MINISTERUL AGRICULTURII ŞI INDUSTRIEI ALIMENTARE AL REPUBLICII MOLDOVA

UNIVERSITATEA AGRARĂ DE STAT DIN MOLDOVAFACULTATEA CADASTRU ŞI DREPT

CATEDRA DREPT PRIVAT

Дипломная работа

TEMA: Общая характеристика договора страхования в Республике Молдова.

MEMORIU EXPLICATIV

Şeful Catedrei Drept Privat UASM ___________________ /dr. Ion MOROŞAN/ semnătura

Conducătorul proiectului _____________________________________________semnătura numele, pronumele

Controlul normativ __________________________________________________semnătura numele, pronumele

Diplomantul________________________________________________________semnătura numele, pronumele

CHIŞINĂU – 2006

MINISTERUL AGRICULTURII ŞI INDUSTRIEI ALIMENTARE AL REPUBLICII MOLDOVA

UNIVERSITATEA AGRARĂ DE STAT DIN MOLDOVAFACULTATEA CADASTRU ŞI DREPT

CATEDRA DREPT PRIVAT

APROBAT:

Şeful catedrei_________________I. Moroşan

„ „

_____ _______________________ 2006

FIŞA DE COMANDĂ

LA TEZA DE LICENŢĂ

(numele, prenumele)

1. Tema tezei_______________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

confirmată prin ordinul universităţii din___________ Nr. ____________________

2.Termenul prezentării tezei executate____________________________________

3. Datele iniţiale pentru

elaborare________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

2

4. Conţinutul tezei___________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

5. Data eliberării sarcinii______________________________________________

Conducătorul_______________________________________________________

(semnătura)

Sarcina este primită spre realizare_______________________________________

(semnătura)

3

Aprob Şeful catedrei___________ ______________________ ______________200_____

Studentul__________________________________________________________ (numele, grupa, specialitatea)Tema tezei de licenţă___________________________________________________________________________________________________________________

№ Activităţile planificate Termenul de realizare

Nota conducătorului privind realizarea

1. Alegerea temei de licenţă.Întocmirea planului iniţial.

2. Selectarea şi colectarea literaturii la tema tezei.

3. Colectarea materirialului empiric.4. Studierea literaturii şi materialelor

adunate.5. Precizarea şi perfectarea planului

în ultima variantă. Completarea fişei de comandă.

6. Prelucrarea şi analiza materialului empiric.

7. Prezantarea primului capitol.8. Prezentarea capitolului al II-lea.9. Prezentarea capitolului al III-lea.10. Definitivarea tezei şi prezentareaei

la catedră.11. Pregătirea materialelor ilustrative,

a rezumatului şi comunicării.

Studentul-diplomant _____________(semnătura)

Conducătorul ştiinţific _____________ (semnătura)

4

План работы:

Тема: Общая характеристика договора страхования в Республике Молдова.

Введение……………………………………………………………………..

ГЛАВА I. Понятие и элементы договора страхования.

1.1. Понятие и значение договора………………………………………..

1.2. Элементы договора страхования: …………………………………..

А) Субъекты страхования…………………………………………...

Б) Предмет договора………………………………………………...

В) Форма договора …………………………………………………

Г) Срок действия договора…………………………………………

Д) Цена в договоре страхования……………………………………

ГЛАВА II. Юридическое содержание и виды договора страхования.

2.1. Права и обязанности сторон в договоре страхования…………

2.2. Виды договора страхования: ……………………………………

А) Личное страхование…………………………………………..

Б) Имущественное страхование…………………………………

В) Страхование гражданской ответственности………………...

2.3. Сострахование и перестрахование……………………………….

ГЛАВА III. Недействительность и прекращение договора страхования.

3.1. Недействительность договора………………………………………

3.2. Прекращение договора страхования……………………………….

Выводы и предложения…………………………………………………...

Библиография……………………………………………………………...

Приложения ……………………………………………………………….

5

ВВЕДЕНИЕ

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением

удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему

страховой защиты от случайных опасностей.1

История развития страховой системы в Республике Молдова насчитывает

более 100 лет. Вплоть до второй мировой войны история страхования в

Молдове была неотъемлемой частью страховой отрасли Румынии. Первые

признаки охранных взаимоотношений наблюдались в Трансильвании еще в

XIV веке, но становление самого рынка приходится на 1744 год, когда в

городе Брашов создается Casa de Incendiu в результате объединения

нескольких ассоциаций взаимной помощи. В 1829 году в Бухаресте, Яссах и

Дунайских портах открылись представительства иностранных страховых

компаний из Италии, Англии, Венгрии и Австрии. Данные представительства

осуществляли деятельность по страхованию жизни, транспорта и от пожаров.

1871 год стал знаменательным в истории развития страхового рынка

Румынии, так как в марте этого года Высоким княжеским указом создается

первая страховая компания «DACIA». В 1873 году образуется еще одна

страховая организация «ROMANIA».

Только в 1923 году в Кишиневе была создана страховая компания

«VULTURUL». В этом же году было основано другое общество-

«ASIGURAREA ROMANEASCA», основным видом которого являлось

страхование жизни без медицинского обследования.2

Страховая отрасль Р.М., как и большинство отраслей национальной

экономики, прошла длинный тернистый путь от плановой экономики к

рыночной. В период плановой экономики страховая деятельность была

сконцентрирована в одной страховой компании, которая подчинялась

государству. Ее деятельность осуществлялась на основе гражданского

законодательства Союза СССР и союзных республик 1968 года, включавшую

в себя главу 10 «Государственное страхование», которая состояла из пяти

1 Шахов В.В «Страхование», Москва «Страховой полис», Издательское объединение «ЮНИТИ», 1997.-311 с.2 Александру Мунтяну. Развитие страховой системы в РМ. Fin- Consultant № 5, май 2005

6

статей, а также Гражданского Кодекса СССР 1964 года с изменениями и

дополнениями на 1987, регулировавший государственное страхование в

отдельной главе 39 с 5 статьями.

С 1988 года в Советском Союзе начинается упразднение монополии

государства в области страхования. После провозглашения независимости

РМ в 1991 году Постановлением Правительства № 296 от 12 июня 1991 года

Государственное страховое управление МССР со всеми подведомственными

ей государственными страховыми институтами было реорганизовано в

независимую коммерческую компанию «Asito», в которой 25% уставного

капитала принадлежало государству. В это же время при Министерстве

Финансов создается Государственный Страховой Надзор.

Постепенно, с либерализацией деятельности по оказанию страховых

услуг, начинают создаваться новые страховые компании, так что к концу

2002 года страховую деятельность осуществляли 49 страховых компаний.

В последствии, в результате внесения изменений в Закон «О страховании»

№ 1508-XII от 15.06.93 года количество участников страхового рынка

снизилось и достигло к 1 октября 2004 года 33 страховых компаний.

В настоящее время страховые компании осуществляют свою деятельность

на основе Конституции РМ3, Закона «О страховании», Гражданского Кодекса

и других нормативных актов. Главной их задачей является защита страховых

интересов в обществе.

Страхование является одним из способов возмещения убытков, которые

потерпело физическое или юридическое лицо. Объективная потребность в

страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие

разрушительных факторов (стихийных сил природы и т.д.) не

подконтрольных человеку. Естественно, что в жизни существует много

такого, что невозможно компенсировать деньгами. Ясно, например, что

жизнь бесценна и смерть близкого человека невозможно полностью

компенсировать ничем, не говоря уже о деньгах. Однако со смертью

человека у его родных возникает множество проблем, решение которых

3 Конституция РМ от 29.07.94 года, с изменениями и дополнениями на 10 ноября 2004,

7

частично облегчается, если при жизни он накопил определенную сумму

денег, которые родные получат после его смерти. Таким образом, нарушение

одного из ведущих интересов человека- интереса к жизни - может быть хотя

бы частично компенсировано денежной суммой.4

Понятно, что такого рода рассуждения применимы практически к любому

интересу страхователя - ведь любые неприятности легче перенести, если

наряду с ними случается и что-то приятное, например, получение денежной

суммы. На этом и построено страхование, поскольку оно как раз и является

формой защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних

факторов путем выплаты определенной денежной суммы. Защита интересов

путем денежных выплат - вот основная задача страхования.

При любом страховании страхователь (тот, кто страхует свой интерес)

преследует также и интерес в получении предусмотренной договором

страхования денежной суммы. Однако не этот интерес страхуется, не он

является объектом страхования. Как правило, объектом страхования является

жизнь, здоровье и имущество лица. Так, например, под «страхованием

жизни» как правило, понимается страхование интереса к жизни, а под

«страхованием имущества» подразумевается страхование интереса в

сохранении этого имущества.

Одним из основополагающих принципов для заключения договора

страхования является наличие страхового интереса. Без страхового интереса

нет, и не может быть страхования.5

Страхование является общественно полезной услугой, как для

страхователя, так и для страховщика. В условиях рыночной экономики, когда

люди сами отвечают за себя, свою семью, свои поступки, а защита со

стороны государства является минимально необходимой, страхование – это

тот способ, с помощью которого можно в какой-то степени оградить себя от

неприятностей. Эта защита является платной, но, как известно, «бесплатным

бывает только сыр в мышеловке».6

4 Ю.Фогельсон «Введение в страховое право», Москва.: Издательство «БЕК», 1999 год.5 «Настольная книга страхователя и страховщика», под редакцией М.И. Чавдаря и В.А. Аксюка, Кишинев 2001 год. 6 «Настольная книга страхователя и страховщика», под редакцией М.И. Чавдаря и В.А. Аксюка, Кишинев 2001 год.

8

В настоящее время законодательство РМ в области страхования

изменяется, постоянно совершенствуясь. Это позволяет сказать нам, что в

ближайшем будущем наши страховые отношения достигнут более высокого

и профессионального уровня, подобного европейскому. Совершенствуясь,

законодательство в области страхования постепенно устраняет пробелы в

правовой деятельности страховщика и страхователя, и в других страховых

правоотношениях.

В моей дипломной работе я постараюсь раскрыть важность договора

страхования в нашем обществе, его характеристику, а также необходимость

развития и совершенствования данного договора.

ГЛАВА 1: Понятие и элементы договора страхования.

1.1. Понятие и значение договора

9

Согласно ст.2 Закона РМ «О страховании»7, страхование представляет

собой систему отношений по защите личных и имущественных интересов

физических и юридических лиц (страхователей) путем формирования

денежных фондов за счет оплачиваемых ими страховых взносов,

предназначенных для выплаты страховщиком страховых сумм или

возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Таким образом,

страхование представляет собой, прежде всего систему страховых

отношений. Эту систему, в первую очередь, образуют экономические и

правовые отношения.

Страхование как экономическая категория, как экономические

отношения, как определенная хозяйственная деятельность представляет

собой форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в

управлении специальной организации (страховщика), образованного из

взносов заинтересованных организаций и граждан (страхователей) для

возмещения имущественных потерь, возникших у лиц, участвовавших в его

образовании 8

Для более полного уяснения понятия страхования необходимо раскрыть и

другие понятия связанные с ним:

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящее страхование,

принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить

страховую сумму. Страховщик вступает в конкретные отношения со

страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он

руководствуется имеющими у страхователя и в обществе в целом

страховыми интересами.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные

(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора

получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность

которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является

7 Закон «О страховании» №1508-XII от 15.06.1993 года с изменениями и дополнениями внесенные законом №93-XV от 06.03.2003 г., «Экономическое обозрение» №13 от 11.04.03.8 «Гражданское право», учебник под редакцией ЕА. Суханова, том 2, Москва 1993 год., с.290.

10

физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На

практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если

уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель – завещательное лицо, то есть получатель страховой

суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем

(застрахованным) на случай смерти в результате страхового случая.9

Другими словами это лицо, в пользу которого заключен договор

страхования.

Страховой взнос – представляет собой сумму, которую страхователь обязан

внести страховщику предварительно за принятие риска согласно договору

страхования или закону.

Страховой риск- это то обстоятельство, то событие, та опасность, на случай

наступления которых, производится страхование и которые служат

основанием для выплаты страхового возмещения (пожар, наводнение,

несчастный случай и т. д.).

Согласно ч.1 ст.1307 Гражданского кодекса РМ, страховым риском

признается будущее вероятное, но не определенное событие, которому

подвергается жизнь, здоровье и имущество лица.10

Страховой риск- это предполагаемая опасность, от наступления которой

производится страхование. Страховые риски определяются в Правилах или

условиях страхования, в зависимости от вида страхования. Например, при

страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств и городского электрического транспорта страховым риском является

дорожно-транспортное средство; при страховании от несчастных случаев -

травмы, полученные в результате несчастного случая, случайное острое

отравление ядовитыми растениями, химическими веществами и т. п.; при

страховании к бракосочетанию страховыми случаями являются вступление в

зарегистрированный брак, смерть страхователя и др.11

9 В.В. Шахов, «Страхование»: учебник для вузов.- Москва 1997.- 311с.10 Гражданский кодекс РМ №1107-XV от 06.06.02., Кишинев: Издательство Юлиан, 2002.- 276 стр.11 Г.А. Кибак «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003 год

11

Страховой случай – уже наступившее событие, опасность, обстоятельство, в

предвидение которых производилось страхование. Со страховым случаем

связано возникновение права страхователя (или выгодоприобретателя) на

страховое возмещение.12

Согласно ст.10 Закона «О страховании», страховой случай- это событие,

страховой риск, с наступлением которого законодательство или договор

страхования связывают выплату страховой суммы или страхового

возмещения. Новый ГК РМ дает более полное определение страхового

случая. Так согласно ч.3 ст. 1307 ГК, страховым случаем признается событие,

для устранения последствий которого возникает обязанность страховщика

выплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Событие, включаемое в состав страхового случая, должно обладать

признаками вероятности и случайности наступления.

Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется

законодательством, а по добровольному страхованию - договором

страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные

ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье,

трудоспособность (в личном страховании)13. При обязательном и

имущественном страховании страховую сумму называют страховым

возмещением.

Согласно ст. 12 Закона «О страховании», ответственность страховщика в

денежном выражении является страховой суммой. В пределах этой суммы

страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

При имущественном страховании страховщик выплачивает страхователю

в возмещение ущерба при наступлении страхового случая сумму денежных

средств, именуемую страховым возмещением. Сумма страхового возмещения

зависит от размера ущерба и не должна превышать страховую сумму.

12 Советское гражданское право: учебник / под редакцией ВА. Рясенцева, часть 2, 1984 год, 280 с.13 С.А. Ефимов «Энциклопедический словарь», Москва, 1996 г.-528 с.

12

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков на сумму,

превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества

(двойное страхование), то страховое возмещение не может превышать в

общей сложности страховую стоимость имущества. В подобных случаях

каждый из страховщиков производит выплату, пропорционально размеру

страховой суммы, указанной в договоре страхования.

При личном страховании страховая сумма устанавливается страхователем

по соглашению со страховщиком. Выплата страховых сумм производится

независимо от причитающихся получателю сумм по социальному

страхованию, социальному обеспечению и сумм, выплачиваемых в порядке

возмещения ущерба или по другим договорам страхования14.

Страховой взнос (страховая премия) является платой страховой

организации за несение риска. В соответствии с договором или Законом

«О страховании», страхователь обязан предварительно внести страховщику

плату за принятие им на себя риска, именуемую страховым взносом

(страховой премией). Страховой взнос подлежит уплате в той же валюте, в

которой определена страховая сумма, если договором страхования не

предусмотрено иное. Страховщик вправе ставить вопрос о соответствующем

увеличении или уменьшении размера страхового взноса при увеличении или

уменьшении страхового риска. Полученные страховщиком страховые взносы

являются его собственностью15.

Страхование имеет большое значение для развития общества и

государства в целом. Человек может оказаться жертвой катастрофы или

ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной

конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя па получение

прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость

заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к

минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска.

Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, 14 Г.А. Кибак «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003г.15 Закон «О страховании» №1508-XII от 15.06.1993г. с изменениями и дополнениями Закона №93-XV от 06.03.03., «Экономическое обозрение» №13, 2003г., ст.14.

13

представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу

или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные

организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и

здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты

трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с

ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы

прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных

организаций, которые, принимая от граждан единовременно или

периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении

обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста)

выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором

специализированные организации- страховщики собирают взносы с граждан

и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования.

За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый

страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре

случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения

имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает

страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страхование, как одно из средств, позволяющих быстро и полностью

возместить имущественные потери, является экономической

необходимостью любого общественного производства.

Страхование основано на идее распределения убытков, возникающих у

одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва

ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и

достаточно полно16. Составляющий материальную основу страхования

страховой фонд, являющийся источником возмещения потерь, образуется в

децентрализованном порядке за счет мелких взносов множества лиц, но в

16 М.Я.Шиминова, Страхование: история, действующее законодательство, перспективы., Москва, 1989 г.- 6 стр.

14

последствии становится централизованным фондом, управляемым страховой

организацией. 17

Назначение страхования заключается в том, что оно представляет собой

один из видов общественной взаимопомощи. Благодаря страхованию, борьба

с последствиями стихийных бедствий приобретает хозяйственно-

регулированный характер, позволяющий точно установить расходы по

ликвидации этих последствий и ввести их в соответствующую калькуляцию.

Устраняя экономически вредные последствия различного рода случайностей,

страхование снижает тем самым весьма значительный риск производства,

укрепляя хозяйственный оборот и давая возможность заранее учесть все

расходы по ведению хозяйства18.

Назначение страхования состоит также и в том, что оно является

определенной формой оказания услуг, так как его основная суть заключена в

деятельности, направленной на объединение денежных средств и

последующее их распределение между понесшими без вины убытки.

Страхование необходимо как одно из средств охраны промышленности,

сельского хозяйства, различных форм предпринимательства, так как

предполагает хозяйственную гарантию, без чего существенно повышается

риск возникновения материальных потерь19.

Страхование упрочивает весь хозяйственный оборот, обеспечивая

возможность вести безбоязненно любое, даже сравнительно небольшое

хозяйство, поэтому оно имеет особую значимость для кооперативов,

индивидуальных предприятий, фермерских хозяйств и т.д.

Немаловажную роль страхование играет в упрочнении кредитного

оборота, так как устраняет риск обесценивания имущества должника ввиду

последствий стихийных бедствий и иных случайностей.

Особое значение имеет страхование жизни и здоровья граждан, так как

обеспечивает им материальную поддержку в случае снижения или потери

трудоспособности, а их семьям- в случае потери кормильца. Степень

17 В.К. Райхер., Общественно- исторические типы страхования, Москва, 1947 г.,-18 стр.18 Гражданское право: Учебник под редакцией Е.А. Суханова, том 2, Москва, 1993 г.- 2 стр.19 Г.А. Кибак, «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003 г.

15

развитости страхования жизни и здоровья является показателем

благосостояния и культуры страны20.

Значение страхования проявляется и в другом. В реальной жизни могут

быть ситуации, когда возникает острая необходимость в определенных,

порой довольно существенных расходах, например, при вступлении в брак,

поступления в вуз, достижении совершеннолетия и т.п. подобные

потребности могут решаться посредством гражданско-правового института

страхования при условии, что заинтересованное лицо заблаговременно

заключило, например, договор страхования к бракосочетанию.

Таким образом, назначение страхования состоит в смягчении или

устранении отрицательных материальных последствий, вызванных

стихийными бедствиями, действием разрушительных сил природы, а также в

покрытии, удовлетворении потребностей граждан и организаций в случаях и

в порядке, установленных законом или договором21.

1.2. Элементы договора страхования.

Перед тем как рассмотреть элементы договора страхования необходимо

дать определение данному договору. В соответствии с ГК РМ, по договору

страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне

(страховщику) страховой взнос (страховую премию), а страховщик берет на

себя обязанность при наступлении страхового риска выплатить страхователю

20 Гражданское право: учебник под редакцией Е.А. Суханова, том 2, стр. 290- 291.21 Г.А. Кибак, «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003, стр. 244.

16

или третьему лицу (выгодоприобретателю страхования) страховую сумму

или страховое возмещение в размере и в сроки, обусловленные договором22.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь

уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления

страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай

не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное

удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой

выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его

стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь-

сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые

взносы, если страховая премия не была уполномочена полностью уже при

заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового

случая и т.д., а страховщик произвести страховую выплату и т.п.23

Момент вступления договора в силу может быть изменен самим

договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после

наступления страхового случая.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких,

в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и

обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих

сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести

страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах

страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно,

страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в

других - должен произвести выплату, размеры которой существенно

превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый

характер договора страхования.

22 ГК РМ, №1107-XV, Кишинев, 6 июня 2002 г.23 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г.-848 стр.

17

Как и любой вид договора, договор страхования должен содержать

определенные условия (элементы), без которых его существование было бы

признано недействительным. К этим элементам относятся: субъекты,

предмет договора, форма заключения и содержание договора, срок действия

и цена (страховой взнос).

А) субъекты договора страхования.

Непосредственными участниками страхового правоотношения являются

страховщик и страхователь.

Страхователь- это юридическое лицо, заключающее договор страхования.

В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо, при

этом оно должно обладать дееспособностью. Дееспособность страхователя

определяется общими правилами, предусмотренными гражданским

законодательством. Договор страхования не является мелкой бытовой

сделкой и, потому, недоступен малолетним (до 14 лет). Действия по

заключению договора страхования могут осуществлять их законные

представители. На стороне страхователя, кроме него самого, могут

одновременно выступать третьи лица- выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель- это лицо, в пользу которого страхователь заключил

договор страхования. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в

каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого

захочет. В Законе «О страховании» предусмотрено, что договор страхования

может быть заключен в пользу нескольких выгодоприобретателей24.

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но

приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии

его на это согласия.

Законодательством предусмотрено, что страхователь может застраховать

себя или другое лицо (застрахованное лицо). Застрахованное лицо- это

физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору. В

его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

24 Закон «О Страховании» № 1508-XII от 15.06.1993г., с учетом последующих изменений и дополнений, внесенных законом №93-XV от 06.03.03 г., ст. 19.

18

Другой обязательной стороной в договоре страхования является

страховщик. Страховщиками признаются юридические лица любой

организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, в

том числе с участием иностранного капитала, создаваемые в целях

проведения страховой деятельности на основании лицензии и в соответствии

с настоящим законом25. Требования, которым должны отвечать страховые

организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления

государственного надзора за этой деятельностью определяется

законодательством.

Для того чтобы страховая компания могла заниматься соответствующей

деятельностью, она должна исполнить ряд условий: получить

государственную регистрацию и лицензию на занятие страховой

деятельностью. Государственная регистрация необходима с целью

удостоверения органом государственной регистрации факта создания,

реорганизации или ликвидации предприятия. В РМ этим органом

государственной регистрации является Государственная регистрационная

палата при Министерстве юстиции26.

Страховые организации (страховщики) для осуществления страховой

деятельности на территории РМ, на основании обязательной регистрации

должны располагать лицензиями, которые выдаются Государственным

страховым надзором при Министерстве финансов РМ (Госстрахнадзор)27.

Лицензия на осуществление определенного вида страхования является

документом, которым удостоверяется способность и права страховщика на

осуществление определенного вида страхования. Целью лицензирования

является обеспечение соответствия страховщиком требованиям устойчивости

и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления

своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В

этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными

25 Закон «О страховании» №1508-XII от 15.06.93 г., с изменениями и дополнениями, внесенными Законом №93-XV от 06.03.03 г., ст. 5. 26 Закон РМ «О государственной регистрации предприятий и организаций» №1265-XIV от 05.10.2000 г. (МО РМ №31-34/109 от 22.03.2001 г.)27 Министерство финансов РМ. Госстрах надзор при Министерстве финансов РМ., «Положение о порядке выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности в РМ» № 156 от 28.12.99 г. (МО РМ №1-4/3 ОТ 06.01.2000 г.).

19

средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть

сформирован на день подачи документов на лицензирование.

Законодательство также предусматривает, что страхованием в РМ могут

заниматься и иностранные страховщики. В соответствии со ст.7 Закона «О

страховании» иностранные страховщики имеют право осуществлять

страховую деятельность на территории РМ, в соответствии с настоящим

законом и другими законодательными актами, при наличии лицензии,

выдаваемой в порядке, установленном Законом «О лицензировании

отдельных видов деятельности, если иное не предусмотрено

международными договорами и международными соглашениями, одной из

сторон которых является Республика Молдова.

Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков,

имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает

наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не

предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед

страхователем (выгодоприобретателем) солидарно28.

При заключении договора страхования допускается участие и других

субъектов, именуемых страховыми посредниками. В качестве страховых

посредников выступают: страховые агенты, аварийные комиссары и

страховые маклеры. Ими могут быть как физические, так и юридические

лица. Страховой агент и аварийный комиссар являются представителями

страховщика и выполняют часть его страховых действий за определенное

вознаграждение.

За выполнение тех или иных обязательств, принятых на себя страховым

агентом и аварийным комиссаром в пределах полномочий, полученных от

страховщика, ответственность несет страховщик.

Страховой маклер является независимым посредником, осуществляющим

свою деятельность на основании соглашений со страхователями и

страховщиками.

28 Закон «О страховании» №1508-XII от 15.06.1993 г., с изменениями и дополнениями, внесенные Законом №93-XV от 06.03.03 г., ст. 16.

20

Б) Предмет договора.

Ни ГК РМ, ни Закон «О страховании» не используют термин «предмет

договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под

которыми понимаются страховые интересы. Однако нет никаких оснований

проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины

«объект» и «предмет» страхования будут рассматриваться как

тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую

страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении риска

в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная

характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма -

количественная29. Именно при помощи этих двух характеристик можно

провести четкие границы между любыми конкретными договорами

страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не

подпадает одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных ГК.

В Законе «О страховании» указано, что объектами (предметом)

страхования могут быть не противоречащие законодательству

имущественные интересы, связанные с:

1) личностью страхователя или застрахованного лица, его жизнью,

здоровьем и трудоспособностью (личное страхование);

2) имуществом физических и юридических лиц (имущественное

страхование);

3) ответственностью страхователя перед физическими и юридическими

лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской

ответственности).30

По мнению Г.А Кибака предмет договора страхования включает в себя

две части: страховой взнос (страховую премию) – вносимые страхователем

платежи, и страховую сумму (страховое возмещение), выплачиваемую

29 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г., стр.591.30 Закон «О страховании» №1508 –XII от 15.06.93 г., с изменениями и дополнениями, внесенными законом №93 –XV от 06.03.2003 г., ст. 3.

