138062896 Studiu Privind Piata Asigurarilor

8/9/2019 138062896 Studiu Privind Piata Asigurarilor

1/56

UNIVERSITATEA SPIRU HARETFACULTATEA DE FINANŢE BĂNCII BLAJSPECIALIZAREA: FINANŢE BĂNCI

LUCRARE DE LICENTA

COORDONATOR: ABSOLVENT

Lect.Univ.Dr. BERCEAN RADU SUCIU IHAELA


2/56

UNIVERSITATEA SPIRU HARETFACULTATEA DE FINANŢE BĂNCISPECIALIZAREA: FINANŢE BĂNCI

LUCRARE DE LICENŢĂ

STUDIU PRIVIND PIAŢAASI!URĂRILOR

COORDONATOR: ABSOLVENT

Lect.Univ.Dr. BERCEAN RADU SUCIU IHAELA

CUPRINS


3/56

INTRODUCERE " #

C$%it&'(' ) Ev&'(ti$ %ietei $*i+(r$ri'&r in R&,$ni$ " - ).). Sc(rt i*t&ric " - ). Pi$t$ $*i+(r$ri'&r in R&,$ni$ " /

C$%it&'(' N&ti(ni 0e 1$2$ %rivin0 $*i+(r$ri'e " ) .). C&nce%t(' 0e $*i+(r$re " ) . . E'e,ente'e te3nice $'e $*i+(r$rii " )# .4 . F(nc5ii'e $*i+(r6ri'&r " )/

.#. Pre,i2e'e $*i+(r6rii " )/ .-.C&ntr$ct(' 0e $*i+(r$re " )7 .8 C$r$cteri*tici'e c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re " 9 ./. C'$*i ic$re ;i c$te+&rii 0e $*i+(r6ri " 9

.7 Pri,$ 0e $*i+(r$re " .< =Act&rii> %ie5ei 0e $*i+(r6ri " #

C$%it&'(' 4. S(%r$ve+3ere$ $*i+(r$ri'&r " - 4.). C&,i*i$ 0e *(%r$ve+3ere $ $*i+(r$ri'&r " - 4. . A(t&ri2$re$ *&ciet$ti'&r 0e $*i+(r$ri " 7 4. .). A(t&ri2$re$ 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$ri " 49 4.4. Re+i*tr(' $*i+(r$t&ri'&r ;i 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$re " 4)

C$%it&'(' # STUDIU DE CAZ " 44#.) Pre2ent$re$ EUROBRO@ERS !ROUP BRO@ER DE ASI!URARE

S.A. " 44 #.).) Br&?er 0e $*i+(r$re " 44

#.). . Pr& i' 0e 1r&?er " 4# #. . P&'itic$ SOCIETĂŢII P&'itic$ n D&,eni(' C$'it65ii " 4- #.4 Re$'i26ri EUROBRO@ERS !ROUP " 48

#.# P$rteneri n inter,e0iere$ $*i+(r$ri'&r 0e vi$t$ " #) #.- St(0i( 0e c$2 %rivin0 &r+$ni2$re$ (nei *&ciet$ti 0e 1r&?er$ " ## #.-.) Ec3i%$ ,$n$+eri$'$ *i re*(r*e'e (,$ne " #- #.-. Se+,ent(' 0e %i$t$ *i %r&,&v$re$ %r&0(*e'&r " #8 #.-.4 Pre2ent$re$ (n&r ti%(ri 0e %r&0(*e $*i+(r$ri 0e vi$t$ " #/

CONCLUZII SI PROPUNERI " -#

BIBLIO!RAFIE " -7

INTRODUCERE


4/56

Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civiladesfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate f

impartita in trei etape distincte:In martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capitasocial de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante alvietii politice, sociale si economice:

• 1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de

milioane lei! !• 1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fu ionat si au creat societate

"Dacia#Romania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare ditara noastra din acea perioada!

• 188 a fost infiintata societatea de asigurari "$ationala" cu un capital de 3 milioanelei!

• 18%7 a fost infiintata la &raila, societatea "'enerala", de cercurile comerciale din&raila si 'alati, cu colaborarea bancii (armorosc), &lan* + o!

• 1%07, a fost infiintata societatea "Agricola", care practica asigurari legate dagricultura si alte tipuri de asigurari- in 1%30 a fu ionat cu ".onciera" # ludevenind astfel "Agricola #.onciera"!

• 1% 0, s#a constituit societatea " teaua Romaniei", cu un capital de milioane de care in 1%3 a fu ionat cu "Ancora", a/ungand la 1 milioane de lei capital- in 1%a preluat portofoliul romanesc al societatii "2)oeni " din 4iena, aflata in lic)idare,ma/orand capitalul la 0 de milioane!

• 1% 3, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de milioane de lei- e tinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara e aminarmedicala 6asigurari populare i#a adus bune re ultate! onform datelor din ac

perioada, societatea se afla in anul 1%37 in topul societatilor de asigurari!

In iunie 1%58, activitatea de asigurare a trecut in proprietatea statului cu toatactivele si pasivele lor! Institutiile publice de asigurari au fost incorporate si ele i

noile structuri organi atorice ale economiei nationale planificate! In domeniul asigurarilorfost creata societatea " ovrom#Asigurare"!

In anul 1% , a fost organi ata Administratia Asigurarilor de tat # ADA , cu capintegral roman, institutie speciali ata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat avarie! rearea ADA marc)ea a instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilo2e teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati privade asigurari, cate fiintasera in deceniile


5/56

).). Sc(rt i*t&ric

9nc din cele mai vec)i timpuri au e istat o serie de riscuri, pericole care au

amenin;at via;a neasc , DA IA, cu un capital social de 3 milioane lei! 9n anul 1873, a fost creatdoua societate rom>neasc de asigur ri, R ( $IA, cu un capital social de milioane leiAceste societ ;i rom>nendu#ne


6/56

capitalului ociet ;ii ' $ RA?A, a/ut>nd#o s ob;in recunoa


7/56

# ocietatea "Asigurarea Romaneasca !A!", care a preluat activele aferente asigurarilfacultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative dautoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivelcorespun atoare, precum si bunurile imobile apartinand ADA , incluse in capital-# ocietatea "Astra !A!" a preluat activele societatilor mi te, cu participarea ADA strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatein suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele corespun atoare-#Agentia " arom !A!" a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si pladespagubirilor in ca urile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unoasigurati la societati de asigurari din strainatate! In anul 1%%1 a fost adoptata ?egea nr! privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar anul 1%% ?egea nr!13 privind asigurarile si reasigurarile!#In luna septembrie 1%%0 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat Romania, H$I@A !R!? cu sediul la @imisoara!#'uvernul Romaniei a infiintat &anca de port Import a Romaniei !A! # CI(&A$N,avand capital integral de stat! Aceasta societate practica asigurari pentru credite la e poimpotriva riscului de neplata!#In anul 1%% s#au infiintat societatile A'RA , A I'HRAR R A I'HRARI ARDA.,

R H(A$I A HRA$ I$@ R$A@I $A?!#In anul 1%%3 s#au infiintat societatile A I'HRAR A A$'? # R (A$A, ' $ RA?AA I'HRARI!#In anul 1%%5 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AI' # AmeriInternational 'roup a venit in Romania prin divi ia de asigurari generale!#In anul 1%%5 a fost infiintata H$ AR # Hniunea $ationala a ocietatilor de AsigurareReasigurare din Romania!#In anul 1%%5 s#au infiintat societatile A I@RA$ , A I'HRARI I $ @IRIA # A I@in anul 000 si#a sc)imbat denumirea in A??IA$O @IRIA A I'HRARI!#In anul 1%% s#au infiintat societatile A I'HRAR A 2 2H?ARA R (A$A,

($IA I', ARA # A I' 6care in anul 1%% si#a sc)imbat numele in ARA ( RNHR !

