Lucrare de Practica - Monografie BRD

Universitatea din Pitesti Facultatea de Stiinte Economice

Proiect la Managementul IMM-urilor

BRD Group Societe Generale

Profesor coordonator:

Student:

Isac Nicoleta

Andrei Ionut Alexandru

CAP I. PREZENTAREA ORGANIZAIEI

I. 1 SCURT ISTORICIstoria BRD a nceput n 1923, odat cu nfiinarea prin lege a Societii Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%. Restul de 50% era deinut de persoane particulare, printre care i un grup de foti directori ai Marmorosch Bank&Co, prima banc modern din Romnia. Scopul noii instituii era finanarea primelor faze ale dezvoltrii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea rzboi mondial, n baza Legii privind naionalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Naional pentru Credit Industrial a fost naionalizat i redenumit Banca Naional pentru Investiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului financiar, cnd s-a introdus o specializare rigid pe sectoare, Bncii de Credit pentru Investiii i s-a oferit o poziie de monopol n Romnia n domeniul asigurrilor finanarii pe termen mediu i lung al investiiilor din toate sectoarele industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investiii.Naterea Bncii Romne pentru Dezvoltare ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. BRD a depus eforturi speciale pentru creearea unei reele de sucursale, agenii i reprezentane la nivel naional i pentru constituirea unei baze de depozite necesare pentru a pune capt dependenei de CEC i BNR n ceea ce privete finanarea.

BRD a fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfeting, ncepnd cu anul 1994 i respectiv 1997.

n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze BRD i a numit o Comisie de Privatizare care s supravegheze operaiunile de privatizare. Privatizarea urma s se desfoare n dou etape, n conformitate cu strategia de privatizare aprobat prin Hotrrea Guvernamental nr. 428/1998, modoficat prin Hotrrea Guvernamental nr. 169/2000; astfel n prima etap (i) capitalul social urma s fie majorat, iar 51% din capital urma s fie vndut prin negocieri directe cu investitori strategici, (ii) aproximativ 5% din capitalul majorat urma s fie vndut prin negocieri directe ctre BERD i/sau IFC, i (iii) 10% din capitalul social existent urma s fie vndut angajailor, conducerii i pensionarilor BRD; n a doua etap, capitalul social rmas deinut de FPS urma s fie vndut prin ofert public secundar pe pieele de capital interne i internaionale.

n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de aciuni (Contractul de Cumprare de Aciuni) ntre Socit Gnrale i FPS prin care Socit Gnrale a fost de acord s subscrie pentru aciunile reprezentnd o majorare cu 20% a capitalului social al BRD i s cumpere de la FPS acel numr de aciuni necesare ca Socit Gnrale s devin proprietarul a 51% din capitalul majorat al BRD.

nainte de finalizarea n martie 1999 a achiziiei de ctre Socit Gnrale, FPS vndu-se aproximativ 8,33% din capitalul social al BNR conducerii, angajailor i pensionarilor BRD cu condiia ca aciunile astfel achiziionate s nu poat fi vndute nainte de martie 2001.

In 2001, BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, devenind n scurt timp una din cele mai tranacionate societi.

In 2003, n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD- Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului mam.

Participaia Socit Gnrale n capitalul BRD a crescut n 2004 de la 51% la 58,32%, prin cumprarea pachetului rezidual de aciuni deinut de statul romn.

BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai important banc privat i a doua banc din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti (peste 3,5 miliarde n aprilie 2005). Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

Prin intermediul filialelor sale specializate - BRD Sogelease, n domeniul leasing-ului operaional i financiar, ALD Automotive, specializat n managementul flotelor de autovehicule, BRD / SG Corporate Finance, care acord servicii de consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor, BRD Securities, una dintre primele societi de brokeraj de pia romneasc, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaz mare parte din activitatea de creditare a populaiei, BRD- Groupe Socit Gnrale este capabil s ofere o gama complet de produse i servicii de nalt calitate, care sa raspund exigenelor clienilor si persoane individuale i societi.

Conjugnd dinamism comercial, proximitate i calitatea serviciului, reeaua BRD Groupe Socit Gnrale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mrci recunoscute i apreciate, BRD i desfoar activitatea pe baza unei reele care numar peste 220 de agenii, rspandite n toate regiunile rii.

n 2004 banca a lansat un program intensiv de deschidere de noi uniti, care continu i n prezent. Aceste uniti se integreaza uor n viaa comunitii, fiind situate in zonele rezideniale ale clientelei individuale, n universiti, n galerii comerciale, n instituii publice. Pentru a retrage numerar, a obine informaii cu privire la soldul conturilor de card sau pentru a plati facturile telefonice, reeaua de ATM-uri permite realizarea acestor operaiuni n deplin siguran.

I. 2 FORMA I STUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI

1. Capitalul socialCapitalul social al BRD Socit Gnrale este de 696 901 518 RON constituit din 696 901 518 aciuni nominative ordinare, emise n form dematerializat prin nscriere n cont, avnd o valoare nominal de 1 RON fiecare. Istoricul evoluiei capitalului social este redat n tabelul urmtor:

Tabel nr. 1: Istoric evoluie capital social BRDData modificriiData AGAData de referinData nregistrareTip operaieNumr aciuni iniial Numr aciuni finalVN iniial

RONVN final RON

17.06.

200204.04.

200220.03.

2002N/AMajorare capital social348,450,670696,901,3400.50000.5000

14.02.

200317.12.

200220.11.

200230.01.

2003Majorare cap. soc+ Divizare+ Consolidare696,901,3401,393,802,6800.50000.3000

01.08.

200529.04.

200522.04.

200501.06.

2005Consolidare aciuni1,393,802,680696,901,5180.30001.0000

Sursa: www.bvb.roConform datelor din tabel, la data de 17.06.2002, a avut loc o majorare de capital, n condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998, prin acordarea unei aciuni gratuite pentru fiecare aciune deinut de acionarii nregistrai n Registrul Acionarilor la data de referin 20.03.2003.La data de 14.02.2003 are loc divizarea fiecrei aciuni de 5000 lei n 5 aciuni de 1000 de lei i majorarea capitalului n condiiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998 i acordarea unei aciuni gratuite pentru fiecare aciune de 1000 de lei. Apoi se efectueaz gruparea a trei aciuni de 1000 de lei n una de 3000 de lei.

O nou majorare a capitalului social s-a fcut la 01.08.2005 prin ncorporarea diferenelor aferente disponibilitilor n devize i prin ncorporarea rezervelor din profitul net.

ncepnd cu data de 15 martie 2005, aciunile BRD au fost incluse n indicele regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.

ncepnd cu 27 septembrie 2005, aciunile BRD fac parte din indicele "New Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank i Bursa de la Viena. Acest indice sintetizeaz evoluiile pieelor bursiere din rile Europei Centrale i de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de valori naionale.

Aceasta este o recunoatere a rolului important jucat de BRD pe piaa de capital din Romnia, care acum capt importan la nivel regional.

2. Structura acionariatuluiLa data de 31 decembrie 2005, structura acionariatului era urmtoarea :

Fig. nr.1 Structura acionariatului BRD Socit Gnrale

Sursa: www.brd.roI. 3 ORGANIZARE INTERNBRD este organizat ca banc universal i ca atare ofer o gam larg de servicii bancare pentru clienii si reprezentnd societi comerciale i pentru clienii persoane fizice.

n prezent, BRD este organizat n patru seciuni principale: Mari Clieni Corporativi, Reeaua de Sucursale, Administraia Central i Mijloace i Resurse. Fiecare dintre aceste seciuni este format din departamente, direcii i servicii separate, cu sarcini specifice. Departamentele i direciile de baz pentru desfurarea activitii sunt: Departamentul Credite i Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcia Mari Clieni Corporativi, Direcia Trezorerie, Direcia Piee de Capital i Direcia Internaional. Celelalte direcii i compartimente ndeplinesc funcii administrative i servicii suport. Organigrama grupului BRD-GSG Iai este prezentat n Anexa nr. 1. 1. Conducerea BRD Conducerea BRD este asigurat de Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie.

Consiliul de Administraie

Conform Actului Constitutiv, Banca este administrat de ctre Consiliul de Administraie, care este format din 11 membri, persoane fizice, alese de ctre Adunarea General a Acionarilor pentru un mandat de patru ani, fiind reeligibile. Din rndurile acestora, Consiliul de Administraie alege Preedintele.

Consiliul de Administraie are obligaia de a convoca Adunarea General ori de cte ori este nevoie, dar i la cererea acionarilor, reprezentnd a zecea parte din capitalul social i dac cererea acestora cuprinde probleme ce intr n competena acestuia.

Atribuii ale Consiliului de Administraie:

examinarea i nsuirea bilanului contabil, a contului de profit i pierderi i a proiectului de buget de venituri i cheltuieli pentru anul urmtor, precum i repartizarea profitului, pe care le prezint pentru aprobare Adunrii Generale;

aprobarea planului anual de investiii, strategiei i politicii de dezvoltare a Bncii, creditelor care depesc 15% din fondurile proprii ale Bncii, participrile cu capital la investiii financiare i bancare i a regulamentului propriu de funcionare.Comitetul de Direcie

n conformitate cu Actul Constitutiv, conducerea operaional curent a BRD este asigurat de Comitetul de Direcie. Acesta se ntrunete cel puin o dat pe sptmn i duce la ndeplinire hotrrile luate de Consiliul de Administraie. Comitetul de Direcie este condus de Directorul General, care ca i ceilali membri ai Comitetului sunt numii de ctre Consiliul de Administraie dintre membrii acestuia. Comitetul de Direcie ia deciziile n limitele competenelor stabilite i raporteaz Consiliului de Administraie la fiecare ntrunire a Consiliului.