21

страхователю страховщиком при наступлении обусловленного события,

обстоятельства, опасности31.

В) Форма договора.

Форма страхового правоотношения во всех случаях должна быть

письменной. ГК РМ в ст. 1308 (3) указано, что договор страхования

заключается в письменной форме. Для заключения договора страхования

страхователь должен представить страховщику предложение в письменной

форме (заявление) в котором указывает свой интерес и интерес

выгодоприобретателя страхования, или устно заявить о своем намерении

заключить договор страхования32.

ГК РМ также определил условия, которые должен содержать договор

страхования (ст. 1308 (4)), а именно:

а) имя или наименование, место жительства или место нахождения

сторон договора;

б) объект страхования: имущество, лицо, гражданская ответственность;

в) риски, которые страхуются;

г) момент начала и срок страхования;

д) страховые суммы;

е) размер страховых взносов, место и сроки их уплаты;

ж) другие сведения, предусмотренные законом или договором.

Доказательством факта заключения договора страхования не являются

свидетельские показания, даже если они частично подтверждаются

письменными доказательствами33. Договор страхования может быть

заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком

страхователю на основании его письменного или устного заявления

страхового полиса подписанного страховщиком. Заключение договора

страхования подтверждается одним из предъявленных страховых

документов: страховым полисом (страховым свидетельством), документом

31 Г.А. Кибак «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003 г., стр.251.32 ГК РМ № 1107 – XV от 06.06.02 г., ст. 1308 (1).33 Закон «О страховании» №1508 –XII от 15.06.1993 г., с изменениями и дополнениями, внесенными законом №93 –XV от 06.06.03 г., ст. 19 (8).

22

об уплате страхового взноса или его получении либо другим документом,

свидетельствующим о заключении договора.

Заключение договора страхования подтверждается выдачей страховщиком

в срок, установленный условиями страхования, свидетельства, именуемого

страховым полисом34. Полис должен включать все существенные условия

договора страхования. Эти условия закреплены в ст. 1309 (2) ГК РМ.

В данном же Законе указано, что страховщик обязан передать страхователю

подписанный им один экземпляр страхового полиса35. По требованию

страхователя страховщик обязан выдавать дубликат страхового полиса и

иных документов в подтверждении страхования. При этом страховщиком

может взиматься соответствующая плата.

Г) Срок действия договора.

В зависимости от формы и вида страхования, желания сторон, объекта

страхования, возраста страхователя и т.д., срок страхования может быть

самым различным. Срок обязательного страхования составляет обычно год.

Ежегодно это страховое правоотношение возобновляется в силу закона. При

обязательном страховании пассажиров срок страхового правоотношения

определяется продолжительностью нахождения пассажира в пути, то есть с

момента объявления посадки до оставления им территории станции,

аэропорта в пункте назначения, указанном в проездном билете36.

Срок договора страхования влияет на степень риска принимаемого на себя

страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия

договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок

договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому

продолжительность срока договора влияет на размер страховой премии и на

определение иных условий договора страхования37.

34 Закон «О страховании», ст. 20 (1).35 ГК РМ, ст. 1309 (1).36 Г.А. Кибак, «Гражданское право», издание 3, Кишинев 2003 год, стр. 251.37 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г., стр.595.

23

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в

силу, а именно после уплаты страховой премии или первого взноса, если

иной момент не предусмотрен договором (ст. 1313 ГК).

Новый ГК РМ установил ряд новых норм относительно срока страхования.

Так, согласно ст. 1313 ГК РМ, допускается заключение договора на

неопределенный срок. По общему правилу договор заключается на один год,

однако молчаливое продление договора, заключенного на один год, является

недействительным.

При добровольном страховании срок договора определяется по

соглашению сторон и может составлять от 3 до 30 лет. Так, согласно п. 2.2

Условий смешанного страхования жизни, утвержденных постановлением

Правления Страховой акционерной компании «QBI ASITO» от 7 мая 1998 г.,

№42, с последующими изменениями, договор смешанного страхования

жизни заключается этой компанией с гражданами Республики Молдова,

гражданами других государств и лицами без гражданства, в пользу третьих

лиц от нулевого возраста, при условии, что на момент окончания срока

страхования их возраст не превысит 70 лет. Ранее этот предельный срок

составлял 80 годам. Следовательно, в данном случае срок договора зависит

от возраста страхователя, то есть до 40-летнего возраста можно заключить

договор на максимальный срок – 30 лет. Но если страхователю, например, 65

лет, то с ним будет заключен договор только на срок, не превышающий 5 лет,

поскольку на момент окончания договора его возраст не должен превышать

70 лет38.

Если договор страхования заключен на срок более 5 (пяти) лет, по

истечении пятого года или любого из последующих лет стороны могут

расторгнуть договор с соблюдением трехмесячного срока предварительного

уведомления. В случае заключения договора на неограниченный срок обе

стороны вправе расторгнуть договор с соблюдением срока предварительного

уведомления, составляющего не менее одного и не более трех месяцев39.

38 Г.А. Кибак, «Гражданское право», Кишинев 2003 г., стр. 252.39 ГК РМ № 1107-XV от 6.06.2002 г., ст.1313 п.3; 4.

24

Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока

или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного

прекращения договора страхования будет рассмотрен позже в моей

дипломной работе.

Д) Цена в договоре страхования.

Цена по рассматриваемому договору как таковая не фигурирует, однако

определенный имущественный интерес имеют обе стороны, и носит этот

интерес встречный характер. Так, страхователь, оплатив страховой взнос,

или страховую премию, рассчитывает получить страховую сумму, или

страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховщик же, в

свою очередь, получив страховой взнос или страховую премию (это его

интерес), обязан выплатить страховую сумму или страховое возмещение при

наступлении страхового случая.

Страховой взнос (брутто- взнос) состоит из базовой части (нетто- взнос),

которая образует фонд для выплаты страховых сумм или страховых

возмещений, и нагрузки, из которой покрываются административные

расходы страховщика. При осуществлении обязательного страхования

размер страхового взноса устанавливается законом или Правительством40.

Так например, размер взноса для обеспечения минимальной пенсии по

старости и пособия на погребение устанавливаются Законом «О бюджете

государственного социального страхования».

В большинстве видов страхования премия рассчитывается, как процент от

суммы, которую предстоит выплатить и, размер этого процента невелик – он

редко бывает выше 5-10%. При накопительном страховании, таком как

пенсионное, страховые премии накапливаются в течение определенного

времени, а затем, по достижении человеком пенсионного возраста и до

смерти, регулярно выплачиваются определенные суммы. При этом сумма

всех произведенных выплат не зависит от накопленной суммы взносов.

40 Закон РМ «О страховании» №1508-XII от 15.06.1993 г., с изменениями и дополнениями, внесенные законом № 93-XV от 06.03.03 г., ст. 14 (1).

25

Выплаты производятся до смерти независимо от того, сколько денег

накоплено.

Страховщик вправе ставить вопрос об увеличении или уменьшении

размера страхового взноса при увеличении или уменьшении страхового

риска. В случае увеличения страховщиком страхового взноса на основании

условия договора об актуализации страхового взноса, страхователь вправе

расторгнуть договор с соблюдением срока предварительного уведомления,

составляющего один месяц. Несущественные увеличения не дают права на

расторжение договора.

В соответствии с ГК РМ, страхователь обязан уплатить страховой взнос

(премию) лишь после выдачи ему страхового полиса.

Если не существует страховой интерес на дату начала страхования либо не

возник будущий интерес, страхователь освобождается от обязанности уплаты

страхового взноса41.

Элементы договора страхования необходимо указывать в любом виде

соответствующего договора. Они являются своего рода скелетом – основой

содержания особо значимых сведений для существования договора в целом.

Их необходимость вызвана тем, что все эти элементы наиболее полно

раскрывают сущность данного договора и придают ему юридическое

значение. Без наличия из представленных выше элементов (или одного из

них) договор страхования будет признан недействительным.

ГЛАВА 2: Юридическое содержание и виды договора

страхования.

2.1. Права и обязанности сторон в договоре страхования.

41 ГК РМ, №1107 – XV от 06.06.2002 г., ст. 1322.

26

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон.

Содержание прав сторон в договоре может быть определено путем

раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Страховое правоотношение предполагает взаимные права и обязанности

сторон. По общему правилу, как в любом двусторонне-обязывающем

договоре, обязанностям одной стороны соответствуют права контрагента, и

наоборот. Основные обязанности сторон закреплены в ГК РМ и в Законе

«О страховании»42. Так, согласно ст. 21 Закона «О страховании», страховщик

обязан:

а) ознакомить страхователя с условиями страхования;

б) при возникновении права страхователя или застрахованного лица на

получение страховой суммы или страхового возмещения произвести выплату

в срок, предусмотренный условиями страхования;

в) возместить страхователю расходы, произведенные им в целях

предотвращения наступления страхового случая или своевременного

уменьшения ущерба, подлежащего возмещению;

г) ознакомить страхователей посредством памятки, выдаваемой вместе

со страховым полисом, с существенным содержанием общих условий

страхования;

д) сохранять в тайне информацию страхователя и застрахованного лица,

ставшую известной ему в процессе страхования.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный

договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую

выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре

страхования является главной. Нанесение риска само по себе не предполагает

совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении

страхового случая он должен совершить активные действия – произвести

страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой

суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда законом или

42 Закон «О страховании» РМ, № 1508- XII от15.06.93 г., с изменениями внесенными законом № 93-XV от 06.03.03 г., ст. 21- 22.

27

договором могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме.

Например, при медицинском страховании выплата производится путем

оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и

ассортименте, предусмотренных договором страхования или

законодательством.

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового

случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности

страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай

страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим

вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т.д.43 данное

право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно

вытекает из права страховщика на оценку страхового риска и обязанностей

страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих значение для оценки

риска или увеличивающих страховой риск в период действия договора

страхования (ГК РМ ст.1317).

Страховщик (или уполномоченное лицо) обычно фиксирует результаты

проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате).

Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит

основанием для страховой выплаты. В нем же в зависимости от

обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина

страховой выплаты (возмещения).

Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления

страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой

выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела,

пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может

служить основанием для отказа в выплате44. Производство страховой

выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

43 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г., стр. 596.44 М.А. Шимонова, «Основы страхового права России», Москва: Анкил, 1993 г., стр. 178.

28

Закон предусматривает право страховщика полностью или частично

отказать страхователю в выплате страховой суммы или страхового

возмещения, если страховой случай произошел вследствие:

а) умышленных действий страхователя. Совершеннолетних членов его

семьи или выгодоприобретателя, направленных на наступление или

приближение страхового случая, за исключением действий, связанных с

выполнением ими своего гражданского долга или защитой жизни, здоровья,

чести, достоинства;

б) совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного

преступления, прямо связанного с наступлением страхового случая.

Страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страховой

суммы (страхового возмещения), если страхователь:

а) сообщил страховщику заведомо ложные сведения либо не

сообщил известные ему сведения о страховом интересе, если сокрытые таким

образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением

страхового случая;

б) не известил своевременно страховщика, хотя и имел такую

возможность, о наступлении страхового случая или создал умышленные

препятствия страховщику в определении обстоятельств причинения ущерба,

его характера и размера;

в) не принял зависящие от него меры для предотвращения

наступления страхового случая или уменьшения ущерба вследствие его

наступления.45

Не возмещается ущерб, причиненный в результате военных действий,

введения военного или чрезвычайного положения, массовых беспорядков,

воздействия ядерной энергии.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в

пределах этой суммы право требования к третьему лицу, ответственному за

причиненный ущерб (право на регресс).

45 Закон «О страховании» №1508 – XII от 15.06.1993 г., с изменениями и дополнениями внесенные Законом №93 – XV от 06.03.03 г., ст.25.

29

Эта норма, установленная ст. 26 Закона «О страховании», продиктована

тем, что страховой случай может наступить иногда и по вине третьих лиц.

Данный закон предоставляет страховой организации такое право лишь по

имущественному страхованию. Новый ГК РМ, согласно ст. 1329, допускает

применение этого правила во всех случаях страхования.

Страховщик может отказаться полностью или частично от права

требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, если оно само

серьезно пострадало, или, в случае смерти этого лица вследствие

наступления страхового случая к его наследникам, а также в других случаях,

когда обстоятельства оправдывают подобный отказ.

Если ущерб причинен умышленно или является следствием

преднамеренных тяжких деяний, страховщик не может отказаться от

осуществления права на регресс46.

Если страховщик сочтет, что имеются основания для отк4аза в страховой

выплате, он должен известить об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Обычно решение об отказе в страховой выплате оформляется письменно и

вручается страхователю. При этом, как правило, в решении указываются

мотивы, по которым отказано в выплате. Однако если страховщик не

выполнит этих требований, никаких дополнительных неблагоприятных

имущественных последствий, кроме тех, которые вытекают из

неосновательного отказа в страховой выплате, для него не наступит.

Обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения

наступает с момента завершения констатации страхового случая и

установления размера обязанности страховщика. Если расследование

страхового случая длится более месяца, страхователь вправе потребовать

выплаты соответствующего аванса, пропорционального возможной

обязанности выплаты, при условии, что обязанность страховщика произвести

выплату и ее размер не вызывают сомнений47.