#In anul 1%% s#au infiintat societatile A I&A$ I @A@ D A I'HRARR A I'HRAR , A@?A I& I @A@ D A I'HRARI!#In anul 1%%7 s#a infiintat societatea $ationale $ederlaneden Asigurari de 4iata care pre ent are denumirea I$' $ederlanden Asigurari de 4iata, 'ARA$@A!#In anul 1%%% a fost infiintat, in raiova, bro*erul de asigurari R (A I' I$4 @ !R!?!#In anul 1%%% s#a infiintat AI' ?ife Asigurari Romania !A!, divi ia de asigurari de via pensie privata a companiei AI'!#In anul 001 s#a infiintat A # omisia de upraveg)ere a Asigurarilor!# In anul 00 au avut loc urmatoarele evenimente:# omisia de upraveg)ere a AsigurPrilor a initiat un proiect de modificare a ?eginr!3 M 000, act normativ care a fost adoptat de 2arlamentul Romaniei la inceputul anu

003, respectiv ?egea nr!7 M 003, publicata in (onitorul ficial al Romaniei, 2artea nr!1%3M !03! 003!# omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat autori atii de functionare unui numar 5 societati de asigurare: & R A I'HRARI !A!, A?2QA I$ HRA$ R (A$IA !A!,( DI@ RRA$ A A I HRAOI $I !A!, H$IR FA? I$ HRA$ !A! 6toate acestesocietati depunand documentatiile in vederea autori arii la sfarsitul anului 001 ! omide upraveg)ere a Asigurarilor a acordat, in 00 , si doua autori atii de constituire casiguratori societatilor A&' I$ HRA$ !A! si ($IA I' ADD $DA !A!, astfel cala data de 31 decembrie 00 in evidentele autoritatii de supraveg)ere erau inregistrate de societati de asigurare!# Doua societati de asigurare au fost sanctionate cu retragerea autori atiei de functionaADA A I'HRAR I R A I'HRAR !A! i 'RH2H? D A I'HRARI R (A$ #'RH2 A !A!

d b d )


8/56

la data de 31 decembrie 00 numarul total de bro*eri de asigurare autori ati 6atat penfunctionare, cat si pentru constituire a fost de 1 0!# 3 societati de asigurare si#au sc)imbat denumirea, astfel: (( R IA? H$I $A I'HRARI D 4IA@A !A! in A4I4A A I'HRARI D 4IA@A !A!- I @A@ A DA I'HRAR I R A I'HRAR . R@H$A !A! in R@A I' !A! I @A@ DA I'HRAR R A I'HRAR - A I'HRAR A 2 2H?ARA R (A$A !A! inA I'HRAR R A I'HRAR A'I # R (A$IA !A!# A fost inregistrat un singur transfer de portofoliu, aprobat de catre omisia d

upraveg)ere a Asigurarilor, de la societatea 2Q $IC & @ !A! 6societate autori ata ba a vec)ii legislatii, dar care nu a mai fost autori ata in conformitate cu prevederile ?egnr!3 M 000 la societatea ($IA I' !A!# In anul 003 au avut loc urmatoarele evenimente:# De o importanta deosebita a fost elaborarea de catre omisia de upraveg)ere Asigurarilor a proiectului de modificare a ?egii nr!13 M1%% privind asigurarilreasigurarile in Romania, in vederea reali arii concordantei cu ac uis#ul comunitar! In au fost emise si implementate totodata norme privind controlul intern si norme privinmanagementul asiguratorilor, fiind astfel transpuse in practica inca doua recomandari al

omisiei uropene! 2rin aceste norme s#a asigurat desfasurarea unei activitati de asigura

eficiente si prudente!# A intrat in vigoare ?egea nr!7 M 003, care modifica si completea a ?egea nr!3 M privind societatile de asigurare si supraveg)erea asigurarilor! Aceasta lege este deosebit dimportanta, intrucat sporeste atributiile autoritatii de supraveg)ere si defineste, inconcordanta cu legislatia comunitara, anumite notiuni specifice asigurarilor! 2rin ?egenr!7 M 003 au fost introduse totodata prevederi care asigura protectia /uridica a personal

omisiei, fiind astfel indeplinita cerinta omisiei urop reali ata concordanta cu principiide supraveg)ere elaborate de International Association of Insurance upervisors 6I!A!I!referitoare la organi area unei autoritati de supraveg)ere!

# #au acordat autori atii de constituire siMsau functionare urmatoarelor societati: DA I'HRARI # autori atie de constituire si functionare, ($IA I' ADD $DA #autori atie de functionare 6aceasta societate avand autori atia de constituire din anul 00si A I( D # autori atie de constituire!# Au fost sanctionate cu retragerea autori atiei de functionare societati de asigurarA$'? R (A$A, H$IR FA?, (2A$IA I$@ R$A@I $A?A D A I'HRARI6 IA I' , 2RI(A si ( $DIA? A HRA$ , iar societatea HR A I' a fostsanctionata cu limitare de operatiuni, fiindu#i inter isa subscrierea riscurilor de catastronaturale!

# #a dispus limitarea operatiunilor si in ca ul ( @R 2 ?, societate de asigurare la careurmare a cererii unui creditor, a fost declansata procedura preva uta de ?egea nr! 5M1% privind procedura reorgani arii /udiciare si a falimentului! Di olvarea societSSii a fdispusa de @ribunalul &ucuresti # ectia omerciala prin inc)eierea din 5!05! 0 pronuntata in dosarul nr!8 0M 00 !

# ?a 31!1 ! 003, autori atii de functionare ca asiguratori detineau 55 de societati, din cauna functiona cu limitarea operatiunilor 6 HR A I' si una se afla in procedura delic)idare 6( @R 2 ? - alte doua societati detineau, la aceeasi data, numai autori atie dconstituire, respectiv A I( D si A&' I$ HRA$ !

# #au constituit 3% de societati de bro*era/ in asigurari, din care au obtinut si autoride functionare! @otodata, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat 1% autori atifunctionare unor societati care au devenit bro*eri de asigurare prin sc)imbarea obiectului d

f d l l l


9/56

# $umarul bro*erilor de asigurare autori ati a fost de 05, din care 1%1 cu autori atiefunctionare si 13 cu autori atie de constituire!

# ocietatile AI' R (A$IA, A?2QA I$ HRA$ , A IRA', I@F I$ HRA$ si2 @R A au pre entat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastronaturale, iar & R A I'HRARI si R!A!I! au solicitat aprobarea subscrierii riscurilor dcatastrofe naturale la clase noi de asigurare! Aceste societati au primit aprobarea sa subscrriscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate!

# ?a 31!1 ! 003, din numarul total de 55 de societati care detineau autori atie functionare ca asiguratori, % aveau si aprobarea de a subscrie riscuri de catastrofe natural

# activitate importanta s#a desfasurat pentru aprobarea ma/orarilor de capital asocietatilor de asigurare care nu se incadrau in noile limite de capital impuse prin rdinunr! M 00 , cu modificarile si completarile ulterioare, emis de presedintele omisiei

upraveg)ere a Asigurarilor, care avea ca termen limita data de 1 !0 ! 003! Astfel, pre entat documentatii pentru ma/orarea capitalului social societatile: ' $ RA?I, AR@RA$ I?4A$IA, 2R 4I@A , A?2QA I$ HRA$ , A IRA', ( DI@ RRA$ A

A I HRAOOI $I, ?HN I? A I@ , AR#R (A , R@A I', A@?A I&,ARA ( RNHR, 'RAT , A& , ' R(A$ R (A$IA$ A HRA$ 6' RR (A ,I@F I$ HRA$ , IRA I', A I'HRARI '? &A?, AI' R (A$IA, $A@I $A?A siHR A I'!

# ocietatea A IRA', avand in portofoliu atat asigurari de viata, cat si asigurari generalenu si#a ma/orat capitalul social pana la limita minima preva uta pentru a avea dreptul de practica cele doua categorii de asigurSri! In aceste conditii, onsiliul omisiei d

upraveg)ere a AsigurSrilor a )otarat retragerea autori atiei de practicare a asigurarilor dviata, societatea ramanand raspun atoare pentru obligatiile decurgand din contractele vigoare la data respectiva!

# 2ac)etul ma/oritar de actiuni al societatii $ RDIA R (A$A a fost cumparat desocietatea A IR (, noul actionar semnificativ procedand ulterior la ma/orarea capitaluluisocial al societatii nou ac)i itionate!