2. Departamente i direcii:Fiecare departament / direcie este condus() de un director care raporteaz unui membru al Comitetului de Direcie, responsabil cu conducerea activitii.

a. Direcia Mari Clieni Corporativi

Direcia Mari Clieni Corporativi a fost creat dup achiziionarea pachetului majoritar de aciuni de ctre Societe Generale. Scopul su este acela de a oferi servicii specifice marilor societi romneti, societilor multinaionale precum i clienilor instituionali.

Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura operaiilor i evalueaz profitabilitatea fa de aceti clieni. n plus, direcia promoveaz servicii specializate cum ar fi: finanerea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor.

b. Departamentul Credite i Credite NeperformanteDepartamentul Credite i Credite Neperformante administreaz i coordoneaz operaiunile de credit din cadrul BRD. Departamentul Credite i Credite Neperformante asigur coordonarea activitilor celor trei direcii Direcia Credite, Direcia Credite Neperformante i Direcia Finanarea Creanelor i Administrarea Creditelor Internaionale. n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze, care rspunde de analiza permanent a calitii portofoliului de credite i a cerinelor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii sunt ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD i strategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic, i prognozarea cerinelor de provizioane pentru riscul de credit.

Direcia Credite

Direcia Credite este direct implicat n activitatea de creditare a BRD. n acest moment Direcia sufer un proces de reorganizare n dou servicii operaionale un serviciu Front Office i un serviciu Back Office. Front Office rspunde de relaia cu agenii economici, primete cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespund cerinelor BRD. Back Office proceseaz cererile de credit i le trimite spre aprobare comitetului de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni ageni economici i particip la elaborarea manualului de credite a BRD.

Direcia Finanare Creane i Administrarea Creditelor Internaionale

Aceast direcie rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum i de activiti referitoare la negocierea i administrarea creditelor internaionale i a altor tipuri de finanri pe termen lung contactate de BRD.

Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a Creditelor Internaionale i rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale bncii i monitorizarea ndeplinirii obligaiilor bncii n cadrul acestor credite i de operaiile de forfetare i discounting. Serviciul Factoring elaboreaz politica bncii cu privire la operaiile de factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea executrii acestora.

Direcia Credite Neperformante

Direcia Credite Neperformante coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Direcia stabilete i elaboreaz normele i politica BRD cu privire la creditele neperformante i monitorizeaz ntregul portofoliu de credite neperformante ale bncii.

Direcia analizeaz i supune spre aprobare modalitile de aprobare a creditelor neperformante din competena sa, controleaz i supervizeaz la nivelul ntregii bnci modul de gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerii bncii evoluia portofoliului de credite neperformante i evaluarea posibilitilor de recuperare.

c. Departamentul Comercial

Departamentul Comercial coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru Populaie, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi.Direcia Servicii Bancare pentru populaie

Aceast direcie este mprit n trei servicii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite i Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz operaiile n lei i valut pentru persoane fizice.

Direcia Operaiuni Carduri Bancare

Direcia Carduri a fost recent nfiinat ca o direcie autonom, care reflect accentul pus de Banc pe dezvoltarea operaiilor cu cri de credit i cri de debit. Aceast direcie asigur emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, fabricarea i distribuirea cardurilor i a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor (mentenana, procesare operaiuni, editarea extraselor de cont), procesarea contractelor ncheiate cu comerciani acceptani i monitorizarea operaiunilor comercianilor, mentenana comercianilor acceptani, instalarea i operarea parcului de terminale electronice POS instalate la comerciani, precum i ageniilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comerciani, ATM, Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii).

Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi

Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi a preluat atribuii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i calitatea fondului de comer, elaborarea de propuneri privind ntrirea securitii sistemului de carduri, supravegherea corelrii noilor produse i servicii de card cu sistemul general al bncii.

Direcia Marketing

Direcia Marketing se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea politicii de produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru societi comerciale. Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea vnzrilor. Studiile de pia includ monitorizarea pieei i a concurenei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea protofoliului de produse ale Bncii la nevoile clienilor i condiiile de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clienilor i, pe durata de via a produselor, adaptarea n permanen a acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare a vnzrilor, care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n ntreaga reea de sucursale.

d. Direcia Trezorerie

Direcia Trezorerie administreaz i coordoneaz activitile de trezorerie ale Bncii, att n lei ct i n valut. Politica BRD este de a crete profitul prin plasarea surplusului de lichiditi i n acelai timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanent a lichiditilor, a riscului de curs valutar i a riscului privind rata dobnzii.

Direcia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie n Lei, Serviciul trezorerie n Valut i Serviciul Arbritaj (Dealing Room).

Direcia Trezorerie monitorizeaz lichiditile BRD i investete surplusul pe piaa interbancar, n titluri de stat romneti i alte instrumente financiare pe piaa internaional de capital. Direcia rspunde de stabilirea nivelului dobnzilor la depozite i credite, elaboreaz studii de pia privind activitatea de trezorerie.

e. Direcia Piee de Capital

Direcia Piee de Capital administreaz investiiile BRD pe termen lung, mediu i scurt n aciuni cotate i necotate pe piaa de capital. De asemenea, Direcia Piee de Capital desfoar activiti de decontare a tranzaciilor cu valori mobiliare ale clienilor BRD i de depozitare/custodie a activelor fondurilor deschise de investiii i societilor de investiii.

De asemenea, administreaz i coordoneaz activitile de distribuie n reea a unitilor de fond pentru fonduri deschise de investiii, a polielor de asigurare pentru societi de asigurare i a dividendelor pentru societi cu acionariat numeros. Activitile de administrare i gestionare a portofoliului propriu sunt separate de cele efectuate n contul clienilor.

Direcia Piee de Capital este organizat n compartimente: Decontare, Depozitare/Custodie, Sintez/Juridic, Procesare informatic i un serviciu Participaii cu trei compartimente: Analiz, Gestiune, Plasamente pe termen scurt.

f. Direcia Internaional

Direcia Internaional coordoneaz, organizeaz i realizeaz activitatea valutar a ntregii bnci, asigur desfsurarea activitii specifice de bnci corespondente i de SWIFT. Produsele i serviciile bancare n valut derulate de aceasta sunt: acreditivele i incasso de import/export; analiza, emiterea i avizarea scrisorilor de garanie bancar, a contragaraniilor, a scrisorilor de cesiune; avizarea efectelor de comer; efectuarea de transferuri valutare (ordine de plat, emise), operaiuni cu cecuri bancare i de cltorie.

Direcia Internaional are ca atribuii i maninerea i extinderea reelei de bnci corespondente, semnarea acordurilor de deschidere de conturi NOSTRO/LORO, optimizarea numrului de conturi NOSTRO, administrarea liniilor de lucru pe bnci corespondente.

Direcia Internaional administreaz peste 915 chei de autentificare Swift, care asigur derularea rapid a tranzaciilor valutare n deplin securitate.

3. Direcii i departamente suport

a. Direcia Contabilitii Generale

Direcia Contabilitii Generale administreaz i supervizeaz evidenele contabile din cadrul Centralei i sucursalelor. Aceast direcie elaoreaz normele i standardele interne de contabilitate, rspunde la eleborarea bilanului contabil, se ocup de operaiunile de decontare i asigur respectarea n cadrul tranzaciilor valutare a reglementrilor BRD. Direcia este mprit n compartimente i anume: Interbancare i Decontri Interbancare; Gestionarea Numerarului; Financiar Contabilitate; Contabilitate General; Metodologie; Consultan Contabil i Impozite; Decontare Valutar Interbancar Bncii Corespondente i Supravegherea Operaiunilor Valutare.

b. Direcia Resurse Umane

Direcia Resurse Umane rspunde la recrutarea, colarizarea, evaluarea i promovarea angajailor BRD. Ea rspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD i de bugetul pentru salarii i prime.

Aceast direcie elaboreaz, n colaborare cu celelalte direcii din BRD, regulamentele interne i contractul colectiv de munc. n cadrul acestei direcii funcioneaz dou activiti: resurse, care se ocup de administrarea resurselor umane, gestiune colectiv (politic salarial, previziuni de personal) i gestiune individual a personalului (evaluri, promovri) i respectiv Formare Profesional i Recrutarea personalului, care rspunde de recrutarea i selecia candidailor, dezvoltarea i gestiunea pregtirii profesionale.

c. Departamentul Sisteme Informatice

Acest departament nou nfiinat include Direcia Informatic i Direcia Proiecte privind Tehnologia Informaiei i Monetic. Departamentul de subordoneaz direct Directorului General. Departamentul Sisteme Informatice elaboreaz strategia de achiziionare i utilizare a tehnologiei informaiei n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Stabilete, de asemenea programele de pregtire a personalului n scopul utilizrii noilor sisteme informatice, rspunde de funcionarea sistemului de operare central, funcionarea reelei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplicaii i stabilirea planului de rezerv i a programelor de redresare n caz de dezastru.

Rolul principal al acestui departament nou nfiinat este de a coordona implementarea unui sistem informaional integrat, care se concentreaz n prima faz pe rularea programului iBank n ntreaga reea de sucursale a BRD.

d. Direcia de Sintez

Aceast direcie rspunde n primul rnd de elaborarea i urmrirea bugetului, monitorizeaz situaia financiar i rezultatele Bncii. Direcia elaboreaz programele de activitate i bugetele pe termen mediu i lung, furnizeaz informaii conducerii BRD asupra rezultatelor activitii Bncii i elaboreaz situaiile financiare ale Bncii conform IAS.

e. Direcia de Investiii i Administrare a Patrimoniului

Este structurat n dou servicii: Serviciul Investiii Reparaii i Dotri, Serviciul Administrativ i dou compartimente: unul de Analiz Economic i unul pentru Centrele de Pregtire i Formare Profesional.

Prin Serviciul Investiii Reparaii i Dotri se efectueaz: achiziiile de terenuri i cldiri, contrucia, modernizarea, repararea imobilelor Bncii, achiziia tuturor echipamentelor i programele necesare bunei funcionari a Bncii.