46 Закон «О страховании» №1508 – XIIот 15.06.1993 г., с учетом изменений и дополнений внесенных законом №93 – XV от 06.03.03 г., ст. 26.47 ГК РМ, №1107 –XV от 06.06.02 г., ст. 1328 (2).

30

Немаловажной обязанностью страховщика является сохранение тайны

страхователя (ст. 1315 (d) ГК РМ). Страховщик не вправе разглашать

полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения

о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их

здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет

значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За

нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода

нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в

соответствии с правилами, предусмотренными ГК, а также по нормам

административного и уголовного права. Естественно, ответственность

наступает лишь за разглашение тех сведений, которые являются тайной

(конфиденциальной информацией).48

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные

права и обязанности страховщика.

Страхователь, в свою очередь согласно ст. 22 Закона «О страховании»

обязан:

а) при заключении договора сообщить страховщику о всех известных

ему обстоятельствах, имеющим существенное значение для оценки степени

страхового риска;

б) извещать страховщика о других договорах страхования, заключенных

по соответствующему объекту;

в) своевременно уплачивать страховые взносы;

г) принимать зависящие от него меры для предотвращения наступления

страхового случая или уменьшения ущерба вследствие его наступления;

д) сообщать страховщику, как только станет известно, о наступлении

страхового случая.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить

страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное

значение для определения вероятности наступления страхового случая и

размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти

48 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г, стр. 599.

31

обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно

оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования

(страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования установлено. Что

страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об

обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения

страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора

страхования недействительным.

Страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших

ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных

страховщику при заключении договора, если эти изменения могут

существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст.1326 ГК РМ).

Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в

договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю

правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях,

которые произошли в период действия договора страхования и на момент

сообщения о них еще не отпали.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение

страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора

страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно

увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает

против этого, страховщик вправе потребовать расторжения договора в

соответствии с правилами, предусмотренными ГК РМ.

Также страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о

наступлении страхового случая49. Страхователь после того, как ему стало

известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно

уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором

предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в

установленный срок и указанным в договоре способом. В противном случае

49 ГК РМ, ст. 1327.

32

уведомление должно быть сделано в разумный срок и в форме,

установленной для любого договора страхования. Основной формой

уведомления о наступлении страхового случая является заявление

страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

Законодательством предусмотрено право страхователя, заключив договор

страхования, назначить одно или несколько лиц для получения страховой

суммы в случае своей смерти, а также заменить их другими лицами в течение

действия договора50.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие права и

обязанности страхователя.

2.2. Виды договора страхования.

Деление договора страхования на виды производиться в зависимости от

того, на защиту каких интересов они направлены. Так, в соответствии с

законом, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной

формах. Деление страхования на формы производиться в зависимости от его

обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования

соответствующих отношений). Инициатором обязательного страхования

50 Закон «О страховании», ст. 32 (1).

33

является государство, которое в форме закона обязывает юридических и

физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Добровольное страхование – замкнутая раскладка ущерба между членами

страхового сообщества исходя из установленных правовых норм51.

Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие

субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда

страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только

отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование

проводиться на основе соответствующих законодательных актов, в которых

предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем

страховой ответственности; уровень страхового обеспечения, основные права

и обязанности сторон, участвующих в страховании и т.д.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается

проведение обязательного страхования. Обязательная форма страхования

исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую

добровольной форме.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от

обязательного страхования возникает только на основе добровольно

заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при

заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде

страхового брокера или страхового агента. Договор страхования

удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации

проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила

отдельных видов страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые

страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа

государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный

определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования

51 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г., стр. 41.

34

указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет

страховую ответственность только в период страхования. Договор

страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность

страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.

Добровольное страхование выступает в силу лишь после уплаты страхового

взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного

страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем

периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в

год)52.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, помимо воли

сторон. Оно бывает, в соответствии с законодательством, трех видов:

личным, имущественным и страхование гражданской ответственности.

К обязательной форме страхования можно отнести медицинское

страхование, страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств и т.д.

Добровольное страхование устанавливается страховой организацией и

подразделяется на: личное и страхование от вреда. По договору личного

страхования страхуется жизнь и здоровье (в том числе психическое)

страхователя. Страхование от вреда обеспечивает страхователя от

последствий события, могущего нанести ущерб имуществу. Страхование от

вреда включает имущественное страхование и страхование гражданской

ответственности53.

Таким образом, различают основные три вида страхования:

а) Личное страхование;

б) Имущественное страхование;

в) Страхование гражданской ответственности.

А) Личное страхование.

52 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г., стр. 42. 53 ГК РМ , ст. 1303, 1304.

35

Личное страхование – это форма защиты тот рисков, которые угрожают

жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного

страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик

обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае

наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный

ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других

предусмотренных выплат54.

Договор личного страхования может быть заключен на случай

наступления событий связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью

самого страхователя или третьего лица (застрахованного лица)55.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно

оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те

материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или

инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса,

хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые

может понести застрахованный, и страховой суммой56.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона)

или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, то есть

страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По

каждому виду личного страхования заключаются соответствующие

договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхования жизни,

могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на

всю жизнь застрахованного. Временное страхование жизни, как и

страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается

обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права

расторгнуть контракт.

54 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г., стр. 153.55 Закон «О страховании», № 1508-XII от 15.06.93 г., с учетом изменений и дополнений, внесенных законом № 93 – XV от 06. 03. 03 г., ст. 19 (3).56 С.Э. Саркисов, «Личное страхование», Москва 1996 г., - 96 стр.

36

К личному страхованию относят обязательное медицинское страхование,

которое осуществляется на основе договоров, заключаемых между

субъектами медицинского страхования, отношение которых

регламентируются Законом «Об обязательном медицинском страховании»57.

В соответствии со ст. 7 (1) данного закона, между страховщиком и

медицинским учреждением заключается договор на предоставление

медицинской помощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому

страхованию, согласно которому медицинское учреждение обязуется

предоставить застрахованным лицам квалифицированную медицинскую

помощь в объеме и сроки, предусмотренные Единой программой. Объем

услуг предоставляемых в рамках обязательного медицинского страхования,

может быть расширен на основе условий добровольного страхования

здоровья или путем прямой уплаты медицинскому учреждению оказанных

им услуг.

Личному страхованию в обязательном порядке подлежат работники

гражданской защиты в порядке и условиях определенных законодательством.

Они подлежат обязательному социальному и личному страхованию от

несчастных случаев на производстве, возможных профессиональных

заболеваний, полученных при проведении спасательных работ и других

неотложных работ в условиях чрезвычайных ситуаций58.

Любое предприятие, в соответствии с законодательством РМ, обязано

осуществлять социальное и иное страхование наемных работников59.

В обязательном порядке личному страхованию полежат военнослужащие

и граждане, проходящие военную подготовку. Это положение закреплено в

Постановлении правительства РМ об обязательном государственном

страховании военнослужащих и граждан, проходящих военную подготовку60.

С 1 апреля 1992 года введено обязательное личное страхование

военнослужащих и граждан, проходящих военную подготовку, на случай

57 Закон «Об обязательном медицинском страховании», № 1585 от 27.02.98 г.(МО РМ № 38-39/280 от 30.04.98г.58 Закон «О гражданской защите» № 271-XII от 09.11.94 г. (МО РМ № 20/231 от 29.12.1994 г.), ст. 12. 59 Закон «О предпринимательстве и предприятиях», № 845-XII от 03.01.92г. (МОНИТОР №2/33, 92г.).60 Постановление Правительства РМ «Об обязательном государственном страховании военнослужащих и граждан, проходящих военную подготовку», №214 от 10.04.96г. (МО РМ № 35-37/262 от 11.06.96г.), с изменениями на 2001г.

37

гибели, потери трудоспособности вследствие увечья, ранения (контузии),

травмы, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей.

Личному страхованию подлежат сотрудники полиции на случай гибели

или увечья61. Также, обязательному личному страхованию подлежат

прокуроры62 и судьи63 за счет средств государственного бюджета.

Договор личного страхования заключается для добровольцев и пациентов

согласивших принять участие на проведение клинических исследований. В

соответствии с Законом РМ «О лекарствах» клинические исследования

производятся на добровольцах (здоровых людях) и на пациентах при лечении

заболеваний. Однако заказчик клинического исследования обязан перед его

началом заключить договор страхования жизни и здоровья пациента или

добровольца в порядке, установленном законодательством64.

Согласно Кодексу торгового мореплавания РМ, пассажир, заключивший

договор о морской перевозке, подлежит личному страхованию от

несчастного случая. Уплачиваемая пассажиром страховая премия входит в

стоимость проездного билета. В соответствии с договором о морском

страховании страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую

премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого

заключен договор, понесенный при наступлении предусмотренных

договором опасностей или случайностей (страхового случая) ущерб в

размере страховой суммы или страхового возмещения. Договор о морском

страховании заключается письменно. Наличие и содержание такого договора

могут быть подтверждены только документально. Особенность данного вида

договора личного страхования заключена в ее объекте - объекте морского

страхования. Объектом морского страхования могут быть связанные

торговым мореплаванием имущество, любой имущественный интерес, как-

то: судно (в том числе строящееся), груз, плата за проезд, плата за

пользование судном, ожидаемая прибыль от перевозки груза и т.д.65 Объект

61 Закон «О полиции», №416-XII от 18.12.1990 г. (МО РМ №17-19 от 31.01.02г.), ст.34.62 Закон «О прокуратуре», МО РМ №73-75 от 18 апреля 2003г, ст. 35.63 Закон «О статусе судьи» МО РМ №117-119 от 2002г.64 Закон «О лекарствах» №1409-XIII от 17.12.97г. (МО РМ №52-53/368 от 11.06.98г.).65 Закон РМ «Об утверждении Кодекса торгового мореплавания РМ», №599-XIV от 30.09.9г (МО РМ №1-4/2 от 11.012001г.).

38

страхования должен быть указан в договоре о морском страховании. После

заключения договора страхования страховщик выдает страхователю

страховой полис, страховой сертификат или иной подобный документ,

подтверждающий заключение договора о морском страховании и

содержащий его условия.

Выше перечисленное дает нам право утверждать, что договору личного

страхования подлежат в обязательном порядке все пассажиры морского,

речного транспорта. Однако, в соответствии с Законом «Об обязательном

страховании гражданской ответственности перевозчиков перед

пассажирами» личному страхованию подлежат пассажиры не только

морского, но и воздушного, железнодорожного и автомобильного

транспорта66. В кодексе автомобильного транспорта указано, что билет

является документом, свидетельствующим об оплате проезда и

подтверждающим наличие обязательного личного страхования пассажира. То

есть билет является документом пассажира, дающим право получить

страховое возмещение при наступлении страхового случая67.

Личное страхование бывает самым разнообразным. В РМ практикуются

и другие виды личного страхования: от несчастных случаев, смешанное

страхование жизни, к бракосочетанию, страхование детей, страхование

жизни к юбилею, на случай безработицы, от несчастных случаев и с

выигрышем, от несчастных случаев при туризме и многие другие. Так,

например, страхование от несчастных случаев на производстве и

профессиональных заболеваний заключается в установлении специфических

отношений, посредством которых обеспечивается социальная защита от

следующих категорий профессионального риска: снижение

трудоспособности, утрата трудоспособности, смерть вследствие несчастного

случая на производстве или профессионального заболевания. Страхование от

несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

является составной частью государственной системы обязательного

66 Закон РМ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами», №1553 от 25.02.98г. (МО РМ №38-39/270 от 30.04.98г.). 67 Закон РМ «Об утверждении Кодекса автомобильного транспорта» №116-XIV от 29.07.98г. (МО РМ №90-91/581 от 0110.98г), ст. 16.

39

социального страхования. Страховые отношения, в данном случае,

устанавливаются между работодателем и страховщиком. Работодателями

являются юридические и физические лица, использующие оплачиваемый

труд. Работодатель обязан застраховать от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний каждого работника с

момента заключения с ним индивидуального трудового договора68. Целями

заключения данного договора страхования является предупреждение от

несчастных случаев на производстве, медицинской профессиональной

реабилитации застрахованных лиц, пострадавших от несчастного случаев на

производстве и профессиональных заболеваний, восстановления их

трудоспособности, оказание услуг и предоставления денежных пособий.

Застрахованные лица по наступлению страхового случая имеют право на

определенные страховые услуги и пособия в соответствии с законом или

договором страхования.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает при наступлении таких

случаев страховую защиту страхователей или застрахованных третьих лиц.

Не являются страховыми случаями: все формы заболеваний; отравлений,

вызванных умышленным причинением токсических веществ и т.д. 69

Страхование на случай временной нетрудоспособности обеспечивает

возмещение необходимых затрат, связанных с болезнью, и страховую защиту

на весь период временной нетрудоспособности. Страхователь имеет право на

получение за весь период временной нетрудоспособности страховой суммы в

размерах, установленных договором страхования70.

Законодательство также предусматривает личное страхование туристов.