# Documentatii pentru aprobarea ma/orarilor de capital au pre entat si societatile: A I&AA @RA, A4I4A, R (A, H$I@A, A??IA$O @IRIA , A I@RA$ , AI' ?I. , R!A!I!,'ARA$@A!

# onsiliul omisiei de upraveg)ere a Asigurarilor a aprobat fu iunea, prin absorbtie, societatilor R@A I' # societate absorbanta si AR A # societate absorbita!# In anul 005, au avut loc urmatoarele evenimente:# adrul legislativ aplicabil autori Srii societatilor de asigurare si bro*eri lor de asigurarfost completat si modificat prin:

U ?egea nr!17 M 005 pentru modicarea si completarea ?egii nr!13 M1%% privind assi reasigurarile in Romania-

U ?egea nr!503M 005 pentru modicarea si completarea ?egii nr!3 M 000 privind socide asigurare si supraveg)erea asigurarilor-

U rdinul nr!3110M 005 pentru punerea in aplicare a $ormelor privind informatiiledocumentele cerute pentru autori area bro*erilor de asigurare!


10/56

# omisia de upraveg)ere a AsigurSrilor a acordat, autori atii de functionare societatilorReasigurare A I( D !A! si A&' Insurance !A! 6acestea avand autori atia de constituirdin anul 003, respectiv 00 -

# ?a 31!1 ! 005, erau autori ate sa functione e 55 societati de asigurare, din care: A&I$ HRA$ nu isi incepuse inca activitatea, A I'HRARI '? &A? avea activitateasuspendata pentru o perioada de 1 luni 6conform Deci iei nr!3 38M 18!0 ! 005

HR A I' functiona cu limitarea operatiunilor de subscriere a riscurilor de catastrofenaturale!

# omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a retras autori atia de functionare unei singusocietati de asigurare, respectiv (2A$IA R (A$A D A I'HRARI # I @A@D A I'HRAR # R A I'HRAR 6 R (A !A!

# #au constituit de societati de bro*era/ in asigurari, din care 38 au obtinut si autoride functionare! De asemenea, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat 1%autori atii de functionare unor societati care au devenit bro*eri de asigurare prin sc)imbareobiectului de activitate, conform dispo itiilor legale =n vigoare! ?a data de 31!1 ! 0

numarul bro*erilor de asigurare autori ati era de , din care 3 cu autori atiefunctionare si 13 cu autori atie de constituire!

# ocietatile AI' R (A$IA, A'RA # 'rupul Tiener tVdtisc)e, & R A I'HRARI siH$I@A au pre entat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastronaturale! Aceste societati au primit aprobarea sa subscrie riscuri de catastrofe naturale lclasele de asigurare solicitate! ?a 31!1 ! 005, aveau aprobare sa subscrie riscuri dcatastrofe naturale % de societati de asigurare!

# 2ac)etele ma/oritare de actiuni la societatile A IRA' si A'I au fost cumparate desocietatea de asigurare ($IA I'!

# 2ac)etul ma/oritar de actiuni al societatii A I'HRARI I R A I'HRARI HR A I' afost ac)i itionat de societatea 4'& I(2 C !R!?!, iar aportul in natura la capitalul social afost transformat in aport in numerar! # Documentatii pentru aprobarea ma/orarilor de capiau pre entat urmatoarele societati de asigurare: A I&A$, A& A I'HRARIR A I'HRARI, A'RA # 'rupul Tiener tVdtisc)e, A?2QA I$ HRA$ , A4I4A,A??IA$O # @IRIA , & R A I'HRARI, &@ A I'HRARI @RA$ I?4A$IA, R@A I',H$I@A, 'ARA$@A, $A@I $A?A, ($IA I' L A'I, I$' A I'HRARI D 4IA@A!

# onsiliul omisiei de upraveg)ere a AsigurSrilor a aprobat transferul de portofolide asigurari de viata, insumand 18 polite, al societatii ($IA I' L A IRA' L lasocietatea ($IA I' A I'HRARI D 4IA@A!

# Alte modicari ale documentelor si conditiilor aprobateMavi ate de omisia upraveg)ere a Asigurarilor in cursul anului 005 s#au referit, in principal, la

U practicarea unei clase noi de asigurare: & R A I'HRARI, R@A I',I$@ RA( RI A$, ' R(A$ R (A$IA$ A H RA$ , A& A I'HRARI,

($IA I', D ?@A A I'HRARI-

U sc)imbarea denumirii: Asigurare si Reasigurare Industriilor Arges L A IRA' in($IA I' L A IRA'- A A Asigurari A@?A I& in AR2A@I A A I'- Asigurare

Reasigurare A'I L Romania in Asigurare Reasigurare ($IA I' L A'I- I$' $ D R?A$D $ A I'HRARI D 4IA@A in I$' A I'HRARI D 4IA@A- InstitutulRoman pentru Asigurari L IRA I' in IRA I' Asigurari L Reasigurari !A!- AR

$ $


11/56

U sc)imbarea sediului social: ARDA., A I&A$, R@A I', I@FI$ HRA$ , H$I@A-

U sc)imbarea componentei onsiliului de Administratie siMsau a directorului genesiMsau a persoanelor semnicative ale societatilor: A& A I'HRARI, A??IA$O #@IRIA , ARDA., A I@RA$ , A I&A$, A IR (, A4I4A, R@A I', I@F I$ HRA$ , $ RDIA R (A$A, D ?@A A I'HRARI, HR A I', 'ARA$@A,' $ RA?I A I'HRARI, I$' A I'HRARI D 4IA@A, IRA I', ?HN I? A I@ ,( DI@ RRA$ A A I HRAOI $I, ($IA I', ($IA I' L A IRA',

($IA I' ADD $DA, ($IA I' L A'I, 2 @R A , ARA ( RNHR, H$I@A!

U actionari semnificativi noi: R@A I', HR A I', ($IA I' L A'I,($IA I' L A IRA'!

# In anul 00 , cel mai cunoscut bro*er de asigurari din ltenia, R (A I' I$4 @srl si#a sc)imbat denumirea, devenind astfel R (A I' &R N R D A I'HRARI srl!

C$%it&'(' N&ti(ni 0e 1$2$ %rivin0 $*i+(r$ri'e

.). C&nce%t(' 0e $*i+(r$re

$o;iunea de asigurare cunoand


12/56

sc)imbul unei prime pl tite de c tre o alt persoan , o sum de bani =n ca ul producriscului asigurat 6e ! incediu, inunda;ie, moarte, accident !B 6Dic;ionar nciclope

ditura nciclopedic , &ucuret un sistem de transfer de risc, c>t


13/56

materie de asigurari, se completea a reciproc! ontractul de asigurare este un act /uridcare prevede obligatia asiguratului de a plati prima de asigurare, precum si obligatiasiguratorului de a ac)ita indemni atia de asigurare la producerea riscului asigurat, fiasiguratului, fie beneficiarului asigurarii, in limitele si in termenele convenite! 2otrivit ?egnr! 13 M1%% privind asigurarile si reasigurarile in Romania, ,,prin contractul de asiguasiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, l producerea unui anumit rise, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului, despagubirea sasuma asigurata 6indemni atie , in limitele si la termenele convenite"!

De fapt, asigurarea propriu# isa este o operatiune prin care un asigurator, organi an pe principiul mutualitatii un numar mare de asigurati, e pusi la producerea anumitor riscuii indemni ea a pe aceia dintre ei care sufera un sinistru, pe seama fondului comuconstituit din primele incasate! 2entru ca asiguratorul sa poata indemni a efectiv toasinistrele garantate, el trebuie sa organi e e mutualitatea riscurilor dupa reguli matematiriguroase!

In sfera asigurarilor directe, pe langa asigurarea propriu# isa intra si coasigurarea, caacopera situatia in care data fund valoarea bunurilor asigurabilesi numarul lor, riscurile vi ate, fiind greu d!e asumat de catre o singura societate dasigurare, asiguratul inc)eie contractul de asigurare cu mai multe societati, care participa l

acoperire fiecare in cota#parte, aferent aceleiasi perioade! In ca ul coasigurarii se pot intaurmatoarele situatii:a asiguratul nu poate incasa o despagubire mai mare decat pre/udiciul efectiv, consecindirecta a riscului- b intre asigurat si fiecare asigurator e ista raporturi de asigurare distincte-c intre asiguratori nu se practica solidaritatea conventionala!

