in periclitarea intregului sistem bancar, activitatea normala a

caruia este vitala pentru orice economie.

15

Analiza depozitelor bancare 255

Documents

Transcript of Analiza depozitelor bancare 255