В соответствии с Законом «О туризме» страхование туристов является

обязательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области

туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями,

имеющими право на осуществление такого вида деятельности. Туристу

вместе с путевкой выдается страховой полис, который должен 68 Закон РМ «О страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», №756-XIV от 24.12.99г. (МО РМ №31-33/192 от 23.03.2000г.)69 Закон «О страховании» №1508-XII от 15.06.93г, с изменениями внесенными законом №93-XV от 06.0303г., ст.34 (10).70 Закон «О страховании», «Экономическое Обозрение» № 13 от 11.04.2003г., ст. 34 (8).

40

предусматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае

необходимости, медицинской помощи в стране (месте) временного

пребывания и возмещение ему этих расходов71. Здесь могут быть

застрахованы как жизнь, так и здоровье туриста.

Договор страхования жизни является одним из видов личного

страхования.

Данный договор широко применяется в нашей стране. В договоре

страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и

страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо,

о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь

подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и

застрахованный обычно являются одним лицом. В тех случаях, когда

совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис

при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно

свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения

страховой суммы, если произойдет страховой случай72.

Страховая сумма по договору страхования жизни выплачивается по

достижении страхователем определенного договором возраста (страхование

на дожитие), в случае смерти застрахованного лица (страхование на случай

смерти), а также в других случаях, предусмотренных условиями договора

страхования. Страховая сумма выплачивается страхователю или

выгодоприобретателю73.

Личное страхование, в частности договор о страховании жизни может

заключаться в отношении рисков как с одним лицом, так и с группой лиц

Договор страхования жизни, по которому страхуется группа лиц,

именуется коллективным. Здесь страхователь, как правило, физическое или

юридическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и

71 Закон «О туризме», №798-XIV от 11.12.2000г. (МО РМ №54-56/357 от 12.05.2000г., ст. 22).72 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997г., стр.155.73 Закон «О страховании», «Экономическое обозрение» №13 от 11.04.03г., ст. 34 (4, 5).

41

представляющее застрахованную группу. Условия заключения данного

договора страхования определяются законодательством.

Законодательством и страховыми компаниями (страховщиками) могут

быть предусмотрены и другие виды личного страхования.

Б) Имущественное страхование.

Как личное, так и имущественное страхование закреплено в ГК РМ и в

других законах. Оно также находит свое применение в нашем обществе,

постоянно развиваясь.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в

которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в

различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба,

возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть

имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся

в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не

только собственники имущества, но и другие юридические и физические

лица, несущие ответственность за его сохранность74.

Таким образом, договор имущественного страхования может быть

заключен собственником имущества, лицом, имеющим на это имущество

право владения и пользования или право нанимателя75.

Объектом имущественного страхования может выступать имущество

физических и юридических лиц, а также имущественный интерес, как самого

страхователя, так и третьих лиц.

Имущественное страхование, так же как и личное заключаться в

обязательной и добровольной и добровольной форме. В обязательном

порядке имущественное страхование имеет место: в соответствии с п. 13

Положения о порядке организации, функционирования и лицензирования

деятельности ломбардов, утвержденного постановлением Правительства

Республики Молдова от 28.03.1995 года №20476, ломбард обязан застраховать

74 В.В Шахов, «Страхование», Москва 1997г., стр. 39.75 Закон «О страховании», «Экономическое обозрение» №13 от11.04.03г., ст. 19 (2).76 Постановление Правительства РМ «Положение о порядке организации, функционирования и лицензирования деятельности ломбардов» №204 (МО РМ №23 1995г.).

42

принятые на хранение и в залог вещи в размере его полной стоимости

согласно оценке, произведенной по соглашению сторон при приеме

имущества в залог. Это же положение закреплено в Законе «О залоге»77.

Согласно подпункту 2 пункта 43 Примерного устава жилищно-строительного

кооператива РМ, утвержденного постановлением Совета Министров

Молдавской ССР от 8.10.1984 г. №33878, жилищно-строительный кооператив

обязан застраховать построенный с помощью государственного кредита

жилой дом (дома) в сумме, не меньшей, чем задолженность по кредиту.

Имущество судьи подлежит также обязательному государственному

страхованию за счет средств государственного бюджета79.

Собственники памятников в виде недвижимого имущества обязаны

заключать страховые договоры, в которых указывается стоимость

памятников и земли в их защитных зонах, установленная экспертами.80

Добровольное имущественное страхование граждан может быть

следующих видов: строений; квартир; животных; ответственности

заемщиков за непогашение кредитов или риска непогашения кредитов;

домашнего имущества; личного имущества; пенсий; имущества арендаторов;

имущества крестьянских (фермерских) хозяйств; строений и домашнего

имущества по единому страховому полису; квартир на случай ремонта; семей

пчел и продукции пчеловодства; животных по договорным (рыночным)

ценам и т.д.81

Страхование имущества предприятий, как государственных, так и

частных широко применяется в РМ, и в некоторых случаях подлежит

обязательному страхованию. Данный вид страхования осуществляется

посредством заключения договора (основного, и в некоторых случаях –

дополнительного). По основному договору страхуется все имущество,

принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных

культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество,

77 Закон «О залоге» № 838-XIII ОТ 23.05.96г. (МО РМ № 61-62/601 от 20.09.96г.), ст. 18.78 «Устав жилищно-строительного кооператива», Ведомости МССР 1984г., №11, стр. 93.79 Закон «О статусе судьи», МО РМ № 117-119, 2002г. 80 Закон РМ «Об охране памятников» №1530-XII от 22.06.93г. (Монитор №1/3, 1993г.), ст.39.81 Г.А. Кибак, «Гражданское право», Кишинев 2003г., стр. 266.

43

принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в

заявлении о страховании 82. Дополнительный договор может быть заключен

только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не

должен превышать срока основного. Страхованию не подлежат объекты и

сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше

страхования по дополнительному договору.

Страхование имущества проводиться на случай гибели или повреждения

в результате пожара, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала,

оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств

транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшие или поврежденное

имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в

период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного

имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в

случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена

ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения

имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от

других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только

в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о

страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением

тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю

возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по

предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или

аварии (перемещение имущества в безопасное время, откачка воды и т.п.), а

также по приведению застрахованного имущества в порядок после

стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).83

В соответствии с Законом «О государственном предприятии»,

предприятие обязано сохранять, рационально использовать и приумножать

82 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997г., -311 с83 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997г, стр. 122.

44

имеющиеся у него имущество и страховать его84. Имущественное

страхование сельскохозяйственных предприятий, как отдельный вид

имущественного страхования применяется по отношению к отдельным

видам объектов имущества, а именно:

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные

звери и семьи пчел;

- здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и

другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда,

орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние

насаждения.

Событиями страхования, например, для урожая сельскохозяйственных

культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка

тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, града,

ливня, наводнения и в результате других необычных для данной местности

метеорологических или иных природных условий, а также от болезней,

вредителей растений и пожара.

Событиями страхований сельскохозяйственных животных считается их

гибель в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара

и в других случаях. Кроме этого законодательство РМ предусматривает

право, например, крестьянских фермерских хозяйств, страховать риск утраты

(гибели) или повреждение общего имущества членов хозяйства, а также

другие предпринимательские риски85. А в соответствии с Законом

«О животноводстве» обладатели животных обязаны пользоваться правом

страхования племенных и продуктивных животных основного стада86.

Другой вид имущественного страхования – это страхование имущества

граждан. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или

повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий,

несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом

84 Закон РМ «О государственном предприятии» № 146-XIII от 16.06.94г. (МО РМ №2/9 от 25.08.94г.), ст. 3. 85 Закон РМ «О крестьянских (фермерских) хозяйствах» № 1353-XIV от 03.11.2000 г.(МО РМ № 14-15/52 от 08.02.2001 г.), ст.7.86 Закон РМ «О животноводстве» №412-XIV от 27.05.99 г (МО РМ № 73-77/347 от 15.07.99 г.), ст.9.

45

граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и

потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для

удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной

собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть

документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,

уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов,

камней, предметы религиозного культа и т.д.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства

страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на

приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

Договор страхования домашнего имущества заключается на срок

установленный законодательством или договором.

Законодательство предусматривает что, страхование имущества может

осуществляться одним или нескольким лицами. Данные лица могут

страховать свое имущество на взаимной основе, путем добровольного

образования обществ взаимного страхования. Общество взаимного

страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе

централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник

общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве

страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования

характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев,

собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества

взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по

результатам деятельности за год. Свидетельством об участии в обществе

взаимного страхования могут быть установлены права и обязанности его

членов путем ссылки на учредительный документ общества87. Так, к

примеру, Ассоциация совладельцев может застраховать принадлежащее ей

имущество от любых видов риска физического ущерба. Собственники

87 ГК РМ , 2002 г., ст. 1311.

46

квартир (помещений) в кондоминиуме осуществляют их страхование

самостоятельно88.

Страхование грузов, как один из видов имущественного страхования

применяется в основном, на международных и внутренних перевозках.

Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается

страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в

том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования –

на продавце или покупателе и в какой мере необходима обязанность за риск

случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях,

когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В Конвенции «О договорах международной купли-продажи товаров»

указано, что если продавец в соответствии с договором или настоящей

Конвенцией передает товар перевозчику и если товар четко не

идентифицирован для целей договора путем маркировки, посредством

отгрузочных документов или иным образом, продавец должен дать

покупателю извещение об отправке с указанием товара. Если продавец

обязан обеспечить перевозку товара, он должен заключить такие договоры,

которые необходимы для перевозки товара вместо назначения надлежащими

при данных обстоятельствах способами транспортировки и на условиях,

обычных для такой транспортировки. Если продавец не обязан застраховать

товар при его перевозке, он должен по просьбе покупателя представить ему

всю имеющуюся информацию, необходимую для осуществления такого

страхования покупателем89.

В нашем законе «О купле-продаже товаров» указано место исполнения, то

есть место передачи товаров, которые подлежат передачи покупателю

продавцом лично или через перевозчика товаров. При этом если продавец

обязан по договору обеспечить перевозку товара, он должен заключить

договор на перевозку товара вместо назначения соответствующим при

данных обстоятельствам видом транспорта и на условиях, обычных для

88 Закон РМ «О кондоминиуме в жилищном фонде» № 913-XIV от 30.03.200 г.(МО РМ № 130-132/915 от 19.10. 2000 г.), ст. 33.89 Конвенция «О договорах международной купли-продажи товаров» от 11.04.80 г., ст. 32.

47

такой перевозки. Продавец обязан застраховать товар на время перевозки,

если договором не предусмотрено иное90. Однако страхование товара (груза)

может осуществляться не только продавцом, но и другим субъектом

договорных отношений. Так страхование грузов может осуществляться

экспедитором, но только по письменному поручению заказчика. При этом

страхование производится с учетом исключений и страховых полисов

страховых компаний или гарантов, принимающих на себя риски.91

Страхование имущества осуществляется не только при заключении

договора купли-продажи или перевозки. Договор лизинга также

предусматривает порядок и условия страхования оборудования92

являющегося объектом (предметом) данного договора. Данное оборудование

может быть застраховано лизингодателем и лизингополучателем в

соответствии с договором.

К имущественному виду страхования относятся также страхование от

пожаров. Страхование от пожаров заключается посредством подписания

соответствующего договора. Порядок страхования от пожаров

устанавливается действующим законодательством и предусматривает льготы

в виде скидок со страховых взносов при обеспечении страхователями

нормативного уровня пожарной безопасности застрахованного ими

имущества, а также уменьшение страхового возмещения или отказ в его

выплате, если возникновение пожара и наступившие последствия явились

результатом нарушения стандартов, норм и правил пожарной безопасности

или невыполнения предписаний органов государственного пожарного

надзора. Размеры и форма предоставления льгот по страховым платежам,

уменьшение страхового возмещения или отказ в его выплате определяются

страховыми организациями в порядке, устанавливаемом Правительством, и

на основании заключений органов государственного надзора.93

90 Закон РМ «О купле-продаже товаров», МО РМ № 17/177 от 08.12..94 г., с изменениями на 2001 г., ст. 13.91 Министерство транспорта и связи /РМ «Правила о предоставлении транспортных – экспедиционных услуг», МО РМ № 57-58/210 от 18.05..2000 г., п. 10.92 Закон «О лизинге» МО РМ № 49-50/461 от 25.07.96 г., с изменением на 2001 год ,ст. 793 Закон РМ «О пожарной безопасности», МО РМ № 15-16/144 от 17.03.95 г., ст.29

48

Существуют и другие виды имущественного страхования, применяемые в

нашем государстве страховыми компаниями. И в каждом виде договора

имущественного страхования будет указана основная обязанность

страхователя перед страховщиком – содержать застрахованное имущество в

надлежащем состоянии в соответствии с законными предписаниями в целях

предотвращения наступления страховых случаев94.

В) Страхование гражданской ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу

страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает

ответственность страхователя по закону или в силу договорного

обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в

виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на

себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического

лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему,

то есть третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской

ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За

причиненный ущерб, страхователь может нести уголовную,

административную ответственность, то есть преследоваться по закону за

свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако,

возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу,

перекладывается на страховщика95. Таким образом, страхование гражданской

ответственности предусматривает обязанность страховщика возместить

94 Закон РМ «О страховании», Экономическое обозрение № 13 от 11.04.2003 г, ст. 35 (9).95 В.В.Шахов «Страхование», Москва 1997 год, стр.175.