Activitatea de asigurare se desfasoara sub forma asigurarilor facultative si a celoobligatorii! In asigurarea facultativa, atat raporturile dintre asigurat si asigurator, precum drepturile si obligatiile fiecarei parti se stabilesc prin contractul de asigurari! In asigurarobligatorie, raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiilfiecarei parti sunt stabilite prin lege! In Romania, asigurarea obligatorie se practica num

de catre asiguratorii autori ati de omisia de upraveg)ere a Asigurarilor, fiind obligatoriasigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autove)icule!Dimensiunea economica a asigurarii vi ea a indeosebi constituirea unui fond d

asigurare avand ca scop acoperirea pagubelor provocate de anumite fenomene 6eveniment.ondul de asigurare se formea a in mod descentrali at, prin incasarea de prime de asigurasau coti atii ac)itate de acele persoane fi ice sau /uridice, care sunt interesate in inlaturareeventualelor pagube provocate de anumite fenomene 6evenimente viitoare si nesigure! Dacest fond nu sunt suportate pierderile determinate de folosirea si consumarea normala acestora sau de diminuarea valorii lor din diverse motive!

.ondul de asigurare se utili ea a in mod centrali at pentru:a acoperirea pagubelor provocate de fenomenele 6evenimentele in cadrul asigurarilor bunuri si de raspundere civila, respectiv plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane- b finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor-c constituirea unor fonduri de re erva care sa fie la dispo itia societatii de asigurare saorgani atiei mutuale de asigurare etc!

?a societatile mutuale de asigurari, fiecare membra are calitatea atat de asigurat, casi asigurator, iar contributiile acestora se regulari ea a la sfarsitul fiecarui an in functie anumite criterii!

?a asigurarile de viata, sub aspect financiar, avem de#a face cu o activitate deintermediere fmanciara intre persoanele fi ice asigurate, care ac)ita prime esalonat ssolicitantii de resurse financiare suplimentare! a urmare, asigurarile de viata ofer persoanelor fi ice nu numai o protectie ca atare, dar si un instrument de economisire si fructificare a resurselor banesti! @otodata, societatile de asigurari, atunci cand dispun resurse banesti, apar pe piata financiara cu o oferta de capital, atat pentru plasamente, cat

d d f d f b f


14/56

. . E'e,ente'e te3nice $'e $*i+(r$rii

In asigurari se intalnesc trei principii:

). Princi%i(' r$*%(n0erii %r&%&rti&n$'eIn ca ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi

proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat!

. Prici%i(' %ri,('(i ri*cIn ca ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu pagub

fara a putea depasi nivelul sumei asigurate!

4. Princi%i(' r$*%(n0erii 'i,it$teIn ca ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai dac

paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita2artea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poartdenumirea de r$n*i2$! a poate fi de doua feluri:$tin*$ *i 0e0(cti1i'$. #Inc$2(' r$n*i2ei $tin*e, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelulsumei asigurate # daca aceasta este mai mare decat fransi a

Fr$n*i2$ 0e0(cti1i'$ se scade in toate ca urile din paguba indiferent cat estevolumul acesteia din urma!

istenta fransi ei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa gri/a pentr prevenirea pagubelor!

In cadrul asigurarilor se operea a cu notiuni proprii domeniului respective ::a!Asiguratorul # este persoana /uridica 6societate de asigurari care, in sc)imbul primeiasigurare incasate de la asigurat, se obliga: sa acopere pagubele produse bununlor asiguratde anumite calamitati naturale sau accidente, sa plateasca

# suma asigurata in ca ul asigurarilor de viata, sau o despagubire pentru pre/udicial care asiguratul raspunde 6legal fata de terte persoane!

b! Asiguratul # este persoana fi ica sau /uridica care, in sc)imbul primei de asigurare platasiguratorului poate sa inc)eie o asigurare prin care sa#si asigure bunurile, respectiv propr persoana sau sa se asigure pentru pre/udiciul pe care il poate aduce unor terte persoane!

Asiguratul este titularul interesului asigurat, deoarece riscurile la care este supu

vi ea a patrimoniul sau persoana sa!c! &enetlciarul asigurarii # este persoana care are dreptul sa incase e despagubirea sau suasigurata, fara sa fie insa parte contractanta in asigurare!d! ontractantul asigurarii # este persoana fi ica sau /uridica care inc)eie o asigurare, fainsa a avea neaparat si calitatea de asigurat!

Deci, contractantul asigurarii este titularul interesului asigurat, si purtatoruasigurarii, in sensul ca riscurile vi ea a patrimoniul sau persoana sa!e! 2rivind asigurarile, riscul este un element obligatoriu, esential, deoarece constituie ueveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile 6patrimoniul , viata ssanatatea unei persoane!

Riscul asigurat este fenomenul 6evenimentul care, in eventualitatea producerii saldatorita urmarilor pe care le#ar putea avea, il obliga pe asigurator sa plateasca asiguratul6sau beneficiarului asigurarii despagubirea sau suma asigurata!

2entru a incadra un eveniment in riscul asigurat trebuie ca riscul sa lipseasca in


15/56

2entru ca un fenomen 6eveniment generator de pagube sa poata constitui un risasigurat, acesta trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:# producerea fenomenului 6evenimentului , pentru care se inc)eie asigurarea, sa fie posibdeoarece daca un anumit bun nu este amenintat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia ndevine necesara-# fenomenul 6evenimentul trebuie sa aiba in toate ca urile un caracter intamplator-# producerea fenomenului 6evenimentului trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sa beneficiarului asigurarii-# actiunea fenomenului 6evenimentului trebuie sa poata fi inregi strata in evidenta statistastfel incat, datele din evidenta statistica referitoare la un anumit fenomen 6evenimentrebuie sa permita stabilirea pe o perioada cat mai indelungata a frecventei si intensitat producerii acestuia!

Riscul apare ca un element obligatoriu, esential, deoarece:# este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viasau sanatatea unei persoane-# producerea lui nu se reali ea a prin fapta intentionata a asiguratului-# fara acest element nu poate e ista un raport de asigurare valabil!f! a ul asigurat 6sinistrul # repre inta fenomenul 6evenimentul asigurat care s#a p

de/a, iar pentru inlaturarea consecintelor lui s#a inc)eiat asigurarea!g! uma asigurata # repre inta partea din valoarea de asigurare pe care asiguratorul urmeasa o plateasca in ca ul producerii fenomenului 6evenimentului pentru care s#a inc)easigurarea!)! Indemni atia de asigurare # repre inta suma de bani pe care asiguratorul o ac)itasiguratului atunci cand survine ca ul asigurat! 2rima de asigurare # repre inta suma de bani dinainte stabilita, pe care asiguratul plateste asiguratorului si din care acesta din urma isi constituie fondul necesar ac)itaridespagubirilor sau a sumelor asigurate 6precum si!alte fonduri preva ute de lege si acopera c)eltuielile de constitute si administrare a fondului de asigurare! /! 2aguba sau dauna # repre inta pierderea evaluabila in bani, intervenita la un bun asigur

ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s#a inc)eiat asigurarea!aracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul ca volumul daunelor nu se poatecunoaste dinainte, dar se poate apro ima prin calcule ba ate pe teoria probabilitatilor!

Asigurarile de pagube 6daune , avand esentialmente caracter de despagubirreunesc asigurarile de bunuri si de raspundere civila si au ca scop repararea pre/udiciulucare ameninta patrimoniul asiguratului!*! valuarea in vederea asigurarii # repre inta operatiunea prin care se stabileste valoar bunurilor in vederea includerii lor in asigurare!l! Despagubirea de asigurare # este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaasiguratului in vederea acoperirii pagubei produse de riscul asigurat, fiind, in limita sumasigurate, egala sau mai mica decat paguba!m! Durata asigurarii # repre inta perioada de timp in care ramari valabile raporturile asigurare intre asigurator si asigurat, asa cum au fost ele stabilite prin contractul dasigurare!

timologic vorbind verbul a asigura are dou accep;iuni relevante:# a#;i lua m suri de precau;ie, prevedere-# a oferi o siguran; , o garan;ie =n leg tur cu ceva!