Prin compartimentul de Analiz Economic se realizeaz: urmrirea elaborrii bugetului activitii de investiii precum i a cheltuielilor generale efectuate de Direcia de Investiii i Administrarea Patrimoniului.

Prin Serviciul Administrativ se realizeaz gestionarea cheltuielilor generale ale Bncii legate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor, activitile de protocol i alte activiti specifice.

Compartimentul de Centre de Pregtire i Formare Profesional realizeaz administrarea Centrelor n vederea utilizrii acestora pentru Formarea Profesional a salariaiilor Bncii i pentru petrecerea vacanelor acestora.f. Direcia Juridic i Norme Interne

Direcia Juridic i Norme Interne este organizat n cinci compartimente: Drept Bancar, Coordonare Juridic, Contracte Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Direcia are urmtoarele atribuii principale: analiz juridic a documentelor pentru toate tipurile de angajamente ale Bncii i operaiunile desfurate de celelate direcii; participarea la elaborarea normelor i regulamentelor interne, a contractului colectiv de munc; monitorizeaz activitatea consilierilor juridici i executri bancare din sucursale; reprezint Banca n faa instanelor judectoreti i a altor autoriti cu activitate jurisdicional.

g. Direcia Evaluare

Direcia Evaluare are dou servicii, dintre care primul asigur gama serviciilor de consultan economic i financiar-bancar i, n special elaborarea planurilor de afaceri, a studiilor de fezabilitate, analizelor financiare, precum i evaluri ale societilor n vederea privatizrii, restructurrii, fuziunii sau achiziionrii. De asemenea, acest serviciu furnizeaz consulta Bncii i terilor cu privire la oportunitatea i necesitatea investiiilor de portofoliu.

Cel de-al doilea serviciu elaboreaz norme de evaluare, asigurnd aplicarea uniform i consecvent a acestora, coordoneaz activittile specifice desfurate n cadrul reelei BRD i avizeaz rapoartele de evaluare ale garanilor, considerate cu valori semnificative pentru Banc, elaborate la nivel teritorial. Totodat elaboreaz rapoarte de evaluare pentru proprietile imobiliare ce urmeaz a fi achiziionate de Banc i actualizeaz anual valoarea activelor imobilizate de BRD.

h. Departamentul Proiecte i Organizare

Departamentul Proiecte i Oraganizare are rolul de a coordona eforturile BRD de restructurare organizatoric, mbuntirea comunicaiei i a sistemelor de gestiune a informaiilor, precum i de identificare i supervizare a implementrii proiectelor necesare pentru a mbunti eficiena operaiilor BRD, inclusiv de actualizare a sistemetor IT. Unul din cele mai importante proiecte supervizate de aceast Direcie este elaborarea noilor proceduri de derulare a aplicaiei de software bancar iBank n toat reeaua de sucursale.

i. Direcia Administrrii Generale a Reelei de Sucursale i Agenii

Aceast direcie coordoneaz activitile de zi cu zi a sucursalelor i ageniilor BRD, cu scopul de a promova norme unitare de servicii i practici de lucru. Direcia pune de asemenea la dispoziia sucursalelor suport logistic, atunci cnd este necesar. Direcia evalueaz performanele fiecrei sucursale i face recomandri de mbuntire a activitii sucursalelor.

j. Direcia Controlului Central de Risc

Direcia Control Central de Risc este o direcie nou format care raporteaz direct Directorului General al Bncii. Rolul Direciei este de a asigura o inventariere de ansamblu a riscurilor direct legate de activitatea bancar, indiferent de natura acestora; de a contribui la definirea strategiilor comerciale avute n vedere de Banc i care ar putea implica riscuri semnificative; de a defini sau valida metodele i procedurile de analiz, evaluare, aprobare i urmrire a riscurilor de credit i de pia (monetar i de capital) i de a asigura, naintea angajrii Bncii ntr-o nou categorie de activitate, de existena unui sistem de raportare a riscurilor specifice acelei activiti. Totodat, Direcia Control Central de Risc particip activ la procesul de validare, analiz i recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Credit i Comitetului de Administrare a Activelor i Pasivelor. n acest sens, Direcia Control Central de Risc analizeaz toate dosarele de credit i propunerile de acordare a altor tipuri de faciliti (scrisori de garanie/contragaranie, acreditive, etc.) aflate n competena de aprobare a Comitetului de Credit al Centralei, Comitetul de Direcie/Consiliul de Administraie i emite recomandri privind aceste operaiuni financiar bancare.

Inspecia General

Inspecia General este o direcie nou format prin unificarea Direciei de Control cu Serviciul de Supraveghere Operaiuni Bancare i este subordonat Directorului General. Inspecia General controleaz i supravegheaz operaiile Bncii att la sediul central ct i n ntreaga reea de sucursale, monitorizeaz proiecia datelor din Sistemul IT, i rspunde de prevenirea sau investigarea activitilor care cad sub incidena legislaiilor penale ndreptate mpotriva Bncii. n plus, Direcia include i un compartiment autonom care rspunde de ndeplinirea obligaiilor legale ale Bncii cu privire la prevenirea splrii banilor.

Secretariatul General

Secretariatul General desfoar servicii de secretariat pentru adunrile generale ale acionarilor i pentru diverse organe de conducere (cum ar fi Consiliul de Administraie, Comitetul de Direcie), precum i pentru Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor i Comitetul de Risc. Secretariatul General rspunde de asemenea de registrele cu semnturi autorizate ale BRD i de reglementarea i monitorizarea circuitului de documente din cadrul BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea i tiprirea raportului anual al BRD. De asemenea, Secretariatul General rspunde de asigurrile BRD, n conformitate cu politica Grupului Societe Generale. Secretariatul General coordoneaz, din partea BRD, toate activitile legate de organizarea ofertei i va reprezenta BRD n relaia cu CNVM i BVB. n plus, Secretariatul General are n sarcin i rezolvarea diverselor dosare trimise de ctre Directorul General.

Serviciul Comunicare

Serviciul Comunicare rspunde de activitile de reclam i sponsorizare ale Bncii, activitile destinate s fac cunoscut Banca pe plan local i internaional i pentru alte astfel de activiti publice.I. 4 FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE PE COMPARTIMENTE

Director grup:

conduce i dinamizeaz zilnic echipa de conducere a Grupului;

dinamizeaz i urmrete activitatea comercial;

rspunde i administrez riscurile Grupului;

iniiaz i urmrete execuia bugetar;

urmrete i aplic sugestiile Direciilor de resort din Centrala Bncii privind situaia material i imobiliar;

coordoneaz elaborarea strategiei locale, asigurnd politicile pentru implementarea acesteia la nivelul grupului;

ia msuri de cretere a poziiei de pia a grupului i a fondului su de comer.

Director Financiar Contabil Logistic: asigur subdirect ndrumarea Directorului de Grup i n legtur cu conducerea Departamentului Reea organizarea i gestiunea resurselor (umane, materiale, financiare) direct de bun funcionare a urmtoarelor servicii:

- organizare grup;

- gestiune resurse umane i salarizare;

- control de gestiune i contabilitate;

- administrativ, investiii proprii (imobile, materiale) i secretariat;

informatic i logistic.

diminueaz i coordoneaz la nivelul tuturor unitilor i compartimentelor Grupului urmtoarele activiti:

- control de gestiune;

- organizare i proceduri;

- securitate;

- relaii interumane;

asigur logistica n ceea ce privete implementarea unor noi tehnologii (sisteme informatice, mesagerie, etc.) i a unor noi produse / servicii.

Director Comercial Clieni persoane juridice / persoane fizice:

asigur subdirecta ndrumare a Directorului de Grup i n legtur cu conducerea Departamentului. Reea, bun imagine a bncii pe pia cu preocupare special n ceea ce privete calitatea, rentabilitatea i gestiunea riscurilor;

poate nlocui directorul de grup pe perioada absenei acestuia;

elaboreaz i urmrete aplicarea planului de aciuni comerciale;

la nivelul riscurilor / angajamentelor este membru al Comitetului de Credit al Grupului i totodat responsabil de angajamentele n cadrul compartimentului su;

gestioneaz portofoliul marilor clieni corporativi i urmrete atragerea clienilor int;

urmrete punerea n practic a metodelor stabilite de ctre Direciile de resort din Central (analiz, fixarea obiectivelor, formarea personalului, urmrirea indicatorilor pe baza tablourilor de bord). Controlor general:

realizeaz controlul ulterior care se exercit asupra tuturor activitilor derulate de uniti i care este efectuat de echipele de control n conformitate cu planul de aciuni de control aprobat i cu previziunile Normelor viznd organizarea i derularea controlului ulterior;

poate participa la controlul efectuat de Centrala Bncii sau la alte aciuni de contol neincluse n planul anual, dar care sunt propuse de conducerea bncii;

urmrete maniera de organizare i exercitarea controlului bancar preventiv, respect normele bncii i a legislaiei;

acioneaz n scopul prevenirii i eliminrii pierderilor, prejudiciilor i fraudelor, a minimizrii riscurilor activitii bancare precum i a creterii veniturilor i diminurii cheltuielilor;

urmrete, plecnd de la murile stabilite, ameliorarea activitii de ansamblu a activitii verificate;

propune, de la constatrile fcute, ameliorrile, completrile i modificrile normelor metodologice;

organizeaz, programeaz i coordoneaz controlul unitilor grupului;

elaboreaz planul anual cuprinznd aciunile de Control cu nominalizarea trimestrial a unitilor i transmite acest plan Inspeciei Generale pentru a fi avizat i coordonat;

ine evidena ntr-un registru special a actelor de control efectuate de organele externe de control;

urmrete ndeplinirea la termenele prevzute a msurilor stabilite n actele de control;

analizeaz realizarea bugetului de venituri i cheltuieli la unitile verificate.