49

ущерб, который страхователь должен компенсировать пострадавшим лицам,

в соответствии с требованиями закона, а также понесенные страхователем

судебные расходы по гражданскому иску к нему96. Данный закон также

предусматривает что, договором страхования может быть предусмотрено

страхование гражданской ответственности и других лиц наряду с лицом,

заключившим договор.

Наиболее важное значение в РМ имеет страхование гражданской

ответственности владельцев автотранспортных средств. Это связано с ростом

интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным

ростом дорожно-транспортных происшествий, что объективно требует

организации страхования гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств. Механическое транспортное средство –

автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной

опасности, которая может причинить имущественный вред участникам

дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных

стран страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств носит обязательный характер. В РМ в отличие от

Российской Федерации данное страхование также проводится в обязательном

порядке и закреплено в Постановлении Правительства РМ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств и городского электрического транспорта»97. В приложении 1

данного постановления указаны условия обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и

городского электрического транспорта, которые устанавливают общие

принципы обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненный жизни,

здоровью и имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортных

происшествий, имевших место на территории РМ. Обязательному

страхованию гражданской ответственности подлежат владельцы

96 Закон РМ «О страховании», Экономическое обозрение № 13 от 11.04.2003 г., ст. 36 (1).97 Постановление Правительства РМ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта», МО РМ № 6/26 от 26.01..95г.

50

автотранспортных средств, допускаемых к эксплуатации с разрешения

органов дорожной полиции. Договор обязательного страхования

гражданской ответственности действует на территории РМ, а также на

территории тех стран, с которыми заключены соответствующие соглашения

о взаимном признании страховых полисов и урегулировании ущерба.

Объектом данного вида страхования является ответственность владельцев

автотранспортных средств за ущерб, причиненный жизни, здоровью и

имуществу третьих лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных

происшествий. Субъектами обязательного страхования гражданской

ответственности являются владельцы автотранспортных средств. Лица,

прибывшие в Республику Молдова на автотранспортных средствах,

зарегистрированных за рубежом, считаются застрахованными в соответствии

с законодательством при условии, если они: владеют международными

страховыми документами (зеленая карта); заключили договоры страхования

гражданской ответственности в соответствии с двусторонними

соглашениями между страховыми организациями РМ и страховыми

организациями стран регистрации.98 Не подлежит обязательному

страхованию гражданская ответственность владельцев автотранспортных

средств, которые в соответствии с положениями Закона «О движении на

общественных дорогах РМ» не регистрируются в органах дорожной

полиции (сельскохозяйственные тракторы, комбайны, экскаваторы,

компрессорные установки и др.). Владельцы автотранспортных средств

Министерства Обороны, Службы информации и безопасности РМ,

Департамента пограничных войск и Министерства Внутренних Дел обязаны

страховать гражданскую ответственность на общих основаниях, за

исключением транспортных средств, не подлежащих регистрации в органах

дорожной полиции. Договоры страхования с владельцами автотранспортных

средств, зарегистрированных в РМ, заключаются сроком на один год, а с

иностранными владельцами, временно пребывающими на территории

республики, - на срок от 15 дней до 11 месяцев.

98 Закон «О страховании», Экономическое обозрение № 13 от 11.04.2003 г., ст. 38.

51

Договор обязательного страхования гражданской ответственности

заключается в письменной форме в соответствии с требованиями главы II

Закона РМ «О страховании». Договор страхования заключается на основании

письменного заявления владельца автотранспортного (ых) средства и должен

содержать данные о владельце, о транспортном средстве, его использовании

и др., а также декларацию, в которой заявитель подтверждает правильность

ответов на вопросы и согласие с условиями договора страхования. Форма и

содержание заявления и декларации устанавливаются страховщиком.

Договор страхования может быть заключен как по месту жительства или

месту работы страхователя, так и по месту регистрации или стоянки

автотранспортного средства либо во время его покупки с любой страховой

организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования

гражданской ответственности. Страховщик не вправе отказать страхователю

заключений договора.

При страховании гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство

возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников

дорожного движения который возник в результате эксплуатации

страхователя автомобиля, мотоцикла, мотороллера, и т.п. Возмещение

имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее

установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится

выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение

здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата

в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств, производится третьим лицам в связи с

уничтожением или повреждением их имущества.99

Особую группу международных договоров об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров

о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса,

99 В.В.Шахов «Страхование», Москва 1997 г., стр.176.

52

удостоверяющего его страховое правоотношение. В 1949 году был подписан

Договор о Зеленой карте между 13 странами – участницами. В настоящее

время число участников расширяется и составляет уже более 31 страны.

Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя

обязательство признавать на своей территории страховые полисы, то есть

Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Другим видом страхования гражданской ответственности является

страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный

документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку

грузов и/или пассажиров. Данная деятельность регулируется Законом РМ

«Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков

перед пассажирами»100, который в соответствии со статьей 1 данного закона

регулирует отношения в области страхования гражданской ответственности

между страховыми организациями (страховщики), перевозчиками

пассажиров средствами воздушного, автомобильного, железнодорожного и

речного транспорта (страхователи) и пассажирами. Объектами данного вида

страхования является гражданская ответственность перевозчиков за ущерб,

причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Обязательное

страхование гражданской ответственности перевозчиков применяется при

организованных перевозках пассажиров воздушным, автомобильным,

железнодорожным и речным транспортом.

В соответствии со ст. 6 Закона «Об обязательном страховании

гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами»,

перевозчики обязаны ежегодно заключать со страховщиками договоры

обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед

пассажирами. Договор страхования заключается до получения лицензии на

право осуществления перевозок.

100 Закон РМ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами», МО РМ № 38-39/270 от 30.04.98 г.

53

Отдельные области страхования на воздушном транспорте, а также на

международном автомобильном транспорте должны быть отражены в

договоре страхования и должны соответствовать положениям

международных соглашений, одной из сторон которых является Республика

Молдова. Подтверждением наличия обязательного страхования пассажира

является его проездной документ или иные документы, подтверждающие

право проезда101.

Воздушная перевозка (в соответствии с Законом РМ «О гражданской

авиации»102) пассажиров, багажа, груза, и почты за плату (коммерческая

перевозка) осуществляется только физическими или юридическими лицами,

имеющими действительный сертификат эксплуатанта, лицензию на

соответствующий вид авиационной деятельности, разрешение на

эксплуатацию воздушной линии или на выполнение полетов, а также,

должно быть застрахованным, в установленном порядке, на случай

возможного причинения ущерба, при осуществлении воздушных перевозок.

Страхование перевозок на железнодорожном транспорте также

предусмотрено действующим законодательством. В соответствии с Законом

«Об обязательном страховании перевозчиков перед пассажирами на

железнодорожном транспорте наряду с обязательным страхованием может

проводиться добровольное личное страхование, а также добровольное

страхование грузов и багажа103.

При использовании автомобильного вида транспорта, применяются нормы

Кодекса автомобильного транспорта104, где указано, что транспортные агенты

обязаны ежегодно заключать со страховыми организациями договоры

обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед

пассажирами.

Также законодательством предусмотрено страхование гражданской

ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

101 Закон РМ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами», МО РМ №38-39/270 от 30.04.98г., ст. 6.102 Закон РМ «О гражданской авиации», МО РМ №69-70/581 от 23.10.97г.103 Кодекс Железнодорожного транспорта РМ, №309-XV от 17.07.2003 г., ст. 26.104 Закон РМ «Об утверждении Кодекса Автомобильного транспорта», №90-91/581 от 01.10.98 г., ст. 38.

54

Деятельность данного вида предприятия связана с повышенной опасностью

для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов,

электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых

веществ, сильнодействующих ядов и т.д. Заключается в том, что они всегда

несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме

случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла

потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда

невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения

гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено,

приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его

причинении, в том числе, при нарушении вещных прав (объектом которых

являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом

которых является жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на

возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у

причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника

повышенной опасности естественным образом появляется имущественный

интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности

предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный

интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу

гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим

лицам105.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь –

юридическое лицо – осуществляющее свою деятельность на опасном

производственном объекте при наличии у него лицензии на занятие данным

видом деятельности, сертификата безопасности, а также договора

страхования ответственности за причинение вреда при осуществлении

деятельности на опасном производственном объекте106; страховщик –

105 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г, стр. 181.106 Закон РМ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», МО РМ «59-62/401 от 25.05.2000 г., ст. 10 (3).

55

юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности,

зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на

право проведения страхования гражданской ответственности предприятия –

источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются

сторонами страхового обязательства, то есть, сторонами договора

страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых

гарантий возмещения вреда причиненного страхователем потерпевшему.

Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу

третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу

возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, повреждением или

уничтожением его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты

страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и другие.

Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения

обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить

вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника

повышенной опасности.

Хозяйствующий субъект (страхователь), осуществляет деятельность на

опасном производственном объекте, в соответствии с Законом, обязан

заключать договор обязательного страхования ответственности за

причинения вреда при осуществлении деятельности на опасном

производственном объекте. Он (страхователь) обязан страховать

ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, или имуществу

других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном

производственном объекте. К категории опасных производственных

объектов относят: технологическое оборудование, выход из строя которого

может вызвать аварию, а также объекты (воспламеняющие, окисляющие,

горючие, взрывчатые, токсические вещества; электроэнергетическое и

теплоэнергетическое оборудование и установки повышенной опасности

и т.д.).

56

Размер суммы страхования ответственности за возможное причинение

вреда определяется в результате оценки риска экспертами-оценщиками

органа, уполномоченного в области промышленной безопасности. При

транспортировке опасных веществ через населенные пункты размер

страховой суммы определяется исходя из максимального возможного

причинения вреда в случае, если транспортное средство потерпит аварию.107

Другой вид страхования гражданской ответственности – страхование

профессиональной ответственности. Страхование профессиональной

ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов

различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной

деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования

здесь являются имущественные интересы страхователя (например,

частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за

вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения,

совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование

к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления

устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными

актами. Страхование проводится в отношении физических лиц,

осуществляющих частную профессиональную деятельность. Так, в

соответствии с Законом «О нотариате», нотариус не вправе осуществлять

нотариальную деятельность без заключения договора о его страховании. Для

получения допуска к нотариальной деятельности нотариус должен заключить

договор страхования гражданской ответственности108.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в

законную силу решения суда, устанавливающего имущественную

ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за

причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того,

страховым случаем может признаваться факт установления ответственности

страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном

107 Закон РМ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», МО РМ №59-62/401 от 25.05.2000г., ст.16(2).108 Закон РМ «О нотариате», МО РМ №154-157/1209 от 21.11.2002 г., с изменениями на 19.11.03г., ст. 12.

57

урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств

причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается

заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий

специалист должен нести ответственность за свои действия при

осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре

страхования. Размер страхового возмещения устанавливаются, в

соответствии с договором страхования, и зависит от величины страховой

суммы.109

2.3. Сострахование и перестрахование.

В теории и в практике страхового законодательства используются

понятия: сострахование и перестрахование. Данные термины используются

во всех видах и формах страхования.

В соответствии с Законом «О страховании» сострахование представляет

собой страхование объекта совместно несколькими страховщиками110.

Действующее законодательство допускает также перестрахование. Так,

согласно ст. 17 Закона «О страховании», страховщик, на условиях,

определенных договором, может передать часть своей ответственности перед

страхователем другой организации. Это и является перестрахованием.

Страховщик обязан заключать договор перестрахования в тех случаях, когда

его собственные средства и резервы не покрывают принятых им по договору

обязательств. Одновременно закон устанавливает правило, в соответствии с

которым страховщик, передавший риск в перестрахование, остается

ответственным перед страхователем в полном объеме (ст. 17 (3) Закона «О

страховании»)111.

Новый ГК устанавливает, что договор перестрахования имеет силу лишь в

отношениях между страховщиком и перестраховщиком112.

109 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г, стр. 182.110 Закон «О страховании», Экономическое Обозрение №13 от 11.04.03 г., ст.16.111 Гражданское право. Учебник/под редакцией Е.А. Суханова, Москва 1997 г, том 2, стр. 295- 296.112 ГК РМ, 2002 г., ст.1305 (2).

58

Сострахование и перестрахование представляют собой разновидности

обязательства по страхованию. Необходимость в состраховании и

перестраховании возникает в том случае, когда страхователь заинтересован в

страховании объекта такой стоимости, что один страховщик не в состоянии

будет возместить потери, которые могут возникнуть в случае уничтожения

или порчи этого объекта.

Сострахование – способ страхования, маложелательный для страховщика

и не очень удобный для страхователя. Неудобства и невыгоды сострахования

устраняются применением перестрахования113.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна

сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу

страховых рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику,

который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить

цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования

выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который

будем называть перестраховочным риском, и страховое общество,

принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть

перестраховщиком или перестраховочным обществом.

Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть

цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи

перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика,

принимающего риск, - цессионарием.

Страховые общества, специализирующиеся в заключении договоров

перестрахования, называются перестраховочными обществами114.

Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж,

страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений

является имущественная ситуация данного страхового общества,

выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и

113 Г.А. Кибак, «Гражданское право», Кишинев 2003 г., стр. 255.114 В.В. Шахов, «Страхование», Москва 1997 г., стр. 196.