Aceasta se refer la evenimente nedorite, independente de om datorate for;elonaturii sau dependente de om, legate de comportamentul inadecvat =n activitatea sa!

4ia;a =n toat comple itatea ei este supus unor riscuri care pot fi evitate sau limita prin metode


16/56

asigurare, suma care are la ba principiul mutualit ;ii, adic la constituirea fondu particip to;i asigura;ii, dar se reparti ea numai celor care au suferit pre/udicii de pe ur producerii evenimentului!

.ormarea


17/56

- contribu;ii la e port prin plata primelor e terne, etc!-

.# Pre,i2e'e $*i+(r6rii

2entru stabilirea raporturilor de asigurare trebuiesc s e iste anumite condi;i

subiective t mai =ntins-# ec)idistan; fat de evenimente a fiec rui membru din comunitatea de risc-

# evenimentul s fie viitor!Desp gubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaasiguratului pentru repararea pagubei produse! Aceast desp gubire poate fi mai mare smai mic =n func;ie de principiul de r spundere stipulat =n contractul de asigurare respec

a! principiul r spunderii propor;ionale, potrivit c ruia desp gubirea de asigurare determin =n aceeand paguba se determin ca valoare ma im ce s#ar putea produce, acefiind un principiu mai avanta/os dec>t primul de


18/56


19/56

Drepturile si obligatiile partilor Asiguratul are principala obligatie plata primei rate a asigurarii precum si

intretinerea bunului si sa comunice asiguratorului noi situatii privind agravarea riscului!2 parcursul e ecutarii contractului asiguratul poate cere modificarea acestuia!2oate inc)easigurari suplimentare, poate sa ceara rascumpararea, poate participa la tragerile damorti are

Asiguratorul are dreptul de verificare a modului de intretinere a obiectului asiguratsi de aplica sanctiuni daca asiguratul isi incalca obligatiile!

l are obligatia de a elibera documentele contractuale sau doscumentele decertificare, dar principala obligatie a asiguratorului consta in plata indemnizatiei cuveniteaiguratului.

ista situatii in acre asiguratorul se poate subroga in drepturile asiguratului ilimita despagubirii platite!

#.Incet$re$ c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re

ontractul de asigurare incetea a cand a/unge la termen repre entat de periad

pentru care a fost inc)eiat si care a e pirat!De asemenea incetea a dupa producereevenimentului asigurat!Acestea sunt modalitatile obisnuite de incetare a contractului, ine ista si modalitati neobisnuite cum ar fi:

denuntareare iliereaanularea! Denuntarea intervine in situatii unilaterale din cau e legale . Rezilierea repre inta incetarea pe viitor a contractului datorita nee ecutarii

obligatiei uneia dintre parti din cau e imputabile! Nulitatea contractului intervine in ca ul declaratiilor ine acte sau incomplete facut

de parti la contractare sau prin disparitia riscului asigurat!

pre deosebire de denuntare si re iliere, nulitatea operea a si pentru trecut nu num pentru viitor!

.8 C$r$cteri*tici'e c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re

ontractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu e ecutarsuccesiva, oneros, aleatoriu si de ade iune!

Caracterul consensual re ulta din faptul ca se formea a prin acordul de vointa al partilor!

Are uncaracter sinalagmatic intrucat partile se obliga reciproc:asiguratul sa plateasca prima, iar asiguratorul sa suporte riscul- aceste obligatii fiind interdependente si reciproce

ontractul de asiguraree*te (nic pentru intreaga sa durata!Impartirea contractului se referala termene si la modul de plata al primei!

ontractul de asigurare estec( e ec(t$re *(cce*iv$ intrucat nu are loc printr#o singura prestatie ci prin stabilirea unor termene de plata al primelor si de acoperire a riscului!

Caracterul oneros al contractului consta in aceea ca fiecare parte urmareste un anumitavanta/ sau o contraprestatie!Caracterul aleatoru al contractului consta in faptul ca depuinde de un eveniment incert!

./. C'$*i ic$re ;i c$te+&rii 0e $*i+(r6ri


20/56

onform clasific rii , asigur rile se =mpart =n dou mari categorii:A! Asigur ri de via;&! Asigur ri generale

A! Asigur rile de via; cuprind:# asigur ri de via; care includ: asigurarea la termen de supravie;uire

asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravie;uire


21/56


22/56

stabilite in procente, care se aplica la suma asigurata, iar in functie de anumite clau e saplica ma/orari sau reduceri!

S(,$ $*i+(r$t$ poate fi formata din:

• valoarea bunului # potrivit facturii si, in lipsa acesteia, valoarea de piata a bunului llocul de e pediere, in momentul inc)eierii contractului-

• costul transportului, al asigurarii si alte costuri legate de transportul bunurilor snecuprinse in valoarea facturii-

• c)eltuielile si ta ele vamale-• supraasigurarea de 10 Y din valoarea bunului pentru acoperirea acelor c)eltuieli

care nu pot fi preva ute la inc)eierea asigurarii!

D(r$t$ $*i+(r$rii :

In contractele de asigurare a marfurilor pe timpul transportului maritim nu e ista limita de timp bine preci ata ca durata a asigurarii, ci se aplica principiul duratetransportului de la depo it la depo it! Acest lucru presupune ca marfurile sunt asigurate d

momentul in care au parasit depo itul din localitatea de e peditie mentionata in contractcontinua pe toata durata transportului, inclusiv a transbordarilor, pana cand au fosdescarcate de pe nava in portul de destinatie!

De asemenea, asigurarea continua in cursul obisnuit al transportului, al intar iericare este in afara controlului asiguratului, al devierii, al descarcarii fortate, al ree pedierii cursul sc)imbarii voia/ului, intervenite din e ercitarea unui drept acordat armatorilor sanavlositorilor in cadrulc&ntr$ct('(i 0e n$v'&*ire.

R$*%(n0ere$ $*i+(r$t&r('(i incepe in momentul in care bunul asigurat parasestedepo itul indicat in contractul de asigurare si incetea a in una din situatiile de mai /os:

• cand bunul asigurat este livrat la depo itul destinatarului-• cand bunul asigurat este livrat la alt depo it, pe care asiguratul se decide sa#

foloseasca pentru depo itare-• cand contractul de transport se termina in alt port 6loc decat destinatia indicata

contractul de asigurare sau transportul se termina in alt fel, inainte de livrarea bunului la depo itul destinatarului-

• la e pirarea a 0 de ile de la terminarea descarcarii bunului de pe mi/locul dtransport maritim in portul final, intermediar sau de refugiu!

Princi%i(' e i*tentei $c&%eririi %rin $*i+(r$re %e t&t %$rc(r*(' tr$n*%&rt(e*te (*ti ic$t$ 0e $%t(' c$ 0e re+('$ v$n2$t&r(' %re0$ ,$r $ *%re e %etr$n*%&rt$t&r('(i c$re *e in+ri e*te 0e ,$ni%('$ri'e tr$n*1&r0$ri'e *i event($'eree %e0ieri $*t e' inc$t in t&$t$ %eri&$0$ %r&%riet$rii ,$r ii *$ $i1$ *ic&ntin(it$tii $*i+(r$rii.

2e acelasi principiu este acoperit si eventualul voia/ de deviere in ca de fortama/ora si descarcare fortata intr#un alt loc, pe parcurs, pana la destinatie!

L&c(' $*i+(r$t 6la asigurarea de transport este oriunde se afla bunul asigurat intimpul perioadei de asigurare 6transport !

Asiguratul are obligatia sa#l anunte pe asigurator ori de cate ori intervin elementnoi, necunoscute in momentul inc)eierii contractului, cum ar fi:


23/56

• sc)imbarea locului de transbordare-• sc)imbarea locului de destinatie-• incarcarea unor marfuri pe puntea navei in loc de )ambare, etc!

Daca asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, daca acesta le#ar cunoscut, nu ar fi acceptat primirea in asigurare a marfurilor, contractul este lovit dnulitate!