Compartiment juridic:

coordoneaz activitatea juridic n ceea ce privete legalitatea garanilor propuse n conformitate cu normele de credit ale Bncii, prin verificarea actelor de proprietate ale bunurilor propuse a fi aduse ca garanii: verific legalitatea actelor contitutive ale clienilor;

avizeaz din punct de vedere juridic msurile propuse pentru recuperarea creditelor neperformante;

coordoneaz reprezentarea n instan la toate nivelele i susine interesele Grupului n procesele n care Banca este parte;

avizeaz toate contractele prin care Banca se angajeaz patrimonial;

avizeaz documentele prezentate de unitile componente ale Grupului;

verific aciunile efectuate de executorii bancari pe teren dup agenda deplasrilor i dup dosare

coordoneaz modalitatea de efectuare a controlului de ctre executorul bancar al Grupului;

asigur legtura performant cu Direcia Juridic i Norme Interne pentru soluionarea cererilor de transmitere a anumitor date i situaii privind activitatea Grupului;

execut toate celelalte activiti de natur juridic.

Comitetul de Recuperare Credite Neperformante: este organizat, funcioneaz i i exercit atribuiile n cadrul competenei stabilite de normele de recuperare a creditelor neperformante aprobate de Consiliul de Administraie;

asigur examinarea i aprobarea msurilor de recuperare a creditelor neperformante la nivelul Grupului.

Back-office - Recuperarea creditelor neperformante:

supraveghez aplicarea normelor i procedurilor de lucru pentru recuperarea creditelor neperformante;

analizeaz portofoliul de credite neperformante;

efectueaz analiza situaiei economico-financiare a agenilor economici avnd credite neprformante i supune spre aprobare Comitetului de Recuperare a Creditelor Neperformante msurilor de recuperare n conformitate cu normele Bncii la nivelul competenelor aprobate;

compartmentul este subordonat controlorului de credite;

compartimentul are relaii funcionale foarte strnse cu: compartimentul juridic al Grupului i cu compartimentul Analiz i urmrire credite;

msurile de recuperare a creditelor neperformante sunt decise n funcie de nivelul de competen;

Trezorerie, Compensare: pregtete borderourile de centralizare pentru operaiunile n lei;

efectueaz operaiunile de back-office inter i intra bancare;

supravegheaz i coordoneaz organizarea activitii de trezorerie la nivelul Grupului pentru aplicare unitar a strategiei de trzorerie la nivelul Bncii i a normelor aprobate;

efectueaz analiza resurselor i plasamentelor, propune msuri pentru echilibrarea acestora;

Ghieu caserie lei i devize clieni persoane fizice: asigur serviciile de ghieu (primire / predare documente, informaii depre cont etc.);

asigur desfuarea activitii de casierie;

efectueaz operaiuni de schimb valutar.

Creditare i consiliere clientel persoane fizice

ntocmete dosarele de credit (pregtirea documentelor, a contractelor de creditare);

supravegheaz angajamentele comerciale;

pregtete statistici i rapoarte referitoare la activitatea de creditare;

supravegheaz executarea contractelor de creditare;

efectueaz operaiuni contabile n legtur cu gestiunea conturilor de clieni. Consilieri clientel:

asigur dezvoltarea relaiilor ntre clieni i Banc;

supravegheaz angajamente comerciale;

asigur legtura dintre clieni i Banc, avnd i rol operaional pentru anumite produse i servicii.

Ghieu casierie lei i devize clieni persoane juridice: asigur serviciile de ghieu (primire / predare documente, informaii despre cont etc);

asigur desfurarea activitii de casierie;

efectueaz operaiuni de schimb valutar.

Operaiuni i transferuri n lei persoane juridice i fizice:

efectueaz operaiuni de ncasri i pli n lei;

efectueaz operaiuni cu cecuri n lei.

Operaiuni de transferuri n valut persoane juridice i fizice:

efectueaz operaiuni de ncasri i pli n valut;

pregtete raportrile pentru operaiunile n valut ale compartimentului.Analiz i urmrire credite i scrisori de garanie bancar:

rspunde la toate inteveniile privitoare la analiz (inclusiv pe teren, deci este necesar i interveniile administrative asupra unui dosar de credit);

emite/modiific/anuleaz scrisori de garanie bancar.

I. 5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC

Bncile Comerciale

Bncile comerciale funcioneaz n prezent conform prevederilor Legii Societilor Comerciale nr. 31/1990 i republicat n 1998 i ale Legii Bancare nr 58/1998. Conform Legii Bancare, bncile pot fi nfiinate doar ca societi pe aciuni, autorizate de BNR, cu capital social vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iar capitalul social trebuie s fi vrsat n ntregime la data subscrierii. Nivelul minim de capital este stabilit prin regulamentele BNR-ului. Legea Bancar ntrete controlul asupra bncilor comerciale i instituie auditul acestora la standardele internaionale.

Romnia este nc o societate bazat n mare msur pe tranzacii n numerar. Fiind cea de-a doua ar ca numr de locuitori din Europa Central i de Est dup Polonia, Romnia ofer oportuniti din ce n ce mai mari pentru industria serviciilor financiare.

Cu toate acestea, creterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a fost influenat favorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transformarea sistemului bancar menionat mai sus, susinut de procesul de privatizare i restructurarea, va oferi oportuniti reale, odat cu creterea economic.

Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC i Eximbank. CEC a fost reorganizat ca societate pe aciuni conform Legii nr 66/96, specializat n servicii bancare ctre populaie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul deine pachetul majoritar dar care sunt de asemenea parial privatizate este reprezentat de Banca Agricol i BCR. Banca Agricol are acionari privai (inclusiv 4SIF-uri), mai puin SIF Oltenia, care controleaz 40% din capitalul total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea acionarilor Bncii Agricole este format din angajai, care primesc aciuni in locul premilor de sfrit de an.

Datorit absenei tehnologiei informaiei i existenei mediului inflaionist, serviciile bancare ctre populaie sunt nc n faza incipient, n special n sfera creditelor. Bncile au ezitat s acorde credite persoanelor fizice, prefernd s mprumute societile comerciale.

Ministerul finanelor

Ministerul finanelor este o instituie a administraiei publice centrale,care rspunde de implementarea politicii financiare de stat. Principalele sale responsabiliti includ administrarea trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea i controlul financiar, contabilitate, societile de asigurri, reglementarea preurilor i gestionarea activelor de stat, altele dect activele de care rspunde FPS.

Banca Naional a Romniei

BNR este banca central i are ca atribuii acordarea autorizaiilor, supravegherea i reglementarea tuturor activitilor bancare n Romnia. BNR aplic i rspunde la politica monetar, controlnd i protejnd valoarea monedei naionale. BNR este unica instituie autorizat a statului pentru : (i) emiterea de nsemne monetare sub form de bancnote i monede i elaborarea politicii monetare, de credit, valutare i de pli ; (ii) stabilirea i aplicarea politicii monetare i de credit n concordan cu politica economic i financiar stabilit de Guvern ; (iii) autorizarea i monitorizarea activitilor instituiilor bancare din Romnia ; (iV) refinanarea instituiilor bancare i furnizarea de lichiditi pentru sistemul bancar ; i (V) administrarea rezervelor naionale valutare i mbuntirea balanei de pli.

Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanciuni bncilor care funcioneaz n Romnia i le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor nclcri, inclusiv prin limitarea operaiunilor bancare i ridicarea autorizaiei de funcionare.BNR are dreptul s supun bncile unui regim special de supraveghere i protecie n vederea meninerii sau redresrii situaiei financiare.

De asemenea, BNR stabilete i monitorizeaz politica valutar n Romnia, n cooperare cu alte instituii ale statului. n acest scop, BNR rspunde de implementarea tuturor legilor i regulamentelor n ceea ce privete controlul valutar, inclusiv, fr a se limita, la a emite ordine i circulare privind efectuarea i controlul tranzaciilor valutare, autorizeaz transferurile n strintate i tranzaciile pe pieele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea tranzaciilor valutare n Romnia, BNR rspunde de 1% (i) emite reglementri cu privire la operaiunile cu active externe i aur, n vederea protejrii monedei naionale ; (ii) elaboreaz balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a Romniei ; (iii) autorizeaz i revoc autorizaia i supravegheaz persoanele juridice autorizate s efectueze tranzacii valutare ; (iV) stabilete plafoanele i alte limite privind deinerea de active externe i operaiuni cu active externe pentru persoanele juridice i fizice ; (V) pstreaz i administreaz rezervele internaionale ale statului ; i (Vi) stabilete plafonul privind poziia valutar net a bncilor din Romnia precum i condiiile ndatorrii externe ale bncilor.

BNR este condus de un Consiliu de Administraie format din nou membrii n frunte cu Guvernatorul. Din Consiliul de Adminstraie fac parte Guvernatorul, trei vice guvernatori i ali cinci administratori. Administratorii i Guvernatorul sunt numii de ctre Parlamentul Romniei la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd fi realei. Consiliul de Administraie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit i pli. De asemenea, Consiliul de Administraie traseaz direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin personalului BNR.