59

обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров

страхования. В свою очередь, застрахованный не имеет ничего общего с

договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно

передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о

намерении передать в перестрахование (полностью или частично) взятые

риски.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение

риска, благодаря которому происходит количественное и качественное

выравнивание страхового портфеля. Распределение риска происходит не

только в рамках национальных экономик, а в связи с интернационализацией

хозяйственных связей приобретает международный характер. Кроме того,

перестрахование выполняет некоторые вспомогательные функции. Оно

позволяет принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски.

Благодаря перестрахованию появляется возможность организации новых

видов и вариантов перестрахования.

Сострахование и перестрахование были известны ранее действовавшему

законодательству СССР, но широкого применения не нашли. В мировой же

практике они применяются довольно широко. Закрепление норм о

состраховании и перестраховании в Законе РМ «О страховании» следует

расценивать положительно, так как создается правовая база для их более

широкого применения в будущем, в условиях приближения законодательства

республики и практики его применения к мировому уровню115.

Применение договора страхования в нашей жизни, независимо от его

вида, является своего рода, жизненной необходимостью обеспечивающей

защиту интересов как физического, так и юридического лица. Как и в любом

договоре, здесь указываются права и обязанности сторон.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь

прямого фактического ущерба, восстановления погибших объектов, однако

115 Г.А. Кибак, «Гражданское право», Кишинев 2003 г, стр. 255.

60

при определенных условиях в ответственность может включаться и

косвенный ущерб.

В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования

не имеют абсолютного критерия стоимости. Как правило, выплата

страхового возмещения устанавливается исходя из произведенных ранее

страхователем затрат в результате наступления страхового случая.

Особенность же страхования гражданской ответственности заключается в

том, что в качестве риска здесь выступает ответственность физического или

юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими

или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в

том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование

возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам

страхователь при этом не освобождается от уголовной или

административной ответственности.

Постоянное применение договоров страхования в нашем обществе

указывает на их необходимость, на развитие и совершенствование страховых

отношений. Страхователь, заключая со страховщиком договор страхования,

производит тем самым дополнительную защиту своих личных или

имущественных интересов.

61

3. Недействительность и прекращение договора страхования.

3.1. недействительность договора.

Законодательством предусмотрены условия, по которым договор

страхования может быть признан недействительным. Так, согласно ст. 28

Закона «О страховании», договор страхования считается недействительным,

если он заключен:

а) с условиями, противоречащими настоящему закону и ухудшающими

положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

б) лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика;

в) субъектами, не наделенными правами юридического лица;

г) лицами, недееспособными в силу возраста или признания решением

суда недееспособными либо ограниченными в дееспособности;

д) лицом, находившимся в момент заключения договора в состоянии,

когда оно не могло понимать значения своих действий;

е) в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого

описи или аресту либо подлежащего конфискации на основании вступившего

в законную силу приговора суда, решения или определения арбитража либо

вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации

имущества;

ж) после случая, с наступлением которого договор страхования

предусматривает выплату страховой суммы (страхового возмещения).116

В случае если договор страхования признан недействительным, то в этом

случае страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные

по договору страхования, за вычетом понесенных расходов на введение дела,

116 Закон «О страховании», Экономическое обозрение № 13 от 11.04.2003 г., ст. 28.

62

за исключением случаев, когда при заключении договора страхователь

преследовал цель незаконного обогащения.

3.2. Прекращение договора страхования.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока,

после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай предусмотрен в

Законе «О страховании». Однако особенность договора страхования как

рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами:

1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии

страхового случая;

2) осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая

до истечения срока договора.

В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением

(исполнением срока действия и выполнения страховщиком обязательств по

договору в полном объеме117).

Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в

случаях:

а) если после его вступления в силу возможность наступления страхового

случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по

обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в

частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем

наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск

гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним можно отнести

любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса

117 Закон «О страховании», Экономическое обозрение № 13 от 11.04.2003 г., ст. 27 (1).

63

или риска, если они не обусловлены страховым случаем. Например, лишение

водителя, гражданская ответственность которого застрахована, права

управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования118.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам

страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально

времени, в течение которого он нес риск, то есть действовало страхование.

б) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в

одностороннем порядке. Подобный отказ от договора допустим в любое

время в период действия договора, если только возможность наступления

страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по

основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом

страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять.

Объяснять причины отказа от договора ненужно, О намерении досрочно

расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок,

установленный договором страхования, а если такой срок не установлен – в

разумный срок.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора

страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не

подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

в) Ликвидации страховщика в установленном законном порядке. Действия

по ликвидации страховой компании осуществляются уполномоченными на

то лицами, в соответствии с положениями Законом «О несостоятельности»119.

Статья 214 данного закона гласит, что в случае возбуждения процесса

несостоятельности страховой компании действие договоров страхования,

заключенных страховой компанией, по которым страховой случай не

наступил до момента возбуждения процесса несостоятельности,

прекращается, за исключением случаев, установленных законом. При этом

страхователи по договорам страхования, действие которых прекращено, в

праве требовать возврата части страхового взноса, уплаченного страховщику

118 Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, «Гражданское право», том 2, Москва 2004 г., стр. 604119 Закон «О несостоятельности», МО РМ № 139-140 от 15.11.2001 г.

64

– пропорционально разнице между сроком заключения договора страхования

и сроком, в течение которого действовал договор.

Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай

наступил до момента возбуждения процесса несостоятельности, могут

требовать выплаты им страховой суммы120.

г) Ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя –

физического лица за исключением случаев предусмотренных ст. 23 и 24

Закона «О страховании» (замена страхователя, утрата страхователем прав

юридического лица или дееспособности). При прекращении договора

страхования вследствие смерти (ликвидации) страхователя, страховщик

обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную

массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего

распределения.

д) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа

страхователя от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие

увеличения страхового риска. Страхователь также вправе расторгнуть

договор страхования при увеличении страхового взноса 121. При этом он

должен предварительно (за один месяц) уведомить о расторжении договора

другую сторону – страховщика.

е) Если имеющие значение для страхования обстоятельства были указаны

страхователем неточно, умышленно. Договор не может быть расторгнут в

случае, если страховщик знал о неточности либо обстоятельство указано

неточно не по вине страхователя. Страховщик может расторгнуть договор

только в течение месяца с момента, когда ему стало известно о неточности.

Прекращение (расторжение) договора страхования возможно также при

неуплате страхователем периодического взноса (ст. 1324 ГК РМ) и в других

случая, установленных законодательством.

120 Закон «О несостоятельности» МО РМ № 139-140 от 15,11,2001 г., ст. 214.121 ГК РМ, 2002 г., ст. 1314

65

Договор страхования, может быть, расторгнут страховщиком по его

инициативе в течение месяца с момента, когда ему стали известны

обстоятельства, дающие ему право расторгнуть договор. Расторжение

оформляется письменным заявлением в адрес страхователя.

В случае расторжения договора страховщиком после наступления

страхового случая его обязанность осуществить выплату остается в силе в

той мере, в которой обстоятельство, в отношении которого обязанность

указания нарушена, не повлияло на наступление страхового случая или на

размер выплаты, осуществляемой страховщиком.

В соответствии с Законом «О страховании» прекращение действия

договора осуществляется по решению компетентной судебной инстанции.

66

Выводы и предложения.

В Республике Молдова граждане пользуются правами и свободами,

закрепленными Конституцией и другими законами, и имеют

предусмотренные ими обязанности122. Одним из видов прав (обязанностей)

лица, указанных в законах, является страхование. Любое лицо вправе

застраховать себя или свое имущество, а при наступлении страхового случая

– право на получения страхового возмещения (при добровольном

страховании). В обязательном страховании перед лицом встает обязанность

застраховать свое здоровье (обязательное медицинское страхование) или

отдельные объекты имущества (страхование автотранспортного средства).

Действующее законодательство разделяет страхование в зависимости от

объекта на три вида: личное, имущественное и страхование гражданской

ответственности. Объектом личного страхования является жизнь и здоровье

лица, имущественного – его имущество, а страхования гражданской

ответственности – ответственность страхователя по закону или в силу

договорного обязательства перед третьими лицами за причиненный им вред.

Все эти виды страхования заключаются посредством договора в письменной

форме.

В период с 2000 – 2006 года существенно увеличился объем заключаемых

договоров страхования. Это легко можно проследить по объему полученных

взносов страховыми компаниями по каждому виду страхования отдельно.

График № 1. Распределение страховых взносов по видам в 2000-2004 годах, (в %).

122 Конституция РМ, МО РМ №1 от 12.08.1994г., ст.15.

67

Наблюдается значительный рост заключения договоров личного и

имущественного страхования. Самый значительный рост на протяжении пяти

лет наблюдается в сфере страхования гражданской ответственности. Это

говорит о том, что страховой рынок, должен развиваться ускоренными

темпами, с тем, чтобы стать насыщенными, надежными и привлекательными.

Необходимо отметить, что, не смотря на постоянное развитие

страхования, действующее законодательство все же имеет свои недостатки

по данному вопросу. Так, например, Закон «О страховании» (ныне

действующий) представляет собой в большей степени закон страхового

договора. Если в большинстве стран с богатой историей страхования

нормативные акты регулируют отдельно страховой договор и деятельность

страховых компаний, то в Молдове закона о страховых компаниях нет,

вынуждая, тем самым, последних осуществлять свою деятельность на основе

общих принципов. Законодательство и действующие положения в сфере

страхования не предусматривают никаких ограничений или точных

положений, регламентирующих создание и лицензирование страховых

обществ, их учредителей и акционеров, не указывают нормы для

осуществления страховой деятельности.

Дальнейшее развитие страхового рынка зависит в основном, от

соответствующего утверждения новых положений по надзору,

регламентированию и контролю в соответствии с требованиями Совета

Европы, стандартами и принципами Международной Ассоциации Органов

Страхового Надзора (IAIS) в данной области.

68

Необходимо, более точно установить, условия деятельности страховых

посредников: страхового брокера и страхового агента, так как действующее

законодательство в данной области требует совершенствования. Также

необходимо определить, с правовой точки зрения, функции и полномочия

каждого участника страхового рынка, а также создать новые предпосылки

для их формирования и развития.

Для того чтобы ускорить развитие отечественного страхового рынка и

осуществить вступление его в мировую систему страхования, необходимо

радикально повысить уровень профессиональной квалификации кадров

страховой индустрии. Это связано с тем, что в РМ отсутствует единая

программа усовершенствования и профессиональной переподготовки

специалистов. Решение этих вопросов осуществляется в рамках каждой

страховой компании отдельно, что связано с большими финансовыми и

другими затратами. По этой причине только крупные страховые организации

могут позволить себе организовать обучение своих работников за границей

или привлечь для этой цели зарубежных специалистов.

Изменение действующего законодательства в области страхования крайне

необходимо. Необходимо сделать также область страхования более

доступной и открытой для населения нашей страны (повысить их страховую

культуру). Большинство из нас мало, что знают о страховании, о его

положительных свойствах для страхователя. Поэтому и необходимо сделать

эту систему более доступной для простого народа. Большинство населения

РМ имеют негативное отношение к страхованию в целом. Это связано с

недоверием или разочарованием, отсутствием доступной информации,

непониманием роли страховых услуг, отсутствием положительных сведений

о деятельности страховых компаний в средствах массовой информации и т.д.

Также одним из критериев, по которым население отказывается от

заключения договора страхования, является – недостаточный доход

населения и высокие тарифы при заключении договора. Необходимо снизить

страховые тарифы и сделать страхование более доступным для населения.

69

В настоящее время Правительство Молдовы рассматривает новый проект

Закона «О страховании». На основе принимаемого закона будут приниматься

специальные законодательные акты по важнейшим направлениям

страхования. В числе главных изменений предполагается разделение

страхового рынка по двум направлениям – страхование жизни и других

видов страхования. Соответственно разделятся резервы и форма

капитализации, потребуется отдельное лицензирование. Это международная

практика. По словам Александра Мунтяну (начальника Государственной

инспекции по надзору за страхованием и негосударственными пенсионными

фондами), логика разделения в том, что накопительная форма страхования

жизни по своей форме ближе к банковской деятельности, в которой премии

депонируются и по истечении срока страхования подлежат возврату.

В страховании имущества и транспорта действует принцип оплаты за услугу,

поэтому долгосрочных обязательств с возвратом средств у компаний

меньше123.

Страховая отрасль до сих пор остается крайне сосредоточенной. На данный

момент в Республике Молдова действует более 33 страховых компаний

Страховая организация Полученные страховые взносы

(тыс. лей)

1 QBE ASITO SA 95037.3

2 MOLDASIG SRL 73009.2

3 AFES-MOLDOVA SRL 25829.6

4 MOLDCARGO SRL 25547.5

5 DONARIS-GROUP SA 22824.2

6 CARAT SA 18131.5

7 MOLDOVA-ASTROVAZ SRL 18013.5

8 ADARA-S SRL 15292.0

9 ARTAS SRL 15177.6

10 ORATEH SRL 8434.3123 Интернет-издание Server.md, Молдова www.server.md

70

В 2004 году примерно 85.8% всех полученных взносов приходится на эти

страховые компании. Исходя из вышеизложенного ранее, можно отметить,

что данные страховые компании заключили наибольшее число договоров

страхования и являются ведущими в РМ. Это дает основание надеется, что в

ближайшем будущем страховая деятельность в Молдове подымится до

уровня страхования в европейских странах и станет более популярной в

нашей стране.