De*%$+(1iri:

2entru compensarea pagubelor, asiguratorul plateste o despagubire care insumeaatat pre/udiciul direct cau at prin avarierea sau distrugerea bunurilor, cat si c)eltuielile /udicios facute, pentru salvarea bunurilor, pastrarea resturilor ramase dupa eveniment c)eltuielile facute in vederea reconditionarii bunului asigurat!

(arimea daunei se determina in functie de urmatoarele elemente:

• valoarea bunurilor distruse in intregime-•

volumul c)eltuielilor oca ionate de reconditionarea bunurilor distruse partial-• volumul c)eltuielilor facute pentru salvarea bunurilor si pastrarea celor ramase, dincare se scad:

# valoarea recuperarilor care mai pot fi valorificate,

# franc)i a # potrivit conditiilor de asigurare!

Asigurarea marfurilor in timpul transportului se inc)eie pe principiul proportionalitatii! 2entru acordarea despagubirilor, asiguratorul desemnea a urepre entant, care va fi denumitc&,i*$r 0e $v$rie, ce va constata si va stabili valoareadaunei si va lua toate masurile necesare pentru limitarea pagubei!

omisarul de avarie va intocmi un raport de e perti a, denumitcerti ic$t 0e $v$riein care sunt descrise atat detaliile transportului, cat si cau a si marimea daunei!

.< =Act&rii> %ie5ei 0e $*i+(r6ri

volu;ia pie;ei =n asigur ri este influen;at


24/56

accidente- este persoana fi ic care se asigur pentru anumite evenimente ce pap rea =n via;a sa- persoana fi ic sau /uridic care se asigur pentru pre/udiciucare#l poate produce unor ter;e persoane!

2romovarea produselor, a programelor financiare oferite de societ ;ile de asigurare est posibil doar cu a/utorul persoanelor care intermedia =nc)eierea unei asigur ri!

• Intermediarii în asigurări se reg sesc sub dou forme principale: agen;i de asigurare


25/56

2entru indeplinirea atributiilor preva ute de lege, omisia de upraveg)ere aAsigurarilor adopta avi e, norme, deci ii si circulare, sub semnatura presedintelui, dudeliberare in sedinte! $ormele sunt puse in aplicare prin ordin al presedintelui!

2otrivit legii, onsiliul omisiei de upraveg)ere a Asigur rilor deliberea valabin pre enta a cel putin 5 dintre membrii sai, inclu and presedintele sau, in absenta acestuunul dintre vicepre


26/56

pentru sucursalele din Rom>nia ale asigur torilor cu sediul social =n afara Hniuuropene, =n condi;iile pre entei legi


27/56

aplic m surile prev ute de lege privind redresarea financiar , reorgani area sdup ca , falimentul asigur torilor


28/56

7! persoanele semnificative sunt administratori


29/56

e studiul de fe abilitate -f programul de reasigurare, care trebuie s fie satisf c tor =n raport cu studiul fe abilitate propriu sau din studiul de fe abilitate pre entat s re ulte c nu este necesaastfel de program!3! documentele sunt pre entate =n vederea ob;inerii autori rii de func;ionare numai de ist modific ri totale sau par;iale care s determine o nou anali din partea omisie

upraveg)ere a Asigur rilor!omisia de upraveg)ere a Asigur rilor poate solicita pre entarea de informa;ii <

documente at>t de la asigur tori, c>t


30/56

financiar#fiscal


31/56

ociet ;ile comerciale de asigurare, de asigurare#reasigurare


32/56

C$%it&'(' # STUDIU DE CAZ

5!1 PREZENTARE EUROBRO@ERS !ROUP BRO@ER DEASI!URARE S.A.

#.).) Br&?er 0e $*i+(r$re

Dup anul 1%%0, =n pia;a rom>neasc a asigur rilor, au ap rut foarte multe socde intermediere =n asigur ri 6=n anul 000 activ>nd peste 800 de societ ;i , care /ucaude agen;i dar tsociet ;i !

Activitatea bro*erilor de asigurare este reglementat prin ?egea nr! 3 M 000 privindsociet ;ile de asigurare


33/56

e! 2ot fi da;i =n /udecat pentru =ndeplinirea defectuoas a sarcinilasumate-

f! unt remunera;i tot de c tre asigur tor printr#un comision denum,,bro*era/B-

g! Au atribu;ii privind identificarea protec;iei optime pentru client,=nc)eierea contractului nd servicii de asigurare pe pia;a rom>neasc !B

#.). . Pr& i' 0e 1r&?er

urobro*ers 'roup A este o societate de bro*era/ =n asigur ri rom>no#american=nfiin;at =n februarie 000 prin fu iunea unor firme de intermediere =n asigur ri care o e perien; de peste 7 ani =n domeniu!

urobro*ers 'roup A, cu sediul social =n 2iatra $eam;, strada Ana Ip tescu, nr!1, aresediul central =n 2loienia func;ion13 repre entan;e: lu/#$apoca, &rania A, AI' Rom>nia, Allian JiriacAsigur ri A, 'enerali Asigur ri A, mniasig A, Asirom A, Ardaf A, Asiban AAstra A, Hnita A, Agras A, & R Asigur ri A, 'raEe A! De asemenea, promovea produsele


34/56

De fapt, ce poate face un bro*erS 9n ce const munca luiSc)i; m =n c>teva puncte un portret robot al unui bro*er de asigur ri!

9n special =n;elegem c am p truns =ntr#o nou er din punctul de vedere al riscuricare organi a;ia este e pus !

redem c viitorul apar;ine acelora care vor putea implementa


35/56

2entru urobro*ers, anul 011 a =nsemnat, mai mult dec>t un an de =mpliniri financicertificarea istemului de (anagement al alit ;ii, conform I %001: 000, acest lucrfiind menit s =nt reasc =ncrederea actualilor


36/56

% 'RA A4 F R ( $IA %7,00 3,0010 Q I I$ HRA$ %8,00 ,00

9n conte tul integr rii europene a legisla;iei specifice domeniului asigur rilor, ! .

HR &R N R 'R H2 A, dispune de resurse umane


37/56


38/56

9n 00%, Revista de pecialitate 2R .I? Insurance, pag!58, public evolu;iveniturilor din activitatea de bro*era/ =n asigur ri, a principalelor companii din domeniu!

Indicatori .inanciari =n ompaniile de &ro*era/ =n Asigur ri volu;ie $r! (2A$I 4 $I@HRI 4 $I@HRI nominal 011 010 HR uro m! ?ei m! uro m! ?ei m! Y

1 2 R Q &R N R , 1 18,38 3,1% 11, 3, 3(AR Q 3,%3 13,85 ,7 %,%% 5 ,3%

3 A $ Rom>nia 1,%8 ,%7 1, 0 ,53 3 ,005 A I' @ 1,%7 ,% 1,%7 7,1 0,38

Q4& I$ HRA$ 1,%5 ,8 0,83 3,01 133, 14&? &R N R 1,78 , 7 1, 5, 8 50,7

7 A @I4 A I'HRKRI 1, 1 , 7 1,53 ,18 1 ,5

8HR &R N R

'R H2 1,1 5,0 0,7% ,87 5 ,0% HRIA? 1,13 3,%8 0,88 3,18 8,7

10'RA A4 FR (A$IA 1,08 3,8 0,85 3,0 8,35

onform aceleia


39/56

.I$A$ &R N R , 1,7% , % 0,5 1, 3 3 ,1%

3HR &R N R

'R H2 %,10 1, ,85 0,%3 3,38 78,5% 105 (AR Q , 0,77 ,70 0,07 0, 1000,00 5,

'RA A4 FR (A$IA ,10 0, 0,8 0,0 0,1% 500,00 1,(ACF' 7,08 0,18 0, 3 0,00 0,00 0,00 0,0

7 (I?? $IH( 5,7% 0,1 0,5 0,10 0,38 0,00 0,058 A $ Rom>nia 0,51 0,0% 0,3 0,0 0, 0,00 0% A I' @ 0,57 0,08 0,30 0,00 0,00 0,00 0,

10 I$@ R A( 1,70 0,03 0,10 0,01 0,0 00,00 0,0 @otal @ 210 5,%7 17,5 , 5 , 8 # 0,3 Alte companii 11,3 50,0 10,1 3 ,73 11,71 7 @ @A? 1 ,3 7, 1 1 ,50 %,51 #0,5% 1

@abel2onderea Asigur rilor =n portofoliu urobro*ers 'roup

$r!rt

?A I.I ARA I'HRKRI

2onderea asigur rilor 2rime subscrise 011=n portofoliu uro m! ?ei m!