AVAB

AVAB a fost nfiinat n 1998, n baza Ordonanei Guvernului 51/1998 privind anumite msuri de pregtire a procesului de privatizare a bncilor, care a fost modificat de mai multe ori. AVAB este o agenie subordonat Guvernului, care are rolul de a cura bilanul contabil al bncilor de stat n vederea privatizrii. Pentru a atinge obiectivul propus, AVAB preia de la bnci activele neperformate (n special credite) n schimbul crora se emit obligaiuni de stat. Ulterior,AVAB ncearc recuperarea acestor credite, fie prin executarea silit sau prin reealonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate sub-contracta procedeurile de recuperare a datoriilor sau le poate ndeplini direct, prin nfiinarea unei uniti speciale de ageni executori. AVAB nu are nevoie de aprobarea instanei pentru a ncepe procedurile de executare silit mpotriva debitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depesc costurile de funcionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn la aceast dat, AVAB a preluat portofoliul de active neperformate, cel Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de 27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a fuzionat cu BCR, i o sum nominal total de 6.209,79 miliarde lei reprezentnd credite neperformante preluate de la Banca Agricol. n 1999 AVAB a vrsat la bugetul de stat 298 miliarde lei din sumele recuperate, iar suma recuperat n 2000 a fost de peste 1.046 miliarde lei. Legea Bancar i reglementrile BNR

Potrivit Legii Bancare, o societate pe aciuni nfiinat cu scopul de a desfura activiti bancare sau o instituie financiar care primete depozite de la populaie sau ofer credite populaiei, are nevoie de o autorizaie pentru a-i desfura activitile.Bncile romneti pot s se angajeze ntr-o serie de activiti n limitele Legii Bancare, cum ar fi contractarea de credite i acceptarea de depozite, emiterea de garanii,depozitarea de valori mobiliare sau alte active, precum i tranzacionarea n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, sub rezerva reglementrilor BNR sau altor organisme de reglementare.

n conformitate cu Legea Bancar, BNR are dreptul i obligaia s adopte msuri de pruden bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune, msuri de supraveghere bancar, de autorizari a nfiinrii i funcionrii noilor bnci,de fixare a limitelor de credit, msuri privind raportrile financiare, administrarea i controlul resurselor valutare. Regulamentele BNR prevd constituirea de ctre bnci a unui depozit minim de rezerve la BNR, pentru care BNR pltete dobnda la o rat care poate fi modificat far nici o notificare. n prezent, rezervele minime obligatorii trebuie s fie de 30% din totalul depozitelor n lei i 20% din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuete s menin aceste rezerve minime, BNR poate percepe o dobnd pentru suma lips din rezerva minim obligatorie, la o rat de penalitate pe care BNR o stabilete la momentul respectiv. n general, bncile strine autorizate de BNR i pot desfura activitile n Romnia prin filiale,sucursale i alte sedii secundare.

Cerine privind nivelul minim de solvabilitate i provizioane pentru riscul de credit.

Bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s menin un anumit raport ntre capital i rezerve i activele ponderate n funcie reglementrile adoptate de BNR. Aceste reglementri stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile care activeaz n Romnia. Conform reglementrilor BNR n vigoare , bncile trebuie s ating un raport minim de solvabilitate de 12%.

n plus, bncile trebuie s i limiteze riscul de credite prin clasificarea creditelor i expunerii la credite, n concordan cu reglementrile BNR i, n baza acestor clasificri, s stabileasc provizioane specifice de risc. Conform acestor reglementri, creditele trebuie clasificate de dou ori pe an, inndu-se cont de performaele financiare ale mprumutului i de capacitatea sa de a-i plti datoria la scaden. Pe baza acestor clasificri, bncile trebuie s stabileasc provizioane de la 0 la 100% din fiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror scaden a depit 90 de file, bncile trebuie s constituie provizioane de 100% indiferent de valoarea garaniilor. O anumit parte din valoarea garaniilor poate fi sczut din suma principal a creditelor care cer constituirea de provizioane. n iulie 2000, BNR a adoptat un nou regulament privitor la clasificarea riscului de credit i constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conformitate cu noua reglementare, clasificarea creditelor se face n conformitate cu serviciile datoriei, colaborat n iniierea de proceduri judiciare. Pentru clienii la care banca a iniiat proceduri de executare silit, clasificarea creditului va fi obligatoriu de pierdere, ca i n cazul obligaiilor de plat scadente de mai mult de 90 de zile. Pentru clienii ncadrai la categoria pierdere, nu se deduc garaniile, indiferent de valoarea lor. Pentru celelalte categorii de clasificare, singurele garanii care se pot lua n considerare la stabilirea provizioanelor sunt garaniile guvernamentale necondiionate, depozitele colaterale i garaniile bancare acordate de bnci din ri din categoria A sau B sau de bnci din Romnia, iar din cazul creditelor acordate persoanelor fizice vor fi luate n considerare ipotecile asupra locuinelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie i se regularizeaz lunar.

n continuare, bncile trebuie s ajuste rezerve generale pn la 2% din suma total a creditelor existente n sold la sfritul fiecrui an.

Bncile din Romnia pot angaja tranzacii cu persoane fizice sau juridice cu care se afl n relaii speciale (aa cum sunt definite de Normele BNR.Nr 8/1999), cu condiia ca aceste tranzacii s fie autorizate de ctre consiliile de administraie, iar valoarea total a creditelor ctre asemenea persoane s nu depeasc 20% din fondurile proprii ale bncii.

Raportri

Bncile din Romnia trebuie s raporteze regulat BNR rapoarte care trebuie s conin urmtoarele informaii, fr a se limita ns la acestea:

Creditele care depesc 10% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii (lunar);

Orice participaie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20% sau mai mult din fondurile proprii ale bncii;

Un raport anual privind situaiile financiare auditate ;

Clasificarea portofoliului de credite i provizioanele corespunzatoare (lunar);

mprumuturile acordate salariailor BRD i familiilor acestora, potrivit Normei BNR Nr.8/1999;

Creditele ctre debitori aflai ntr-o relaie special cu banca, aa cum sunt definii n regulamentul aplicabil (lunar);

Orice modificare n componena Consiliului de Administraie;

Schimbarea auditorilor;

Modificri n reeaua de sucursale;

Modificri ale regulamentelor interne. Garanatarea depozitelor bancare

Ordonana Guvernului nr.39/1996 a creat un fond special (Fondul de Garantare a Depozitelor bancare), cu scopul de a asigura depozitele persoanelor fizice constituite la bnci nfiinate n Romnia.

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de Administraie alctuit din apte membri. Trei dintre ei sunt numii de ctre BNR, dintre care unul trebuie s fie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numii de Asociaia Bancilor Din Romnia, unul de ctre Ministrul Finanelor i unul de Ministrul de Justiie. Fiecare membru este ales pentru o perioad de trei ani i el poate fi reales.

Toate bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s contribue la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare cu o sum egal cu 0,8% din totalul depozitelor persoanelor fizice existente la 31 decembrie al fiecrui an. Contribuiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie a anului urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modific de dou ori pe an. Pentru semestrul II 2000 nivelul maxim a fost stabilit la 65,1 milioane lei (aproximativ 2,800USD pe deponent). Dac Fondul nu dispune de suficiente fonduri pentru a satisface toate cererile deponenilor, Consiliul de Administraie al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare poate cere noi contribuii bncilor, pn la suma maxim total de 1,6% din totalul disponibilitilor la termen i la vedere ale persoanelor fizice meninute n bnci.

Impactul falimentului asupra accesului la activele bncii

BRD este o persoan juridic romn, nfiinat n conformitate cu Legile n vigoare n Romnia i toate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislaia romn privind raporturile de drept internaional privat confer tribunalelor romneti juridicia exclusiv asupra procedurilor de faliment iniiate sau mpotriva unei bnci romneti, cum este BRD-ul. Prin urmare, Legislaia romneasc nu recunoate juridiciile unor instane din alte ri n ceea ce privete falimentul.

Limite privind investiiile

Orice persoan fizic sau juridic care dorete s achiziioneze 5% mai mult din capitalul social al unei bnci romneti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de vedere, aceste persoane fizice sau juridice vor face subiectul unei analize serioase din partea BNR-ului n legtur cu achiziia.

n plus, bncile romneti nu pot s achiziioneze mai mult de 20% din capitalul social al unei societi comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar i n cazul fuzionrii, consolidrii sau diviziunii unei bnci romneti, ca i n cazul reducerii sau majorrii capitalului social.

Limite de creditare i cerine privind lichiditile

Conform reglementrii BNR, bncile care funcioneaz n Romnia trebuie s limiteze suma creditelor acordate unui mprumut sau grup de mprumutai care au legturi din punct de vedere economic la 20% din valoarea total a capitalului i rezervelor bncii respective. Bncile au obligaia s se conformeze lunar cerinelor BNR privind rezervele minime obligatorii.

Bncile trebuie s pstreze lichiditile n moneda naional i n devize, n conformitate cu normele privind lichiditile i cerinelor prudeniale elaborate ale BNR. n general, aceste norme prevd : (i) un nivel minim al activelor lichide, sau un portofoliu de active lichide n raport cu lichidele sau activele sau pasivele (ii) respectarea restrictiilor i condiiilor aplicabile n cazul anumitor credite i investitii, depozite, garanii i obligaii i (iii) respectarea restriciilor i asigurarea condiiilor necesare corelrii scadenelor activelor i pasivelor unei bnci.

Regimul valutar

BNR stabilete i administreaz politica valutar a Romniei. n prezent, leul este total convertibil pentru operaiuni de cont curent i parial convertibil pentru operaiuni de capital.

Rezidenii romni pot schimba o sum nelimitat de valut pe an de persoan. Persoanele nerezedente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia,cu condiia s fac dovada sursei legale a sumelor n lei.

Restriciile se aplic numai pentru tranzaciile efectuate de rezideni, precum i pentru tranzaciile n lei dintre rezideni i nerezideni. Cursul de schimb al leului se stabilete folosind mecanismul ofertei i cererii pe piaa valutar interbancar, unde BNR, precum i alte bnci romneti autorizate, acioneaz n calitate de dealeri. La sfritul fiecrei zile de tranzacionare, BNR public cursul reprezentnd media cotaiilor de cumprare i vnzare a valutelor strine tranzacionate n ziua respectiv la un moment dat. BNR poate interveni pe piaa care cumpr i vinde valut, poate influena cererea i oferta pentru a pondera variaiile extreme ale cursului de schimb i poate desfura politici monetare i valutare.