Библиография: А. Законы и нормативные акты

1. Конституция Республики Молдова от 29.07.941. 2.Гражданский Кодекс Республики Молдова №1107-XV от 06.06.20022. Закон Республики Молдова «О страховании» №1508-XII от 15.06.93

(Экономическое обозрение №13 от 11.04.2003).3. Закон Республики Молдова «О государственной регистрации

предприятий и организаций» №1265-XIV от 05.10.2000 (МО РМ №31-34/109 от 22.03.2001).

4. Закон Республики Молдова «Об обязательном медицинском страховании»

5. №1585 от 27.02.98 (МО РМ №38-39/280 от 30.04.98.).6. Закон Республики Молдова «О гражданской защите» №271-XIII от

09.11.94 (МО РМ №20/231 от 30.04.98).7. Закон Республики Молдова «О предпринимательстве и предприятиях»

№845-XII от 03.01.92 (МО РМ №2/33, 92).8. Закон Республики Молдова «О полиции» №416-XII от 18.12.90 (МО

РМ №17-19 от 31.01.2002).9. Закон Республики Молдова «О прокуратуре» №118-XV от 14.03.2003

(МО РМ №73-75/328 от 18.04.2003).10.Закон Республики Молдова «О статусе судьи» МО РМ №23 от

20.07.1995.11.Закон Республики Молдова «О лекарствах» №1409-XIII от 17.02.97

(МО РМ №52-53/368 от 11.06.98).12.Закон Республики Молдова «Об утверждении Кодекса торгового

мореплавания Республики Молдова» №599-XIV от 30.09.99 (МО РМ №1-4/2 от 11.01.2001).

13.Закон Республики Молдова «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами» №1553 от 25.02.98 (МО РМ №38-39/270 от 30.04.98).

71

14.Закон Республики Молдова «Об утверждении Кодекса автомобильного транспорта» №116-XIV от 29.07.98 (МО РМ №90-91/581 от 01.10.98).

15.Закон Республики Молдова «О страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №756-XIV от 24.12.99 (МО РМ №31-33/192 от 23.03.2000).

16.Закон Республики Молдова «О туризме» №798-XIV от11.02.2000 (МО РМ №54-56/357 от 12.05.2000).

17.Закон Республики Молдова «О залоге» №838-XIII от 23.05.96 (МО РМ №61-62/601 от 20.09.96).

18.Закон Республики Молдова «Об охране памятников» №1530-XII от 22.06.93 (МО РМ №1/3 от 93).

19.Закон Республики Молдова «О государственном предприятии» №146-XIII от 16.06.94 (МО РМ №2/9 от 25.08.94).

20.Закон Республики Молдова «О крестьянских (фермерских) хозяйствах» №1353-XIV от 03.11.2000 (МО РМ №14-15/52 от 08.02.2001).

21.Закон Республики Молдова «О животноводстве» №412-XIV от 27.05.99 (МО РМ №73-77/347 от 15.07.99).

22.Закон Республики Молдова «О кондоминиуме в жилищном фонде» №913- XIV от 30.03.2000 (МО РМ №130-132/915 от 19.10.2000).

23.Закон Республики Молдова «О купле-продаже товаров» №134-XIII от 03.06.94 (МО РМ №17/177 от 08.12.94), с изменениями на 2004.

24.Закон Республики Молдова «О лизинге» №731-XIII от (МО РМ №49-50/461 от 25.07.96), с изменениями на 2005 год.

25.Закон Республики Молдова «О пожарной безопасности» №267-XIII от 09.11.94 (МО РМ №15-16/144 от 17.03.95).

26.Закон Республики Молдова «О гражданской авиации» №1237-XIII от 09.07.97 (МО РМ №69-70/581 от 23.10.97).

27.Закон Республики Молдова «О нотариате» №1453-XV от 08.11.2002 (МО РМ №154-157/1209 от 21.11.2002).

28.Закон Республики Молдова «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» №803-XIV от11.02.2000 (МО РМ №59-62/401 от 25.05.2000).

29.Закон Республики Молдова «О несостоятельности» №632-XV от 14.11.2001 (МО РМ №139-140/ 1082 от 15.11.2001).

30.Кодекс железнодорожного транспорта Республики Молдова №309-XV от 17.07.2003, с изменениями и дополнениями, внесенными Законом Республики Молдова №98-XVI от 26.05.2005

31.Постановление Правительства Республики Молдова «Об обязательном государственном страховании военнослужащих и граждан, проходящих военную подготовку» №214 от 10.04.96 (МО РМ №35-37/262 от 11.06.96).

32.Постановление Правительства Республики Молдова «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта» №956 от 28.12.94 (МО РМ №6/626 от 26.01.95).

72

33.Постановление Правительства Республики Молдова «Положение о порядке организации, функционирования и лицензирования деятельности ломбардов» №204 от 28.03.95 (МО РМ №23 1995).

34.Постановление Совета Министров Молдавской ССР «Примерный Устав жилищно-строительного кооператива Республики Молдова» «338 от 8.10.84 (Ведомости МССР №11 1984г.)

35.Министерство Финансов Республики Молдова, Государственный страховой надзор при Министерстве финансов Республики Молдова «Положение о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности в Республике Молдова» №156 от 28.12.99 (МО РМ №1-4/3 от 06.01.2000).

36.Министерство Транспорта и Связи Республики Молдова «Правила о предоставлении транспортно- экспедиционных услуг» от 09.12.99 (МО РМ №570-58/210 от 18.05.2000).

Б. Международные акты

1. Конвенция «О договорах международной купли-продажи товаров» от 11.04.80.

В. Монографии, книги

1. Шахов В.В, «Страхование», Москва: «Страховой полис», «ЮНИТИ» 1997.

2. Ефимов С.Л., «Энциклопедический словарь: экономика и страхование», Москва: «Церих-ПЭЛ», 1996.

3. Фогельсон Ю., «Введение в страховое право», Москва, 1999.4. Шиминова М.А., «Основы страхового права России», Москва:

«Анкил», 1993.5. Саркисов С.Э., «Личное страхование», Москва, 1996.6. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г., «Страхование и перестрахование»,

Москва: «Анкил», 1993 г.7. «Страховое дело», учебник/ под ред. Рейтмана Л.И., Москва, 1993.8. «Настольная книга страхователя и страховщика», под ред. М.И.

Чавдаря, Кишинев: «VIVAR-EDITOR», 2001.9. Шиминова М.Я., «Страхование: история, действующее

законодательство, перспективы», Москва, 1989.2. 10.Райхер В.К., «Общественно-исторические типы страхования»,

Москва: «ЮКИС», 1992.10.«Гражданское право», учебник/ под ред. Суханова Е.А., том 2, Москва,

1993.11.Валявина Е.Ю., Елисеев И.В., «Гражданское право», том 2, Москва:

«Проспект», 2004.12.Кибак Г.А., «Гражданское право», Кишинев: «Молдавский

Государственный Университет» 2003.

73

Г. Периодические издания

1. Александр Мунтяну. Развитие страховой системы в Республике Молдова. Fin-consultant №5, май 2005.

2. Интернет-издание Server.md, Правительство одобрило проект Закона «О страховании», www . server . md 30.05.06.

Приложения:

Приложение 1.

Государственный герб Республики МолдоваГосударственный страховой надзор при

Министерстве финансов Республики МолдоваЛицензия

Серия_____номер_____________дата_________Хозяйствующий субъект____________________________________________Юридический адрес или место жительства_____________________________Дата и номер государственной регистрации или данные удостоверения личности, фискальный код___________________________________________Вид страхования____________________________________________________Условия страхования________________________________________________ Срок действия лицензии_____________________________________________Начальник Государственного страхового надзора________________________ (Фамилия, имя) М.П.

Приложение 2.

Единая форма сертификата страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта.

Denumirea organizatiei de asigurare Наименование страховой организации

74

Adresa

ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RASPUNDERE CIVILA AUTO

CERTIFICAT №

Адрес

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

СЕРТИФИКАТ №

Asiguratul Страхователь

Adresa Адрес

Autovehicolul (tipul si modelul) Транспортное средство (тип и модель)

№ de inmatriculareValabil de la_________pina la___________Semnatura Stampila

Регистрационный номерДействителен с___________по ____________Подпись Печать

Размеры 6 х 9 см

Приложение 3:

Договор социального страхования №_________от «____»____________200___г.(утвержден решением Административного совета Национальной кассы

социального страхования № 1 от 15 марта 2005 г.)

Национальная касса социального страхования (НКСС), именуемая в дальнейшем Страховщик, в лице председателя г-на (г-жи)______________________________________ и ____________________________________________________________________________ (ФИО, № удостоверения личности,IDNP или серия и номер паспорта) именуемый в дальнейшем Застрахованное лицо, руководствуясь Законом о государственной системе социального страхования №489-XIV от 8 июля 1999 г., и Законом о бюджете государственного социального страхования на____год №____от _____ заключили настоящий договор о следующем:

1. Предмет договора1.1. Предметом договора является страхование лиц в государственной

системе социального страхования для получения ими минимальной пенсии по возрасту и пособия на погребение.

1.2. Данный договор заключается с ______________________________________.

2. Права и обязанности сторон.2.1. Застрахованное лицо имеет право:

75

получать от Страховщика информацию о сумме накопленных взносов и продолжительности страхового стажа в виде выписки из лицевого счета один раз в год бесплатно;

требовать от Страховщика строгого соблюдения конфиденциальности относительно информации, касающейся собственной персоны;

доверять иному лицу представление собственных интересов посредством доверенности.

2.2. Застрахованное лицо обязано: Уплачивать взносы в полном объеме и в срок, установленный в

настоящем договоре; Соблюдать порядок и условия, установленные законодательством об

истребовании права на социальное страхование в случае наступления страхового риска;

Являться в территориальный офис по окончании бюджетного года до 1 февраля для ознакомления с тарифом взноса социального страхования на текущий год.

2.3. Страховщик имеет право: Требовать от застрахованного лица соблюдения всех норм

действующего законодательства в сфере социального страхования; Требовать от лица, представляющего интересы Застрахованного лица,

предъявления доверенности; Расторгнуть договор с Застрахованным лицом в случае невыполнения

его условий.2.4. Страховщик обязан: Вести строгий учет взносов, уплаченных Застрахованным лицом,

регистрируя их на его персональном счете; Вести учет страхового стажа Застрахованного лица в соответствии с

уплатой взносов; Ежегодно бесплатно информировать Застрахованное лицо о сумме

накопленных взносов и продолжительности страхового стажа; Модифицировать договор в соответствии с изменениями, вносимыми в

Закон о государственной системе социального страхования и ежегодный бюджет Закон о бюджете государственного социального страхования, информировать Застрахованное лицо об этих изменениях;

Оформлять, в случае необходимости, документы для назначения пенсии или пособия на погребение, на которые Застрахованное лицо имеет право согласно договору;

В случае необходимости производить перерасчет и соответствующие исправления;

Выплачивать пенсию или пособие на погребение в случае их назначения.

3. Размер взносов

76

3.1. Размер взноса для обеспечения минимальной пенсии по старости и пособия на погребение устанавливаются Законом о бюджете государственного социального страхования.3.2. Сумма взноса для ретроактивного страхования определяется из тарифа, установленного на текущий год, умноженного на количество лет, указанных в договоре для ретроактивного страхования.3.3. Уплата взноса ос3ществляется в сбербанке в день регистрации договора в ТКСС.

4. Порядок изменения, расторжения договора и ответственность сторон

4.1. В случае внесения изменений и дополнений в законодательство в сфере социального страхования, которые влияют на условия договора, Страховщик информирует Застрахованное лицо о данном факте.4.2. Страховщик вносит изменения непосредственно в текст договора или в приложение, которое является неотъемлемой его частью, и предъявляет их для согласования с Застрахованным лицом.4.3. Застрахованное лицо может согласиться с внесенными изменениями и подписать договор или отказаться от них, расторгнув его.4.4. Договор может быть расторгнут по инициативе любой из сторон, которая обязана проинформировать другую сторону о расторжении не менее чем за месяц вперед.4.5. Права застрахованного лица восстанавливаются при заключении нового страхового договора.4.6. В случае расторжения договора, уплаченные страховые взносы не возвращаются (за исключением пенсионеров), а имеющийся страховой стаж учитывается при определении права на пенсию. 4.7. Стороны несут ответственность за неисполнение условий договора согласно законодательству.4.8. Стороны не несут ответственность за неисполнение условий договора по независящим от них обстоятельствам.4.9. договор действителен после окончания бюджетного года только при уплате страховых взносов за текущий год.

5. Заключительные положения5.1. Настоящий договор составлен в трех экземплярах на государственном языке и заверен подписями обеих сторон. Каждый экземпляр имеет одинаковую юридическую силу.5.2. Договор вступает в силу со дня подписания его сторонами.5.3. Споры, связанные с исполнением или расторжением настоящего договора, разрешаются путем переговоров между сторонами. Если спор невозможно урегулировать в результате переговоров, он разрешается в судебном порядке.

Юридические адреса сторон: Страховщик Застрахованное лицо

77

Национальная касса социального страхования___________________ _____________________________ (имя, фамилия)Фискальный код_______________ CPAS________________________Б/сч._________________________ Адрес________________________Телефон______________________ _____________________________Факс________________________ Телефон___________________________________________________ _____________________________ (подпись) (подпись)

78