Y@ @A? 100,00 , % 0,0

)ASI!URĂRI DEVIAŢĂ < )9 ) 88 - 7#ASI!URĂRI

!ENERALE /9


40/56

2onderea asigur rilor generale 6non#via; =n portofoliu urobro*ers 'roup

Repre entare pondere tipuri de asigur ri =n portofoliu urobro*ers 'roup

5!5 PARTENERI N INTER EDIEREA ASI!URĂRILOR DE VIAŢĂ

urobro*ers 'roup acord o aten;ie deosebit parteneriatelor =nc)eiate cu societ ;ilde asigur ri, companii care spri/in foarte mult de voltarea societ ;ii noastre de bro*era/


41/56

8! A @RA 5,1%! & R Asigur ri 0,5010! &@ Asigur ri 3,8711! !ENERALI )81 ! !RA E 9 9)13! ($IA I' 0,315! H$I@A 8,80

1 ! A?@ (2A$II 1, 7

Ace


42/56


43/56

#.- STUDIU DE CAZ PRIVIND OR!ANIZAREA UNEI SOCIETATI DEBRO@ERAJ

ferta de produse:

# asigur rile colective 6asigur rile =mpotriva accidentelor


44/56


45/56

# se aplic un sistem de motivare a anga/a;ilor, dup cum urmea :# m rirea comisioanelor -# promovarea =n alte func;ii =n cadrul companiei 6unit manager -# lunar celor mai merituon ri 6comision -

#.-. Se+,ent(' 0e %i$t$ *i %r&,&v$re$ %r&0(*e'&r

Definirea pie;ei, =n scopul fundament rii /udicioase a st rii de spirit mar*etinrepre int componenta cea mai important


46/56

2entru reali area unei strategii eficiente de mar*eting, este necesar luarea =considerare a dou elemente,


47/56

ASI!URARE DE !RUPA I'HRAR A D 'RH2 H A H(H?AR D A2I@A?

Alte beneficii pentru anga/at constau =n :• acoperirea pentru accidente , valabil at>t la locul de munc c>t


48/56

• asigurarea de r spundere civil a anga/atorului -• alte tipuri de r spundere civil -• asigurarea de construc;ii monta/ tip toate riscurile !

Ri*c(ri $*i+(r$te• incendii


49/56

!8! c)eltuieli cu dob>n ile bancare 18!000 1 !000 !000!%! alte c)eltuieli 6autorizaţii 30!000 0 0

4. T.V.A. 0 0 0II. TOTAL c3e't(ie'i & 1. !. '. ( ').))) *& .))) '$.)))III. Re2('t$t(' e erci;iului profit G6I # II /9.999 4/4.999 8t riscul de finan;are este mai mare <

invers !• riscul de faliment 6riscul de insolvabilitate , presupune incapacitatesociet ;ii de a face fa; anga/amentelor asumate !


50/56

CONTRACT DE ANDAT PENTRU BRO@ERI

ART.) CO ISIOANE PENTRU ASI!URĂRILE DE VIAŢĂA. ASI!URĂRI INDIVIDUALE

I! A I'HRKRI D &AOK1! A4 R A L asigurarea mi t de via; raportat la cursul H D

• ,0Y ^ D2, dar nu mai mult de49 din primele =ncasate aferente primului an contractului de asigurare

• 0,8Y ^ D2, dar nu mai mult de) din primele =ncasate aferente celui de#al doilea acontractului de asigurare

• 0, Y ^ D2, dar nu mai mult de4 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea ancontractului de asigurare

• 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de) - din primele =ncasate aferente celui de#al patruleaal contractului de asigurare n la e pirarea contractului de asdar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare

! 2 $ IA L asigurarea de pensie viager , I'HRA$JA L asigurarea de deces pe terlimitat, ?I$I_@ A L asigurarea de deces pe termen nelimitat, 4IAJA L asigurarea mivia; reevaluabil , ( ARA L asigurarea cu acumulare de capital pentru copii

• , Y ^ D2, dar nu mai mult de#- din primele =ncasate aferente primului an contractului de asigurare

• 0,7 Y ^ D2, dar nu mai mult de)- din primele =ncasate aferente celui de#al doileaal contractului de asigurare

• 0,5Y ^ D2, dar nu mai mult de7 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea ancontractului de asigurare

• 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de din primele =ncasate aferente celui de#al patruleaal contractului de asigurare n la e pirarea contractului de asdar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare

II! A I'HRKRI H2?I( $@AR

1! A! !D! L Asigurarea suplimentar de deces pentru asigurat, A! !D! ! L Assuplimentar de deces pentru contractant

• , Y ^ D2, dar nu mai mult de#- din primele =ncasate aferente primului an contractului de asigurare

•

0,7 Y ^ D2, dar nu mai mult de)- din primele =ncasate aferente celui de#al doileaal contractului de asigurare• 0,5Y ^ D2, dar nu mai mult de7 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea an

contractului de asigurare• 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de din primele =ncasate aferente celui de#al patrulea

al contractului de asigurare n la e pirarea contractului de asdar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare

. A.D.A. L Asigurarea de deces din Accident,D.I.P.A. # Asigurarea de deces


51/56

• 9 din primele =ncasate aferente primului an al contractului de asigurare• )- din primele =ncasate aferente celui de#al doilea an al contractului de asigur

anilor urm tori, p>n la e pirarea contractului de asigurare

B. ASI!URĂRI DE !RUP

I! A I'HRKRI 2 $@RH A ID $@ A A?ARIAJI? R

)4 din primele =ncasate aferente contractelor de asigurare

II! 2 ?IJ (2? C 2 $@RH A ID $@ D 2 R A$

9 din primele =ncasate aferente poli;elor de asigurare

NOTĂ:1! D2 L repre int durata de plat a primelor de asigurare!

! ?a calculul comisioanelor nu se includ sumele =ncasate aferente c)eltuielilor de ed

contractelor!3! 2rocenta/ele de comision se refer e clusiv la primele =ncasate aferente respecasigur ri dac nu se preci ea altfel 6de e emplu, la punctul A!I! !, , Yrefer la primele =ncasate aferente asigur rii de ba nu


52/56

SOCIETATEA

POPESCU ION

A I I A S O N Dec O1*C&ntr$cte

Vi$56

V$'&$rec&ntr$cte

vi$56100 100 100 00 00 00 300 300 300

T&t$'N&nVi$56

00 00 00 500 500 500 00 00 00

R6*%(n0ereCivi'6A(t&

O1'i+$t&rie

\\ 300 300 \\ \\ \\ \\ \\ 300

TOTAL

nc$*6ri499 899 899 899 899 899 799 799 ))99

St$t(t agent de asigurare


53/56

CONCLUZII SI PROPUNERI

(anagementul societatilor de asigurari este legat in special de riscuri!Ri*c(' este definit in literatura de specialitate ca un eveniment aleator care

generea a sau poate genera efecte contrare obiectivului scontat!(anagementul are ca drept obiectiv minimi area si imuni area riscurilor!Riscurile in

general nu pot fi eliminate, pot fi controlate, cunoscute si evitate!Riscurile pot fi de mai multe categorii: te)nice, investitionale si alte riscuri!

Ri*c(ri'e te3nice sunt determinate de tipul activitatii de asigurare fiind cunoscutesub denumirea de riscuri primare!Acestea pot fi de urmatoarele forme:#riscul de eroare-#riscul de deviere-#riscul de evaluare-#riscul c)eltuielilor de e ploatar-#riscul daunelor ma/ore-#riscul de catastrofe-#riscul de crestere-#riscul de lic)idare-

Ri*c(' 0e er&$re se refera la cuantumul primelor de asigurare care uneori nu suntfundamentate, devenind neacoperitoare din cau a insuficientei datelor de anali a cae trapolate nu reflecta suficient tendinta de evolutie a riscului asigurat!