I. 6 ORGANISME DE CONTROL I REGLEMENTARE

In scopul protejrii deponentilor si al asigurrii stabilitii i viabilitatii ntregului sistem bancar, Banca Naional a Romniei asigur supravegherea bancilor, persoane juridice romne i a sucursalelor instituii de credit strine, autorizate s desfoare activitate pe teritoriul Romniei, prin stabilirea unor norme i indicatori de pruden bancar, urmrirea respectrii acestora i a altor cerine prevzute de lege i de reglementrile aplicabile, impunerea msurilor necesare i aplicarea de sanciuni, n vederea prevenirii sau limitrii riscurilor specifice activitii bancare.

Urmrirea respectrii cerinelor de natur prudenial i a altor cerine prevzute de legislaia bancar se face de ctre Banca Naional a Romniei pe baza raportrilor fcute i inspeciilor desfurate la sediul bncilor, al sucursalelor i a altor sedii secundare ale acestora din ar i din strinatate.

Inspeciile la sediul bncii se efectueaz de catre personalul BNR, mputernicit in acest sens, sau de ctre auditori independeni, numii de BNR.

Bncile sunt obligate s permit personalului BNR i auditorilor financiari, care efectueaz inspecia, s le permita examinarea operaiunilor i s furnizeze toate informaiile legate de administrarea, controlul intern i operaiunile bncii, aa cum vor fi solicitate de ctre acetia.

In Romnia, exercitarea supravegherii prudeniale bancare se face de ctre BNR, pe baza raportrilor de pruden bancar cerute de legile n vigoare i prin inspeciile la sediile bncilor, ale sucursalelor i ale altor sedii secundare ale bncilor.

Potrivit legii, bncile sunt obligate s permit personalului Bancii Naionale mputernicit pentru efectuarea controlului examinarea evidenei conturilor i operaiunilor i s furnizeze acestuia toate documentele i informatiile legate de administrarea, controlul intern i operaiunilor bncilor.

Un rol deosebit n asigurarea supravegherii prudeniale revine auditorului independent.

Potrivit legii, fiecare banc desemneaz un auditor independent dintre societile de expertiz contabil autorizate sa funcioneze n Romnia.

Auditorul independent are ca atribuii principale:

s acorde asisten bncii cu inerea evidenei contabile, n conformitate cu legislaia contabil din Romnia i cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei; s intocmeasc un raport anual i s formuleze opinia sa, din care s rezulte dac situaiile financiare prezint o imagine fidel a condiiei bncii; s analizeze practicile i procedurile controlului intern i ale cenzorilor i, pe masur ce le considera necorespunztoare, va face recomandri pentru remediere; s informeze BNR cu privire la orice act fraudulos al unui administrator sau angajat cu importan semnificativ pentru banc.Opinia auditorului constituie o condiionare pentru validarea bilanului contabil. Bilanul contabil este dat publicitii numai cu opinia auditorului independent.

Asfel, prin condiionarea final i, implicit, prin activitatea depus n cursul exerciiului, auditorul independent acioneaz ca o instituie specific, n general i, de supraveghere prudenial, n special. Astfel, se poate spune c prin auditorul independent actioneaz o prim filier de control neutru i obiectiv, n masur s sesizeze operativ situaiile nesatisfctoare, s impiedice abuzurile ntr-o etapa incipient. Un avantaj deosebit n indeplinirea funcionalitii sale il are auditorul independent prin continuarea lui n activitate. Exercitarea permanent d posibilitatea cunoaterii n evoluie succesiv a activitii bncii sale sub toate laturile, s sesizeze din timp segmentele i compartimentele n care s-au manifestat abateri sau exist un cmp mai deschis pentru acesta. In aceasta viziune, funcionarea auditorului independent are un pregnant caracter preventiv.

In desfurarea controlului su asupra bncilor, direct prin personalul abilitat sau prin alte ci, prin sesizarile auditorului independent, de pild, BNR poate constata abateri de care sunt responsabili administarorii, directorii executivi sau cenzorii.

Abaterile de la lege ce fac obiectul constatrilor bncii vizeaz urmatoarele aspecte:

inclcari ale prevederilor legilor bancare i ale reglementrilor i ordinelor emise de BNR n aplicarea acestei legi; nclcri ale condiiilor sau restriciilor prevzute n autorizaia de funcionare; efectuarea de operaiuni fictive i fr acoperire real; raportarea de date eronate, ntarzierea n raportare sau neraportarea ctre BNR a indicatorilor de pruden bancar; nerespectarea msurilor abilitate prin actele de control sau ca urmare a acestora; periclitarea credibilitii i viabilitii bncii prin administrarea necorespunztoare a fondurilor ce i-au fost incredinate;Sanciunile ce pot fi aplicabile bncilor:

avertisment scris; limitarea operaiunilor bncii; amenda ntre 0.1 i 1% din capitalul social; retragerea autorizaiei bncii.CAP II. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCARII.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMAIONAL BANCAR

Sporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia, face necesar cunoaterea amnunit a proceselor i aciunilor economice, implicaiile lor de ordin financiar, att n timpul desfurrii acestora, ct i ulterior, dup ce fenomenele respective s-au produs.

Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informaional bancar potrivit standardelor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional, care s asigure un flux ct mai rapid i continuu de informaii.

Activitatea bancar, n general, dar mai ales organizarea controlului bancar i conducerea bncilor se realizeaz n bune condiii avnd ca suport activitatea decizional. Deciziile sunt cele care stau la baza activitii operaionale. Legtura ntre activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux de informaii (vezi fig. 1), n cadrul sistemului informaional bancar.

Fig. nr. 2 - Fluxul informaional - bancar prezentat n relaie feedback

Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control, presupune emiterea dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor, avnd un important rol de autoreglare a acestora.

Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative.

Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentarea tiinific a deciziilor.

Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare corespunztoare necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor.

Datele care stau la baza sitemului informaional bancar au ca suport, att evidena contabil, operativ i statistic proprie bncilor, ct i a agenilor economici n calitate de titluri de conturi.

Sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.

Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i eficienei sale s se situeze o serie de principii, cum ar fi:

conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la verigile inferioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de informaii la nivelul celor strict necesare i utile, fr a afecta calitatea deciziilor, duce la sporirea eficienei sistemului informaional;

ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate. n cadrul acestui principiu, unele informaii bancare se impun a fi transmise mai rapid (fax, telex), altele mai puin rapid (letric). Se va urmri optimizarea evidenelor i a fluxurilor de informaii avnd drept criteriu accelerarea operaiunilor bancare. Cu ct se vor realiza mai multe operaiuni bancare pe unitatea de timp, vom asista la o amplificare a activitii bancare, se vor ncasa mai multe venituri din dobnzi i comisioane, va spori starea de profitabilitate a bncii, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc;

concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o ami bun fundamentare a deciziilor;

tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se va avea n vedere unificarea codificrii operaiunilor, a documentelor n care acestea se reflect i totodat adaptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii operaiunilor bancare;

aprecierea mbuntirilor aduse sistemului informaional bancar prin aplicarea n practic a acestora cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perioad de timp ct mai mic; conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct activitatea bancar s devin mai eficient, s sporeasc gradul de profitabilitate. Aceste aspecte pot fi apreciate n mod direct, prin utilitatea i operativitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, prin promptitudinea i calitatea deciziilor luate.

n concluzie, eficiena sistemului informaional bancar este reflectat de calitatea activitii unitilor bancare, de starea de profitabilitate, de modul n care sunt receptate i apreciate produsele bancare de ctre titularii de conturi.

Urmare a reformei activitii bancare i adaptarea sistemului bancar la standardele economiei de pia, unitile bancare sunt preocupate n introducerea, extinderea i perfecionarea tehnicii electronice de calcul.

Prelucrarea automat a datelor n domeniul operaiunilor bancare presupune culegerea i transpunerea acestora din documentele tipizate n suporii tehnici de informaii (hard disk, floopy disk etc.), n vederea stocrii, pstrrii i transmiterii informaiilor bancare necesare prelucrrii lor pentru buna desfurare a activitii bancare.

n prezent, majoritatea unitilor bancare din ara noastr realizeaz prelucrarea electronic a informaiilor utiliznd programe informatice i reele proprii de calculatoare. Mai mult, unitile bancare operative din structura organizatoric a fiecrei bnci (agenii, filiale, sucursale) au posibilitatea s-i transmit informaiile reciproc, n legtur cu operaiunile privind decontrile intrabancare sau preluarea soldurilor unor conturi, folosindu-se de echipamentele electronice de teletransmisie i teleprelucrare.

Documentele prezentate de ctre titularii de conturi la ghieu sunt verificate de ctre refereni sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire i a corectitudinii nscrierii datelor (de ex. simbolul conturilor, codul fiscal, suma n cifre i litere etc.). Dup aceast operaiune, documentele primite de la clieni sunt sortate n mai multe mape, funcie de natura operaiunii pe care o implic. De pild, sunt separate documentele dup cum evideniaz operaiuni de cas, de decontri, rambursri de credite, pli ctre bugetul statului. La rndul lor, documentele de decontare se mpart pe bnci, funcie locul unde au deschise conturi persoanele crora li se adreseaz sumele nscrise n instrumentul de plat.

Datele din documente sunt apoi introduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor n vederea prelucrrii lor i obinerii documentelor bancare specifice, cum ar fi: note contabile, extrase de cont, jurnale operative.

n vederea verificrii prelurii corecte a datelor din documente n memoriile computerelor, opereaz, prin program numrul de control, introducnd separat urmtoarele elemente:

simbolul operaiunii;

numrul documentului (de regul, ultimele trei cifre); simbolul contului debitor;

codul bncii pltitorului;

simbolul contului creditor;

codul bncii beneficiarului;

suma.

De regul, documentele de banc primite de la clieni se mpart n opt mape, astfel:

primele dou mape cuprind documentele de cas, separat pentru ncasri i separat pentru pli;

urmtoarele patru mape conin documentele pe baza crora au loc operaiunile intra i interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile corespondente. La rndul lor, cele dou categorii de documente se mpart iari n dou grupe, dup cum se opereaz o ncasare sau o plat;

ultimele dou mape grupeaz documentele privind conturile proprii, de asemenea, separat pentru ncasri i separat pentru pli. Prin aceste documente se efectueaz operaiuni numai ntre conturi deschise la aceeai banc.

Pe baza datelor preluate i prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de lucrri bancare specifice, n mod curent (zilnic) sau la anumite intervale (periodic).

Zilnic, la nivelul unitilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de banc:

balana de verificare cu trei serii de egaliti, cumulat de la nceputul anului pn n ziua precedent;

situaia soldurilor debitoare i creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi;

situaia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi;

conturile personale i extrasele de cont care au avut operaiuni n ziua respectiv.

Periodic, de regul, lunar, trimestrial i anual, pe baza datelor preluate din documentele primare, prelucrate i pstrate n memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri bancare, cum ar fi:

lista dobnzilor i notelor contabile de nregistrare a lor;

situaia centralizatoare a creditelor bancare;

situaia ncasrii veniturilor ctre bugetul statului;

situaia statistic a decontrilor;

situaia veniturilor i cheltuielilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului de rezultate i a bilanului contabil.

Calitatea acestor lucrri i operativitatea cu care se realizeaz depinde direct de eficacitatea programelor cu care se opereaz n reeaua de calculatoare ale fiecrei bnci n parte.

II.2 SISTEMUL INFORMAIONAL AL B.R.D. GSGSistemul informaional cuprinde ntreaga reea de echipamente electronice i subansamble existent ntr-o unitate bancar, menite a facilita:

o calitate mai bun a serviciilor prestate ;

eficien sporit la locul de munc ;

cuprinderea i stocarea unei game variate de informaii ;

introducerea de noi servicii menite s vin n ntmpinarea cerinelor clienilor;

Sistemul informaional bancar, n cazul Bncii Romne pentru Dezvoltare Groupe Socit Gnrale este un sistem de ultim generaie, implementat de ctre concernul francez. Acesta din urm a reuit ca n numai civa ani de la preluarea Bncii Romne pentru Dezvoltare s pun la punct un sistem informatic care a nlocuit vechile programe ce presupuneau un grad ridicat de risc i o descentralizare excesiv.

Sistemul informatic dezvoltat la nivel naional se bazeaz pe dou programe de ultim generaie a cror identitate nu este fcut publicitii din motive de securitate i confidenialitate.

Prin introducerea acestor programe s-a urmrit dirijarea informaiilor ctre surs ntr-un context de maxim confidenialitate.

De asemeni, s-a urmrit mrirea gradului de siguran a reelei, utilizatorii din teritoriu (cei care urmresc serverele din reeaua teritorial) fiind exclui de la luarea deciziilor pe cont propriu n ceea ce privete dirijarea sau modificarea informaiilor.

Practic s-a avut n vedere o rearanjare ierarhic a posibilitilor de acces la fluxurile de informaii ce tranziteaz reeaua. Astfel, s-a mers pe o redistribuire n ordine descresctoare a dreptului de acces la parole i informaii. Cu alte cuvinte, informaiile pleac de la central n teritoriu avnd loc o aranjare ierarhic a posibilitilor de acces la acestea.

Simplificnd algoritmul, putem remarca c administratorul de reea din cadrul sucursalei are acces limitat la serverele centrale (de menionat c centrala Bncii Romne pentru Dezvoltare-Groupe Socit Gnrale are montate n fiecare sucursal din teritoriu cte dou sau trei servere). Acestea sunt parolate, iar administratorii de reea din cadrul sucursalei trebuie s cear dreptul de acces telefonic de la central i sunt monitorizai pe tot timpul accesului pe reeaua principal.

Iat mai jos structura organizatoric (informaional) la BRD-GSG:

Dup cum se poate observa, informaiile pornesc de la central ctre nivelul inferior (sucursale, agenii) care pe baza unor norme riguros stabilite, purced la folosirea acestora .

Programele implementate de ctre grupul francez au cutat s individualizeze fiecare sucursal i agenie n parte, prin prisma faptului c administratorii de reele din fiecare sucursal nu au acces la serverele centralei.

Astfel, n cadrul unui departament de informatic din cadrul unei sucursale BRD-GSG se gsesc pe lng server-ul intern (care cumuleaz bazele de date din interiorul sucursalei respective ) i alte dou sau trei servere care leag sucursala de central, dar la aceste servere administratorul respectivei sucursale nu are acces, fiind parolate. Acesta se ocup numai cu ntreinerea i supravegherea lor.

O alt noutate care a fost semnalat n sistemul informaional bancar BRD-GSG este renunarea de ctre sucursale la administrarea conturilor clienilor cu ajutorul sistemului de gestiune a bazelor de date Fox Pro, acesta fiind nlocuit cu sistemul UNIX i cu cteva derivate de sistem de tip Exchange.

Investiiile informatice constituie una din prioritile principale ale BRD-GSG.

Informatizarea va permite bncii s-i dezvolte produsele, s-i mreasc marjele din exploatare i s fac fa presiunilor concurenei. O alt noutate n cadrul sistemului informaional este introducerea serviciilor Vocalis i Infocard, destinate posesorilor de carduri emise de BRD.(Anexa nr. 2)Dezvoltarea infrastructurii de comunicare i de prelucrare a datelor, nceput n 1999, a continuat n 2000, prin continuarea unor ample proiecte informatice precum iBank, BanK Trade, prin dezvoltri n domeniul moneticii, mbuntirea ecranelor bancomatelor, plata facturilor i extinderea reelei de bancomate). Investiiile informatice ale BRD-GSG, n 2000, ating 9,42 milioane USD. Banca a deschis, de asemenea, un site Internet: www.brd.ro.

Aa cum am menionat la nceput, unul dintre avantajele sistemului informaional este acela c permite introducerea de noi servicii menite s vin n ntmpinarea cerinelor clienilor.

Pentru acest lucru grupul BRD-GSG a pus la dispoziia clienilor si persoane juridice un nou serviciu bancar din gama produselor Electronic Banking, serviciul MULTIX, un serviciu ce permite derularea operaiunilor bancare cu un grad ridicat de operativitate i comoditate. Acest serviciu se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD-GSG i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite.

MULTIX este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite n orice moment consultarea soldului contului, efectuarea unei game diverse de operaiuni fr a mai fi nevoie deplasarea la sediile unitilor BRD. Este o soluie complet de administrare a conturilor compus dintr-o legtur telefonic cu banca, o aplicaie informatic i un pachet de servicii de asisten tehnic.

Cu ajutorul acestui serviciu clienii BRD-GSG pot realiza urmtoarele operaiuni:

Administrarea cotidian a conturilor;

Legtura permanent cu banca 24 ore / 24, 7 zile / 7;

Obinerea de informaii legate de conturile deschise la BRD-GSG;

Efectuarea de pli n lei i n valut de la propriul sediu n condiii de maxim securitate i confidenialitate.

Obinerea de date cu privire la conturi

Clienii dispun de ansamblul de informaii necesare derulrii activitii contabile i bancare consultnd de la propriul sediu situaia soldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD- GSG.

Obinerea de date cu privire la evoluiile pieei valutare

Operaiunile de schimb valutar pot fi optimizate utilizndu-se informaiile referitoare la cursurile de schimb practicate de BNR i BRD GSG ce pot fi recepionate prin serviciul de Electronic Banking.

Transmitere de ordine de plat n lei

Clienii pot efectua direct operaiunile de plat aprute n relaiile de afaceri realiznd transferuri n sistem inter i intrabancar fr deplasarea la sediul bncii, beneficiind totodat i de o reducere a comisioanelor aferente acestor operaiuni.

Transmitere de ordine de plat n valut

Prin utilizarea serviciul Multix se faciliteaz derularea relaiilor comerciale internaionale efectunduse transferuri n valut ctre partenerii externi n condiii de maxim securitate. Plata direct a salariilor colaboratorilor prin Multix

Prin intermediul unui singur ordin de plat transmis prin Multix conturile de card ale colaboratorilor vor fi alimentate cu sumele aferente drepturilor salariale. n termen de 5 zile lucrtoare de la efectuarea operaiunii clienii au obligaia de a depune la banc documentele justificative ce nsoesc plata, n varianta original.

Avantaje:

Cu Multix exist posibilitatea comunicrii cu banca 24ore/24, 7zile/7, beneficiind de avantajele unui transfer permanent de date, derulat n ambele sensuri. Multix ofer acces permanent la produsele i serviciile bncii fr a fi necesar deplasarea la una din unitile bncii.

Un soft performant, instalat pe calculatorul clientului, care d posibilitatea elaborrii de instruciuni care parametrizeaz operaiunile bancare pe care acesta dorete s le efectueze: obinere de informaii referitoare la conturi, efectuarea de pli n lei i n valut, plata direct a salariilor colaboratorilor n conturile de card.

Administrare electronic a operaiunilor curente i un sistem de baze de date care pune la dispoziie informaii structurate.

Echipa de specialiti a bncii se afl n permanen la dispoziia clienilor pentru a-i sprijini din punct de vedere tehnic n utilizarea serviciului Multix. Instalarea softului i instruirea personalului sunt realizate, n mod gratuit, de ctre personalul bncii.

Reducere cu 10% a comisioanelor pentru operaiunile de pli n lei fa de comisioanele aferente aceluiai tip de operaiuni realizate pe suport hrtie.

Multix simplific operaiunile administrative legate de evidena contabil a oricrei firme permind transferul datelor recepionate de la banc n propriul sistem de gestiune.

Condiii sporite de securitate a operaiunilor prin utilizarea semnturii electronice.

Noi funcionaliti pentru serviciul Electronic Banking Multix

BRD Groupe Socit General ofer clienilor si, persoane juridice patru noi funcionaliti ale serviciului de cash management Multix. Astfel, abonaii Multix pot beneficia de un nou modul pentru transmiterea de ordine de plat multiple (o debitare si mai multe creditri), de facilitatea DPEPrint (listare i gestiune de formulare de Dispoziie de Plat Extern), de modulul e-Vama (confirmarea electronic a plilor externe) precum i de aplicaia FOREX (schimburi valutare).