Ri*c(' 0e 0eviere apare cand costul asigurarii si evolutia daunelor au abaterisemnificative fata de previ iunile care au stat la ba a calcularii primelor dasigurare!Acestea pot fi influentate de evolutia neprevi ibila a unor factori: rata d

mortalitate, preturi, tarife, soma/, calamitati etc!Ri*c(' 0e ev$'($re se refera la determinarea mai putin riguroasa a re ervelor de prime,astfel incat acestea pot sa devina neacoperitoare!

Ri*c(' c3e't(ie'i'&r 0e e %'&$t$re se refera la determinarea unor c)eltuieli privindfondul de asigurare insuficiente care nu permit acoperirea costului asigurarii datoritfluctuatiei acestora intr#un ori ont de timp relativ indelungat!

Ri*c(' 0e c$t$*tr& $ e ista in ca ul unor evenimente: cutremur de pamant, uraganecare au loc intr#o anumita ona geografica din cau a proportiilor mari nu pot fi acoperfinanciar!

Ri*c(' 0e cre*tere se manifesta in ca ul cresterii activitatii unui asigurator care poate genera perturbari financiare!

Ri*c(' 0e 'ic3i0$re inseamna ca asiguratorul nu poate sa faca fata obligatiilor de plata e igibile putand intra in incapacitate de plata!

Ri*c(ri'e inve*titi&n$'e acestea apar cand asiguratorul isi e tinde afacerea sireali ea a noi investitii! ele mai intalnite sunt riscul de devalori are, riscul de lic)iditariscul doban ilor si riscul de supraevaluare!

Ri*c(' 0e 0ev$'&ri2$re consta in pierderile valorice suferite ca urmare a fluctuatieiraportului dinte cerea si oferta pe piata de capital sau pe piata bunurilor imobiliare scresterea sumelor ce urmea a a fi incasate de la diversi debitori!

Ri*c(' 0e 'ic3i0it$te apare cand anumite obiective de investitii nu pot fi terminate

potrivit graficului, fiind depasite de obligatiile e igibile! le pot fi depasite prin van arunor active si depasirea situatiei de cri a financiara astfel ca pierderea credibilitatii poaterefacuta!


54/56

semnificativa!Acelasi risc poate sa fie inregistrat si in ca ul titlurilor de valoare cu dobanvariabila daca are o scadere a ratei doban ilor!

Ri*c(' 0e *(%r$ev$'($re apare in ca ul cand o investitie este supraevaluata!Alte riscuri:

- riscul de participare la alte societati comerciale-- riscul privind garantiile date in afara tertilor-- riscul general al afacerilor-- riscul managerial!

2entru buna functionare a societatilor de asigurari si pentru viabili area lor statutrebuie sa organi e e si sa instituie un& ici( 0e *(%r$ve+3ere!

In Romania s#au contituit tot odata urmatoarele fonduri de protectie:1!.ondul de prote/are a asiguratilor in ca de faliment a societatilor de asigurare

!.ondul de prote/are a victimelor stra ii, pentru prote/area persoanelor in ca uaccidentelor auto!

4eniturile sunt sub forma primelor de asigurare, pot fi:#aferente asigurarilor obligatorii-#provenite din asigurarile facultative-#de bunuri, de persoane, de raspundere civila-

#venituri din asigurarea si reasigurarea in valuta4eniturile financiare pot fi de urmatoarele forme:#din participatii de capital-#creante imobili ate-#din titluri de plasament-#doban i-#diferente de curs valutar!

e pot obtine si venituri e ceptionale din diverse operatii de gestiune, provi ioane!)eltuielile societatilor de asigurari se grupea a astfel:

#c)eltuieli pentru plata asigurarilor si a sumelor asigurate#c)eltuieli pentru constituirea re ervelor te)nice-

#c)eltuieli pentru constituirea si administrarea fondului de administrare-#c)eltuieli financiare-#c)eltuieli e ceptionale!

(anagementul trebuie sa asigure*&'v$1i'it$te$ societatii de asigurare adica activelesa fie mai mari sau cel putin egale cu datoriile e istente la un moment dat!

Important este sa e iste permanent o,$r $ 0e *&'v$1i'it$te adica surplusul calculatca o diferenta intre active si datorii, aceasta garantand ca obligatiile catre asigurati vor ac)itate dupa e igibilitate!

$r $ 0e *&'v$1i'it$te cuprinde: capitalul social varsat, re ervele, titlurile devaloare, actiunile preferentiale, diferentele din reevaluarea stocurilor!

(anagementul activitatii de asigurare are particularitatile sale specifice ce deriva dinfaptul ca aceasta activitate economica apare, pe de o parte, ca o relatie de repartitie in form baneasca, iar pe de alta parte ca o prestare de servicii de un gen deosebit care se efectueain ba a contractului de asigurare!

In asigurari managemenrul este influentat de urmatorii factori:# caracterul aleatoriu al daunelor-# forma /uridica a asigurarii 6obligatorie sau facultativa -# ramura de asigurare 6asigurari de bunuri, de persoane sau de raspundere civila -# aria de cuprindere in profil teritorial a asigurarii 6asigurari interne sau e terne -# dimensiunea fondurilor pe care le poate constitui o societate de asigurari aracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul ca volumul daunelor nuse poate cunoaste cu preci ie, ci se poate doar apro ima prin calcule ba ate p

b b l f l f l l f l d d d


55/56

perioade de timp cat mai indelungate! 2e ba a acestor date se pot efectua calcul privind evolutia in perspectiva a platii despagubirilor si a sumelor asigurate, se poate stabili nivelul primelor de asigurare si se pot adopta deci ii privind lansare pe piata a unor noi polite de asigurare!

Hn management eficient trebuie sa urmareasca reati area unui grad de cuprindere iasigurare cat mai ridicat! De aceea este necesar ca societatea de asigurari sa intreprindunele masuri, care constau in: !!!# studierea si anali a minutioasa a conditiilor economice, financiare si sociale e istente plan intern si international-# adoptarea unei strategii de mar*eting adecvate-#inc)eierea contractului de asigurare in functie de situatia concreta a fiecarei persoane pentru aceasta este necesara cunoasterea cat mai amanuntita`a situatiei economice si specificului activitatii fiecarei persoane asigurate-# perfectionarea te)nicilor de van are a politelor de asigurare-# studierea evolutiei si intensitatii riscurilor!

vident, activitatea societatilor de asigurari din Romania trebuie sa se desfasoarecorespun ator cerintelor armoni arii cu reglementarile internationale in domeniu si conformitate cu functionarea mecanismului economiei de piata! In acest scop, omisia d

upraveg)ere a Asigurarilor 6autoritate administrativa autonoma de specialitate, avan personalitate /uridica a elaborat o serie de norme obligatorii in ba a caror societatile asigurari si reasigurari din Romania actionea a!


56/56

&I&?I 'RA.I

&ercean Radu L Asigurari si reasigurari, d ?imes, lu/ $apoca, 007

iurel, 4ioleta, Asigurari fi reasigurari: abordari teoretice fi practic Internationale, ditura A?? & N, &ucuresti, 000!

oama Ion .laviu, Asigurarile financiare si martitime! Aspecte interne siinternationale! ditura (IR@ $, @imisoara , 003!

oama Ion .lorin, Aspecte contabile, internationale si legislative privind piataasigurarile si reasigurarile, ditura (IR@ $, @imisoara , 003

ristina imas, conomia Asigurarilor , ditura asa artii de tiinta , lu/# $apoca, 00 !

$egoita Ion, Aplicatii practice in asigurari si reasigurari, ditura tape, ibiu,001!

$egru, @itel, conomia asigurdrilor, ditura .undatiei Romania de(dine, &ucuresti, 00 !

$egru, @itel, Asigurari i reasigurari: sinte e si aplicatii, ditura.undatiei Romania de (aine, &ucuresti, 003!

138062896 Studiu Privind Piata Asigurarilor

Documents

Transcript of 138062896 Studiu Privind Piata Asigurarilor