Noile funcionaliti aduc o serie de avantaje legate de confortul relaiei cu banca, o mai bun gestiune fondurilor proprii, precum i eliminarea deplasrilor la unitile bncii sau la sediiile diverilor furnizori.

Prin modulul de pli multiple, clienii Multix, pot introduce ntr-un singur ordin de plat mai multe ordine de transfer simple, realiznd att plata salariilor angajailor indiferent de natura contului de salarii (contul curent sau cont de card) sau de banca la care acestea sunt domiciliate, ct i stingerea obligaiilor fa de parteneri, intr-un mod simplu i la costuri reduse. De asemenea, noile funcionaliti permit gestiunea (arhivarea, selecia, etc.) i tiprirea formularelor de Dispoziie de Plat Extern, exportul / importul datelor in / din format Multix, pentru ordine de plat simple i multiple.

Modulul FOREX ofer clienilor posibiliatea de a prelua cursuri de schimb actualizate i de a efectua operaiuni de schimb RON valut sau valut-valut, la cursul de schimb standard sau negociate, la vedere sau la termen. Nu in ultimul rand, clienii au de acum la dispoziie modulul e-VAMA, care permite efectuarea de pli n favoarea birourilor vamale, reducnd att costurile legate de vmuire, ct i timpul aferent acestor operaiuni.

Structurat pe patru module, puse n bloc, la dispoziia clientului, serviciul Multix are urmtoarele funcii:

Modulul de baz (Cash Management)

Administrarea general a programului:

selectarea parametrilor ;

selectarea opiunilor disponibile ;

crearea i gestiunea limitelor de competen ;

acordarea drepturilor de acces la anumite module n funcie de alegerile clientului;

organizarea bazelor de date ;

Vizualizarea i tiprirea datelor primite de la banc (baze de date disponibile: conturi, extrase de cont, solduri, tranzacii). Pentru limitarea volumului de date afiate sau tiprite se pot impune criterii de selecie cum ar fi: data, suma, numr cont, valuta contului, banca. Planning permite efectuarea unor estimri privitoare la situaia ordinelor de plat.Operaiunile bancare pe care le efectueaz clienii prin acest serviciu se deruleaz n condiii de maxim siguran, securitatea sistemului fiind realizat pe dou nivele:

1. La nivelul clientului :

restricionarea accesului la diverse funcii i meniuri din program prin definirea de utilizatori, grupuri de utilizatori, grupuri de conturi i acordarea de drepturi de acces acestora sau pe acestea; la emiterea ordinului de plat este necesar minim o aprobare pentru executarea acestuia. Pentru ridicarea nivelului de securitate al operaiunii se poate opta pentru dou aprobri pentru executarea ordinului de plat; instalarea semnturii electronice;2. La nivelul legturii clientului cu banca :

se folosete un sistem de inscriptare cu schimbarea cheilor publice (cheia se afl n posesia unei persoane autorizate i este protejat cu una sau dou parole de comunicaie).ncepnd din 2006, BRD pune la dispoziia clienilor persoane fizice, pesoane juridice sau juridice autorizate, un nou serviciu de Internet Banking, denumit BRD-NET.

BRD-NET este un canal de distribuie care ofer utilizatorilor posibilitatea accesrii de la distan a conturilor deschise la BRD, prin intermediul internetului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Accesul se realizeaz prin conectarea la site-ul tranzacional BRD-NET la adresa www.brd-net.ro pe baz de Cod de utilizator i parol.Funcionaliti/caracteristici:

tastarea adresei www.brd-net.ro ntr-un browser deschide pagina de acces a site-ului unde se afl la dispoziia utilizatorului meniurile de acces la functionalitile site-ului;

Funcionaliti CONSULTATIVE accesibile pentru toate tipurile de utilizatori autorizati:

- Conturi: consultarea soldurilor conturilor i a extraselor de cont ce conin operaiuni cu un istoric de 45 de zile;

- Depozite: consultarea soldurilor conturilor de depozit;

- Mesaje: afiare mesaje comerciale.

Funcionaliti TRANZACIONALE accesibile numai utilizatorilor definii de client la ncheierea contractului: Transferuri ntre conturi: transferuri ntre conturile proprii pe care clientul le-a selectat n contrctul ncheiat cu banca;

Transferuri ctre beneficiari: pli ctre beneficiarii pe care clientul i-a definit n momentul subscrierii; se refer att la operaiuni interbancare ct i la operaiuni intrabancare;

Conversie valutar ntre conturi aparinnd clientului;

Constituire depozite: prin transfer din contul curent;

Istoric transferuri;

Beneficiari: lista beneficiarilor ctre care se pot face pli;

Validare: ofer posibilitatea clienilor persoane juridice de a separa momentul introducerii ordinului de momentul semnrii acestuia n vederea transmiterii ctre banc.

Condiii de execuie a transferurilor: transferurile vor fi executate n limita disponibilului existent n contul clientului;

toate transferurile, att cele debitoare ct i cele creditoare sunt predefinite de ctre client n momentul aderrii la BRD-NET; Alte funcionaliti: Servicii:

* lista utilizatorilor abilitai ai serviciului n cadrul unui contract BRD-NET;* lista unitilor BRD;

* link ctre site-ul instituional;

* contract ctre BRD-NET;

* contract constituire depozit;

Parola: schimbare parol / acces semntur electronic on-line, fr a fi necesar prezentarea la banc; Pagin de ntmpinare: acces pe prima pagin securizat a site-ului; Sfrit sesiune: ncheierea sesiunii de lucru a clientului; Conturile la care se refer serviciul BRD-NET sunt: Conturi curente SV funcionaliti consultative i tranzacionale;

Conturi de card CC - funcionaliti consultative i tranzacionale;Conturi de depozit TD - funcionaliti consultative;Linii de credit LC - funcionaliti consultative;

Conturi colaterale SA - funcionaliti consultative

i trebuie s fie deschise la BRD i s aparin clientului n calitate de titular.

Avantaje pentru banc: Consilierii de clientel sunt degrevai de operaiunile cotidiene transferuri, pli, informaii despre sold etc. i se pot concentra n activitile comerciale (legate de vnzare); Are loc reducerea costurilor bncii prin automatizarea operaiunilor bancare; Se dezvolt portofoliul de clieni prin utilizarea instrumentelor interactive, care faciliteaz procesul de comunicare cu banca; Se promoveaz imaginea BRD prin lansarea pe piaa romneasc a unui serviciu cu un nalt grad de tehnicitate, perfect adaptat nevoilor clienilor; Se creeaz o nou legtur de comunicare cu un segment de clieni exigeni i mai puin disponibili din punct de vedere al mobilitii i timpului. ncheierea contractului de aderare la BRD-NET se realizeaz la unitatea BRD care gestioneaz unul din conturile de card sau curente aparinnd clientului. nregistrarea clienilor se realizeaz prin intermediul aplicaiei de gestiune a abonamentelor BRD-NET pe baza Cererii de Aderare depuse de client.

Consilierii de clientel trebuie s propun sistematic serviciul BRD-NET n momentul prezentrii clientului la banc pentru: deschiderea de conturi curente, depozite....;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectua operaiuni de transfer sau pentru a-i recupera extrasul de cont;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a efectua operaiuni de plat a utilitilor;

prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a ridica un card nou sau unul rennoit.

II.3 CIRCUITUL DOCUMENTELOR1. Documentaia contabil bancar

BRD-GSG, n activitatea de execuie, pentru efectuarea operaiunilor proprii i ale clienilor si, opereaz cu o documentaie contabil specific. Astfel, totalitatea documentelor pe baza crora BRD efectueaz nregistrri n evidena contabil, formeaz documentaia contabil bancar.

Avndu-se n vedere necesitatea nregistrrii zilnice a unui volum important de operaiuni bancare i a exercitrii, cu acest prilej a unui control bancar adecvat, documentele bancare sunt tipizate, uniformizate i standardizate. n cadrul activitii de organizare, funcionare i perfecionare a sistemului informaional bancar, exist n permanen o preocupare pentru simplificarea i raionalizarea documentelor bancare. Se au n vedere, cu prioritate, urmtoarele msuri:

eliminarea paralelismelor;

lrgirea perioadelor de ntocmire i raportare a informaiilor;

reducerea numrului de exemplare;

renunarea la unele elemente inutile i meninerea pe documente a datelor i semnturilor absolut necesare.

Toate aceste msuri constituie un important factor de sporire a operativitii i de cretere a randamentului activitii n sectorul bancar.

Pentru ca documentele bancare sa fie acceptate de personalul bncii, ele trebuie sa fie, n primul rnd, tipizate i s ndeplineasc anumite condiii n ceea ce privete modul de ntocmire a lor. Din acest punct de vedere, se urmrete ca documentele bancare s ndeplineasc urmtoarele condiii:

s conin elemente necesare identificrii lor: denumire, numr i data ntocmirii;

sa fie nscrise date despre titularii de conturi: denumirea lor, bncile la care au deschise conturi i numrul conturilor n care urmeaz s se opereze nregistrrile;

s aib nscris corect suma n cifre i n litere;

s fie menionat scopul plii;

s fie autorizate prin semnturi i tampil de ctre titularii de conturi.

2. Organizarea circuitului documentelor bancare

Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor.n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii.

Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, ce presupune parcurgerea mai multor faze, astfel:

primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ-curent, urmrindu-se ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate.

contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor n acre urmeaz s se efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;

nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic;

confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop se folosete ca instrument de evideniere, balana de verificare zilnic;

clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

Schematic, circuitul documentelor pe faze, se prezint astfel:

FAZELE CIRCUITULUI DOCUMENTELOR BANCARE1Primirea